Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2019 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Гапеевцевой М.А., 

при секретаре Погодаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования *** от **.**.**** в размере *** руб. *** коп., в том числе: основной долг - *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования ***, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в размере *** руб. *** коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этого в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привлекло к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 15.06.2018 задолженность по договору составляет *** руб. *** коп., в том числе: основной долг - *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке упрощенного производства подлежат рассмотрению дела по исковым заявлениям о взыскании денежных средств или об истребовании имущества, если цена иска не превышает сто тысяч рублей, кроме дел, рассматриваемых в порядке приказного производства.

Определением судьи Братского районного суда Иркутской области от 14.11.2018 исковое заявление принято к производству, возбуждено гражданское дело, проведена подготовка дела к рассмотрению, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Определением судьи Братского районного суда Иркутской области от 17.12.2018 в связи с поступившим от ответчика заявлением о пропуске истцом срока исковой давности и необходимостью выяснения дополнительных обстоятельств по делу, гражданское дело назначено к разбирательству в судебном заседании по общим правилам искового производства.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании устного заявления ответчика ФИО1, занесенного в протокол судебного заседания, возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что ФИО1 не отрицает, что брала деньги у банка, но ПАО КБ «Восточный», подавая исковое заявление, нарушил нормы законодательства. В нарушение ст. ст. 71, 132 ГПК РФ истцом к исковому заявлению приложены не заверенные нотариально учредительные документы, отсутствуют лицензия, подтверждающая право истца на выдачу кредитов, документы, подтверждающие переименование или правопреемство юридического лица. Оригиналы документов для сверки истцом суду не предъявлялись. Таким образом, законность и полномочия истца не подтверждены. Заявление ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета не является кредитным договором, с банковскими тарифами ФИО1 никто не ознакомил. В исковом заявлении и приложении к нему отсутствует информация о наличии оригиналов Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета и Анкеты заявителя с оригиналами подписи ответчика или нотариально заверенные копии. Представленные расчеты не соответствуют действительности и ничем не подтверждены, поскольку отсутствуют бухгалтерские документы. На момент заключения договора ответчик не имела возможности внести изменения в условия договора, так как договор был типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах и ответчик, как экономически слабая сторона была лишена возможности повлиять на его содержание. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту ФИО1 совершила 04.06.2014, после этого взаимодействия у ответчика с банком не было, следовательно, срок исковой давности истек в июле 2017 года. В октябре 2016 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в пользу ПАО КБ «Восточный», однако в ноябре 2016 года указанный судебный приказ был отменен. Выдача судебного приказа и его отмена не являются основанием для прерывания срока исковой давности, банк обратился в суд с иском спустя два года после отмены судебного приказа. Истцу ничего не мешало своевременно обратиться в суд за взысканием задолженности по кредиту с ФИО1, считает, что банк намеренно этого не делал, чтобы начислить ответчику еще больше процентов. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснения своего представителя поддержала в полном объеме, суду пояснила, что свою подпись в банковских документах она не оспаривает, в удовлетворении исковых требований просила отказать в связи с пропуском банком срока исковой давности.

Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Как следует из ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Из положений п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку в силу п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с предложением (офертой) заключить с ней соглашение о кредитовании счета ***, что подтверждается ее заявлением.

Из заявления от **.**.**** следует, что ФИО1 просит рассматривать настоящее заявление как ее предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета (ТБС) на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» настоящего заявления, типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», при дальнейшем упоминании именуемый «Соглашение о кредитовании счета». Просит банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем заявлении, ФИО1 просит банк произвести акцепт, сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС), валюта счета - рубли РФ, установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках, установленного лимита, выдать ей неперсонифицированную кредитную карту для осуществления операций по ТБС.

Своей подписью в данном заявлении ФИО1 подтверждает свое согласие с тем, что банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного ей лимита кредитования. Соглашается с тем, что об изменении лимита кредитования банк уведомляет ее посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в настоящем заявлении.

Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 соглашается с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. 

Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. 

Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты.

Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

Также ФИО1 соглашается с тем, что в целях информирования банк направляет ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на ее контактный телефон, указанный в настоящем заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до нее при ее обращении в отделение банка.

Согласно разделу «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета *** от **.**.**** вид кредита - кредитная карта первая; лимит кредитования - ***; ставка годовая - *** %; полная стоимость кредита – *** %; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии; максимальный размер МОП – ***; срок - до востребования; дата платежа - согласно счету-выписке; номер ТБС - ***, комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты - 800 руб.; комиссия за годовое обслуживание главной карты - 600 руб.; продолжительность платежного периода - 25 дней; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 руб.; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) - 90 руб.; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 руб.; снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банков - 3,5%, мин. 135 руб.; меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 3%/400 руб.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета ФИО1 в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета выразила банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе ««Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» настоящего заявления и программы страхования, а также согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дает согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования. ФИО1 понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается банком без ее распоряжения в дату внесения платы на ТБС.

Согласно разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» заявления наименование страховой организации - ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»; выгодоприобретатель - банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета заключенного на основании настоящего заявления; страховая сумма - соответствует установленному лимиту кредитования; плата за присоединение к страховой программе - 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Кроме того, ФИО1 при заключении соглашения о кредитовании счета было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому она согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

ОАО КБ «Восточный» **.**.**** акцептовал оферту о заключении договора кредитования счета ***, открыв на имя ФИО1 счет N ***.

В рамках заключенного договора о кредитовании счета на имя ФИО1 была выпущена банковская кредитная карта с лимитом кредитования *** руб., сроком действия -до востребования.

Выпиской из лицевого счета *** подтверждается, что ФИО1 с **.**.**** приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком, регулярно совершая операции по снятию денежных средств различными суммами и внесению средств в погашение кредита, последний раз гашение кредита по счету ФИО1 произведено 25.11.2014.

Из расчета задолженности следует, что у ФИО1 по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на 15.06.2018 имеется задолженность в размере *** руб. *** коп., в том числе: основной долг - *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп.

Анализируя исследованные по делу доказательства и перечисленные нормы закона, суд установил, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» (ранее – ОАО КБ «Восточный») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым ФИО1 была выдана кредитная карта с кредитным лимитом *** руб. под *** % годовых, с которой ФИО1 производила снятие наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком не оспорено.

В свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту путем внесения ею на текущий банковский счет минимального обязательного платежа согласно счету-выписке, направленной SMS-уведомлением на ее контактный телефон, указанный в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета.

Однако свои обязательства по договору кредитования ФИО1 в полном объеме не исполнила. 

Из представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что задолженность ФИО1 по договору кредитования *** от **.**.**** составляет *** руб. *** коп., в том числе: основной долг - *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп.

Суд соглашается с расчетом суммы долга, поскольку он арифметически верен, произведен в соответствии с условиями договора кредитования и подтвержден выпиской из лицевого счета. 

При этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, ответчиком суду не представлено, свой расчет задолженности ответчиком также не представлен.

Вместе с тем, разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающегося ему частичного платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. 

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

С учетом заявления ФИО1 о применении срока исковой давности, судом произведен расчет суммы задолженности ответчика перед истцом.

Поскольку иск заявлен 06.11.2018 (согласно отметки почтового отделения на конверте), учитывая, что из общего трехгодичного срока подлежит исключению период с **.**.**** (выдача судебного приказа) по **.**.**** (отмена судебного приказа) – 18 календарных дней, срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступал после 24.11.2015 (трехлетний период с 06.11.2015 по 06.11.2018 + 18 календарных дней).

В соответствии с условиями договора кредитования *** от **.**.**** платежный период (продолжительность платежного периода - 25 дней) отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты (согласно выписке из лицевого счета – **.**.****). Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

Таким образом, согласно условиям договора кредитования и расчету задолженности, представленному истцом, сумма основного долга на дату гашения по 04.12.2015 составляет 20628 руб.07 коп. (предыдущая дата гашения долга – по 03.11.2015, к которой применяется срок исковой давности).

При расчете задолженности по процентам за пользование кредитом, суд также руководствуется расчетом задолженности, предоставленным истцом, не принимая в расчет проценты, начисленные ответчику до указанного платежа (по 04.12.2015). Таким образом, задолженность ФИО1 по процентам за пользование кредитом составляет *** руб. *** коп.

Поскольку образовавшийся перед банком долг ответчиком в добровольном порядке до настоящего времени не погашен, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования подлежат удовлетворению частично. С ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в размере *** руб. *** коп., из них: *** руб. *** коп. – основной долг, *** руб. *** коп. – проценты за пользование кредитом.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере *** руб. *** коп., процентов за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп. следует отказать.

Доводы ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2 о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с даты последнего платежа и о применении срока исковой давности в таком случае в отношении заявленных исковых требований в полном объеме, суд находит несостоятельными, поскольку они основаны на ошибочном толковании и применении норм закона. 

Доводы ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2 о том, что истцом к исковому заявлению приложены не заверенные нотариально копии документов, отсутствуют документы, подтверждающие право истца на выдачу кредитов (лицензия) и переименование или правопреемство лица, суд не принимает во внимание, поскольку они опровергаются материалам дела, так как истцом к иску приложены надлежащим образом заверенные представителем банка на основании доверенности копии документов, в том числе, подтверждающих полномочия и переименование истца (выписки из Устава ПАО КБ «Восточный», выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, свидетельства о постановке на учет). ПАО КБ «Восточный» имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную Банком России, сведения о которой находятся в свободном доступе на официальном сайте ПАО КБ «Восточный» и в информации Центрального Банка России в сети Интернет. Каких-либо сведений об отзыве у ПАО КБ «Восточный» лицензии, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Доводы ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2 о том, что в исковом заявлении и приложении к нему отсутствует информация о наличии оригиналов Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета и Анкеты заявителя с оригиналами подписи ответчика или нотариально заверенные копии, представленные расчеты не соответствуют действительности и ничем не подтверждены, поскольку отсутствуют бухгалтерские документы, судом также отклоняются, поскольку в судебном заседании ФИО1 не отрицала, что подписывала Заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета *** от **.**.**** и Анкету заявителя, свою подпись в представленных истцом копиях указанных документов не оспаривала, каких-либо доводов относительно нетождественности содержания копий и оригиналов указанных документов ответчик не высказывала, свои экземпляры указанных документов суду не представила. Требования ответчика о предоставлении в материалы дела оригиналов документов либо нотариально заверенных их копий не основаны на нормах закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Представленные ПАО КБ «Восточный» в материалы дела в обоснование иска копии документов надлежащим образом прошиты, пронумерованы, в количестве 41 листа, заверены печатью банка «Для документов», в связи с чем у суда не имеется оснований усомниться в достоверности представленных доказательств, учитывая также то, что факт заключения договора кредитования подтвержден совокупностью имеющихся в деле доказательств и ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Довод ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2 о том, что ФИО1 не была ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита и банковскими тарифами, суд также не принимает во внимание, поскольку он опровергается материалами гражданского дела, в частности, своей подписью в заявлении-анкете ответчик подтвердила, что ознакомлена с действующими тарифами кредитования; заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета *** от **.**.**** ФИО1 просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счета типовые условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета; также своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах Банках, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет: www.exspress-bank.ru/

Кроме того, ответчик исполняла условия договора о кредитовании с **.**.**** и не обращалась в банк с тем, что условия договора ей непонятны.

Доводы стороны ответчика о том, что на момент заключения договора ответчик не имела возможности внести изменения в условия договора, так как договор был типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах и ответчик, как экономически слабая сторона была лишена возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, поскольку ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, была согласна с ними, что подтверждается ее подписями в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета и в Анкете заявителя; доказательств того, что заполнение типовой формы документов являлось обязательным условием, при котором она могла получить кредитные средства, суду не представлено. Доказательств того, что ФИО1 обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получила отказ, суду не представлено.

Требования о ничтожности условий, нарушающих права ответчика как потребителя банковских (финансовых) услуг ответчиком не заявлялось.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением *** от **.**.****.

Учитывая, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере *** руб. *** коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования *** от **.**.**** в размере *** рублей *** копеек, в том числе: основной долг - *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом – *** рублей *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, всего – *** рублей *** копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере *** рубля *** копеек, процентов за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Гапеевцева