Дело № 2-1559/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Норильск Красноярского края 21 июля 2021 года

Норильский городской суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Саньковой Т.Н., 

при секретаре судебного заседания Симковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, мотивируя требования тем, что 14.05.2015 между истцом и Т.Л.Е. был заключен кредитный договор, по условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме 439500 руб. под 19,5 % годовых. По состоянию на 24.02.2021 задолженность перед банком по договору составила 73286,72 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла, наследниками умершей являются ФИО1 и ФИО2 В связи с изложенным, ПАО Сбербанк просит взыскать с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 73286,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8399 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» К.Н.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, при подаче иска просила рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежащим образом. В судебном заседании от 26.04.2021 заявленные требования не признали, пояснив, что долг был полностью погашен страховой компанией, просили применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил в суд отзыв. указав, что в отношении застрахованного лица - Т.Л.Е., случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» была осуществлена страховая выплата в размере 241150,07 рублей. Помимо этого в пользу выгодоприобретателей - наследников Т.Л.Е. была осуществлена страховая выплата в размере - 198349,93 руб.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 14.05.2015 между ОАО «Сбербанк России» и Т.Л.Е. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Т.Л.Е. выдан кредит в сумме 439500 рублей под 19,5 % годовых, на 36 месяцев, до 14.05.2018, что подтверждается кредитным договором.

Кредитный договор был составлен надлежащим образом в письменной форме с указанием предмета договора, его даты и места, сторон, суммы кредита и его целей, размера процентов и срока исполнения. Кредитный договор был подписан сторонами, то есть кредитором и заемщиками.

Сумма кредита на основании заявления заемщика зачислена на счет, открытый на ее имя.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Т.Л.Е. скончалась, что подтверждено свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается историей операций по договору.

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 73286,72 руб., в том числе: ссудная задолженность 45151,04 руб., проценты 28135,68 руб.

Как следует из наследственного дела №, открытого нотариусом Норильского нотариального округа нотариальной палаты Красноярского края З.Ю.А., на основании заявлений о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство, ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону. 

Наследственное имущество состоит из денежных средств в размере страховой выплаты в сумме 198349,93 руб. по договору страхования ДСЖ-З/1505 НПР с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

ФИО1 с заявлением о принятии наследства после смерти Т.Л.Е. не обращалась, таким образом, требования к ней заявлены необосновано.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, анализ приведенных правовых норм приводит к выводу, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должником, в этой связи к ФИО2 как наследнику заемщика Т.Л.Е., перешел долг последней по кредитному договору 

<

***> от 14.05.2015, в пределах стоимости перешедшего к нему по наследству имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

06.04.2015 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено соглашение предусматривающее участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее-Условия), страховая сумма указывается в заявлении, оформляемым застрахованным лицом. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, определенной в Договоре страхования в отношении клиента.

Пунктом 3.2.1.1 Условий установлено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

При заключении кредитного договора Т.Л.Е. было подписано заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, тем самым заемщик присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, стал застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»". 

Как следует из п. 5 заявления умершего заемщика Т.Л.Е. на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» является ОАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам. В остальной части- застрахованное лицо (в случае его смерти-наследники).

Страховая сумма составляет 439500 руб. (п.3 Заявления).

Факт страхования Т.Л.Е. сторонами не оспаривался. 

Согласно п. 4.6 Условий, в случае наступления с Застрахованным лицом Страхового события - смерти застрахованного лица, застрахованние лицо (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: 

а) свидетельство о смерти застрахованного лица; 

б) справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно- медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.); 

в) выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных груб инвалидности;

г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо); 

д) документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской федерации, содержащие причины и обстоятельства наступления события;

е) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам.

В связи с установлением в ходе рассмотрения дела обстоятельств по страхованию заемщиком ответственности, судом у истца были истребованы соответствующие сведения по страхованию заемщика и страховым выплатам по кредиту. На момент рассмотрения дела ПАО Сбербанк не предоставил каких-либо пояснений по данным фактам, также не предоставил подтверждающих документов.

На основании документов, имеющихся в материалах дела, установлено, что наследник уведомил банк о смерти заемщика, предоставил необходимые документы. Данный факт подтверждается тем, что при подачи иска в суд банк предоставил часть указанных документов (свидетельство о смерти).

Суд лишен возможности оценить своевременность уведомления банка о страховом событии, но 19.05.2017 представитель ПАО Сбербанк направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет, указав сведения о задолженности по кредиту - 241150,07 руб.

Страховая компания признала случай страховым и выплатила ПАО Сбербанк страховую сумму в размере 241150,07 руб., в том числе всю сумму основного долга (срочную и просроченную задолженность) - 239618,09 руб., задолженность по процентам - 1531,98 руб.

Указанная сумма частично была учтена ПАО Сбербанк по спорному кредиту, так, исходя из расчета, в счет погашения основного долга было учтено 147189,3 руб.

Частично были погашены проценты по кредиту, а частично часть суммы находилась на счете без списания. Из указанной суммы списывались текущие платежи, включая основной долг и текущие проценты, до тех пор, пока страховая сумма не была исчерпана.

Суд считает, что указанные действия были произведены банком неправомерно. Страховая выплата была произведена банку целенаправленно, и должна была погасить имеющийся основной долг в полном объеме - в размере 239618,09 руб..

Таким образом, требования банка о взыскании с ФИО2 суммы основного долга и суммы процентов, начиная с 14.12.2017 не подлежат удовлетворению. 

Требований о взыскании процентов до 14.12.2017, исходя из расчета задолженности, истец к ответчикам не заявляет. 

Кроме того, ответчиками заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), указано, что при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Банк обратился в суд с настоящим иском 14.04.2021, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, то есть за пределами срока исковой давности по взысканию процентов до 14.12.2017 и иным требованиям до 14.04.2018.

В этой связи требования банка о взыскании спорной задолженности с ФИО2 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд. 

Судья Т.Н.Санькова

Решение в окончательной форме принято 03.09.2021.