Дело № 2-47/25

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Глядянское «10» февраля 2025 года

Притобольный районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Папуловой С.А., 

при секретаре Козловой Е.П., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ года ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 89 240,00 рублей, в том числе: 80 000,00 рублей – сумма к выдаче, 9 240,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 69,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 89 240,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 80 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9 240,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, спецификация товара и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. 

По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. 

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). 

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. 

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. 

В соответствии с разделом 2 условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно раздела «О процентах по кредиту» условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 419,93 рублей. 

В нарушение условия заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11.09.2015г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.08.2014г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 915,15 рублей, что является убытками банка. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 133 135,48 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 69 978,07 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 20 370,48 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 22 915,15 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 871,78 рублей.

В соответствии со ст.ст. 8,15,160,309,310,319, 408,809,810,820 ГК РФ просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 135, 48 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 69 978, 07 руб.;

- сумма процентов за пользование кредитом – 20 370,48 руб.;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 22 915,15 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 871,78 руб.

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 994,06 рублей.

Представитель истца- ООО «Хоум Кредит Энд Финанс» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, о чем в деле имеется почтовое уведомление о получении судебной повестки (л.д.40), просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в заявлении (л.д.7). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, просил в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду надлежащего извещения участника процесса о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия ходатайств об отложении слушания, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося лица.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ банк имеет право на получение процентов на всю сумму займа, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата, включительно. За исключением суммы просроченной задолженности при установлении тарифов на сумму каждой кредитной сделки и рамках овердрафта начисляются проценты, установленные Банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки. 

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом (ч.3 ст. 434 ГК РФ). 

Согласно ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одна сторона (должник) обязана совершить в пользу другой стороны (кредитора) определенные действия, такие как выполнить работы, уплатить деньги и др., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа. 

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.11), по условиям которого заемщик предоставил ФИО1 кредит в сумме 89 240,00 руб., под 69,90 % годовых, на срок 30 мес., с ежемесячным платежом в размере 6 419,93 руб., с оплатой каждый месяц. 

Своей подписью ответчик подтвердил, что полностью ознакомился с условиями договора, тарифами банка (л.д.11).

Ответчиком также подписан график погашения кредитов по карте (л.д.14).

При заключении договора ФИО1 подано заявление на добровольное страхование (л.д.14 на обороте).

Согласно условий договора, Банк открывает (или использует отрытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительного для операций по выдаче кредита и его погашении, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организации, страховщиком (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. Банк обязался предоставить заемщику деньги (кредиты), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.24).

В соответствии с условиями договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно раздела «О процентах по кредиту» условий договора списывает денежные средства со счета в погашении задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий проценты период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объёме и надлежащим образом. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что следует из выписки по счету (л.д.9-10).

Факт получения ответчиком кредита не оспорен, при подписании кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись. 

Получив денежные средства и произведя частичную оплату по договору, ответчик подтвердил заключение с ним договора.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету (л.д.16-17) последний платёж заёмщика по договору был произведен 28.03.2014г.

Согласно расчету истца задолженность заемщика за период с 24.08.2014 года по ДД.ММ.ГГГГ года по договору составила 89 240, 00 руб., из которых: 69 978,07 - сумма основного долга; 20 370,48 - сумма процентов за пользование кредитом; 22 915,15 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 19 871 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ответчик ФИО1 просит в иске отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности, указывая, что срок исковой давности истцом пропущен, о чем представил в суд заявление (л.д.41). 

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса. 

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь в декабре 2014 года к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 133 135 руб. 48 коп. банк потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, штрафами, комиссиями.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Определением мирового судьи судебного участка № 21 Притобольного судебного района Курганской области от 19.12.2014 года (л.д.15) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору. В определении об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору суд разъяснил взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Таким образом, в случае отказа в принятии заявления о вынесении судебного приказа для взыскателя становится очевидным, что его право осталось незащищенным и для такой защиты необходимо обращение в суд в порядке искового производства.

Как следует из материалов дела, настоящий иск направлен в районный суд только 12.12.2024 года, что следует из штампа на конверте «Почта России» (л.д.30), то есть по истечении трех лет для обращения в суд о взыскании задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поэтому считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 133 135 руб.48 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Притобольный районный суд Курганской области.

Председательствующий: С.А. Папулова.

Мотивированное решение изготовлено 10.02.2025 года.