УИД: 76RS0014-01-2020-002193-60

дело № 2-2524/2020

изготовлено 06.10.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 28 сентября 2020 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Козлова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Родионовой К.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 31.01.2020 г. по состоянию на 09.07.2020 в размере 803133,51 руб., в том числе: основной долг 745324,62 руб., плановые проценты за пользование кредитом 57548,84 руб., пени 260,05 руб., а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 11231 руб., ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору. 

В исковом заявлении указано, что 31.01.2020 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 745324,62 руб. на срок по 31.01.2030 года. В соответствии с Правилами кредитования заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Однако ответчик в установленные сроки не выполняет свои обязательства в полном объеме, в связи с чем, у заемщика образовалась задолженность на сумму 805473,95 руб., которую банк самостоятельно снизил до 803133,51 руб. в части начисленных пени.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что платеж ответчика в январе 2020 г. был списан в счет погашения задолженности по другому договору - договору о предоставлении банковской карты, поскольку такой порядок погашения задолженности по всем кредитным продуктам предусмотрен договором, правилами кредитования о заранее данном акцепте на списание денежных средств, в редакции, действовавшей на момент получения банковской карты. Эти денежные средства не присвоены банком, списаны в погашение задолженности.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Его представитель по устному ходатайству ФИО3 пояснила, что первоначально сторонами был заключен кредитный договор в 2018 г., сумма ежемесячного платежа по которому составляла более 20 тыс. руб. в месяц, поэтому в конце 2019 г. ответчик обратился в банк с заявлением о реструктуризации кредита и снижением размера ежемесячного платежа. Банк предложил невыгодные условия для реструктуризации под 18% годовых, но для уменьшения платежа ответчик был вынужден согласиться и 31.01.2020 г. заключил новый кредитный договор. В соответствии с новым графиком платежей ответчик внес платеж в размере 11400 руб. на счет, привязанный к кредитному договору, однако этот платеж был необоснованно списан банком в погашение задолженности по карте. После этого ответчик перестал вносить денежные средства. Ответчик вправе сам определять какую задолженность погашать. Задолженность образовалась по вине банка, так как он не принял платеж. Договор о банковской карте заключен в 2014 г., в договоре о карте не указано, что можно списывать денежные средства с других счетов. Согласие на списание денежных средств, выданное в 2014 году, не может распространяться на договор, заключенный в 2020 году.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, ознакомившись с материалами гражданского дела №, суд считает, что исковые требования Банк ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 31.01.2020 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому ответчику предоставлены денежные средства в сумме 745324,62 руб. на срок по 31.01.2030 года с процентной ставкой за пользование кредитом 18 % годовых. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Банк ВТБ (ПАО) свою обязанность по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету (расчет задолженности) заемщика ФИО1 (л.д. 8-10).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора (пункт 6), заемщик обязался ежемесячно 31-го числа каждого календарного месяца вносить в погашение кредита и процентов за пользование кредитом денежные средства в размере 11729,70 руб. С условиями заключенного кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в согласие.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, допуская просрочки погашения кредита, не возвращает сумму основного долга и не уплачивает процентов за пользование кредитом в установленном размере, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком, размер которой по состоянию на 09.07.2020 года составил 805473,95 руб. 

03.06.2020 года Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита по состоянию на 24.05.2020 года в сумме 778314,40 руб. (л.д. 31-41), однако требования ответчиком исполнены не были.

С учетом снижения банком суммы штрафных санкций общая сумма заявленной к взысканию задолженности составляет 803133,51 руб., в том числе: основной долг 745324,62 руб., плановые проценты за пользование кредитом 57548,84 руб., пени 260,05 руб. Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

В силу положений п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Явной несоразмерности заявленных к взысканию пени последствиям нарушения обязательств суд по материалам дела не усматривает, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Возражения ответчика о незаконном и необоснованном списании денежных средств не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку они не основаны на законе и условиях заключенных с ответчиком договоров.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Так 17.01.2014 г. сторонами был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты №.

Согласно ч. 1 ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

Распиской в получении банковской карты от 17.01.2014 г. ФИО1 одновременно подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗОА), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки. Экземпляр Правил получил.

Пунктом 3.10.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), в редакции, действовавшей на 17.01.2014 г., предусмотрено, что заключая договор, клиент дает банку акцепт на исполнение требований Банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт, в том числе, в целях списания денежных средств в соответствии с п. 6.2.10 Правил с других банковских счетов клиента, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), в случае возникновения просроченной задолженности.

Право заемщика предоставить Банку распоряжение на списание с его счета денежных средств по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением заемщиком обязательств перед этими лицами, предусмотрено п. 2 ст. 847 ГК РФ. Банк обязан принять такое распоряжение при условии указания в нем в письменной форме данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление требований.

В соответствии с нормами ст. 6 Закона «О национальной платежной системе» Банк осуществляет списание денежных средств по требованию третьих лиц со счета заемщика с его согласия (акцепта плательщика) на основании договора с заемщиком. Акцепт заемщика может быть дан до поступления требования получателя средств, в том числе в договоре между Банком и заемщиком, либо в виде отдельного документа или обращения (заранее данный акцепт).

Положением Банка России от 19.06.2012 г. № 383-П предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данного акцепта), который может быть дан в договоре между Банком и заемщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного заемщиком в электронном виде или на бумажном носителе. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких счетов заемщика.

Таким образом, условие заранее данном акцепте по всем открытым в банке счетам не противоречит действующему законодательству и не нарушает права заемщика. Заемщик должен был обеспечить на кредитных счетах наличие денежных средств достаточное для исполнения обязательств по всем договорам.

Поскольку ответчиком условия кредитного договора исполняются ненадлежащим образом, периодические платежи в погашение долга не осуществляются, задолженность по кредитному договору не погашена, с ответчика в пользу банка следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 803133,51 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 11231 руб. (л.д. 7), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 31.01.2020 г. по состоянию на 09.07.2020 г., в том числе: основной долг 745324,62 руб., плановые проценты за пользование кредитом 57548,84 руб., пени 260,05 руб., а всего 803133 рубля 51 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 11231 рубль.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.Ю.Козлов