Дело (УИД) № 42RS0018-01-2020-001130-07

Производство № 2-673/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 24 июля 2020 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Джафарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 170 000 руб. под 28,30 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 000 рублей на счет заемщика №..., и последующей выдачи через кассу офиса Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из Индивидуальных условий, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, Общих условий договора, графика погашения. Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк .. .. ....г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору отменен, на основании определения мирового судьи. Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере (сверх неустойки) процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Исходя из толкования условий договора, проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а оставшаяся сумма процентов (после даты выставления требования), признается убыткам банка. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен .. .. ....г. (при условии надлежащего исполнения), таким образом Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 121 751,81 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на .. .. ....г. задолженность заемщика по Договору составляет 307 860,87 руб., из которых сумма основного долга 170 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом 13 891,82 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 121 751,81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2 217,24 руб. Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика. ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору, которую просит зачесть в счету уплаты государственной пошлины и взыскать с ответчика. 

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 307 860,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 278,61 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.84), в судебное заседание не явилась, о судебном слушании извещена надлежащим образом, в просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.102)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признала частично, суду пояснила, что факт заключения кредитного договора №... от .. .. ....г. не отрицает. В счет погашения задолженности выплатила около 10 000–20 000 рублей, исполнять свои обязательства надлежащим образом не смогла из-за тяжелого материального положения, связанного с оплатой обучения дочери и выполнения обязательств по другим трем кредитам. Указала, что сумму основного долга признает, а в остальной части исковых требований о взыскании процентов, убытков и штрафа возражает.

В силу ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что .. .. ....г. Абрашкина Алена Алексеевна обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением (л.д.56об.), в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 170 000 рублей на 60 календарных месяцев, под 28,30 % годовых, а также активировать дополнительную услугу в виде СМС-пакета стоимостью 39 рублей ежемесячно.

В тот же день, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на условиях, изложенных в Заявлении заемщика (л.д.55-55об.). Сумма кредита составила 170 000 рублей и выдана ФИО1, избранным Заемщиком способом получения – через Кассу Банка, что подтверждается п.1.1 Договора, п.1.2 Распоряжения заемщика от .. .. ....г. и выпиской по счету (л.д.6,56).

Пунктом 6 Договора предусмотрен размер ежемесячного платежа равный 5 360,01 руб., в соответствии с графиком погашения по Кредиту, полученным Заемщиком до подписания Договора; дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца любым из способов оплаты, установленным пунктами 8 и 8.1 Договора. 

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна и обязательна для исполнения сторонами, в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства, в соответствии со ст. 819 ГК РФ в полном объеме, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, что подтверждается выпиской по счету и пояснениями ФИО1 в судебном заседании, не отрицавшей факт заключения договора и получения заемных денежных средств. 

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, распоряжении заемщика, заявлении о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора (л.д.39-41), графика погашения. 

Согласно п. 1 разд. I Общих условий, данные Условия являются составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Исходя из представленного в материалы дела кредитного досье, суд признает установленным факт ознакомления ФИО1 с порядком пользования кредитом и условиями его возврата, с графиком погашения кредита, а также его полной стоимостью, стоимостью дополнительных услуг, о чем свидетельствует ее подпись в Договоре. 

По договору Банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 I Общих условий Договора). 

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - целевой кредит в размере и для целей, указанных в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате ежемесячного платежа. Ненадлежащее исполнение ФИО1 условий Договора по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом привело к образованию задолженности, и, соответственно, нарушению условий кредитного договора №... от .. .. ....г..

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. (л.д.42), ФИО1 в добровольном порядке не исполнены. 

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи ....... с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г..

Определением мирового судьи ....... от .. .. ....г. судебный приказ №... года отменен (л.д.54). 

После отмены судебного приказа ФИО1 свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, задолженность по кредитному договору не погасила. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.48-53, 77-82), задолженность ответчика перед Банком по договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составляет 307 860,87 руб., из которых сумма основного долга 170 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом 13 891,82 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 121 751,81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2 217,24 руб.

Данный расчет в части размера основного долга, процентов за пользование займом и штрафа, суд признает достоверным и не вызывающим сомнения в его точности, в связи с чем, полагает возможным принять его за основу при вынесении решения. ФИО1 данный расчет не оспорила, требования в части основного долга не оспаривала.

При разрешении вопроса о размере взыскиваемой неустойки, суд учитывает, что ответчик ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ не заявлял, оснований и доводов для снижения неустойки приведено не было. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из обстоятельств дела, соотношения суммы неустойки с размером основного долга, длительности неисполнения обязательства ответчиком, периода начислений неустойки, а также того обстоятельства, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для её снижения. Сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 217,24 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Рассматривая заявленные требования о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования), суд приходит к следующему.

В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

Истец ссылается на то, что по Графику погашения последний платеж должен быть произведен ответчиком .. .. ....г. (при условии надлежащего исполнения), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 121 751,81 руб., которые квалифицирует как убытки Банка.

Ответчик требования истца в данной части не признал, ссылался на отсутствие правовых оснований для взыскания процентов за пользование кредитом на будущий период.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов. 

Вместе с тем, требование Банка о взыскании процентов за период пользования денежными средствами с .. .. ....г. по .. .. ....г. в твердой денежной сумме – 121 751,81 руб., по мнению суда, противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты. 

Суд считает, что взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. 

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» после досрочного взыскания займодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает возможным взыскать задолженность по процентам за пользование займом (убытки Банка) по кредитному договору от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (по день вынесения решения) в сумме 118 483,07 руб. В остальной части требований о взыскании убытков Банка на будущее время в твердой денежной сумме, суд отказывает.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в сумме 304 592,13 руб.: основной долг – 170 000 руб., процентов за пользование займом – 13 891,82 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 118 483,07 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 217,24 руб. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 278,61 руб.; указанные расходы подтверждены документально (л.д.5,5об.), связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают и подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Соответственно с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 6 245,92 руб.; в удовлетворении остальной части требований о взыскании расходов по оплате госпошлины, суд отказывает.

Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации юридического лица 25.03.1992 год) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в сумме 304 592 (триста четыре тысячи пятьсот девяносто два) рубля 13 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 245 (шесть тысяч двести сорок пять) рублей 92 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.07.2020 года.

Судья З.В. Янышева