Дело № 2-241/2019

24 декабря 2019 года

город Мезень

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Лешуконский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Сауковой Н.В.,

при секретаре Сахаровой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 02.04.2013 г. по 08.06.2018 г. в размере 90 385 руб. 65 коп., расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее – ООО «АРС ФИНАНС», истец) в лице представителя ФИО2 обратилось в Лешуконский суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 02.04.2013 г. по 08.06.2018 г. в размере 90 385 руб. 65 коп., расходов по оплате государственной пошлины.

В обосновании исковых требований указано, что 02.04.2013 года между ПАО Банк «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, с лимитом задолженности 100000 руб. на цели личного потребления. Ответчик в нарушение условий договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. 30.05.2017 года Банк уступил право требования по просроченным кредитам ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 3026. 08.06.2018 г. ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» уступило право требования по просроченным кредитам ООО «АРС ФИНАНС» по договору уступки прав (требований) № 08/06. В целях взыскания задолженности истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который по заявлению должника был отменен. Просит обратить внимание, что в требования не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены истцу в рамках договора цессии. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 02.04.2013 г. по 08.06.2018 г. в размере 90 385, 65 руб., из них: 75 434,02 руб. – сумма основного долга, 14 951,63 руб. – сумма неуплаченных процентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 911,56 руб.

Истец своего представителя для участия в судебном заседании не направил, в поданном исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Письменно просила рассмотреть дело без ее участия, указала, что согласна оплачивать задолженность по 5 000 рублей, так как имеет материальные трудности. Просила учесть, что согласно чеку от 26.06.2019 г. уплатила долг в размере 5 000 руб. в пользу ООО «АРС ФИНАНС», но задолженность не снизилась. 

Третьи лица на стороне истца – ПАО Банк «ВТБ 24», ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежащим образом. 

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечивая восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2)

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обстоятельствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем кодексе.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 данной статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

По смыслу ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Пункт 1 статьи 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт (далее - Общих условий) кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет / Счет по Карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Пунктом 1.2.2.5 предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно.

На основании п.1.2.2.6 Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета / Счета по Карте.

Согласно п.1.2.2.7 Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором.

Судом установлено, что 02 апреля 2013 года между ФИО1 и ЗАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор 

<

***>, общая сумма кредита 100 000 руб., на срок 36 месяцев, тарифный план Кредит наличными, полная стоимость Кредита на дату расчета 31,88, уплата процентов по кредиту 49 088,85 руб.

Составными частями заключенного между сторонами Договора являются: Анкета, подписанная должником, Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ВТБ 24 (ЗАО), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО)договор страхования жизни заемщиков кредита (страховщик ООО СК «ВТБ-Страхование»).

Из согласия на кредит в ВТБ 245 (ЗАО) от 02.04.2013 

<

***> следует, что выдан кредит в размере 100 000 руб.; срок с 02.04.2013 г. по 04.04.2016 г.; ставка: 28,00%; процентный период: каждый период между 03 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 02 числом (включительно) текущего календарного месяца; платежная дата: ежемесячно 02 числа каждого календарного месяца; аннуитетный платеж: 4 136,36 руб.; пени за просрочку по обязательству: 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

Заемщик добровольно и собственноручно подписал Договор, что является подтверждением осведомленности об условиях Договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения, а также при его заключении был согласен с его условиями.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит. Факт неисполнения должным образом принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик не оспаривала. 

30 мая 2017 года Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» право (требования) по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав требования № 3026 от 30.05.2017 года. По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору перед Банком составляет 90 385,65 руб., что подтверждается Приложением № 1 – Перечень кредитных договоров. 

08 июня 2018 года ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» уступил обществу с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» право (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (Требований). Права (требования) принадлежат Цеденту на основании ранее заключенных договоров уступки прав (требований) между ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» и ПАО Банк «ВТБ 24», в том числе по договору № 3026 от 30.05.2017 г. По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору составляет 90 385,65 руб., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 26 декабря 2017 к Договору об уступке прав (требований) от 08.06.2018 г. (Приложение № 2 к договору уступки прав (требований) № 08/06 от 08.06.2018 г.). 

Факт заключения, действительность кредитного договора от 02.04.2013 г. 

<

***>, договора уступки прав требования от 30.05.2017 г. № 3026 и от 08.06.2018 г. № 08/06 сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Ответчик уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

В соответствии с ч. ч. 1 - 3 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

На основании ст. ст. 384, 385 ГК РФ, так как кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Закон не устанавливает какие-либо ограничения при заключении договора уступки прав требования, вытекающих из кредитного договора, при этом, соблюдение требований законодательства о банковской тайне, не влияет на действительность сделки по уступке прав по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ООО «АРС ФИНАНС» обратилось к мировому судье о взыскании задолженности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Лешуконского судебного района Архангельской области № 2-270/2019СП от 08.05.2019 г. с ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» взыскана задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.04.2013 за период с 02.04.2013 по 08.06.2018 в размере 90 385,65 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 455,78 руб. 

На основании определения мирового судьи Буравенковой Н.А., и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Лешуконского судебного района Архангельской области от 29.05.2019 г. судебный приказ № 2-270/2019 от 08.05.2019 г. отменен по заявлению ответчика.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 взятых на себя обязательств по внесению платежей свидетельствует о нарушении ответчиком условий кредитного договора.

После передачи прав требования взыскателю ответчиком произведена частичная оплата (пополнение) в размере 5 000 руб. 26.06.2019 года.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 37 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. 

В Информационном письме Банка России от 29 декабря 2018 года N ИН-06-59/83 "О применяемых практиках прекращения начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа)" обращается внимание на предоставленные законом права кредитора уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).

Из приведенных положений закона следует, что по общему правилу ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами. Подлежащие уплате по денежному обязательству гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга. Погашение неустойки (пеней) за просрочку до погашения процентов за пользование кредитом и основного долга противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом такая очередность распределения внесенных сумм ухудшает положение заемщика.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд, с учетом уплаченных ответчиком 5 000 рублей, приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.04.2013 г. в размере 85 385,65 руб. (75 434 рубля 02 копейки – сумма основного долга, 9 951 рубль 63 копейки – сумма неуплаченных процентов).

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере удовлетворенных исковых требованиях -2761,57 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 02.04.2013 г. по 08.06.2018 г. в размере 90 385 рублей 65 копеек, расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02 апреля 2013 года за период с 02 апреля 2013 года по 08 июня 2018 года в размере 85 385 рублей 65 копеек, из которых: 75 434 рубля 02 копейки – сумма основного долга, 9 951 рубль 63 копейки – сумма неуплаченных процентов и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2761 рубль 57 копеек, всего 88 147 рублей 22 копеек.

В удовлетворении исковых требованиях «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по неуплаченным процентам за период с 02.04.2013 г. по 08.06.2018 г. в размере 5000 руб. 00 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 149 рублей 99 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Лешуконский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Саукова