Дело № 2-8/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2019 года с. Шебалино

Шебалинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Унутова Э.Д., 

при секретаре Арбаевой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 171109 рублей 74 копейки, расходов на оплату государственной пошлины в размере 4622 рублей 19 копейки.

Иск мотивирован тем, что 17.10.2008 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор 

<

Номер изъят> с лимитом задолженности 94000 рублей. В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения, ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет направлен ответчику 14.12.2017, подлежал оплате в течение 30 дней с даты формирования. Банк на основании договора уступки прав (требований) от 30.01.2018 уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 171109 рублей 74 копейки. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требований.

Определением судьи от 14.01.209 АО «Тинькофф Банк» привлечено к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца. 

В письменных возражениях на иск ФИО1 указывает о несогласии с требованиями ООО «Феникс», мотивировав тем, что ею долг погашен полностью и даже переплачен. Она всегда платила вовремя, с апреля 2017 года ее перевели на 0,5 ставки с окладом 4200 рублей. В связи с указанным далее не могла оплачивать. Считает, что уже прилично. Приложены квитанции на сумму 390810 рублей.

Заслушав ответчика, поддержавшую свои возражения, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в связи со следующим. 

Как следует из материалов дела и судом установлено, что 20.09.2008 ФИО1 заполнила, подписала и направила в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (после изменения организационно-правовой формы и названия - АО "Тинькофф Банк") заявление-анкету на оформление кредитной карты "Тинькофф Платинум", где выразила просьбу заключить с ней кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

Указала, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и Тарифами, понимает их и, в случае заключения Договора, обязуется соблюдать. Указала, что уведомлена, что эффективная процентная ставка на кредит для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет - 5% годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 49,7% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, значение полной стоимости кредита уменьшается.

ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете также выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручила банку ежемесячно включить ее в Программу страховой защиты и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами, поскольку в специальном поле заявления-анкеты она не указала на свое несогласие участвовать в Программе страховой защиты.

Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум, тарифный план 1.8 были утверждены приказом № 11 от 22.04.2008, согласно которому валютой карты является рубль РФ, лимит задолженности до 2 000 000 руб., беспроцентный период - до 55 дней, базовая процентная ставка - 9,9% годовых, плата за обслуживание основной карты - 990 руб., дополнительной карты - 990 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж - 5% от задолженности (мин. 500 руб.), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, - 190 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,10% в день, при неоплате минимального платежа - 0,15% в день, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.

Согласно заявления - анкеты и п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации карты.

На основании заявления-анкеты ФИО1 банк 17.10.2008 заключил с ней кредитный договор 

<

Номер изъят>, путем акцепта ее оферты, изложенной в заявлении-анкете от 20.09.2008, что подтверждается выпиской по номеру договора 

<

Номер изъят> за период с 20.09.2008 по 30.01.2018.

В соответствии со ст. 819 ГКРФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные требования закона при заключении банком и заемщиком рассматриваемого кредитного договора были соблюдены. "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, которая была активирована, то есть, акцептовал оферту ФИО1 Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, суд считает, что и банк, и заемщик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно, ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

"Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО)" свои договорные обязательства в части предоставления кредита путем выдачи кредитной карты ответчику выполнило. Как следует из выписки по счету, ФИО1 получила кредитную карту, с 20.10.2008 и в последующем совершала расходные операции по распоряжению денежными средствами. Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка.

Пунктом 7.3, 7.4, 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт -"Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО)" установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставка указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, клиент обязан в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. 

В соответствии с заявлением-анкетой и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт – «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)" ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, в случаях предусмотренных законодательством РФ, а также.... в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках заключенного договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 календарных дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указаны в тарифном плане. Договор считается расторгнутым с момента исполнения банком и/или клиентом всех своих обязательств по договору, что закреплено в разделе 11 "Расторжение договора" Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт -"Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО)".

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора 

<

Номер изъят>, банком по месту регистрации ответчика был направлен заключительный счет, содержащий сведения об окончательном размере задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.12.2017, подлежащей оплате и требования о ее погашении, которая в добровольном порядке в установленный срок оплачена не была.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч 1. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

Номер изъят>, согласно которому задолженность ответчика составляет 171109 рублей 74 копейки, из которых: 97241 рубль 07 копеек - основной долг; 51657 рублей 82 копейки - проценты, 22210 рублей 85 копеек - штрафы.

Из выписки по счету также следует, что после заключения договора ответчиком производились платежи в погашение задолженности с 05.11.2008 по 04.04.2017 включительно, все представленные ответчиком платежные документы учтены, после указанной даты до даты формирования заключительного счета - 14.12.2017, с момента выставления которого банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, и после передачи прав требования ООО "Феникс", поступление денежных средств в погашение долга отсутствует, что указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному договору и что привело к образованию задолженности.

Таким образом, заемщик, нарушая взятые на себя обязательства, в значительной степени лишает истца (кредитора) того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора, а именно, своевременного и в полном объеме погашения заемщиком суммы кредита и процентов за пользование им.

Ответчиком контррасчет задолженности, доказательства иного размера задолженности суду не представлены.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере, указанном в иске.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Определяя размер неустойки (штрафа), подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиками (исходя из размера задолженности по кредиту и процентам за и пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее уменьшения.

На основании п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте (п. 13.7).

В соответствии генеральным соглашением в отношении уступки прав от 24.02.2015 года, дополнительными соглашениями к нему от01.07.2015, 31.12.2015, 01.06.2017, 30.01.2018, актом приема-передачи прав требования от 30.01.2018, право требования в отношении ФИО1 по кредитному договору № 

<

Номер изъят> в сумме 171109 рублей 74 копейки, было передано АО «Тинькофф Банк» - ООО «Феникс».

Ответчик была уведомлена о переуступке прав требования, что подтверждается представленным в материалы дела уведомлением о состоявшейся уступке права требования.

Иные доводы возражений ответчика опровергаются материалами дела.

На основании изложенного, оценив все представленные доказательства в совокупности с учетом приведенных норм закона, регулирующих спорные правоотношения сторон, суд полагает возможным взыскание с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору 

<

Номер изъят>, которая составляет 171109 рублей 74 копейки, из которых: 97241 рубль 07 копеек - основной долг; 51657 рублей 82 копейки - проценты, 22210 рублей 85 копеек - штрафы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями 

<

Номер изъят> от 04.06.2018 и 

<

Номер изъят> от 23.11.2018, на общую сумму 4622 рубля 19 копеек. С учетом изложенного, указанные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

Номер изъят> в размере 171109 рублей 74 копейки, расходы на оплату государственной пошлины в размере 4622 рубля 19 копеек, всего 175731 (сто семьдесят пять тысяч семьсот тридцать один) рубль 93 (девяносто три) копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай через Шебалинский районный суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 16.01.2019. 

Председательствующий Э.Д. Унутов