РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

14 января 2019 года г.Жигулевск 

Жигулевский городской суд Самарской области в составе: 

председательствующего - судьи Перцевой Ю.В.,

при секретаре Славновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-60/2019 по иску ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Жигулевский городской суд Самарской области с указанным иском к ООО СК «ЭРГО Жизнь», требуя взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 290636,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Согласно доводам иска, 25.06.2018 г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1 802 000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту — 15,90% годовых, срок возврата кредита — 84 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования по программе «Пакет Лайт» с ООО СК «ЭРГО Жизнь». Данный полис страхования был оформлен для исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Сумма страховой премии определяется в соответствии с п.4 Договора страхования ((0,2% * 1 802 000 руб. 00 коп.) * 84 мес.) и составила 302 736 руб. 00 коп. Срок страхования совпадает со сроком кредитования и равен 84 месяцам (2552 дня). В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании (ООО СК «ЭРГО Жизнь») было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 302736 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 2552 дня. 05.10.2018 г. истцом в адрес ответчика была направлена претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25.06.2018 г. по 05.10.2018 г. - 102 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Истцом произведен расчет согласно которому: 302 736 руб. 00 коп. / 2552 дн. * 102 дн. = 12 099 руб. 95 коп.; 302 736 руб. 00 коп. -12 099 руб. 95 коп. = 290 636 руб. 05 коп. Таким образом, 05.10.2018 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ защите прав потребителей» и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Таким образом, часть страховой премии в размере 290 636 руб. 05 коп, подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Определением от 14.11.2018 года к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечен АО «ЮниКредит Банк».

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, до начала судебного заседания предоставил заявление, содержащий ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ЭРГО Жизнь» извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. 

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ). 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Судом установлено, что 25.06.2018 между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1802000 руб., с начислением 15,9 % годовых, на срок 84 месяцев (л.д.6-7).

Договором страхования по программе «Пакет «Лайт» от 13.06.2018 года ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Плата за подключение к программе страхования равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (п. 4 договора страховании), срок действия договора согласно п.5, с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. 

Также ФИО1, был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласен с ними, в том числе и с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита.

Таким образом, судом установлено, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, которое было выражено ФИО1, в подписанном им договора страхования от 25.06.2018 года. 

В указанном заявлении истец выразил желание быть застрахованным по программе «Пакет «Лайт» в ООО СК «ЭРГО Жизнь»», подтвердил, что ему предоставлена необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования, согласился уплатить сумму за подключение в программе страхования размере 302736 руб., за весь срок страхования. Заемщику были разъяснены возможные способы оплаты указанной суммы, как за счет собственных средств, так и за счет средств предоставленного кредита. Помимо подписи в данном договре по согласованию его условий, истец расписался в получении условий участия в программе добровольного страхования. Указанные условия содержали подробное разъяснение порядка участия физического лица в программе добровольного страхования, включая право на прекращение участия в программе страхования по личному волеизъявлению. 

Согласно п.9 условий участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования, в том числе в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. 

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. 

Судом установлено, что ФИО1 с претензией о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в ООО СК «ЭРГО Жизнь» обратился лишь 05.10.2018 года, то есть по истечению установленного срока – 14 дней с момента заключения договора, что не оспаривается сторонами по делу. 

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был каким-либо образом ограничен ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получил полной достоверной информации об оказываемой услуге, судом не установлено. 

Доказательства того, что предложенные АО «ЮниКредит Банк» условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, в материалы дела не представлены. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик не был органичен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Сторонами договора страхования являются общество, и ООО СК «ЭРГО Жизнь», оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме, право заявлять страховщику о включении/ исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только ООО СК «ЭРГО Жизнь», являющийся страхователем по договору страхования. 

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

С учетом изложенного, как установлено выше, выгодоприобретателем по договору страхования является ООО СК «ЭРГО Жизнь», ФИО1, при заключении договора страхования выразил согласие с данными условиями. 

Рассматривая требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, суд также не находит оснований для их удовлетворения, поскольку требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, юридические услуги производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования судом также отклоняются.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь», отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2019 года.

Судья Жигулевского

городского суда Ю.В. Перцева