Дело №2-1115/2020

Уникальный идентификатор дела 44RS0002-01-2020-002143-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2020 года г. Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Лебедевой Н.А.,

при секретаре Погодиной Е.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество и встречное исковое заявление ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора и договора залога,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», (далее по тексту - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, ответчик) и ФИО2 (далее по тексту – ФИО2, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просило взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № ….от 22 марта 2017 года в размере 288753 рублей 53 копеек, в том числе: 204648 рублей 79 копеек - сумма основного долга, 59126 рублей 03 копеек - проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, 24978 рублей 70 копейки - штраф за неисполнение обязательств по оплате кредитного договора; проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 204648 рублей 79 копеек с 14.02.2020 года по день полного погашения кредита по ставке 21% годовых; штраф за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 14.02.2020 года по день фактического исполнения обязательства, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 087 рублей 54 копейки. Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей 00 копеек и обратить взыскание на заложенное по Договору залога № …от 22.03.2017 г. имущество: транспортное средство - идентификационный номер (VIN)…., марка ПАЗ 4234, категория D, наименование – автобус, год выпуска 2010, модель (№ двигателя) …., шасси (рама) – отсутствует, кузов (прицеп)…, цвет кузова (кабины) БЕЛЫЙ, паспорт т/с…., выдан 31.08.2010, рег.знак…., свидетельство о регистрации т/с …

Заявленные требования обоснованы 

тем, что 22.03.2017г. между ООО КБ «Аксонбанк» (далее - «Кредитор») и ФИО2 (далее - «Заемщик») был заключен Кредитный договор №… (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым, Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 380 000 рублей 00 копеек, целевое использование: на неотложные нужды, под 21 % годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 21.03.2020 г. включительно. 11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование установлена в размере 21 % годовых. В соответствии с п.3.8.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются: месяц пользования кредитом - со дня, следующего за днем выдачи кредита по 30 (31) число включительно предшествующего месяцу, в котором осуществляется первый платеж, за каждый следующий месяц - с предшествующего месяца по 30 (31) число включительно. Согласно п.6.2 Кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов Заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 % за каждый день просрочки платежа. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» (далее - Залогодержатель) и ФИО1 (далее - Залогодатель) был заключен Договор залога № …от 22.03.2017 г., в соответствии с пунктом 1.1 которого Залогодатель обеспечивает надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, заключенному между Заемщиком и залогодержателем, передал последнему в залог, принадлежащие ему на праве собственности транспортное средство ПАЗ 4234. Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в единой информационной системы нотариата за № 2017-001-233113-799 от 23.03.2017. По состоянию на 14.02.2020 г. общая сумма задолженности по основному долгу (кредиту) составляет 204 648 рублей 79 копеек. Задолженность по процентам за пользование кредитом (основным долгом), начисленным за период с 01.10.2018 г. по 13.02.2020 г. по ставке 21% годовых, составляет 59 126 рублей 03 копейки. Сумма задолженности по штрафу за неисполнение обязательств по оплате кредитного договора, начисленного за период с 27.11.2018 г. по 13.02.2020 г., составляет 24 978 рублей 70 копеек. Таким образом, общая сумма задолженности ФИО2 по Кредитному договору ….от 22.03.2017 г. по состоянию на 14.02.2016 г. составляет 288 753 рубля 53 копейки.

ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в котором просит расторгнуть заключенный между ФИО2, ФИО1 и ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» кредитный договор ……и договор залога ….от 22.03.2017 года с момента отзыва лицензии ООО КБ «Аксонбанка» с 17.09.2018г.

Заявленные встречные требования мотивированы тем, что 22 марта 2017 года между ФИО2, ФИО1 и ООО КБ «Аксонбанк» был заключен кредитный договор ….и договор залога…... По условиям данного Договора ФИО2 были предоставлены в пользование кредитные денежные средства в размере 380 000 рублей. При заключении договора с ООО КБ «Аксонбанк» было заложено имущество, стоимость которого полностью перекрывала сумму кредита, и оставался остаток денежных средств при его реализации. Стороны определили, что стоимость имущества, передаваемого в залог, составляет 389 500 рублей. Приказом Банка России от 17.09.2018 № ОД-2423 у ООО КБ «АКСОНБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Приказом Банка России от 17.09.2018 № ОД-2424 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ООО КБ «АКСОНБАНК», имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные пунктом 1 статьи 189.8 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ООО КБ «Аксонбанк» и ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» своевременно и должным образом не уведомили ФИО2 о том, что ООО КБ «Аксонбанк» признан не состоятельным и функции конкурсного управляющего ООО КБ «АКСОНБАНК» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» и оплату по кредиту нужно производить на другие реквизиты. По состоянию на 16.09.2020 г. ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» должным образом не уведомили ФИО2 о том, что ООО КБ «Аксонбанк» признан не состоятельным и функции конкурсного управляющего ООО КБ «АКСОНБАНК» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ФИО2 не была надлежащим образом уведомлена о том, что Приказом Банка России от 17.09.2018 № ОД-2423 у ООО КБ «АКСОНБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, поэтому ею была утрачена возможность на исполнение своих обязательств надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей без реализации заложенного имущества, расторжение договора с ООО КБ «АКСОНБАНК» путем единовременного гашения задолженности, досрочного погашения кредита путем реализации залогового имущества, расторжение договора с ООО КБ «АКСОНБАНК» путем рефинансирования другим банком. Таким образом, получается, что обстоятельства изменились настолько, что если ФИО2 могла это разумно предвидеть, то договор между ФИО2, ФИО1 и ООО КБ «Аксонбанк» ….и договор залога ….не был заключен. Полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством и является основанием для расторжения заключенного между Истцом и Ответчиком кредитного Договора.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречным исковым требованиям) ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, в суд поступило ходатайство, в котором представитель истца по доверенности ФИО3 поддержала исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, указав, что по состоянию на 19 ноября 2020 года гашений задолженности по кредиту заемщиком не производилось, просила рассмотреть заявленные исковые требования без участия представителя истца. В удовлетворении встречных исковых требований просила отказать.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указал, что согласен с суммой основного долга, однако наличие задолженности ответчиков перед истцом обусловлено признанием ООО «КБ «Аксонбанк» несостоятельным (банкротом). В настоящий момент ответчики готовы перейти к погашению суммы основного долга по кредитному договору путем реализации залогового имущества. Встречные исковые требования ФИО2 поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 (истец по встречным исковым требованиям) в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставив письменный отзыв на возражения по встречному исковому заявлению.

Суд, выслушав позицию ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, приходит к выводу о том, что требования истца Общества с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. 

В силу статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, пункт 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда Костромской области от 11 декабря 2018 года по делу № А31-13748/2018 АКБ «Аксонбанк» был признан несостоятельным (банкротом), в отношении ООО АКБ «Аксонбанк» открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

22.03.2017г. между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО2 заключен Кредитный договор №…., в соответствии с которым, Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 380 000 рублей 00 копеек, целевое использование: на неотложные нужды, под 21 % годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 21.03.2020 г. включительно.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк»и ФИО1 заключен Договор залога № ….от 22.03.2017 г., в соответствии с пунктом 1.1 которого Залогодатель передал в залог залогодержателю в обеспечение обязательств по кредитному договору №….. от 22.03.2017 года, заключенному между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО2, принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство ПАЗ 4234, категория D, наименование – автобус, год выпуска 2010, модель (№ двигателя) ….., шасси (рама) – отсутствует, кузов (прицеп)…., цвет кузова (кабины) БЕЛЫЙ, паспорт…, выдан 31.08.2010, рег.знак…., свидетельство о регистрации т/с …

Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата за № 2017-001-233113-799 от 23.03.2017. 

По состоянию на 14.02.2020 г. общая сумма задолженности ФИО2 по Кредитному договору …..от 22.03.2017 г. составляет 288 753 рубля 53 копейки, из которых сумма задолженности по основному долгу (кредиту) составляет 204 648 рублей79 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом (основным долгом), начисленным за период с 01.10.2018 г. по 13.02.2020 г. по ставке 21% годовых, составляет 59 126 рублей 03 копейки, сумма задолженности по штрафу за неисполнение обязательств по оплате кредитного договора, начисленного за период с 27.11.2018 г. по 13.02.2020 г., составляет 24 978 рублей 70 копеек. До настоящего времени сумму задолженности Заемщик не погасила.

В соответствии с п. п. 4.1, 4.1.1, 4.1.1.2 Общих условий предоставления потребительского кредита банк вправе досрочно требовать возврата суммы кредита, причитающихся процентов в случае не исполнения заемщиком обязанности по оплате суммы кредита и причитающихся процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; непогашение просроченной задолженности по кредиту и процентам в течение 30 дней, начиная с 61 дня ее образования, является достаточным и бесспорным основанием для досрочного взыскания суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в силу настоящего пункта заемщик является уведомленным о досрочном взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами, дополнительных письменных требований о взыскании кредита не требуется, о чем подписанием настоящего кредитного договора выражает свое согласие.

Согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, в добровольном порядке сумма образовавшейся задолженности заемщиком не погашена. Доказательств обратного суду не представлено. Сумму основного долга ответчики не оспаривают.

Доводы ответчиков о том, что в силу признания ООО «КБ «Аксонбанк» несостоятельным (банкротом) возник риск оплаты денежных средств неуполномоченным лицам, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не являются, поскольку ответчики, действуя разумно и добросовестно, не были лишены возможности посредством обращения в банк получать информацию о размере задолженности по кредитному договору, а также сведения о возможностях ее погашения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение статей 309, 310, пунктов 1, 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810, статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчики не исполнили обязательства, установленные кредитным договором, в связи с чем считает правомерным требование истца о взыскании с ответчика - заемщика в принудительном порядке суммы задолженности по указанному кредитному договору.

Согласно п. 6.2 кредитного договора заемщик уплачивает Банку штраф за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов в сумме 0,05% за каждый день просрочки платежа.

Суд соглашается с представленным стороной истца расчетом суммы задолженности, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет 288 753 рубля 53 копейки, из которых сумма задолженности по основному долгу (кредиту) составляет 204 648 рублей 79 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом (основным долгом), начисленным за период с 01.10.2018 г. по 13.02.2020 г. по ставке 21% годовых, составляет 59 126 рублей 03 копейки, сумма задолженности по штрафу за неисполнение обязательств по оплате кредитного договора, начисленного за период с 27.11.2018 г. по 13.02.2020 г., составляет 24 978 рублей 70 копеек, находя его соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчиками настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено, арифметических ошибок суд не выявил, сведения выписки по счету заемщика корреспондируют данным расчета задолженности, все внесенные заемщиком платежи учтены кредитором, распределения платежей в счет погашения задолженности заключенного между сторонами кредитного договора.

Суд считает, что отсутствуют правовые основания для снижения штрафных санкций в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности взыскиваемой истцом неустойки, суд приходит к выводу о том, что размер штрафных санкций обоснован, в полной мере обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, причиненного истцу ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016№7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).

Поскольку договором более короткий срок для начисления неустойки неустановлен, требования истца о взыскании с ответчиков штрафных санкций по день фактического исполнения обязательства являются обоснованными.

Штрафные санкции в силу положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора является мерой ответственности за неисполнения обязательства по своевременному возврату кредита, в то время как проценты в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации являются платой за пользование кредитными денежными средствами, начисляются на остаток основного долга и сами по себе не являются мерой ответственности должника за неисполнение обязательств по кредитному договору. В этой связи одновременное взыскание процентов на просроченный долг и штрафных санкций является обоснованным, соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитного договора.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статья 340 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Истец просит обратить взыскание на заложенное по договору залога № …..от 22.03.2017 года транспортное средство ПАЗ 4234, категория D, наименование – автобус, год выпуска 2010, модель (№ двигателя) ….., шасси (рама) – отсутствует, кузов (прицеп)…., цвет кузова (кабины) БЕЛЫЙ, паспорт т/с…., выдан 31.08.2010, рег.знак….., свидетельство о регистрации т/с…., принадлежащее ответчику ФИО1 на праве собственности.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца о стоимости заложенного имущества, указанной сторонами при подписании договора залога.

В соответствии с частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, части 2, 3 статьи 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, не отменяя закрепленного в части 1 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Как следует из материалов дела, с октября 2018 года ответчик ФИО2 перестала вносить платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Оснований, предусмотренных частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации для отказа в обращении взыскания, не установлено. 

Однако, ФИО1 является ненадлежащим ответчиком по иску в части обращения взыскания на данное транспортное средство.

Как установлено в судебном заседании, залогодатель ФИО1 снял указанный автомобиль с учета 3 декабря 2019 года. В настоящее время собственником автомобиля является ФИО2

Указанные обстоятельства подтверждаются письмом Врио начальника РЭО ГИБДД МО России «Шуйский», карточкой учета транспортного средства, копией договора купли-продажи от 19 ноября 2019 года, имеющимися в материалах дела.

В соответствии со ст. 353 Гражданского кодекса РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Таким образом, в силу ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество: транспортное средство ПАЗ 4234, категория D, наименование – автобус, год выпуска 2010, модель (№ двигателя) ….., шасси (рама) – отсутствует, кузов (прицеп)…., цвет кузова (кабины) БЕЛЫЙ, паспорт…., выдан 31.08.2010, рег.знак…., свидетельство о регистрации т/с….., принадлежащее ответчику ФИО2 на праве собственности.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6087 рублей 54 копейки и 6000 рублей, что подтверждается платежными поручениями №216222 от 15 мая 2020 года и №217666 от 15 мая 2020 года.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 087 рублей 54 копейки и 6000 рублей.

Суд, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, приходит к выводу о том, что встречные требования истца ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора и договора залога удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

22.03.2017 г. между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО2 заключен Кредитный договор №….. в соответствии с которым, Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 380 000 рублей 00 копеек, целевое использование: на неотложные нужды, под 21 % годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 21.03.2020 г. включительно.

Согласно п. 5.2 Общих условий предоставления потребительского кредита Заемщик обязан своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по уплате процентов и основного долга, штрафов и пени, предусмотренные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а именно согласно п. 6.2 условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов Клиент уплачивает Банку штраф в размере 0,05 % в день от суммы не исполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа. 

Заключая Кредитный договор ФИО2, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст. 1, п.1 ст. 9, ст. 422 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора на предусмотренных в нем условиях, заверив все кредитные документы своей подписью.

Довод ответчика о том, что Банк не выполнил обязательств по извещению ответчика о смене реквизитов, несостоятелен. Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

Информация о признании ООО КБ «Аксонбанк» несостоятельным (банкротом) и новых реквизитах для направления денежных средств является общедоступной, поскольку опубликована в соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности) и ст. 128 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в официальных изданиях - Сайте ЦБ РФ, Сайте КУ ГК «АСВ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

Учитывая данные обстоятельства, утверждения ответчика о невозможности исполнения обязательств по оплате задолженности ввиду неисполнения кредитором действий по предоставлению реквизитов для внесения платежей по кредитному договору, являются несостоятельными.

На основании ч. 4 ст. 15 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» агентство в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций. Информация о деятельности Агентства размещается на официальном сайте Агентства в сети интернет в соответствии со статьей 7.1 Федерального закона «О некоммерческих организациях» (ч. 7 ст.24 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

17 сентября 2018 г. у ООО КБ «Аксонбанк» Приказом Центрального Банка Российской Федерации № ОД-2423 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Данный Приказ был опубликован 17.09.2018 г. на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации.

11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, сведения о расчетном счете для перечисления денежных средств в погашение кредитных обязательств перед ООО КБ «Аксонбанк» являются общедоступными, содержатся в официальных печатных изданиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», т.е. эти сведения были доступны ответчику.

Всем Заемщикам ООО КБ «Аксонбанк» были направлены уведомления о смене реквизитов. 

Согласно списку внутренних почтовых отправлений в адрес ФИО2 14.02.2019 г. было выслано уведомление о смене реквизитов, по которым производится оплата задолженности по Кредитному договору.

После признания Банка банкротом ФИО2 не производила платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору, не обращалась к Конкурсному управляющему Банка с целью получения реквизитов для погашения задолженности по кредиту.

Кроме того, у Ответчика была возможность исполнять свои обязательства путем внесения платежей (долга) в депозит нотариуса согласно ст. 327 ГК РФ, что являлось бы надлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если, он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Каких-либо доказательств того, что ответчиком предпринимались меры для надлежащего исполнения обязательства, однако, истец отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, в материалы дела не представлено. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что в связи с отзывом у ООО КБ «Аксонбанк» лицензии не осуществлялся прием платежей по заключенным кредитным договорам, как и доказательств того, что заемщик ФИО2 предприняла все зависящие от неё меры для надлежащего исполнения своих обязательств, ответчиком не представлено.

Таким образом, основания для удовлетворения встречных требований истца ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании требований о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ….от 22 марта 2017 года в размере 288753 рублей 53 копеек; проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 204648 рублей 79 копеек с 14.02.2020 года по день полного погашения кредита по ставке 21% годовых; штраф за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 14.02.2020 года по день фактического исполнения обязательства, расходы на оплату государственной пошлины в размере 12 087 рублей 54 копейки. 

Обратить взыскание на заложенное по Договору залога № ДЗ/17.03-37.01-14267 от 22.03.2017 г. имущество: транспортное средство - идентификационный номер (VIN) …., марка ПАЗ 4234, категория D, наименование – автобус, год выпуска 2010, модель (№ двигателя) ….шасси (рама) – отсутствует, кузов (прицеп)…., цвет кузова (кабины) БЕЛЫЙ, паспорт т/с…., выдан 31.08.2010, рег.знак…, свидетельство о регистрации т/с….. 

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора и договора залога отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано во Второй кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного акта до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий Лебедева Н.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2020 года.

Председательствующий Лебедева Н.А.