Дело № 2-1254/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2018 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Байрамаловой А.Н. 

при секретаре Богдановой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ –БМ3» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ БМ3» обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Ипотечный агент ВТБ –БМ3» задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе: остаток ссудной задолженности –... руб., задолженность по плановым процентам – ... руб., задолженность по пени – ... руб., задолженность по пени по просроченному долгу –... руб. 

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость в размере ... руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Ипотечный агент ВТБ БМ3» расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивирует тем, что ... между ВТБ24 и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в размере ... руб., сроком на 182 календарных месяца с даты предоставления кредита со взиманием за пользование Кредитом 14,5% процента годовых, на условиях установленных Договором, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 3 1., 3.2.4 2.4 3.4 5 Кредитного договора) Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере ... руб., кроме последнего, в период времени не ранее 10 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 4 4.4 8 Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ... Ответчику были предоставлены денежные средства в размере ... руб. что подтверждается Мемориальным ордером и расчетом задолженности.

Кредит предоставлен Ответчику для целевого использования, а именно: приобретения предмета ипотеки - Квартира, расположенная по адресу: Россия, ..., количество жилых комнат 2, общая площадь ... кв.м., жилая площадь ... кв.м., расположена на 6 этаже 10-ти этажного ж/б панельного жилого дома в индивидуальную собственность Заемщика (п. 4.1., 7.1., 7.3.Кредитного договора).

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от .... произведена .... Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена .... за ...

Согласно п.8 кредитного договора обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки.

Согласно п. 3.3. Кредитного договора права Кредитора по Кредитному договору подлежат удостоверению Закладной.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - Закладная).

В настоящее время законным владельцем закладной на основании Договора купли-продажи закладных ... от ...., заключенного между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент ВТБ-БМ 3», является ООО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 3».

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В связи с систематическим нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения Кредита и процентов, Истец на основании п. 5.4.1. части 2 Кредитного договора потребовал от Заемщика досрочно возвратить Кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее «26» июля 2018г.

Однако задолженность до настоящего времени Ответчиком не погашена. Какого- либо ответа от Ответчика в адрес Банка не поступало.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на .... составляет ... руб., в том числе: ... руб. - остаток ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по плановым процентам; -... руб. - пени; ... руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того, ввиду неисполнения Ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, Истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно Отчету № Г-180596-Н от .... об оценке квартиры рыночная стоимость объекта недвижимости составляет ... руб.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 N102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, считают, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно ... руб.

Представитель истца ОАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 3» в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменные заявления (л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 в суд дважды не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена судебными извещениями почтовой связью (л.д. 57, 64), о причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, т.к. ответчик о дне слушания дела извещен надлежащим образом. 

При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Материалами дела подтверждено, что суд извещал ответчика по имеющимся в деле адресам (л.д. 2, 154, 155,156)

Иных данных о месте жительства ответчика у суда на момент рассмотрения дела не имеется.

До начала рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ от ответчика не поступило заявлений об отложении рассмотрения дела с указанием уважительных причин неявки в судебное заседание, не представлены доказательства уважительности неявки в судебное заседание, следовательно, рассмотрение данного дела в отсутствии ответчика является законным.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

В соответствии со ст. 348 ГК 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с требованиями ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что ... между истцом ПАО «ВТБ 24»и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого, ответчик получил кредит в сумме ... руб. под ... % годовых на срок ... месяца на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ... (л.д. 20-37).

Условиями кредитного договора предусмотрено:

- п.п.3.1., 3.2, 3.3., 3.4, 4.1.1, 4.2: кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере ... руб. под ...% годовых сроком на ... месяца, считая с даты предоставления кредита. Кредит предоставляется для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область, г. ... в собственность заемщика ФИО1 Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет. Размер аннуитетного платежа ... рублей.

- п.п. 3.2. -заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

Проценты начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчёта действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

Согласно п. 5.4 кредитор имеет право: 

- п. 5.4.1 потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате сумму кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в следующих случаях:

- п. 5.4.1.9 - при нарушении заемщиком сроков в несения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней.

Согласно п. 5.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящейся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

Согласно п. 5.4.4 договора если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесение платежей или части, кредитор вправе потребовать обращение взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях: 

- п. 5.4.4.1 - нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 процентов от стоимости предмета залога (ипотеки).

- п. 5.4.4.2 - нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5 процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки). 

- 5.4.4.3 – при допущении просрочек в исполнении обязательсв по внесении платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная.

Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, кредитор имеет право потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости предмета залога (ипотеки) (п. 5.4.4.1).

В обеспечение кредитных обязательств ответчик предоставил истцу залог предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: ..., что предусмотрено п.п.7.1 кредитного договора и подтверждается закладной (л.д. 48-55).

... был заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств (л.д. 41-46).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права ответчик является собственником квартиры, расположенной по ... (л.д. 117).

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и права залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.1.1 договора купли-продажи от ... установлено, что на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, с момента государственной регистрации права собственности покупателя квартира считается находящейся в залоге у кредитора - ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), предоставившего покупателю ипотечный кредит на покупку квартиры (л.д. 41-45).

В настоящее время законным владельцем закладной является ООО « Ипотечный агент ВТБ - БМ3».(л.д. 48-55).

Истцом обязанность по перечислению денежных средств на счет ответчика исполнена, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от ... (л.д. 40). 

Ответчик, в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи (л.д. 7-19).

В соответствии с данным расчетом общая сумма задолженности ответчика составляет ... руб., в том числе: остаток ссудной задолженности – ... руб., задолженность по плановым процентам ... руб., задолженность по пени – ... руб., задолженность по пени по просроченному долгу –... руб. (л.д. 7-19).

... истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном истребовании задолженности и намерении расторгнуть кредитный договор с ... (л.д. 131-132). Согласно требованию по состоянию на ... у ответчика образовалась задолженность по кредиту в общей сумме ... руб., которую ей необходимо погасить в срок до ..., что подтверждается списком почтовых отправлений и квитанцией на отправку (л.д. 133,134).

Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Ответчик не представил возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, поэтому суд принимает данный расчет в качестве доказательства соответствующей задолженности.

Анализируя нормы права в отношении соразмерности суммы неустойки, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. 

Однако ответчиком не представлено заявление о снижении суммы неустойки на основании статьи 333 Кодекса, не представлено соответствующих вышеуказанных доказательств. Таким образом, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежаще исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, с учетом названных правовых норм и условий кредитного договора суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ... руб.подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд считает, что поскольку ответчиком существенным образом нарушены условия заключенного кредитного договора, то в силу ст. 450 ГК РФ у истца имеется право на расторжение данного договора в одностороннем порядке.

В соответствии с Законом и условиями кредитного договора, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. 

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу:..., принадлежащую на праве собственности ФИО1 

В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с заключением к отчету № Г– 180596-Н от ... проведенным ООО «Гудвилл», рыночная стоимость однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... по состоянию на ... составляет ... рублей (л.д. 71-126). 

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу:... размере ... руб., т.е. 80% от суммы оценки – ... руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб., уплаченная истцом при подаче иска в суд на основании платежных поручений ... от ... (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, 

<

...> в пользу ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ -БМ3» (ОГРН ..., ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от ... в общей сумме ... рублей ... коп., в том числе: остаток ссудной задолженности – ... коп., задолженность по плановым процентам – ... коп., задолженность по пени – ... коп., задолженность по пени по просроченному долгу –... коп. 

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей. 

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки гор ... в пользу ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ -БМ3» (ОГРН ..., ИНН ... расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 17.10.2018 года. 

Судья А.Н. Байрамалова