Дело № 2-487/2024

УИД 22RS0001-01-2024-000737-32

Решение

 в окончательной форме

изготовлено 26 июля 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2024 года г.Алейск 

Алейский городской суд Алтайского края в составе 

председательствующего судьи Иноземцевой И.С., 

при секретаре Митяевой Т.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что между истцом и ФИО5 было заключено соглашение № от 03 апреля 2018 года, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 202 649,68 рублей, а заемщик обязался возвратить банку полученную сумму в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14,5% годовых. До настоящего времени задолженность по договору не погашена. Общая задолженность по соглашению по состоянию на 09 апреля 2024 года составляет 117 893,85 рублей, в том числе: просроченный основной долг 66 746,60 рублей, проценты за пользование кредитом 12 303,88 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по оплате основного долга 32 804,09 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов 6 039,28 рублей. В ходе работы с просроченной задолженностью в 2024 году Банку стал известен факт смерти заемщика. Согласно паспортным данным предполагаемым наследником ФИО5 является его супруга ФИО1 Согласно открытого источника в отношении ФИО5 заведено наследственное дело. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность в размере 117 893,85 рублей, в том числе: просроченный основной долг 66 746,60 рублей, проценты за пользование кредитом 12 303,88 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по оплате основного долга 32 804,09 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов 6 039,28 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 557,88 рублей. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что умерший ФИО5 приходился ей супругом. Ей было известно о том, что ФИО5 был оформлен указанный кредит, они надлежащим образом исполняли обязанности по погашению задолженности, своевременно вносили ежемесячные платежи вплоть до смерти заемщика. Перед каждой платежной датой сотрудник банка звонил и напоминал о необходимости внести платеж. В январе 2022 года в ходе очередного разговора с сотрудником банка она сообщила о смерти ФИО5. После этого звонки о погашении задолженности не поступали. Через некоторое время дочь отвезла в банк свидетельство о смерти ФИО5 После смерти ФИО5, она ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносила, поскольку считала, что кредит будет погашен за счет страховой выплаты. С заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов она ни в банк, ни в страховую компанию не обращалась. Она согласна выплатить сумму основного долга, не согласна с начислением процентов и неустойки. После смерти супруга она приняла наследственное имущество в виде ? доли земельного участка, ? доли жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес> земельные участки сельскохозяйственного назначения, автомобиль ВАЗ. Иных наследников не имеется, дети отказались от принятия наследства, написав соответствующее заявление. Иных долговых обязательств у супруга не имелось. 

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поскольку кредитный договор был застрахован, в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения не обращалась. Умерший ФИО5 приходился ей отцом, наследственное имущество она не принимала, написав отказ от принятия наследства.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке. 

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке. 

Учитывая мнение лиц участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 03 апреля 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 заключено Соглашение № в соответствии с которым Банк предоставил ФИО5 денежные средства в размере 202 649,68 рублей с датой окончательного срока возврата кредита не позднее 03 апреля 2023 года под 14,5% годовых.

Согласно п.14 Соглашения ФИО5 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения». 

Таким образом, заключение соглашения подтверждает факт заключения между Банком и Заемщиком кредитного договора, путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения». 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Исполняя принятые на себя обязательства, Банк предоставил ФИО5 испрашиваемые заемщиком денежные средства в размере 202 649,68 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 03 апреля 2018 года.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО5 надлежащим образом исполнял взятые на себя кредитные обязательства до момента своей смерти.

Согласно записи акта о смерти № составленной ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС по городу Алейску и Алейскому району управления юстиции Алтайского края, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках соглашения № от 03 апреля 2018 года, ФИО5 был присоединен к программе страхования № 03 апреля 2018 года в АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по программе страхования № является смерть в результате несчастного случая и болезни. 

В связи со смертью ФИО5, 07 апреля 2022 года АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату.

Из информации АО СК «РСХБ-Страхование» следует, что смерть заемщика ФИО5 наступила от заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям программы страхования, договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным, заемщик исключен из списка застрахованных лиц. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно информации № от 06 мая 2024 года, в производстве нотариуса ФИО6 имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого наследником, принявшим наследство является супруга умершего ФИО1 Наследственная масса состоит из:

- ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, выдано свидетельство о праве на наследство по закону;

- ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес> выдано свидетельство о праве на наследство по закону;

-1/20 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, выдано свидетельство о праве на наследство по закону;

- ? доли автомобиля марки ВАЗ-21053, модификация (тип) транспортного средства легковой, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

- прав на денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями, выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Из ответа № от 08 мая 2024 года РЭО ГИБДД МО МВД России «Алейский» на имя ФИО5 транспортные средства не зарегистрированы.

Согласно сведениям филиала ППК «Роскадастр» № от15 мая 2024 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН содержатся сведения об объектах недвижимости, расположенных на территории РФ, принадлежащих ФИО5: 1/10 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, площадью № кв.м.; жилой дом с кадастровым номером №, площадью № кв.м., земельный участок с кадастровым номером №, площадью № кв.м., на праве общей совместной собственности, расположенные по адресу: 

<

адрес>

Согласно сведениям, представленным ПАО «Сбербанк России», на имя ФИО5 был открыт один счет с остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16,38 рублей.

Согласно сведениям, представленным АО «Россельхозбанк», на имя ФИО5 было открыто три счета с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000,9 рублей.

Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО5 в ходе рассмотрения дела не установлено.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами по делу, в наследственную массу имущества после смерти ФИО5 входит:

- ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес> выдано свидетельство о праве на наследство по закону;

- ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, выдано свидетельство о праве на наследство по закону;

-1/20 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, выдано свидетельство о праве на наследство по закону;

- ? доли автомобиля марки ВАЗ-21053, модификация (тип) транспортного средства легковой, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

- денежные средства, находящиеся во вкладах, на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями, АО «Россельхозбанк».

Согласно буквальному смыслу нормы ст.1175 ГК РФ, переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Согласно ст. 1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.

Таким образом, несмотря на то, что в силу положений ГК РФ получение свидетельства о наследстве является правом, а не обязанностью наследника, данный документ, не обладая правообразующим характером, относится к числу правоподтверждающих.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти ФИО5 наследником, принявшим наследство, является супруга умершего ФИО1 

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомобиля ВАЗ-21053, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, государственный регистрационный знак №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 000 рублей. 

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, изготовленному ООО «Алтайский центр оценки»:

- рыночная стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 166 500 рублей;

- рыночная стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 43 000 рублей.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, изготовленному ООО «Алтайский центр оценки»: рыночная стоимость 1/20 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108 000 рублей.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п.59, 61 приведенного Постановления №9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО5, банком правомерно продолжалось начисление процентов.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, так за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушение обязательства) в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме.

При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из согласованных сторонами условий кредитного договора, в том числе тех, которые устанавливают размер процентов и определяют штрафные санкции при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления №9.

Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встал наследник, в данном случае – супруга ФИО1 Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее, штрафные санкции в связи с неисполнением обязательств, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства ответчика ФИО1 перед банком возникают в силу принятия ею наследства ФИО5 и ограничены стоимостью принятого ей наследственного имущества.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчёта ответчиками не представлено. Правильность предоставленных банком расчетов сомнений не вызывает.

Учитывая, что ФИО1 унаследовала имущество должника ФИО5 на сумму превышающую задолженность ФИО5 перед истцом по кредитному договору, и соответственно размер заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу расходы в зависимости от размера удовлетворенной части иска.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца, оплаченную государственную пошлину в размере 3 557,88 рублей.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (ОГРН №) задолженность по соглашению № от 03 апреля 2018 года в размере 117 893,85 рублей, в том числе просроченный основной долг 66 746,60 рублей, проценты за пользование кредитом 12 303,88 рублей, неустойка за неисполнение обязательств на основной долг 32 804,09 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов 6 039,28 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 557,88 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья Алейского городского суда И.С.Иноземцева