Дело № 2-4122/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Керимовой Л.А., с организационным участием помощника судьи Горбуновой Я.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

03 ноября 2020 года

материалы гражданского дела по иску ПАО Сбербанк к ЕАС о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ЕАС указав, что 19.11.2018 в ПАО «Сбербанк России» поступило заявление (оферта) ЕАС о выдаче кредитной карты с лимитом 165000 рублей. Оферта была фактически акцептирована Банком путем выдачи заемщику кредитной карты 

<

данные изъяты>. Оферта была акцептирована, тем самым заключен эмиссионный контракт на предоставление возобновляемой кредитной линии № от 19.11.2018 с лимитом кредита 165000 руб. На момент подачи заявления (оферты) заемщик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, в соответствии с которыми заемщику предоставляется кредит на сумму операций под 24,049 % годовых в пределах лимита. Ответчик неоднократно нарушал принятые по кредитному договору обязательства, что выразилось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. По состоянию на 16.09.2020 задолженность заемщика перед истцом по кредитной карте составляет 204021,47 руб., из которых 164956,55 руб. - задолженность по основному долгу, 31371,91 руб. – задолженность по процентам, 7693,01 руб. – неустойка. Истец направил ответчику уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, которое было оставлено без исполнения. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитной карте в размере 204021,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7693,01 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ЕАС в судебном заседании участия не принимала, извещена судом о месте и времени рассмотрения дела надлежаще. 

Представитель ответчика МАП в заявлении на имя суда просил рассматривать дело в свое отсутствие, снизить размер взыскиваемой истцом неустойки. 

Исследовав материалы дела, проверив правильность представленного суду расчета, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно пункту первому статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 19.11.2018 ЕАС обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением (офертой) на получение кредитной карты, в котором просил открыть ей счет и выдать кредитную карту 

<

данные изъяты> с лимитом кредитования 165000 рублей (л.д. 18).

Банк акцептировал оферту ответчика путем выдачи ему кредитной карты 

<

данные изъяты> с лимитом кредитования в размере 1650000 рублей. Между ПАО «Сбербанк России» и ЕАС был заключен кредитный договор № от 19.11.2018. (л.д. 21-25).

В заявлении (оферте) ответчик указала, что согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами ПАО «Сбербанк России» и обязуется их выполнять. 

Сторонами кредитного договора были согласованы следующие условия: размер кредитного лимита составил 165000 рублей, процентная ставка по кредиту – 23,9% годовых, полная стоимость кредита – 24,049 %. Кроме того, до ответчика были доведены сведения о размере и порядке уплаты минимальных ежемесячных платежей по погашению основного долга, о полной стоимости кредита (л.д. 21-25).

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, по смыслу ст.ст. 435, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной. Договор признается заключенным по общему правилу в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Суд приходит к выводу, что все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, договор был заключен в предусмотренной статьей 820 Гражданского кодекса РФ письменной форме.

В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 4.1.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Неустойка по договору за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых (л.д. 23).

Как установлено судом, обязательства Банка по кредитному договору были исполнены в полном объеме, ответчику была выдана кредитная карта с установленным лимитом кредитования.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», действующих с момента активации карты ответчиком, ежемесячно, не позднее 20 дней с даты формирования отчета Держатель карты должен размещать на карте как минимум, обязательный платеж – 5% от размера задолженности. (п. 3.6, 3.10, 4.1.4 Условий, информация о полной стоимости кредита). 

Обязательный платеж, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, действовавшие с момента активации кредитной карты ответчиком – это сумма минимального платежа, на которую Держатель карты должен пополнить счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга, плюс вся сумма превышающая лимит кредита, плюс проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования Отчета, неустойки и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. (л.д. 7-13). 

Отчеты, направляемые Банком ответчику, содержат полные сведения о расходных и приходных операциях, о комиссиях, о размере и структуре обязательного платежа, который следует внести в следующий отчетный период, о сроке платежа. 

Указанные документы свидетельствует о том, что при заключении договора кредитной карты сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых, периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

Из представленной истцом выписки по счету, ежемесячных отчетов по кредитной карте следует, что до сентября 2019 года ответчиком ежемесячно исполнялись обязательные платежи по возврату задолженности с учетом просроченного периода.

В течение всего периода, ответчик не вносил достаточных для обязательного платежа средств, вследствие чего ему начислялась неустойка (п. 3.9 Условий). 

Согласно п. 5.2.8 Условий при нарушении держателем настоящих Условий Банк вправе направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом вторым статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условиями спорного кредита предусмотрен лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления сроком на каждые последующие 12 месяцев. Остаток задолженности по карте на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. При отсутствии заявления Держателя карты об отказе от использования карты предоставление лимита кредита на новый срок считается согласованным с держателем карты (п. 3.1 Условий). 

Учитывая, что таких заявлений от ЕАС не поступало, она активно пользовался картой с 18.12.2018, суд приходит к выводу, что возврат всей суммы кредита определен моментом востребования. Впервые требование о возврате всей суммы по кредиту, процентов и неустойки Банк сформировал и направил ЕАС 06.03.2020, указав общую сумму задолженности в размере 191760,54 рублей, из которых непросроченный основной долг – 124110,66 рублей, просроченный основной долг – 40845,89 руб., проценты за пользование кредитом – 1772,86 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 21106,36 руб., неустойка – 3924,77 руб., со сроком оплаты до 06.04.2020. Следующее требование было сформировано и направлено ЕАС 30.04.2020, указав общую сумму задолженности в размере 196882,09 рублей, из которых непросроченный основной долг – 119146,23 рублей, просроченный основной долг – 45810,32 руб., проценты за пользование кредитом – 2479,98 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 23527,58 руб., неустойка – 5917,98 руб., со сроком оплаты до 01.06.2020

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 16.09.2020 задолженность заемщика перед истцом по кредитной карте составляет 204021,47 руб., из которых 164956,55 руб. - задолженность по основному долгу, 31371,91 руб. – задолженность по процентам, 7693,01 руб. – неустойка. Данный расчет судом проверен и признан правильным.

Сторона ответа просит уменьшить размер неустойки по кредиту, обосновывая тем, что она является чрезмерно завышенной. 

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание сумму долга, период просрочки, а также размер неустойки, определенный в договоре, и считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки с 7693,01 рублей до 3000 рублей. 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от 19.11.2018 по кредитной карте в размере 199328,46 руб., из которых 164956,55 руб. - задолженность по основному долгу, 31371,91 руб. – задолженность по процентам, 3000 руб. – неустойка.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 5240,21 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с ЕАС в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору (о карте) № от 19.11.2018 в размере 199328,46 руб., из которых 164956,55 руб. - задолженность по основному долгу, 31371,91 руб. – задолженность по процентам, 3000 руб. – неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5240,21 руб.

Требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись М.Л. Жидкова

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2020 года.

Копия вернаРешение вступило в законную силу ________________________. УИД 55RS0002-01-2020-007103-71Подлинный документ подшит в деле № 2-4122/2020Куйбышевского районного суда г. ОмскаСудья _____________________________ М.Л. ЖидковаСекретарь __________________________