Дело № 33-616/2026 Судья Зиновьев Ф.А.

УИД 71RS0012-01-2025-000007-42

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 февраля 2026 года 

<

адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,

судей Петренко Р.Е., Быковой Н.В.,

при секретаре Ульянченко А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело № по апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк» в лице филиала Тульского отделения № на решение Кимовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Тульского отделения № к ФИО3, администрации муниципального образования 

<

адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

Заслушав доклад судьи Петренко Р.Е., судебная коллегия

установила:

ПАО Сбербанк в лице филиала -Тульского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО3 в котором просило суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества в свою (ПАО Сбербанк) пользу:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 53 528,46 руб.,

- расходы по оплате государственной пошлины - 4 000 руб.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого, последней предоставлен кредит в сумме 33 296,34 руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ФИО1 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Ввиду неисполнения заемщиком обязательства по возврату кредита, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере сумме 53 528,46 руб., из которых просроченные проценты – 1203,24 руб.; просроченный основной долг – 33 296,34 руб.; просроченные проценты – 4 021,97 руб.; просроченные проценты – 14 199,88 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 493,50 руб.; неустойка за просроченные проценты – 313,53 руб. Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело №. По данным, имеющимся у банка, предполагаемым наследником является ФИО3 При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее страховщик/ страховая компания) по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» (далее - Условия участия). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения. Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства страховщиком.

Протокольным определением Кимовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию по делу в качестве соответчика привлечена администрация МО 

<

адрес>.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Тульское отделение № в судебное заседание суда первой инстанции не обеспечил явку своего представителя, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя общества.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание суда первой инстанции не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик АМО 

<

адрес> в судебное заседание суда первой инстанции не обеспечил явку своего представителя, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представлено ходатайство с просьбой рассмотреть дело, в отсутствие представителя администрации, в удовлетворении исковых требований просила отказать, в том числе за пропуском срока исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание суда первой инстанции не обеспечил явку своего представителя, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований Сбербанк» в лице филиала Тульского отделения № к ФИО3, администрации муниципального образования 

<

адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества отказано.

В апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк» в лице филиала Тульского отделения № в лице представителя по доверенности в порядке передоверия ФИО5 просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, постановить по делу новое решение об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к администрации МО 

<

адрес>, кроме того просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы.

В возражениях на апелляционную жалобу администрация МО 

<

адрес> в лице главы администрации МО 

<

адрес> ФИО4 просит решение Кимовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу без изменения.

Информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Тульского областного суда в сети Интернет (http://oblsud.tula.sudrf.ru).

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений на нее, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем».

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1111, п. 1 ст. 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. ст. 1113-1115 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства.

Наследник признается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства.

В силу ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственности Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

На основании п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

Согласно п. 1 ст. 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. п. 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению, со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Как усматривается из заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ПАО Сбербанк, что она просит выдать ей банковскую карту ПАО Сбербанк. Она подтвердила свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком и обязуется их выполнять. Согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. С условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», тарифами ПАО «Сбербанк», Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, руководствами по использованию системы «Сбербанк онлайн» и услуги «Мобильный банк» ознакомлена, и согласна.

Как следует из материалов дела и установлено судом посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 33 296,34 руб. под 16,9 % годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев, путем подписания ей договора простой электронной подписью. Указанная сумма в тот же день была предоставлена банком ФИО1, что усматривается из протокола проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк – Онлайн».

На основании п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 37 месяцев, с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть по инициативе заемщика сокращен после досрочного погашения им части кредита или увеличен при получении им услуг, предусмотренных ОУ.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: в порядке очередности: 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1185,45 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 22 число месяца (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Заемщик ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования, с ними согласен (п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №.

Индивидуальные условия кредитования оформлены заемщиком в виде электронного документа. Она признает, что подписанием ею Индивидуальных условий кредитования является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (п.22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

На основании п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком / созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

На основании п.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п.3.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.3.2.2).

В соответствии с п.3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и Условиях участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с п.1 заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика», страховыми рисками являются:

1.1 «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;

1.2 «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

1.3 «Госпитализация в результате несчастного случая»;

1.4 «Первичное диагностирование критического заболевания»;

1.5 «Смерть»;

1.6 «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

В соответствии с п.2 заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика», срок действия договора страхования в отношении ФИО1 определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения в отношении ФИО1 договора страхования):

2.1. Дата начала срока страхования:

2.1.1. По страховым рискам «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования;

2.1.2. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие;

2.1.3. По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие.

2.2 Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 37 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

В соответствии с п.4 заявления на участие в программе страхования №«Защита жизни и здоровья заемщика», страховые суммы:

4.1. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 33296,34 руб.;

4.2. По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 33 296,34 руб.

В соответствии с п.6 заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она ознакомлена с условиями участия в Программе страхования и согласна с ними.

Сумма кредита в размере 33 296,34 руб. была зачислена ПАО Сбербанк на счет заемщика ФИО1, что следует из выписки по счету, справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Заемщик ФИО1, принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, по данному кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 53 528,46 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 1203,24 руб.;

- просроченный основной долг – 33296,34 руб.;

- просроченные проценты – 4021,97 руб.;

- просроченные проценты – 14199,88 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг – 493,50 руб.;

- неустойка за просроченные проценты – 313,53 руб.

До настоящего времени указанная задолженность не погашена.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умерла, что следует копии свидетельства о ее смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии 

<

данные изъяты> №.

Истец обратился за взысканием суммы задолженности с ФИО1 в приказном порядке.

Мировым судьей судебного участка № Кимовского судебного района 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ по гражданскому делу №, согласно которому с должника ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульского отделения № была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 38521,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 677,82 руб., а всего взыскано 39199,37 руб.

После смерти ФИО1 открылось наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

На момент смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 проживала и состояла на регистрационном учете по адресу: 

<

адрес>. Совместно с ней по указанному адресу никто не проживал.

Из материалов наследственного дела № следует, после смерти ФИО1 к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась администрация МО 

<

адрес>, которой ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: 

<

адрес>.

ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ в адрес нотариуса Кимовского нотариального округа 

<

адрес> ФИО2 была направлена претензия кредитора №.

Ответчику ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Требование до настоящего момента не выполнено.

Из выписки из ЕГРН следует, что собственником жилого помещения – 

<

адрес>, расположенной в 

<

адрес>, площадью 

<

данные изъяты> кв.м, кадастровый №, является муниципальное образование 

<

адрес>, собственность от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость – 789 907,29 руб.

Судом также установлено, что при жизни ФИО1 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована по программе страхование жизни № сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована по программе страхование жизни № сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Разрешая заявленные ПАО «Сбербанк» исковые требования и приходя к правильному выводу об отказе в их удовлетворении в части взыскания с ФИО3 задолженности по кредитному договору, суд обоснованно исходил из того, что данный ответчик никаких действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, не совершал; родственником наследодателя не является, в связи с чем, оснований для возложения на него обязанности по выплате долгов ФИО1 не имеется.

Вместе с тем, отказывая ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований к администрации МО 

<

адрес> суд указал, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж заемщиком внесен ДД.ММ.ГГГГ, следующий платеж по графику должен быть совершен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о неисполнении обязательств заемщиком, однако своевременных мер к взысканию долга не предпринял.

Обратившись в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк» пропустило срок исковой давности, который истек как с даты смерти ФИО1, так и с ДД.ММ.ГГГГ.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что требования истца не подлежат удовлетворению, однако не может согласиться с выводами суда первой инстанции о пропуске истцом срока исковой давности в части и считает их принятыми с нарушением норм материального права ввиду следующего.

В силу статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ.

Задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами правоотношений (статья 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению (часть 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Имеющие значение для дела обстоятельства определяются судом исходя из норм материального права, подлежащих применению при разрешении спора.

Решение Кимовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в части отказа исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала Тульского отделения № к ФИО3 сторонами по делу не обжалуется, его законность и обоснованность в силу положений ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не являются предметом проверки судебной коллегии.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Пунктами 1 и 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В разъяснениях, изложенных в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Из материалов дела следует, что условиями договора предусмотрены 36 ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением в районный суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, у него возникло право требования уплаты задолженности в пределах трехгодичного срока (с ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, срок исковой давности по ежемесячным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не пропущен.

Поскольку с момента смерти наследодателя ФИО1 никто из её наследников за принятием наследства не обратился, сведений о фактическом принятии ими наследства не имеется, то имущество, оставшееся после смерти ФИО1, является выморочным.

Учитывая, что к администрации МО 

<

адрес> перешло выморочное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, МО Пронское, 

<

адрес>, стоимостью 789 907,29 руб., то указанный ответчик, как правопреемник наследодателя ФИО1, должен солидарно отвечать по её долгам перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 33 296,34 руб. под 16,9% годовых на 

<

данные изъяты> месяцев.

В тот же день ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО1 дала свое согласие быть застрахованной по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе по риску «Смерть».

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована по программе страхование жизни № сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из пункта 6 Заявления (л.д.29 том 1) по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем Заявлении — застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица);

- по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Также в заявлении ФИО1 выразила согласие на назначение указанных в настоящем Заявлении Выгодоприобретателей и заключение Договора.

Страховая сумма по риску «Смерть» определена в размере 33 296,34 руб. (п. 4.2 договора страхования, том 1 л.д.28).

Согласно заявлению ФИО1 дала согласие любым медицинским организациям и(или) частным врачам, у которых она проходила лечение, находится, или находилась под наблюдением, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС на предоставление сведений о факте обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья и диагнозе (прогнозе) и иные сведения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (том 1 л.д.69).

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ответчик администрации муниципального образования 

<

адрес>, которая в установленный срок обратилась к нотариусу и получила свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследственная масса состоит из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 789 907,39 руб.

О смерти заемщика Банку стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что следует из заявления банка в лице представителя ФИО6 (том 1 лд.109-110).

Согласно разъяснениям п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика ФИО1 является ПАО «Сбербанк».

Банк как выгодоприобретатель не обращался к страховой компании с целью взыскания страхового возмещения для погашения кредитной задолженности, сведений об обратном не представлена. Имеющаяся в материалах дела служебная записка от специалиста ПАО Сбербанк в адрес ПАО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которой в связи с невозможностью получения документов от наследников, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, банк направляет в адрес страховщика информацию о наступлении страхового события (л.д. 116-117), не может быть принята в качестве доказательства того, что банк, действуя как выгодоприобретатель по договору страхования, заключенного в отношении умершего заемщика, обращался к страховщику за страховой выплатой.

При этом сведений о том, что Банк обращался в уполномоченные организации с просьбой о предоставлении документов, необходимых для получения страховой выплаты, также не представлено.

Судебная коллегия, учитывая, что истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, приходит к выводу, что вины наследника в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобретателю, не имеется.

При таких обстоятельствах банк вправе требовать от страховщика возмещения убытков, составляющих сумму задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что применительно к пункту 2 статьи 934 ГК РФ в подписанном ФИО1 заявлении на присоединение к программе коллективного страхования назван конкретный выгодоприобретатель - ПАО Сбербанк.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договором сроки уведомления страховщика не могут быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Как указано ранее, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заемщика перед банком считалось бы исполненными, что исключило бы возмещение за счет наследника должника.

Как указано ранее, из материалов дела усматривается, что ПАО Сбербанк направило в адрес ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» служебную записку, согласно которой в связи с невозможностью получения документов от наследников, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, банк направляет в адрес страховщика информацию о наступлении страхового события (л.д. 116-117 том 1). Однако дата составления такой служебной записки не указана, доказательства того, что банком в адрес наследника заемщика направлялись запросы о предоставлении документов и ответа, на которые не последовало, в связи с чем, банк указал в служебной записке о невозможности получения таких документов от наследников, не представлено.

В деле имеются письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ в адрес наследников ФИО1 о запросе документов, необходимых для страховой выплаты (л.д. 103, 104, 105).

При этом ни ПАО «Сбербанк», ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено доказательств направления в адрес ответчика запросов на истребование необходимой документации, представлены только сами письма без доказательств их фактического отправления, что является недостаточным для установления факта направления корреспонденции.

При этом Банком в адрес нотариуса Кимовского нотариального округа 

<

адрес> ФИО2 была направлена претензия кредитора №. ДД.ММ.ГГГГ а в адрес ответчика ФИО3 была направлена только ДД.ММ.ГГГГ, то есть менее чем за два месяца до обращения в суд.

Судебная коллегия приходит к выводу, что истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании. Вины наследника в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобретателю, не имеется.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения иска к администрации МО 

<

адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

Согласно ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления, суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции следует изменить, исключив из мотивировочной части решения суда указание на пропуск срока исковой давности.

В остальной части решение суда отмене или изменению по доводам апелляционных жалоб не подлежит.

В апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк» в лице филиала Тульского отделения № содержится требование о распределении расходов ответчика по оплате госпошлины за рассмотрение настоящей жалобы, также приложено платежное поручение, согласно которому за подачу настоящей апелляционной жалобы ответчиком уплачено 15 000 руб.

Принимая во внимание, что в удовлетворении апелляционной жалобы истцу отказано, в связи с чем, понесенные ответчиком расходы по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в силу вышеприведенных разъяснений п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 в данном случае не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кимовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ изменить. Исключить из мотивировочной части решения суда указание на пропуск срока исковой давности.

В остальной части решение Кимовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.