Дело № 2-3869/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2017 года

04 августа 2017 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Неграмотнова А.А., при секретаре Ищенко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3869/17 по иску ПАО «Ритм-Финанс» к МегрелишвилиТеймуразуНодаровичу, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на право требования по договору участия в ЖСК, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Юридическая компания ОПТИМУС», позже замененное в связи с уступкой права требования истцом ПАО «РИТМ-ФИНАНС», обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на право требования по договору участия в ЖСК, взыскании судебных расходов, мотивируя свои требования в исковом заявлении следующими доводами.

ДД.ММ.ГГ между ОАО АКБ «Балтика» и ответчиками ФИО1 и ФИО2, выступающих в качестве солидарных заемщиков был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам ДД.ММ.ГГ кредит в размере 5200000 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с п.п. 1.1.3, 3.1 кредитного договора за пользование кредитными средствами ответчики обязались уплачивать проценты в размере 12,5 % годовых, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число месяца (включительно), в котором осуществлена регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение.

Кредит предоставлялся для целевого использования - для приобретения в общую совместную собственность ответчиков жилого помещения, являющегося объектом долевого строительства, находящегося по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 

<

...> комнат, номер на площадке 

<

...>, площадью 

<

...> кв.м., расположенного во 

<

...> секции на 

<

...>-м этаже жилого дома, стоимостью 5898525,00 руб., путем оплаты паевого взноса в ЖСК по Договору об участия в ЖСК № от ДД.ММ.ГГ, заключенному между заемщиками и ЖСК «Красная горка».

Обеспечением исполнения обязательств ответчиков перед банком в соответствии с Договором залога прав требования № от ДД.ММ.ГГ, заключенным между банком и ответчиками, до регистрации права собственности на квартиру является залог прав требования, принадлежащего ответчикам по договору об участия в ЖСК № от ДД.ММ.ГГ, а также ипотека вышеуказанной квартиры (п.п.1.4.1, 1.4.2 Кредитного договора, п. 1.1. Договора о залоге).

ДД.ММ.ГГ между ПАО АКБ «Балтика» и АКБ «Держава» (ПАО) заключен договор уступки прав требований №, согласно которому ПАО АКБ «Балтика» уступило АКБ «Держава» (ПАО) все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ между АКБ «Держава» (ПАО) и ООО «ЗемлеТех» заключен договор уступки прав требований №, согласно которому ПАО АКБ «Держава» уступило ООО «ЗемлеТех» все права требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ между ООО «ЗемлеТех» и ООО КБ «Н-Банк» заключен договор уступки прав требований №, согласно которому ООО «ЗемлеТех» уступило ООО КБ «Н-Банк» все права требования по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ в связи с реорганизацией в форме присоединения, ООО КБ «Н-Банк» был присоединен к АКБ «Енисей» (ПАО) и был исключен из Единого реестра регистрации юридических лиц, следовательно, к АКБ «Енисей» (ПАО) в полном объеме пришли и все права по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ в соответствии с Договором уступки права требования (цессии) от ДД.ММ.ГГ №, заключенным между АКБ «Енисей» (ПАО) и ООО «ЮК Оптимус»,состоялась уступка новому кредитору прав требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, а также права требования по договору, обеспечивающему исполнение обязательств ответчиков.

После поступления иска в суд, между ООО «Юридическая компания «ОПТИМУС» и ПАО «РИТМ-ФИНАНС» был заключен Договор уступки права требования (цессии) №-ВП-46 от ДД.ММ.ГГ, в соответствии с которым все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, переуступлены ПАО «РИТМ-ФИНАНС».

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГ предусматривалось погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей.

Ответчики с ДД.ММ.ГГ года перестали надлежащим образом осуществлять свои обязательства по возврату кредита.

За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов в соответствии с условиями кредитного договора (п.5.2 и 5.3) подлежат уплате пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 7 рабочих дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также, в соответствии с п.4.4.2 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество.

В связи с нарушением заемщиками своих обязательств по кредитному договору по возврату части кредита и уплаты процентов, банк ДД.ММ.ГГ направил в адрес ответчиков Требования о полном досрочном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 5636359 рублей 26 копеек,из которых: основной долг - 5172863 рубля 94 копейки; просроченные проценты за пользование кредитом - 242574 рублей 46 копеек; неустойка на просроченный основной долг - 13784 рубля 67 копеек; неустойка на просроченные проценты - 206984 рубля 56 копеек; проценты на просроченный основной долг - 151 рубля 64 копейки.

Обязательства по погашению кредита по состоянию на дату подачи иска ответчиками не исполнены.

Истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «РИТМ-ФИНАНС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 5636359 рублей 26 копеек, расходы по госпошлине в размере 42381,80 рублей. Обратить взыскание на права требования, принадлежащие ответчикампо Договору об участия в ЖСК № от ДД.ММ.ГГ, заключенному между ответчиками и ЖСК «Красная горка», установив начальную продажную цену в размере 5898525,00 рублей.

Представитель истца ПАО «РИТМ-ФИНАНС» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований. Пояснил суду, что у истца лицензии на осуществление банковской деятельности нет.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены, их представитель по доверенности ФИО4 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в возражениях на иск. Пояснил суду, что ответчиков о неоднократной уступке прав требования не уведомляли, считает, что истец не является надлежащим истцом, так как ответчики давали согласие на уступку только организациям, осуществляющим банковскую деятельность, а у истца лицензии на осуществление банковской деятельности нее имеется, в связи с чем, переуступка права требования ПАО «РИТМ-ФИНАНС» является незаконной.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела в их совокупности, приходит к выводу о необоснованности исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. ст. 809,811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между ОАО АКБ «Балтика» и ответчиками ФИО1 и ФИО2, выступающих в качестве солидарных заемщиков был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам ДД.ММ.ГГ кредит в размере 5200000 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с п.п. 1.1.3, 3.1 кредитного договора за пользование кредитными средствами ответчики обязались уплачивать проценты в размере 12,5 % годовых, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число месяца (включительно), в котором осуществлена регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение.

Кредит предоставлялся для целевого использования - для приобретения в общую совместную собственность ответчиков жилого помещения, являющегося объектом долевого строительства, находящегося по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 

<

...> комнат, номер на площадке 

<

...>, площадью 

<

...> кв.м., расположенного во 

<

...> секции на 

<

...>-м этаже жилого дома, стоимостью 5898525,00 руб., путем оплаты паевого взноса в ЖСК по Договору об участия в ЖСК № от ДД.ММ.ГГ, заключенному между заемщиками и ЖСК «Красная горка».

Обеспечением исполнения обязательств ответчиков перед банком в соответствии с Договором залога прав требования № от ДД.ММ.ГГ, заключенным между банком и ответчиками, до регистрации права собственности на квартиру является залог прав требования, принадлежащего ответчикам по договору об участия в ЖСК № от ДД.ММ.ГГ, а также ипотека вышеуказанной квартиры (п.п.1.4.1, 1.4.2 Кредитного договора, п. 1.1. Договора о залоге).

ДД.ММ.ГГ между ПАО АКБ «Балтика» и АКБ «Держава» (ПАО) заключен договор уступки прав требований №, согласно которому ПАО АКБ «Балтика» уступило АКБ «Держава» (ПАО) все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ между АКБ «Держава» (ПАО) и ООО «ЗемлеТех» заключен договор уступки прав требований №, согласно которому ПАО АКБ «Держава» уступило ООО «ЗемлеТех» все права требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ между ООО «ЗемлеТех» и ООО КБ «Н-Банк» заключен договор уступки прав требований №, согласно которому ООО «ЗемлеТех» уступило ООО КБ «Н-Банк» все права требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ в связи с реорганизацией в форме присоединения, ООО КБ «Н-Банк» был присоединен к АКБ «Енисей» (ПАО) и был исключен из Единого реестра регистрации юридических лиц, следовательно, к АКБ «Енисей» (ПАО) в полном объеме пришли и все права по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ в соответствии с Договором уступки права требования (цессии) от ДД.ММ.ГГ №, заключенным между АКБ «Енисей» (ПАО) и ООО «ЮК Оптимус»,состоялась уступка новому кредитору прав требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, а также права требования по договору, обеспечивающему исполнение обязательств ответчиков.

После поступления иска в суд, между ООО «Юридическая компания «ОПТИМУС» и ПАО «РИТМ-ФИНАНС» был заключен Договор уступки права требования (цессии) №-46 от ДД.ММ.ГГ, в соответствии с которым все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, переуступлены ПАО «РИТМ-ФИНАНС».

На основании ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 статьи 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу статьи 383 Гражданского кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающихиз кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при егозаключении.

Соответственно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена законом или договором, передача таких прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В соответствии с п. 4.4.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ОАО АКБ «Балтика" и ответчиками, кредитор имеет право имеет право уступить права требования по договору, в том числе путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства и передачи самой Закладной.

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, в том числе п. 4.4.4, не следует, что стороны предусмотрели право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В материалах не имеется доказательств наличия у ПАО «РИТМ-ФИНАНС» лицензии на осуществление банковской деятельности на территории Российской Федерации. Суд считает, что истец, не являясь субъектом банковской деятельности, в данном случае не может заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей. По смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Это требование не должно и не может принципиально менять природу правоотношений между первоначальным кредитором мдолжником.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставлять только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. По правилам главы 24 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Таким документам в рамках отношений по кредитному договору может являться кредитный договор с приложениями, требования к форме заключения которого изложены в ст. 820 ГК РФ. Исходя из ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином – потребителем, третьему лицу без нарушения этого положения закона.

Согласно п. 6.12 кредитного договора заемщики выразили согласие на предоставление кредитором переданной заемщиком в рамках договора информации третьим лицам, включенным в перечень партнеров кредитора (владельца Закладной). Указанное письменное согласие сохраняет силу в течение срока действия договора. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением Договора, в том числе с возможными досудебными и судебными процедурами, и открытие счета будут осуществляться кредитором на имя ФИО1 Переписка будет осуществляться по следующему адресу: 

<

адрес>.Вся корреспонденция, направляемая по указанному адресу и полученная кем-либо из заемщиков, участвующих в сделке, считается направленной надлежащим образом и полученной заемщиком в порядке и сроки, установленные договором. Указанный адрес может быть изменен заемщиком путем письменного уведомления кредитора. Адрес считается измененным с получения указанного уведомления кредитором.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец не представил доказательств наличия согласия заемщиков на уступку прав (требований) по кредитному договору 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГ лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.Уведомлений о состоявшейся уступке прав требования уведомлений заёмщикам не направлялось, в материалах дела такой информации не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец не вправе требовать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ со ссылкой на договор уступки, поскольку согласия заемщиковна уступку права требования с небанковскими организациями получено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Ритм-Финанс» к МегрелишвилиТеймуразуНодаровичу, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ №, обращении взыскания на право требования по договору участия в ЖСК № от ДД.ММ.ГГ, взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения. В иске отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Неграмотнов А.А.