Дело № 2-106/2025

УИД 03RS0013-01-2024-005679-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года г.Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Коровиной О.А., 

при секретаре Салиховой Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 15.11.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ответчику была предоставлена сумма в размере 286 809 руб. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено Соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего была образована задолженность по кредитному договору. В настоящее время общая задолженность перед банком по кредитному договору составляет 130 092 руб. 31 коп. 

22.02.2024 заемщик ФИО4 умерла. Истцом направлено требование (претензия) кредиторов в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации ФИО4 Получен ответ от нотариальной палаты, согласно которому наследственное дело заведено у нотариуса ФИО5

Истец просил суд взыскать с наследников ФИО4 в пользу банка сумму задолженности в размере 130 092 руб. 31 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 902 руб. 77 коп.

Определениями суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ФИО1, ФИО2, ФИО3, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», нотариус ФИО5 

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направило, извещено надлежащем образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, конверты возвращены с отметкой срок хранения истек.

В судебное заседание ООО «Альфа Страхование-Жизнь» своего представителя не направило, извещено о времени и месте рассмотрения дела, направило отзыв на исковое заявление, в котором просило в удовлетворении исковых требований к страховой компании отказать.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещено о времени и месте рассмотрении дела.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, нотариус ФИО5 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрении дела, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В ходе судебного заседания достоверно установлено, что 15.11.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО4 была предоставлена сумма кредита в размере 286 809 руб., под 5,9 % годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 17,10% годовых в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки», сроком на 48 месяцев.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. В течение периода времени с 15.11.2021 по 15.03.2024 ФИО4 исполняла обязательства по кредитному договору, производя ежемесячные платежи. 

22.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, по условиям которого права требования по кредитному договору № от 15.11.2021 перешли ПАО «Совкомбанк» (л.д. 29-30).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.10.2024 задолженность по кредитному договору № от 15.11.2021 составляет 130 092,31 руб., из них: 129 146,05 руб. просроченная судная задолженность, 10,60 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 861,69 руб. неустойка на просроченную ссуду, 73,97 руб. неустойка на просроченные проценты. (л.д.6-8).

22.02.2024 заемщик ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-АР № от 27.02.2024. (л.д. 122)

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, в том числе обязанность погашения кредитной задолженности. Согласно ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества солидарно. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 092,31 руб. является долговым обязательством наследодателя ФИО4, по которому в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества отвечают ее наследники.

В соответствии с положениями ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

По правилам п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно наследственному делу № Некоммерческой организации «Нотариальная палата Республики Башкортостан» нотариального округа г.Нефтекамск РБ нотариуса ФИО5, установлено, что с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО4 обратились супруг ФИО1, дочь ФИО2, сын ФИО3

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, (стоимостью 3 041 784,59 руб. : 3 = 1 013 928,20 руб.), квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> (стоимостью 1 629 987,99 руб.), жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес> (стоимостью 437 754, 77 руб.), земельного участка, расположенного по адресу

<

адрес>стоимостью 634 190,04 руб.), гаража, расположенного по адресу: 

<

адрес> (стоимостью 120 524,80 руб.), и денежных средств в общей сумме 44 674,05 руб., хранящихся в ПАО «Сбербанк России». (л.д.122-145).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 указанного Постановления).

Поскольку смерть ФИО4 не влечет прекращения обязательств по заключенному ею договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в рамках стоимости наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что наследниками ФИО4 принявшими наследство в общей сумме 3 881 059,85 руб. являются супруг ФИО1, дочь хайдарова А.Р., сын ФИО3, которые в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства. 

В связи с этим по данному делу одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом положений законодательства об ответственности по долгам наследодателя является выяснение вопроса и составе наследственного имущества и его стоимости.

Из представленного материала наследственного дела, установлено, что стоимость принятого наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО4 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Судом также установлено, что 15.11.2021 между ФИО4 и ООО «Альфа Страхование –Жизнь» на основании заявления ФИО4 на добровольное оформление услуги страхования заключен договор страхования жизни и здоровья №. Страховые риски являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате внешнего события, произошедшего в течение строка страхования; страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия в Договоре страхования. Страховая сумма по вышеуказанным рискам установлена в размере 265 100 руб.; выгодоприобретателем по всем страховым рискам установлен в соответствии с законодательством РФ; срок действия договора страхования установлен на 1461 дней со дня следующего за днем оформления Полиса оферты при условии уплаты страховой премии; размер страховой премии - 45 809 руб. (л.д. 22,95-96).

В ООО «Альфа Страхование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату по факту смерти ФИО4 22.02.2024. Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть ФИО4 не является страховым случаем, т.к. произошла в результате заболевания, диагностированного до начала страхования, что в соответствии с условиями Полиса –оферты не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования ( п. 10.2.2.).(л.д.86).

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО4 состояла на диспансерном учете с 27.09.2012, проходила лечение, диагноз: Инсулиннезависимый сахарный диабет (л.д. 80, 89-90).

Согласно представленной справке о смерти № С -00617, причиной смерти ФИО4 явилось заболевание: диабет инсулиннезависимый с поражением почек (код ПАО МКБ -10:Е11.2), что также подтверждается медицинской справкой о смерти (л.д. 87).

В соответствии с п. 1 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 10.2.2 Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья дополнительно по страховому риску «Смерть» не признаются страховыми случаями события происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд, исходя из собранных по делу доказательств, а также вышеприведенных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО4 на день смерти неисполненных обязательств перед ПАО «Совкомбанк», которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, стоимости принятого наследственного имущества, установив, что Условиями и Правилами страхования, с которыми согласилась ФИО4 при подписании договора, не признается страховым случаем смерть застрахованного в результате заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, причины смерти ФИО4 наличие заболевания: диабет инсулиннезависимый с поражением почек, диагностированного 27.09.2012, до заключения договора страхования, приходит к выводу об отсутствия основания для взыскания с ООО «Альфа Страхование –Жизнь» и о наличии правовых оснований для взыскания солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по вышеуказанному кредитному договору. 

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая солидарному взысканию с ФИО1, ФИО2, ФИО3 пользу ПАО «Совкомбанк» составляет в размере 130 092,31 руб., из них: 129 146,05 руб. просроченная судная задолженность, 10,60 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 861,69 руб. неустойка на просроченную ссуду, 73,97 руб. неустойка на просроченные проценты. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 902,77 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,- удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, 

<

данные изъяты>, ФИО2, 

<

данные изъяты>), ФИО3, 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества (3 881 059,85 руб.) задолженность по кредитному договору № от 15.11.2021 в размере 130 092 руб. 31 коп., из них: 129 146 руб. 05 коп.- просроченная судная задолженность, 10 руб. 60 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 861 руб. 69 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 73 руб. 97 коп. - неустойка на просроченные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4902 руб. 77 коп. 

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 27 января 2025 года.

Председательствующий судья: подпись. О.А. Коровина

Копия верна. Судья: О.А. Коровина