Дело № 2 – 1673/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2020 года Центральный районный суд г. Воронежа 

в составе председательствующего судьи Буслаевой В.И.,

при секретаре Поповой Е.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «ЛОКО-Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, 

у с т а н о в и л:

26.11.2018 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1126572,67 рублей путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредитования физических лиц и присоединения к Общим условиям кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) на срок 36 месяцев, до 26.11.2021, также определили сумму для ежемесячного погашения в размере 29074,80 руб. 

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 31,40 % годовых, с даты, следующей за датой первого очередного платежа 13,40 %. Процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования составила 19,40 %. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в размере 1126572,67 рублей, что подтверждается выпиской по счету. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату денежных средств, а также в связи с образованием задолженности истец направил ответчику уведомление от 27.05.2019 о наличии просроченной задолженности, затем направил требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от 19.03.2020 года. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнены.

По состоянию на 23.04.2020 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1155746,77 рублей, в том числе, основной долг – 1045782,14 руб., задолженность по начисленным процентам – 77450,96 руб., задолженность по реструктуризированным процентам – 32513,67 руб.

В связи с тем, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, платежи своевременно не вносит и проценты не выплачивает, истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.11.2018 года по состоянию на 23.04.2020 в размере 1155746,77 рублей, в том числе, основной долг – 1045782,14 руб., задолженность по начисленным процентам – 77450,96 руб., задолженность по реструктуризированным процентам – 32513,67 руб. (л.д. 6-7).

Представитель истца КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, судом удовлетворено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом судебной повесткой, причина неявки суду неизвестна.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании индивидуальных условий (л.д. 11-18), Общих условий кредитования физических лиц (л.д. 26-32), уведомления (л.д. 33), требования (л.д. 35), расчета задолженности (л.д. 6-7), выписки по счету (л.д. 8-10), имеющихся в деле, судом установлено, что 26.11.2018 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1126572,67 рублей путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредитования физических лиц и присоединения к Общим условиям кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (п.1.1 Общих условий). 

В соответствии с п. 1.1 Общих условий кредитования физических лиц в КБ "Локо-Банк" (АО), утвержденных распоряжением КБ "Локо-Банк" (АО) (введены в действие с 10.04.2017) (далее - Общие условия), указанные условия совместно с Индивидуальными условиями являются Договором потребительского кредита (л.д. 26-32).

Согласно п.1, 2, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита 1126 52,67 рублей; срок предоставленного кредита - 36 месяцев, установлен ежемесячный график погашения кредита, срок - до 26.11.2021, ежемесячный платеж – 39064,00 рублей (кроме первого – 29074,80 рублей и последнего – 39191,78 рублей).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 31,40 % годовых, с даты, следующей за датой первого очередного платежа – 13,40 %. Процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования составила 19,40 %. 

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности, пени начисляются ежедневно (л.д. 12).

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита от 19.06.2019 установлен срок действия договора 56 месяцев, срок возврата кредита 26.07.2023. Установлено, что заемщик уплачивает 49 платежей в размере 35538,75 руб. (кроме первого – 11133,97 руб., второго – 12285,76 руб., третьего – 11517,90 руб., четвертого – 11517,90 руб., шестого – 11517,90 руб., седьмого – 12648,69 руб., восьмого – 11103,52 руб., девятого – 11103,52 руб., десятоо – 12635,04 руб., одннадцатого – 10720,64 руб., двенадцатого – 11869,28 руб. и последнего – 33773,33 руб.).

Как следует из пункта 14 Индивидуальных условий, заемщик также ознакомлен с Общими условиями кредитования Банком физических лиц, понимает их содержание и обязуется неукоснительно их соблюдать (л.д. 12).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в общей сумме 1126572,67 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-10).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату денежных средств, а также, в связи с образованием задолженности истец направил ответчику уведомление от 27.05.2019 о наличии просроченной задолженности, затем направил требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от 19.03.2020 (л.д. 33-37). Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнены.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий (л.д. 26-32) банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с согласованными индивидуальными условиями договора потребительского кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, величина которой определена сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Начисление процентов осуществляется на остаток текущей задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день полного погашения кредита включительно. Погашение кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячно равными суммами в виде очередного платежа в соответствии с графиком платежей (п. 4.3, 4.4 Общих условий).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вышеизложенные доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами договора, исполнение которого обеспечивается штрафом и неустойкой согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ, которыми установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд принимает во внимание проверенный судом и не оспоренный ответчиком представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 23.04.2020 года (л.д. 6-7), согласно которого общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1155746,77 рублей, в том числе, основной долг – 1045782,14 руб., задолженность по начисленным процентам – 77450,96 руб., задолженность по реструктуризированным процентам – 32513,67 руб.

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333ГК РФ) (п.69). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75).

Учитывая размер кредита, суд считает, что сумма неустойки является разумной, отвечающей требованиям вышеуказанного гражданского законодательства. При этом суд учитывает, что ответчик не представил суду свои доказательства согласно ст. 56 ГПК РФ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.11.2018 года по состоянию на 23.04.2020 года включительно в размере 1155746,77 рублей, в том числе, основной долг – 1045782,14 руб., задолженность по начисленным процентам – 77450,96 руб., задолженность по реструктуризированным процентам – 32513,67 руб., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 13978,73 руб., оплаченная при подаче иска (л.д. 5). 

Руководствуясь ст. ст. 56, 67, 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.11.2018 года по состоянию на 23.04.2020 включительно 1155746,77 рублей, из них:

- основной долг – 1045782,14 руб., 

- задолженность по начисленным процентам – 77450,96 руб.,

- задолженность по реструктуризированным процентам – 32513,67 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) расходы на оплату госпошлины в размере 13978,73 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья В.И. Буслаева

Решение в окончательной форме составлено 16 июля 2020 года.