Дело № 2-2475/2018 г. 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Омск 20 ноября 2018 г.

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Набока А.М., при секретаре Москаленко Т.В., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 20 ноября 2018 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (Далее Банк, истец) обратилось в омский районный суд с иском к ФИО2 (далее Заемщик, ответчик) о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании указав, что 04.03.2015 г банком была акцептирована оферта, поступившая от ФИО2 о выдаче кредитной карты с лимитом в 60 000,00 руб., путем выдачи кредитной карты № №, под 19 % годовых. Заемщик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Услвоия), Тарифами Банка. Учитывая требования ст. 432-434, 438 ГК РФ заключен кредитный договор №. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты. Согласно п. 4.1.3 Условий заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа указанную в отчете. 

Согласно ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, должник обязан в силу обязательств совершить в пользу другого лица (кредитора определенные действия, направленные на исполнение обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что заключалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа в счет погашения кредита взимается неустойка в соответствии с Тарифами.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 5.2.8 Условий Банк вправе направить Заемщику уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в банк. Исходя из расчета цены иска по состоянию на 25.11.2015 года размер задолженности составляет 64770, 28 руб., из которых 53949,45 руб. просроченный основной долг, 8077,48 руб. просроченные проценты, 2743,35 руб. неустойка. Указанные суммы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 143, 00 руб., Банк просил взыскать с заемщика.

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 в судебном заседании поддержала иск по изложенным в нем основаниям, уточнив, что в иске ошибочно указан дата расчета цены иска по состоянию на 25.11.2015, фактически иск рассчитан на дату 02.07.2018 года, все платежи ответчика учтены. Просила удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 исковые требования признал частично в размере основного долга., пояснив, что в 2015 году оформил кредитную карту и пользовался ей, однако начались трудности с деньгами, возникал задолженность. Он мог только вносить деньги, но пользоваться картой уже не мог. Платежи вносить перестал. Считал, что может быть освобожден от уплаты процентов по кредиту, так же полагал, что неустойка завышена и подлежит снижению. 

Суд заслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора, здесь и далее) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

В силу ч. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации). Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (редакция от 31.12.2014 г, действующая на момент заключения договора).

Как установлено в судебном заседании, 04.03.2015 г банком была акцептирована оферта, поступившая от ФИО2 о выдаче кредитной карты с лимитом в 60 000,00 руб., путем выдачи кредитной карты №, под 19 % годовых. 

Заемщик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Условия), Тарифами Банка, что не отрицалось им в судебном заседании, и подтверждается п. 14 Индивидуальных условий, подписанных клиентом. Учитывая требования ст. 432-434, 438 ГК РФ, согласно которых договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, при этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действий по выполнению указанных в ней условий договора, заключен кредитный договор №.

В соответствии с п.1.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», действующих с 18.07.2012, карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. 

Пунктом 1.2 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банками на дату пролонгации (п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Согласно индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, лимит кредита установлен в размере 60 000,00 руб. (п. 1.1) Срок действия договора установлен до выполнения сторонами обязательств по договору, в том числе по совокупности сдачи карты, погашения задолженности в полном объеме, включая платы, предусмотренные тарифами банка, закрытия счета карты (п. 2.1). Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенты Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим выполнением договора. (п. 2.5, 2.6).

На сумму основного долга начисляются проценты, которые определены в 25,9 % годовых. (п. 4).

Периодичность и количество платежей определены в п. 6, согласно которого клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства банк имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты.

Истцом ответчику 28.05.2018 г. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате процентов в связи с невнесением на счёт карты сумм обязательного платежа, которое оставлено ФИО2 без внимания.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки.

Согласно расчета, представленного Банком, с учетом уточнения даты на 02.07.2018 г. размер задолженности по просроченному основному долгу составил 53 949,45 руб., просроченные проценты 8077,48 руб., неустойка 2743,35 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным.

Ответчик ФИО2 размер задолженности не оспаривал, однако полагал, что исковые требования в части взыскания процентов и неустойки не подлежат удовлетворению. Погашение образовавшейся задолженности он не производил с момента блокировки карты. В Банк по вопросу порядка погашения задолженности не обращался.

При изложенном, суд полагает установленным обстоятельства того, что ответчик ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленного в рамках кредитного договора № № от 05.03.2015 г. лимита кредитования. Вместе с тем, полученные денежные средства с учетом начисленных за период пользования процентов не внес, мер к погашению образовавшейся задолженности не предпринял.

На основании изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере задолженности по просроченному основному долгу, который составил 53 949,45 руб., просроченные проценты 8077,48 руб., неустойка 2743,35 руб.

Относительно мнения ответчика, что взыскание процентов не должно производится, а неустойка несоразмерна долгу, суд учитывает следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 3.5 исследованных Условий предоставления кредита на сумму основного долга начисляются проценты. Согласно п. 4.1.3 Условий заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа указанную в отчете.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). 

Таким образом, ФИО2 будучи свободным в заключении договора, согласился на предложенные условия, в части установления процентной ставки по кредиту, а также согласно п. 12 индивидуальных условий на условия того, что при несвоевременном погашении обязательного платежа взимается неустойка 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки. Поскольку согласно ст. 307 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, указанные условия не оспорены, не признавались ничтожными, оснований от освобождения ФИО2 от уплаты процентов и неустойки не имеется. Судом установлено, что ФИО2 просрочены платежи, не вносятся денежные средства в погашение задолженности с октября 2017 года, что дает банку право на взыскание неустойки по договору.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Однако таковых доказательств суду не представлено, оснований для ее снижения судом не установлено, неустойка в размере 2743,35 руб. при задолженности в 53 979,45 руб. соразмерна обязательству, и подлежит взысканию в том размере, что рассчитан банком.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2143,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от 08.10.2018, 315489 от 17.07.2018 г. 

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО2 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2143,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте № выданной 04.03.2015 г. удовлетворить, взыскав 64 770, 28 руб., из которых 53 949,45 руб. просроченный основной долг, 8 077,48 руб. просроченные проценты, 2 743,35 руб. неустойка.

Взыскать с ФИО2 расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2 143,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья А.М.Набока

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2018 г.