Дело № 2-2096/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 01 июля 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2017 года город Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе председательствующего Молчановой Е. В..,

при секретаре Суковой Г. С., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (далее СПАО «РЕСО-Гарантия») о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней № № по программе «Личная защита». В соответствии с условиями Договора, период страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору составила 750000 рублей, страховая премия в размере 5250 рублей оплачена им в полном объеме.

В период действия Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, а именно, в результате падения со скамейки он ударился 

<

данные изъяты>. В результате травмы находился на лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы для принятия решения о выплате страхового возмещения или об отказе.

В соответствии с Правилами страхования ответчик обязан произвести выплату страхового возмещения в течение 15 календарных дней с момента получения заявления. Следовательно, выплата страхового возмещения должна быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в срок установленный законом ответчик выплату страхового возмещения не произвел, мотивированный отказ в страховой выплате не направил.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика направлена досудебная претензия с требованием в добровольном порядке произвести выплату страхового возмещения. Однако ответчик на претензию не ответил, выплату не произвел. 

Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение 489000 рублей, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 5250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 200 рублей, почтовые расходы в сумме 574 рубля 62 копейки. 

Истец и его представитель в судебном заседании на исковых требованиях настаивали в полном объеме по основаниям изложенным в иске, указав, что сумму страхового возмещения была рассчитана самостоятельно согласно таблице страховых выплат №, так в соответствии с п.3.Б таблицы ушиб головного мозга при лечении от 10 и более дней составляет 7% от страховой суммы, т.е. в размере 52500 рублей, 

<

данные изъяты> от страховой суммы – 7500 рублей, 

<

данные изъяты> в виде 

<

данные изъяты> от страховой суммы – 375000 рублей 00 копеек, в соотвествии с. 3.3 Правил страхования за каждый календарный день временной утраты трудоспособности выплачивается 0,2% от страховой суммы, истец находился на больничном 

<

данные изъяты> следовательно, сумма страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 54000 рублей. Всего сумма страхового возмещения подлежащая взысканию с ответчика составляет 489000 рублей. На претензию ответчик не ответил. Просили удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

Представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что поскольку заявление о выплате страхового возмещения истцом было направлено в свободной форме, не по утвержденной страховщиком форме, без нотариально заверенной копии Постановления Опочецкой районной врачебной комиссии, копий отдельных листков амбулаторной карты с плохо разборчивым текстом, в адрес истца было направлено уведомление о предоставлении надлежаще оформленных документов. До настоящего времени указанные документы в адрес Страховщика не представлены. Между тем, Страховщиком случай был признан страховым и произведена выплата страхового возмещения за 

<

данные изъяты>, согласно п.3Б Таблицы в размере 7500 рублей, тем самым исполнили свои обязательства в полном объеме. Полагала, что требования истца в остальной части не подлежат удовлетворению, поскольку медицинским документами получение указанных травм не подтверждено. В иске просила отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований истца, ходатайствовала о снижении неустойки и суммы штрафа в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (часть 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта части 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования от несчастных случаев № № по программе страхования «Личная защита». Страховая сумма по договору по риску «травма/увечье» составила 750000 рублей, размер страховой выплаты определяется по таблице страховых выплат № Стандартная. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору в размере 5250 рублей оплачена истцом в полном объеме (л.д. 5-6).

Частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования от несчастных случаев № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с индивидуальными условиями страхования от несчастных случаев по программе «личная защита» (далее – Правила страхования) и условиями страхования по полису «Личная защита» (л.д. 5).

Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора, у суда не вызывает сомнений намерение страхователя (истца) заключить договор страхования жизни и здоровья на вышеуказанных условиях. Следовательно, при рассмотрении настоящего спора суд руководствуется в первую очередь условиями данного договора, в той части, в какой они не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с разделом 3 Правил страхования, страховым риском является, в том числе, физическая травма(увечье), полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая, - травма, полученная Застрахованным в период действия Договора Страхования и приведшая к повреждениям, указанным в Таблице выплат страхового обеспечения, предусмотренной договором страхования (п.3.1.2); временная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая – временная утрата трудоспособности Застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования.

Как установлено в судебном заседании, в период действия Договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, произошел страховой случай: в результате падения со скамейки ФИО1 ударился 

<

данные изъяты>, что следует из выписного эпикриза ГОБУЗ «ФИО2 Псковской области (л.д. 8-9). 

Таким образом, наступил страховой случай и ответчик обязан возместить страхователю выплату страхового возмещения, в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 6.5.4 Договора страхования, страхователь при обращении за страховой выплатой в связи с получением Застрахованным травмы увечья обязан представить страховщику копию договора/полиса, письменное заявление на страховую выплату по установленной страховщиком форме, с подробным описанием обстоятельств приведших к травме Застрахованного, с указанием способа получения страховой выплаты; оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного, заверенной должностным лицом медицинского учреждения, председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица и печатью медицинского учреждения; копия документа удостоверяющего личность получателя страховой выплаты. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истец направил заявление о наступлении страхового случая с документами, подтверждающими полученные травмы.

При этом доводы представителя ответчика о том, что заявление направлено истцом в свободной форме, не по утвержденной страховщиком форме, без представления надлежаще заверенных копий документов, судом во внимание не принимается, поскольку все необходимые с Правилами страхования документы были представлены истцом, заверенные надлежащим образом.

В соотвествии с пунктом 6.11 Правил страхования страховая выплата производиться Страховщиком в течение 15 рабочих дней с момента признания им случая страховым, если иные сроки не предусмотрены условиями Договора Страхования. 

Поскольку ответчик в установленный Правилами Страхования срок выплату не произвел отказа не направил, истец самостоятельно произвел расчет страхового возмещения и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика направил претензию с требованием произвести выплату страхового возмещения.

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Как установлено судом, страховщик признал заявленный случай страховым и произвел истцу страховую выплату в размере 7500 рублей за 

<

данные изъяты> (п.3.Б таблицы №), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57). 

Между тем, как следует из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ «Опочецкой межрайонной больницы» ДД.ММ.ГГГГ хирургом был установлен диагноз «

<

данные изъяты>» (л.д.8-9).

Согласно пункту 3А Таблицы страховых выплат № (стандартная) в соотвествии с корой производиться выплата страхового возмещения согласно заключенному договору страхования, предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 7% от страховой суммы за 

<

данные изъяты>. 

Согласно представленного истцом расчета сумма страхового возмещения за 

<

данные изъяты> составляет 52500 рублей, из расчета 750000х7%, указанный расчет судом проверен, является правильным, ответчиком не оспорен. 

Кроме того, в соотвествии с пунктом 3.1.3 Правил страхования при временной утрате трудоспособности застрахованного лица выплачивается 0,2% от страховой суммы за каждый календарный день временной утраты трудоспособности, но не более чем за 100 дней в течение всего срока страхования, если договором не предусмотрено иное. 

Как установлено в судебном заседании, истец в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на амбулаторном лечении, указанные обстоятельства подтверждаются справкой от ДД.ММ.ГГГГ, постановлением Опочецкой районной врачебной комиссией № от ДД.ММ.ГГГГ, копией медицинской амбулаторной карты больного. 

Доводы представителя ответчика о том, что истцом не были представлены надлежаще заверенные документы, в связи с чем, не была произведена выплата по временной утрате трудоспособности, признаны судом не состоятельными, поскольку согласно, описис вложения в адрес Страховщика было направлено заявление на выплату страхового возмещения, постановление врачебной комиссии с приложением (медицинская книжка), копия паспорта заявителя и реквизиты, копия полиса страхования и квитанция оплаты страховой премии по полису, все документы заверены надлежащим образом, печатью и росписью.

Согласно расчету представленному истцом сумма страхового возмещения за период временной утраты трудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 54000 рублей, из расчета 750000 руб. х0,2%х 36 дн., указанный расчет судом проверен является правильным ответчиком не оспорен. 

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию невыплаченная часть страхового возмещения в размере 106500 рублей (52500 руб.(ушиб)+54000 (временная нетрудоспособность) с учетом выплаченной суммы страхового возмещения за сотрясение головного мозга в размере 7500 рублей. 

Вместе с тем, требования истца о взыскании страхового возмещения 

<

данные изъяты> (п.40Д таблицы) удовлетворению не подлежат, поскольку медицинскими документами объективно не подтверждается наступление страхового случая по п. 40Д Таблицы страховых выплат, поскольку из медицинской карты не следует, что у ФИО1 в связи с получением 

<

данные изъяты> результатов освидетельствования, проведенного после заживления раневых поврехностей истцом также не представлено. 

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8662 рубля (5250 руб. х 3% х 55 дн.). Вместе с тем, заявленный истцом размер неустойки в размере стоимости услуги по страхованию (страховой премии) в размере 5250 рублей, согласуется с приведенными выше правовыми нормами, и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимания положения вышеуказанных норм закона, суд считает, что с ответчика (страховщика) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований страхователя подлежит взысканию штраф в пользу истца.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, ходатайства представителя ответчика о снижении размера штрафа, сумму страхового возмещения и сумму ее частичной выплаты, суд считает возможным снизить размер штрафа до 10000 рублей, что соответствует требованиям обоснованности, разумности, а также соразмерности последствиям нарушенного обязательства. 

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения ответчиком прав истца на своевременное получение страховой выплаты, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика нотариальных расходов в размере 200 рублей, почтовых расходов, связанных с направлением в адрес страховщика заявления о наступившем страховом событии и досудебной претензии в сумме 574 рублей 62 копейки. Указанные расходы также подлежат возмещению ответчиком в пользу истца. 

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований за требования имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования - удовлетворить частично. 

Взыскать со страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 106500 рублей, неустойку в размере 5250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 774 рубля 62 копейки, а всего 125524 (сто двадцать пять тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 62 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 - отказать.

Взыскать со страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 3735 (три тысячи семьсот тридцать пять ) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд г. Мурманска, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е. В. Молчанова