Дело № 2-2162/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Прокофьевой Е.В.,

при секретаре Париловой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного соглашения, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» Владимирский Региональный филиал АО «Россельхозбанк (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с уточненным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение ###, согласно которому истец предоставил заемщику сумму 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик, в нарушение условий кредитного соглашения, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита и процентов вносил не своевременно. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитному соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному соглашению составляет 166 274 руб. 82 коп., в том числе: 102 204 руб. 38 коп. – остаток ссудной задолженности по кредитному соглашению, 34 579 руб. 87 коп. – остаток задолженность по процентам, 24 184 руб. 60 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 5 305 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, которую истец просит взыскать с ответчика. Кроме того, истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина, которую так же истец просит взыскать с ответчика. 

Представитель истца на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования признал частично. Просил уменьшить остаток задолженности по процентам на сумму - 

<

данные изъяты> уменьшить пени за несвоевременную уплату процентов- 

<

данные изъяты> Пояснил что, по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг. Считал неверным применять процентную ставку 

<

данные изъяты> годовых в расчете за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ так как в этот период срок возврата кредита истек, на что указано в пункте 2 Соглашения, а так же в Приложении ###. В данном случае должна применяться ключевая ставка Банка России, которая действовала в этот период. Не представлены доказательства в подтверждение предоставления кредита. Просил применить ст. 333 ГК РФ, снизить неустойку. 

Изучив материалы гражданского дела, выслушав мнение сторон, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч.2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

На основании ст.ст. 807, 810, 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Банк, Кредитор) и ФИО1(Заемщик) заключен кредитный договор ###, в соответствие с которыми Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых, а Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита (основного долга), по уплате процентов за пользование Кредитом (п.п.1.1-1.4,2.1). 

График платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ согласован между Кредитором и Заемщиком, о чем свидетельствуют подписи сторон.

В соответствие с п.1.17 кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора. Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету Заемщика 

<

данные изъяты> банковским ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ 

Указанное опровергает довод представителя ответчика о том, что отсутствуют доказательства выдачи кредита. 

Согласно п. 14 Соглашения Заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, о чем свидетельствует подпись заемщика на стр. 5 кредитного соглашения.

В соответствии с п. 7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения настоящие правила являются неотъемлемой составной частью кредитного соглашения.

Согласно п. 7.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения договор считается заключенным с момента подписания сторонами Соглашения и действуют до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по нему.

Кроме того в п. 2.3 раздела 2 кредитного соглашения указано, что подписанием настоящего соглашения Заемщик подтверждает, что Правила им получены с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. 

В соответствии с п.п.4.1,4.2 Правил погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащемся в Приложении ###, которое является неотъемлемой частью Кредитного договора. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствие с расчетной базой, в которой количество дней в году и месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода.

В п. 1 ст. 395 ГК РФ определено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонение от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заёмщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени) указанную в данном пункте 12 Соглашения.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам начисляется в период с:

- даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 

<

данные изъяты> годовых;

- даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Таким образом, доводы представителя ответчика о неверном начислении процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> годовых, неустойки, а также периода их начисления, являются необоснованными, 

В соответствии с п.6.1 Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени), если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в т.ч. обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) за каждый день просрочки в размере двойной ставки рефинансирования, действующей в это время.

Из выписки по счету Заемщика ### следует, что с ДД.ММ.ГГГГ допускались просрочки платежей. 

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. 

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла статьи 450 (п.3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства. 

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда РФ № 243-О-О от 15.01.2009 и № 331-О-О от 16.04.2009 следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору. Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. 

Согласно п.4.7 Правил Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора Заемщиком добровольно не погашена просроченная задолженность, что в график платежей Заемщик не вошел, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договору (ДД.ММ.ГГГГ является существенным, что у Банка имеются значительные убытки ввиду не устранения имевшихся нарушений, связанных с просрочкой платежей, при которых он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Заемщика образовавшейся задолженности. Суд учитывает, что невозможность надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ при существующем графике платежей, Заемщиком не доказана, никаких действенных мер к урегулированию спора принято не было, погашение просроченной задолженности в подтверждение намерений надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Заемщиком не осуществлено. При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о досрочном взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ и его последствиям. 

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному соглашению составляет 166 274 руб. 82 коп., в том числе: 102 204 руб. 38 коп. – остаток ссудной задолженности по кредитному соглашению, 34 579 руб. 87 коп. – остаток задолженность по процентам, 24 184 руб. 60 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 5 305 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, которую истец просит взыскать с ответчика. Суд, проверив расчет банка о задолженности ответчика, считает его обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по счету Заемщика, а представленный контррасчет необоснованным и противоречащим вышеуказанным положениям Закона и кредитного договора. 

В соответствие с п.1 ст.333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

Учитывая штрафной характер взысканной судом суммы неустойки, оценив соразмерность суммы неустойки на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и последствия нарушения обязательств по оплате займа, суд полагает возможным снизить пени за несвоевременную уплату основного долга до 12 000 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом этого с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 205 руб. 01 коп., в доход местного бюджета 76 руб. 79 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного соглашения удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 090 руб. 22 коп., из них: 102 204 руб. 38 коп. – остаток ссудной задолженности по кредитному соглашению, 34 579 руб. 87 коп. – остаток задолженность по процентам, 12 000 руб. 00 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 5 305 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» госпошлину в размере 4 205 руб. 01 коп.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета госпошлину в размере 76 руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Е.В. Прокофьева

Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2018 года.

Судья Е.В. Прокофьева