Дело №2-127/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года 

<

...> Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе 

председательствующего судьи Понедельченко Е.А., 

при секретаре Сорокиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и о расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по соглашению в размере 110879 рублей 69 копеек и госпошлины размере 3417 рублей 59 копеек и 6000 рублей 00 копеек.

В обоснование иска указано, что 02 марта 2017 года между истцом и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании счета (клиент-физическое лицо) №..., согласно условиям которого, истец обязался предоставить ответчице кредитный лимит в сумме 90676 рублей 60 копеек, со сроком действия кредитного лимита - 03 февраля 2019 года, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 26,9% годовых. Во исполнение условий соглашения для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов заемщику был открыт ссудный счет №..., а также в соответствии с п.п.3.1, 3.2, 3.3 «Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа - счет №.... Согласно п.5.1 «Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора. Истец выполнил свои обязательства, предоставив овердрафт ответчице, что подтверждается мемориальным ордером №... от 02 марта 2017 года. Согласно п.5.7 вышеуказанных Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера; датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. Однако, в нарушение условий соглашения, заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму задолженности, что подтверждается выписками из лицевого счета №..., №..., №.... Согласно п.5.10 указанных Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. Поскольку заемщик не исполнил обязательство по возврату кредита, банк имеет право в соответствии с п.5.10 и п.9.1 указанных Правил начислить проценты за пользование кредитом и неустойку за несвоевременный возврат кредита.

Задолженность ответчицы по кредитному соглашению по состоянию на 06 сентября 2018 года составляет 110879 рублей 69 копеек, из которых: основной долг - 85892 рубля 52 копейки; проценты - 24987 рублей 17 копеек.

Кроме того, руководствуясь ст.450 ГК РФ, ст.452 ГК РФ, в связи с ненадлежащим исполнением ответчицей принятых на себя обязательств, истец направил требование о досрочном возврате кредита, оплате задолженности и расторжении кредитного договора (письмо исх. №... от 06 августа 2018 года), однако, данное требование осталось без ответа и исполнения. 

Поэтому, истец просит расторгнуть с 06 сентября 2018 года Соглашение №... от 02 марта 2017 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность в размере 110879 рублей 69 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9417 рублей 59 копеек.

В судебное заседание представитель истца - Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, предоставил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчица ФИО1, извещенная надлежащим образом по последнему известному месту жительства о месте и времени проведения судебного заседания, в судебное заседание не явилась, возражений по существу иска не представила. В материалах дела имеется уведомление о получении письма лично адресатом. 

При таких обстоятельствах суд считает возможным провести судебное заседание в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон, в том числе ответчицы ФИО1, считая ее надлежащим образом извещенной о месте и времени его проведения.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч.3 ст.10 Гражданского кодекса РФ).

Из смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст.422 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, в частности ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из анализа указанных норм права следует, что овердрафт представляет собой особую форму предоставления кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Часть 1 ст.434 Гражданского кодекса РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела судом установлено, что 02 марта 2017 года Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Управляющего дополнительного офиса Псковского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» №... А.. и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании счета №..., по условиям которого АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить ФИО1 кредитный лимит в сумме 90676 рублей 60 копеек под 26,9% годовых, со сроком действия кредитного лимита - 04 марта 2019 года, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Заемщик ФИО1 собственноручной подписью в Соглашении подтвердила, что с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, а также с Тарифным планом, она ознакомлена и согласна.

Для учета выдачи и возврата кредитных денежных средств в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании счета заемщику ФИО1 открыт ссудный счет №...

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.3 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа ФИО1 открыт счет в валюте кредита №.... 

Согласно п.п.5.1, 5.2, 5.3 указанных Правил кредитные средства предоставляются клиенту в переделах кредитного лимита при соблюдении условий договора; кредитные средства представляются банком клиенту при отсутствии /недостаточности на счете собственных средств клиента для осуществления льготных и нельготных операций; кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента.

Истец, исполняя обязательства, принятые при заключении Соглашения, предоставил ответчице лимит по кредитной линии ... от 02 марта 2017 года (овердрафт), что подтверждается мемориальным ордером №... от 02 марта 2017 года. 

Согласно индивидуальным условиям заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании счета, общим условиям, изложенным в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, овердрафт (кредитный лимит) был предоставлен ответчице на срок до 04 марта 2019 года под 26,9% годовых, срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на каждые последующие два календарных года при условии отсутствия намерения сторон расторгнуть договор (п.9.3 указанных Правил).

Пунктом 18 индивидуальных условий Соглашения о кредитовании счета установлен льготный период по уплате кредита, который начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность.

Согласно п.6 Соглашения о кредитовании счета ФИО1 обязалась 25 числа каждого месяца оплачивать минимальный обязательный платеж в размере 3% от суммы задолженности. 

В соответствии с п.5.4 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет. 

Согласно п.5.7 указанных Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. Клиент предоставляет банку право, без дополнительных распоряжений клиента, осуществлять списание денежных средств со счета, а при наличии просроченной задолженности по договору - с любых текущих и расчетных счетов клиента, открытых в банке на основании инкассового поручения/банковского ордера в счет погашения задолженности по кредиту (основному долгу), процентам за пользование кредитными средствами, неустойке, комиссиям и иным платежам по договору.

Пунктом 5.8 Правил предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Из представленной истцом выписки по лицевому счету №..., открытому в рамках соглашения №... от 02 марта 2017 года, следует, что ФИО1 активировала выпущенную АО «Россельхозбанк» на ее имя во исполнение условий указанного соглашения кредитную карту, и, начиная с 09 марта 2017 года, неоднократно осуществляла расчеты, пользовалась правом получения денежных средств со счета карты. 

Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по соглашению. Так из представленных истцом расчета задолженности по Соглашению о кредитовании счета №... по состоянию на 06 сентября 2018 года и выписок из лицевых счетов №..., №..., №... следует, что ответчица с 26 июня 2017 года допустила просрочку платежа, а с 25 сентября 2017 года прекратила выполнение взятых на себя обязательств по кредиту.

В соответствии с п.5.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения, до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

Кроме того, согласно п.9.1 указанных Правил, с даты возникновения просроченной задолженности по договору кредитный лимит отменяется. В случае, если погашение просроченной задолженности не произошло в течение 15 календарных дней с момента ее возникновения, банк направляет клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование погасить имеющуюся задолженность по договору; клиент обязан оплатить задолженность в размере и в сроки, указанные в требовании. 

В силу п.7.3 вышеуказанных Правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 06 сентября 2018 года общая сумма задолженности ответчицы по соглашению о кредитовании составляет 110879 рублей 69 копеек, из которых: основной долг - 59595 рублей 87 копеек; просроченные заемные средства с 25 сентября 2017 года - 26296 рублей 65 копеек; срочные проценты по 06 сентября 2018 года - 2342 рубля 14 копеек; просроченные проценты - 22645 рублей 03 копейки.

Данный расчет ответчицей не оспорен, сведений, позволяющих сомневаться в правильности расчета, ФИО1 не представлено. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных Соглашением, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суд устанавливает объем задолженности ответчицы перед истцом по неоспоренному действующему Соглашению в указанном размере. 

09 августа ... 2018 года Псковский региональный филиал АО «Россельхозбанк» в адрес должника ФИО1 по месту ее постоянной регистрации направил требование (исх. №... от 06 августа 2018 года) о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 06 сентября 2018 года, которая по состоянию на 06 августа 2018 года составила 108792 рубля 77 копеек, а также, предложение о расторжении кредитного договора 06 сентября 2018 года. Вместе с тем, в добровольном порядке заемщиком данное требование не исполнено.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, исходя из названных выше норм материального права, содержания заключенного сторонами соглашения о кредитовании счета, не предусматривающего одностороннего отказа заемщика от исполнения обязательства, установленного факта ненадлежащего исполнения данных кредитных обязательств ответчицей, признавая допущенное нарушение договора существенным, суд удовлетворяет заявленные Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 требования со взысканием с ответчицы в пользу указанного кредитного учреждения задолженности по Соглашению №... от 02 марта 2017 года в размере 110879 рублей 69 копеек и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, верно исчисленной в соответствии с абз.4 пп.1 п.1 и пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 9417 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и о расторжении соглашения удовлетворить.

Расторгнуть с 06 сентября 2018 года Соглашение №..., заключенное 02 марта 2017 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Псковского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению №... от 02 марта 2017 года, существующую по состоянию на 06 сентября 2018 года в размере 110879 (сто десять тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 69 копеек, из которых: основной долг - 59595 рублей 87 копеек; просроченные заемные средства с 25 сентября 2017 года - 26296 рублей 65 копеек; срочные проценты по 06 сентября 2018 года - 2342 рубля 14 копеек; просроченные проценты - 22645 рублей 03 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 9417 (девять тысяч четыреста семнадцать) рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня его принятия судом. 

...

...

Судья Е.А.Понедельченко