Дело № 2-283\2018

УИД: 33RS0016-01-2018-000313-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

30 октября 2018 года пос. Красная Горбатка

Селивановский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Башарова В.А.

при секретаре Кузнецовой А.Е.

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску о защите прав потребителей ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 части суммы страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья от несчастного случая по программе «Оптимум» № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>, денежной компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом в пользу истца денежной суммы, судебных расходов в размере 

<

данные изъяты>,

установил:

ФИО1 обратился в Селивановский районный суд 

<

адрес> с вышеназванным иском. 

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 24,9% годовых. Одновременно ей был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастного случая по программе «Оптимум» № на 

<

данные изъяты> со страховой премией 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец направила страховщику претензию с требованием о возврате части уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа страхователя от договора страхования. Полагала, что, отказавшись таким образом от договора страхования, она воспользовалась правом отказаться от договора страхования в любое время, предоставленным ей как потребителю ст. 958 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем страховая премия подлежит возврату в размере 

<

данные изъяты> пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, который составил 50 месяцев. Моральный вред в связи с отказом страховщика в добровольном порядке вернуть ей страховую премию истец оценила в 

<

данные изъяты>. Указала, что понесла судебные расходы на оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности на представителя в размере 

<

данные изъяты>. Кредитная организация не предоставила ей право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от услуги по страхованию от несчастного случая заемщика. До нее при заключении договора страхования не была доведена информация о полномочиях ПАО «Почта Банк» как агента страховой компании, о размере агентского вознаграждения, формула расчета страховой премии. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с ней как заемщиком. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» исковые требования не признал, в возражениях на иск, указал, что истцу ФИО1 страховой полис был выдан на основании ее устного заявления, ФИО1 лично подписала полис и получила один экземпляр на руки вместе с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» программы «Оптимум», в которых указаны все необходимые и достаточные параметры предоставляемой Банком услуги. Страховщик оказал истцу допустимую в системе действующего законодательства услугу по подключению к Программе страхования и в силу презумпции возмездности договоров правомерно получил вознаграждение за ее оказание, истец же получил имущественное благо в виде страхования жизни и здоровья от несчастного случая, которое заключается в том, что при наступлении страхового случая ему будет выплачено страховая выплата. Подпунктом 6.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программы Оптимум» установлено, что при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Истцом пропущен 5-дневный разумный срок для отказа от исполнения договора страхования. 

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержала, дополнительно пояснила, что когда подписывала кредитный договор и Полис страхования, то ей было не до их содержания, так как в тот момент очень были нужны деньги на лечение больного мужа, а когда разобралась, то было поздно.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав объяснения истца, исследовав представленные сторонами документы, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № (л.д. 12) на сумму 

<

данные изъяты> по ставке 24, 9% годовых на срок 60 месяцев. Договор не содержит какие-либо условия, возлагающие на заемщика ФИО1 обязанность по добровольному страхованию жизни и здоровья на случай смерти или постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая.

В этот же день ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастного случая по программе «Оптимум» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», путем подписания страхового Полиса Единовременный взнос № на 

<

данные изъяты> со страховой премией 

<

данные изъяты> (л.д. 13). Своей личной подписью ФИО1 также подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями страхования, экземпляр Условий страхования на руки получила.

Согласно Полису Условия страхования являются неотъемлемой частью Полиса. 

Согласно п\п 6.6 Условий страхования (л.д. 14, 15), страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с п\п 6.6.1 при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

В соответствии с п\п 6.6.6 при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с требованиями ст. 958 ГК РФ за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием Застрахованного с требованиями п. 3.2 Условий. 

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п\п 6.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум», при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п\п 6.1 Условий, договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий.

В соответствии с п\п 5.1 Условий страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. 

По соглашению с ФИО1 страховая премия была внесена в Полис страхования в размере 

<

данные изъяты>.

В соответствии с личным распоряжением Клиента ПАО «Почта Банк» ФИО1 (л.д. 17) вся сумма страховой премии - денежные средства в размере 

<

данные изъяты> были переведены Банком ДД.ММ.ГГГГ. на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

В соответствии с агентским договором между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Лето Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ. и дополнительным соглашением к нему (л.д. 79-84) предметом договора сторон является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения Договора страхования со Страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком (п. 1.1).

В соответствии с подпунктами 2.1.1 - 2.1.4 пункта 2.1 Договора в целях осуществления деятельности, указанной в п. 1.1 настоящего Договора, Банк обязуется выполнить следующие действия:

- информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения ими со Страховщиком Договоров страхования,

- знакомить физических лиц с Правилами и с условиями страхования, действующими у Страховщика,

- предоставлять физическим лицам, заинтересованным в заключении Договоров страхования Полисы и Коробки со страховой документацией,

- в том случае, если физическое лицо согласно с предложенными Страховщиком условиями, осуществить оформление Договора страхования (Полиса) и всех необходимых документов и обеспечить подписание Страхователем Полиса.

Согласно п. 4.1 агентского Договора, Страховщик уплачивает Банку агентское вознаграждение за оказанные в рамках Договора услуги (Агентское вознаграждение). Агентское вознаграждение уплачивается при условии поступления Страховщику страховой премии по заключенным Договорам страхования.

Размер вознаграждения по заключенному договору страхования по программе «Оптимум», согласно приложению № 1.1 к агентскому Договору (л.д. 90, обратная сторона) составляет 84% от поступившей Страховщику страховой премии.

Страховая премия в размере 

<

данные изъяты> была индивидуально согласована с ФИО1, страховой Полис подписан ей собственноручно и добровольно, вся страховая премия была перечислена Банком по ее личному распоряжению на счет Страховщика.

Полномочия Банка в рамках агентского соглашения со Страховщиком не наделяют Банк полномочиями по заключению договоров страхования от имени и в интересам Страховщика. Размер агентского вознаграждения Банка определяются двухсторонними соглашениями между Банком и Страховщиком и выплачивается Страховщиком из собственных средств, к которым относится и страховая премия после поступления ее на счет Страховщика. 

Списывая с лицевого счета ФИО1 страховую премию в размере 

<

данные изъяты>, Банк действовал по распоряжению заемщика (л.д. 17) на перевод денежных средств с его счета на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Договор возмездного оказания Банком заемщику услуг по заключению заемщиком договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался. Агентское вознаграждение было выплачено Банку из собственных средств страховой компании.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора было поставлено Банком в зависимость от заключения истцом договора добровольного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Доказательств получения Банком вознаграждения за предоставление ФИО1 необходимой информации и возможности добровольно заключить договор страхования путем подписания страхового Полиса из средств, предоставленных Банком ФИО1 по кредитному договору суду не представлено. 

Выбор подключиться либо не подключиться к программе добровольного страхования «Оптимум» лежит на гражданине. Истец добровольно воспользовался своим правом, подписав Полис Единовременный взнос.

Утверждение истца о том, что ему не была предоставлена достоверная и полная информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, о формуле расчета страховой премии, суд находит необоснованным в связи с тем, что услуга по выдаче кредита, оказанная Банком ФИО1, является самостоятельной и неделимой, никак не связана с действиями ФИО1, направленными на заключение договора страхования. Размер страховой премии определяется соглашением Страховщика со Страхователем, формула расчета платы за подключение к программе страхования «Оптимум» не применяется. С размером страховой премии, согласованным с ним, Страхователь согласился, что выразилось в собственноручном подписании им страхового Полиса.

Утверждение истца о том, что страховая премия была включена Банком в сумму кредита без ее согласия опровергается материалами дела.

Из заявления ФИО1, подписанного лично ей ДД.ММ.ГГГГ., о согласии на заключение кредитного договора по программе «Потребительский кредит» на индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 12) следует, что ФИО1 выразила добровольное согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк» и просила Банк предоставить ей кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Сумма кредита согласно Индивидуальным условиям подписанного ей договора потребительского кредита составила 

<

данные изъяты>. 

В этот же день она распорядилась частью предоставленных ей по кредиту денежных средств, дав Банку письменное распоряжение на перечисление денежной суммы в размере 

<

данные изъяты> на ее личный счет и денежной суммы в размере 

<

данные изъяты> на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом положений статей 1, 420, 421, 942, 943 ГК РФ, принимая во внимание, что в Индивидуальные условия кредитования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. не включены какие-либо условия, возлагающие на заемщика ФИО1 обязанность по страхованию жизни и здоровья от несчастного случая, положения подписанного ей Полиса добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержат нарушений норм материального права и статей 10 и 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд находит, что исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Доказательства введения истца в заблуждение со стороны Банка, понуждения к подписанию страхового Полиса суду не представлены. 

Суд находит установленным, что при заключении кредитного договора и подписании Полиса добровольного страхования истец действовал своей волей и в своем интересе, с их содержанием был ознакомлен и согласен, копии документов получил, возможностью отказаться от исполнения договора добровольного страхования в 5-дневный срок не воспользовался при отсутствии препятствий к этому. 

С учетом положений ст. 958 ГК РФ и п\п 6.6.6 Условий страхования при добровольном отказе Страхователя ФИО1 от договора страхования страховая премия возврату не подлежит ни полностью, ни в части, пропорциональной не истекшему сроку действия договора страхования. 

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке являются производными от первого требования истца, а потому также подлежат оставлению без удовлетворения.

В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по оформлению доверенности на представителя возмещению не подлежат.

В связи с изложенным, руководствуясь статьями 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении иска к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 части суммы страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья от несчастного случая по программе «Оптимум» № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>, денежной компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом в пользу истца денежной суммы, судебных расходов в размере 

<

данные изъяты> отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Башаров В.А.