№ 2-882/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего 

судьи Томского районного суда Томской области Куцабовой А.А., 

при секретаре Росинской А.С., 

с участием 

представителя истца ФИО1, 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Промрегионбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Промрегионбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском ФИО2 

о взыскании задолженности по кредитному договору /.../ от /.../, в размере 1360000 рублей 00 копеек, из которых:

1000000 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность;

100000 рублей 00 копеек – задолженность по текущим процентам;

60000 рублей 00 копеек – просроченная задолженность по процентам;

100000 рублей 00 копеек – задолженность по пене за кредит;

100000 рублей 00 копеек – задолженность по пене за проценты;

об обращении взыскания на предмет ипотеки 

- здание, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей -1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, /.../, /.../. Кадастровый /.../, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере залоговой стоимости – 6200000 рублей 00 копеек,

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства домов малоэтажной жилой застройки, в том числе индивидуальной жилой застройки, общая площадь 1424 кв.м, расположенного по адресу: /.../, /.../, уч. /.../. Кадастровый /.../, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере залоговой стоимости 655000 рублей 00 копеек,

а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 21000 рублей 00 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «Промрегионбанк» с одной стороны и ФИО2 с другой стороны был заключен кредитный договор № /.../ от /.../, с учетом дополнительного соглашения /.../ от /.../, 

в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 5000000 рублей 00 коп. Кредит предоставляется в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет в ООО «Промрегионбанк». Кредит предоставлялся с целью ипотеки в силу закона следующих объектов недвижимости: 

здание, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей -1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, /.../, /.../. Кадастровый /.../;

земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства домов малоэтажной жилой застройки, в том числе индивидуальной жилой застройки, общая площадь 1424 кв.м, расположенного по адресу: /.../, /.../. /.../. Кадастровый /.../, находящийся в муниципальной собственности, который принадлежит ООО «РАКС» на праве аренды. Право аренды земельного участка зарегистрировано Управлением Росреестра. Одновременно с переходом права собственности на жилой дом покупателю переходят права арендатора по договору аренды. По договору купли-продажи недвижимого имущества от /.../ стоимость недвижимого имущества составляет 6200000 рублей 00 копеек. Дата возврата заемщиком основного долга (последней его части) по кредиту ООО «Промрегионбанк» /.../. Погашение основного долга, выплата процентов осуществляется по графику, который является неотъемлемой частью кредитного договора. На момент заключения договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 18% годовых. 

/.../ между истцом и ответчиком был заключен договор об ипотеке /.../. Предметом ипотеки является: здание, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей -1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, мкр. Владыкино, 9, /.../; кадастровый /.../, которое принадлежит ФИО2 на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от /.../; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства домов малоэтажной жилой застройки, в том числе индивидуальной жилой застройки, общая площадь 1424 кв.м, расположенного по адресу: /.../, мкр. Владыкино, 9, уч. /.../. Кадастровый /.../, который принадлежит ФИО2 на праве собственности на основании договора купли-продажи земельного участка от /.../ /.../. Общая оценочная стоимость предмета ипотеки составляет 6855000 рублей 00 копеек, а именно: жилой дом – 6200000 рублей 00 копеек, земельный участок – 655000 рублей 00 копеек. 

Банк свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора выполнил. По состоянию на /.../ задолженность по кредитному договору № IV/02 ИП-14 от /.../ составляет 5049954 рубля 27 копеек, из которых: 

2964580 рублей 00 копеек – сумма основного долга (ссудная задолженность);

651600 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность;

968518 рублей 80 копеек - просроченная задолженность по процентам;

85203 рубля 16 копеек – текущая задолженность по процентам;

98184 рубля 76 копеек – задолженность по пене за кредит;

281867 рублей 56 копеек - задолженность по пене за проценты.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору в адрес заемщика была направлена претензия /.../ от /.../ о взыскании всей задолженности по кредитному договору, которая была проигнорирована. 

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае несвоевременного погашения основного долга, заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку из расчета удвоенной процентной ставки, установленной п. 2.1 кредитного договора, с суммы просроченной задолженности, начиная с даты следующей за наступлением срока погашения. Согласно кредитному договору заемщик обязан возвратить кредит в срок, указанный в договоре, а также производить своевременную уплату процентов, неустоек и других платежей, предусмотренных договором; кредитор вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, уплате начисленных процентов и неустойки, уплаты просроченной задолженности по любым видам платежей по договору в случаях, в т.ч., образования просроченной задолженности по любым видам платежей, предусмотренных кредитным договором. 

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности /.../5 от /.../, уточнила исковые требования, просила взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Промрегионбанк» в лице конкурсного управляющего Гражданского кодекса Российской Федерации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность, исчисленную по состоянию на /.../ в размере 4632443 рубля 77 копеек, из которых:

2711180 рублей 00 копеек – сумма основного долга (ссудная задолженность);

875000 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность;

87805 рублей 27 копеек – задолженность по текущим процентам;

289621 рубль 79 копеек – просроченная задолженность по процентам;

185976 рублей 43 копеек – задолженность по пене за кредит;

482860 рублей 31 копейка– задолженность по пене за проценты;

обратить взыскание на предмет ипотеки,

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины. 

Впоследствии представитель истца ФИО1 в ходе судебного разбирательства исковые требования уточнила, в окончательной редакции просила взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Промрегионбанк» в лице конкурсного управляющего Гражданского кодекса Российской Федерации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность, исчисленную по состоянию на /.../ в размере 4902620 рублей 11 копеек, из которых:

2602580 рублей 00 копеек – сумма основного долга (ссудная задолженность);

983600 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность;

88426 рублей 35 копеек – задолженность по текущим процентам;

470404 рубль 56 копеек – просроченная задолженность по процентам;

234559 рублей 22 копейки – задолженность по пене за кредит;

523049 рублей 98 копеек – задолженность по пене за проценты;

обратить взыскание на предмет ипотеки,

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 требования поддержала по основаниям, изложенным в иске с учетом уточнения. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал. Размер неустойки полагал завышенным, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил снизить размер неустойки.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик ФИО2 указал, что кредитный договор был заключен /.../. В качестве приложения к договору был подписан график платежей. /.../ было заключено дополнительное соглашение к договору с новым графиком платежей. С даты заключения договора до момента отзыва лицензии у банка он добросовестно исполнял предусмотренные договором обязанности и вносил платежи в соответствии с графиком (Приложение /.../ дополнительное соглашение с графиком платежей) (данный факт подтверждается документами, приложенными к исковому заявлению, а именно расчетом задолженности и выпиской по счету, и, не оспаривался в судебных заседаниях представителем истца). /.../ приказом Банка России у Промрегионбанка была отозвана лицензия на право осуществление банковских операций. /.../ им в качестве оплаты по кредитному договору была внесена в кассу банка сумма в размере 349010,95 рублей. Таким образом, он предполагал, что исполнена обязанность по оплате ежемесячных платежей по графику за май, июнь, июль, август и сентябрь 2016 /.../, как стало известно значительно позднее банком в нарушение условий кредитного договора эта сумма в полном объеме не была учтена в счет погашения кредита. /.../ он получил в банке справку в соответствии с которой по состоянию на /.../ задолженность по кредитному договору № /.../14 от /.../ составляет 3714866,13 рублей, в том числе 3616180 рублей основного долга и проценты в размере 98688,13 рублей. Просроченной задолженности не имелось. После отзыва лицензии у банка офисы банка были закрыты и на двери банка было сообщение с номером телефона. Он был готов, и имел финансовую возможность исполнить обязанность по оплате очередного платежа за октябрь месяц, но офисы банка были закрыты. По телефону, указанному в бывшем офисе банка сообщили, что реквизиты банка изменились и что он получит соответствующее уведомление о порядке и реквизитах внесения денежных средств по кредитному договору. Он пытался самостоятельно получить информацию в сети интернет и в том числе на сайте Центрально банка России о реквизитах для осуществления платежей, однако такую информацию получить не удалось. Он неоднократно осуществлял звонки в Агентство по страхованию вкладов с просьбой предоставить информацию, на что получал неизменный ответ, что должен дождаться уведомления. Таким образом, он не имел информации о способах и размере исполнения обязательств. У него отсутствовали реквизиты для погашения кредита, а офисы банка были закрыты. Сумма ежемесячного платежа для семьи является значительной (почти сто тысяч рублей по графику), поэтому отправлять не имея четких реквизитов и понимания, что данный платеж будет учтен, он не мог, ждал официального письма. Первое письмо из банка получил только в июле 2016 года, но это письмо не содержало информацию о способах и реквизитах погашения. В нем был указан порядок получения страхового возмещения по вкладам и указана сумма якобы вклада в размере 175771,79 рублей. Данная информация его удивила, так как он никогда не заключал договора вклада с данным банком. Кроме того, было указано о необходимости исполнять свои обязательства, но ни состав обязательств, ни порядок исполнения (реквизиты), указаны не были. Посчитав данное письмо ошибочным, он еще раз позвонил в Агентство по страхованию вкладов в Москву, и потребовал отправить реквизиты для оплаты по кредиту, на что был получен ответ ждать соответствующее письмо. Первое уведомление с требованием погасить просроченную задолженность по кредитному договору получил /.../ В требовании были указаны реквизиты и сумма просроченной задолженности в размере 108600 рублей. Собрав требуемую сумму он оплатил по указанным в письме реквизитам 10000 рублей в качестве проверки реквизитов, и, после получения информации по телефону о том, что денежные средства поступили, осуществил платеж в размере 108600 рублей. Таким образом, он в полном объеме погасил указанную в уведомлении задолженность. После этого написал письмо в банк с просьбой предоставить информацию о текущем состоянии задолженности. Кроме того, указал что хочет надлежащим образом исполнять свои обязательства. Не получил ответы на поставленные вопросы, в том числе по какой причине не зачли платеж в размере 349000 рублей. Кроме того, в письме был указан остаток кредитной задолженности в размере 4154720,16 рублей, что также не соответствовало справке банка от /.../ и графику к кредитному договору. Данный ответ не содержал требование о полном досрочном погашении всей задолженности по кредиту. Кроме того, данное письмо вообще не содержало информацию о наличии просроченной задолженности. После этого он неоднократно обращался в ГК «Агентство по страхованию вкладом», в том числе с письменными запросами с просьбой произвести зачет суммы 395000 рублей от /.../ и исходя из этого произвести перерасчет процентов с целью того, чтобы он погасил задолженность и вошел в график платежей по договору. Кроме того, просил выслать график погашения задолженности. В письмах неоднократно указывал, что непонятна структура задолженности и требовал сообщить состав и порядок образования задолженности. То есть он неоднократно указывал на возможность и желание осуществлять платежи в добровольном порядке. Однако ответа на свои вопросы и предложения так и не получил. Осуществлять же платежи он боялся по причине того, что банк не информировал ни о составе задолженности, ни о том куда списываются денежные средства. Как он указывал ранее, сумма платежа для семьи является значительной, кроме того, он уже имел негативный опыт с данным банком в том, что так и не зачли платеж в размере 395000 рублей. Несмотря на отсутствие информирования со стороны банка о размере и составе платежей, он осуществлял перечисления денежных средств на расчетный счет ГК «Агентство по страхованию вкладов»: 60000 рублей /.../, 15000 рублей /.../, 15000 рублей /.../, 15000 рублей /.../, 22000 рублей /.../, 600000 рублей, 400000 рублей /.../. Таким образом, помимо платежа от /.../ он перечислил в счет погашения кредита 1127000 рублей. Плюс платежи на 10000 и 108600 рублей, указанные выше. Итого 1245600 рублей. Несмотря на неоднократные обращения, он не получал от банка информацию о текущей либо о просроченной задолженности. На сегодняшний день до сих пор неизвестно каким образом учитываются эти платежи и как распределяются на погашение процентов и основного долга. В соответствии с п. 3.2.6 кредитного договора, сумма произведенного платежа погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1. Задолженность по процентам, 2. задолженность по основному долгу, 3. Неустойка. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору, сумма процентов с /.../ по /.../ составляет 1323990,47 рублей. Сумма основного долга по графику с /.../ составляет 905000 рублей. Итого по графику к кредитному договору все платежи должны были составить 2228990,47 рублей. С учетом платежа от /.../ на сумму 349000 рублей (34900 - 96569,62, платеж по графику за май 2016 г. = 252430,38 рублей), он погасил по кредиту сумму в размере 1245600 + 252430,38 = 1498030,38 рублей. Таким образом, в соответствии с графиком банк имеет право требовать сумму в размере 730960,00 рублей. Право требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору в полном объеме у банка не возникло, во - первых, в связи с тем, что банк надлежащим образом не извещал о наличии задолженности как текущей, так и просроченной, во вторых, не направлял требования о возврате всей суммы долга. Те письма, которые банк представил в судебном заседании в подтверждении якобы требования о полном погашении кредита, такую информацию не содержат. С расчетом банка (с учетом дополнений) он не согласен, считает, что пеня за просроченный основной долг и пеня за просроченные проценты банк посчитал необоснованно, поскольку в действиях банка присутствует недобросовестность, а именно: не учтен платеж от /.../ и отсутствие надлежащего своевременного уведомления заемщика о реквизитах банка для погашения кредита и отсутствие уведомления о наличии задолженности весь период после мая 2016 /.../ заемщик банков, он имею длительную кредитную историю. За весь период кредитования с 2001 года по сентябрь 2016 г. (дата выписки из бюро кредитных историй), не допускал просрочек ни по одному кредиту и большое количество кредитов были погашены своевременно по графику. Единственный банк, где отражена просрочка на /.../ - это Промрегионбанк. Планирует в течение ноября погасить задолженность по основному долгу и процентам в полном объеме. Истец в расчете к исковому заявлению применяет повышенную в два раза ставку по процентам за пользование кредитом. Считает данный расчет необоснованным двойной размер процентов не подлежащим применению. При вынесении решения просил учесть, что с /.../ по /.../ процентная ставка рефинансирования (учетная (ключевая) ставка) не возрастала, а только уменьшалась (с 11% до 7, 25%) Полагает, что несоразмерность заявленной истцом пени подтверждается и позицией законодателя, устанавливающего в п. 5 ст. 6.1. Федерального закона от /.../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательства начисляются. Просил определить размер суммы подлежащей взысканию в размере 730960 рублей, в остальной части исковых требований отказать.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ООО «Промрегионбанк» подлежащими удовлетворению частично. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. 

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что /.../ между обществом с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» (ООО «Промрегионбанк») (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор /.../ согласно условиям которого 

кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере 5000000 рублей 00 копеек, кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика /.../, отрытый в ООО «Промрегионбанк» (п. 1.1); 

кредит предоставляется с целью приобретения следующего недвижимого имущества: здание, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей -1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, /.../. Кадастровый /.../. Здание расположено на земельном участке, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства, предоставленного в аренду сроком: с /.../ по /.../, площадью 1424 кв.м, расположенного по адресу: /.../, /.../, уч. /.../. Кадастровый /.../, находящийся в муниципальной собственности, который принадлежит ООО «РАКС» на праве аренды. По договору купли-продажи недвижимого имущества от /.../ стоимость недвижимого имущества составляет 6200000 рублей 00 копеек (п. 1.2);

день (дата) возврата заемщиком основного долга (последней его части) по кредиту ООО «Промрегионбанк» /.../ (п. 1.3);

с целью выдачи кредита кредитор открывает заемщику ссудный счет (п. 1.5); 

выдача кредита производится после надлежащего оформления обеспечения по кредиту, указанного в п. 6.2 договора (п. 1.6);

днем выдачи кредита считается день (дата) зачисления денежных средств на счет заемщика, указанный в п. 1.1 договора (п. 1.7);

кредит считается возвращенным с даты поступления всей суммы задолженности (суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных денежных сумм, подлежащих взысканию в соответствие с условиями настоящего договора) (п. 1.8);

погашение основного долга, выплата процентов осуществляется по графику, который является неотъемлемой частью кредитного договора (приложение к кредитному договору) (п. 1.9); 

на момент заключения кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 18 % годовых, проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно (п. 2.1); 

проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете; на начало операционного дня (п. 2.1.1); 

в случае несвоевременного погашения основного долга заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку из расчета 20% годовых с суммы просроченной задолженности, начиная с даты следующей за наступлением срока погашения (п. 4.1);

в случае несвоевременного погашения процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку из расчета удвоенной процентной ставки, установленной п. 2.1 договора, с суммы просроченной задолженности, начиная с даты следующей за наступлением срока погашения (п. 4.2);

полная стоимость кредита составляет 20,19 % годовых. Полная сумма, уплачиваемая по кредиту согласно условиям настоящего договора: 7419428 рублей 68 копеек. Расчет полной стоимости кредита, а также информация о видах и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет, содержится в уведомлении о полной стоимости кредита (п. 6.1);

обеспечением кредита, представленного в соответствии с договором, является – ипотека в силу закона на приобретаемое недвижимое имущество, указанное в п. 1.2 договора, с момента государственной регистрации перехода права собственности к ФИО2 и момента регистрации ипотеки в силу закона на недвижимое имущество, указанное в п. 1.2 договора в пользу ООО «Промрегионбанк». Документы, устанавливающие обеспечение, являются приложением к договору. Надлежащее обеспечение обязательств заемщика по договору является существенным условием договора, из которого исходит кредитор, заключая договор (п. 6.2).

Дополнительным соглашением /.../ от /.../ к кредитному договору /.../ от /.../, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» (ООО «Промрегионбанк») (кредитор) и ФИО2 (заемщик)

пункт 1.3 кредитного договора /...//.../ от /.../ изложен в следующей редакции: 

«1.3 день (дата) возврата заемщиком основного долга (последней его части) по кредиту ООО «Промрегионбанк» /.../»;

пункт 1.9 кредитного договора изложен в следующей редакции:

«1.9 погашение основного долга, выплата процентов осуществляется по графику, который является неотъемлемой частью договора (приложение /.../ к кредитному договору). В последний месяц пользования кредитом или погашения всей (последней части) суммы основного долга вносится сумм, равная сумме начисленных процентов на день погашения (включительно) и оставшаяся (непогашенная) часть суммы основного долга по кредиту»; 

пункт 2.1 кредитного договора изложен в следующей редакции: 

«2.1 на момент заключения договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 18% годовых. С /.../ процентная ставка устанавливается в размере 20% годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно»;

пункт 6.1 кредитного договора изложен в следующей редакции:

«6.1 полная стоимость кредита составляет 21,37 % годовых. Полная сумма, уплачиваемая по кредиту согласно условиям договора 9478325 рублей 85 копеек». 

График платежей (Приложение, Приложение /.../ к договору потребительского кредита /.../ от /.../) содержит сведения о дате погашения задолженности; % ставки по кредиту; размере общего ежемесячного платежа; размере платежа в счет возврата суммы кредита; размере платежа процентов; остатке суммы кредита после совершения текущего ежемесячного платежа. 

Согласно договору купли-продажи недвижимого имущества от /.../, заключенному обществом с ограниченной ответственностью «Региональное агентство коттеджного строительства» (продавец) и ФИО2 (покупатель), продавец обязуется передать в собственность, а покупатель – принять и оплатить в соответствии с условиями договора следующее недвижимое имущество: 

здание, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей -1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, мкр. Владыкино, 9, /.../. Кадастровый /.../, которое принадлежит ООО «РАКС» на праве собственности на основании разрешения на ввод объекта в эксплуатацию № /.../ от /.../. Здание расположено на земельном участке, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства домов малоэтажной жилой застройки, в том числе индивидуальной жилой застройки, общая площадь 1424 кв.м, расположенного по адресу: /.../, мкр. Владыкино, 9, уч. /.../. Кадастровый /.../, находящийся в муниципальной собственности, который принадлежит ООО «/.../ на праве аренды, на основании договора аренды земельного участка /.../ от /.../; дополнительного соглашения /.../ от /.../ к договору аренды земельного участка от /.../ (п. 1.1). Цена указанного в п. 1.1 договора имущества составляет 6200000 рублей 00 копеек (п. 2.1). 

Передаточным актом от /.../ к договору купли-продажи недвижимого имущества от /.../ подтверждается, что продавец общество с ограниченной ответственностью «Региональное агентство коттеджного строительства» передал в собственность покупателя ФИО2 недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества от /.../. 

Право собственности ответчика на земельный участок с кадастровым номером /.../ возникло на основании договора купли-продажи земельного участка от /.../, заключенного между /.../ и ФИО2, акта приема-передачи земельного участка от /.../, постановления /.../ от /.../ /.../-з.

Судом установлено, что ООО «Промрегионбанк» предоставил ФИО2 денежные средства в размере 5000000 рублей 00 копеек путем перечисления указанной денежной суммы на счет ФИО2, что подтверждается выпиской по лицевому счету /.../ за период с /.../ по /.../, следовательно, со стороны ООО «Промрегионбанк» обязательства по кредитному договору были исполнены. 

Из выписок по лицевому счету за период с /.../ по /.../ следует, что ФИО2 допускались просрочки внесения платежей, платежи вносились не в полном объеме.

/.../ ФИО2 Банком направлено уведомление о возврате задолженности по кредитному договору № IV/02ИП-14 от /.../, исчисленной Банком на /.../. 

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору /.../ от /.../, предоставив заемщику ФИО2 денежные средства в размере 5000000 рублей 00 копеек. Доказательств исполнения обязательства по данному кредитному договору стороной ответчика не представлено. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору платежи в счет погашения задолженности ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений п. 3.2.5 кредитного договора /.../ от /.../, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, уплате начисленных процентов и неустойки, уплаты просроченной задолженности по любым видам платежей в случаях, в том числе, образования просроченной задолженности по любым видам платежей по договору; любой просрочки уплаты процентов за пользование кредитом; невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, процентов и иных денежных сумм, подлежащих оплате в соответствии с условиями договора. 

Таким образом, ответчиком ФИО2 допущены нарушения условий кредитного договора в части возврата основного долга, начисленных процентов, что дает истцу право потребовать от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку. 

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на /.../, согласно которому основной долг (ссудная задолженность) составляет 2602580 рублей 00 копеек; просроченная ссудная задолженность - 983600 рублей 00 копеек; задолженность по текущим процентам - 88426 рублей 35 копеек; просроченная задолженность по процентам - 470404 рубль 56 копеек.

Указанный расчет судом с учетом условий кредитного договора, документов, представленных ответчиком в качестве подтверждения платежей в период /.../ гг., проверен и признан верным. Расчет задолженности, представленный ответчиком, согласно которому сумма задолженности составляет 730960 руб. 00 коп., суд оценивает критически.

В части размера неустойки суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. 

Указанное требование закона соблюдено. 

Так, пунктами 4.1, 4.2 кредитного договора № /.../ от /.../ предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения основного долга заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку из расчета 20% годовых с суммы просроченной задолженности, начиная с даты следующей за наступлением срока погашения (п. 4.1); в случае несвоевременного погашения процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку из расчета удвоенной процентной ставки, установленной п. 2.1 договора, с суммы просроченной задолженности, начиная с даты следующей за наступлением срока погашения (п. 4.2).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по пене за кредит составляет 234559 рублей 22 копейки; задолженность по пене за проценты - 523049 рублей 98 копеек.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /.../ /.../ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Ответчик ФИО2 заявил о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в судебном заседании просил снизить размер неустойки.

Оценив условия кредитного договора в совокупности с положениями действующего законодательства, суд усматривает основания для уменьшения неустойки, определенной сторонами в рамках возникших правоотношений.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ /.../ от /.../ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от /.../ /.../-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации.

Согласно информации Банка России в период начисления неустойки ключевая ставка находилась в интервале с 7,25 до 17 процентов годовых.

Принимая во внимание изложенное, а также сумму основного долга, период просрочки, размер процентной ставки по кредиту, ключевой ставки (ставки рефинансирования), средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, действовавших в спорный период, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины должника, соразмерности ответственности последствиям допущенного нарушения, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер неустойки до 15 процентов годовых. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по пене за кредит в размере 175919 рублей 42 копейки, задолженность по пене за проценты – 196143 рубля 74 копейки. 

При указанных обстоятельствах с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № /.../ от /.../, исчисленная на /.../, в размере 4517074 рубля 07 копеек, из которых:

2602580 рублей 00 копеек – сумма основного долга (ссудная задолженность);

983600 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность;

88426 рублей 35 копеек – задолженность по текущим процентам;

470404 рубль 56 копеек – просроченная задолженность по процентам;

175919 рублей 42 копейки – задолженность по пене за кредит;

196143 рубля 74 копейки – задолженность по пене за проценты.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от /.../ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п. 2).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2 Федерального закона от /.../ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу п.п. 1, 2 ст. 3 Федерального закона от /.../ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от /.../ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности.

Согласно договору ипотеки /.../И-15 от /.../, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель), в обеспечение исполнения обязательств заемщика ФИО2 перед ООО «Промрегионбанк» по кредитному договору № IV/02ИП-14 от /.../ залогодатель обязуется передать в залог залогодержателю недвижимое имущество в порядке и на условиях договора (п. 1.1). В силу залога по договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № /.../ от /.../ получить удовлетворение из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1.2). Предметом ипотеки по договору является: 

здание, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей -1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, /.../ /.../. Кадастровый /.../, которое принадлежит ФИО2 на праве собственности;

земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства домов малоэтажной жилой застройки, в том числе индивидуальной жилой застройки, общая площадь 1424 кв.м, расположенного по адресу: /.../, /.../ уч. /.../. Кадастровый /.../, который принадлежит ФИО2 на праве собственности (п. 2.1).

Общая оценочная стоимость предмета ипотеки составляет 6855000 рублей 00 копеек, а именно: здание, жилой дом – 6200000 рублей 00 копеек, земельный участок – 655000 рублей 00 копеек (п. 3.2).

Ипотека по договору обеспечивает исполнение ФИО2 следующих обязательств по кредитному договору № /.../-14 от /.../: возврат кредита в размере 5000000 рублей 00 копеек (п. 4.1).

Взыскание на предмет ипотеки для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № /.../-14 от /.../ (п. 7.1). 

Приложением к договору ипотеки № /.../ от /.../ является График платежей. 

Дополнительным соглашением /.../ от /.../ о внесении изменений в договор об ипотеке № /.../ от /.../, заключенным между обществом с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» (ООО «Промрегионбанк») (кредитор) и ФИО2 (заемщик)

пункт 4.1.1 договора об ипотеке изложен в следующей редакции:

«4.1.1 возврат кредита в размере 5000000 рублей. Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика /.../. Кредит предоставляется с целью приобретения следующего недвижимого имущества: здание, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей -1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, /.../, /.../. Кадастровый /.../. Здание расположено на земельном участке, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства, предоставленного в аренду сроком: с /.../ по /.../, площадью 1424 кв.м., расположенного по адресу: /.../, /.../, уч. /.../. Кадастровый /.../, находящийся в муниципальной собственности, который принадлежит ООО «РАКС» на праве аренды. По договору купли-продажи недвижимого имущества от /.../ стоимость недвижимого имущества составляет 6200000 рублей 00 копеек»

пункт 4.1.2 договора об ипотеке изложен в следующей редакции:

«4.1.2 уплату процентов из расчета 18% годовых, с /.../ процентная ставка устанавливается в размере 20% годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно»;

пункт 4.1.3 договора об ипотеке изложен в следующей редакции:

«4.1.3 в случае несвоевременного погашения основного долга заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку из расчета 20% годовых с суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за наступлением срока погашения». 

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество 

Учитывая, что обязательства по кредитному договору № /.../ от /.../ ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом, в том числе и с учетом внесенных денежных средств, в счет исполнения обязательств после обращения истца в суд (последний платеж датирован /.../), суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество законно и обоснованно.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от /.../ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 56 Федерального закона от /.../ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта общества с ограниченной ответственностью бюро оценки «ТОККО» № /.../ от /.../, рыночная стоимость объекта – трехэтажного жилого дома (подземных этажей -1) общей площадью 277,5 кв.м, расположенного на земельном участке, кадастровый /.../, площадью 1424 кв.м., по адресу: /.../, /.../ /.../ по состоянию на /.../ составляет 13610000 рублей 00 копеек, в том числе стоимость земельного участка, кадастровый /.../, общей площадью 1424 кв.м. – 1340000 рублей 00 копеек. 

Принимая во внимание тот факт, что указанный размер никем не оспорен, иных доказательств стоимости недвижимого имущества суду не представлено, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества 

- здания, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей -1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../ /.../, кадастровый /.../, в размере 80% от стоимости объекта, определенной в заключении эксперта /.../-/.../ от /.../, а именно 9816000 рублей 00 копеек; 

- земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства домов малоэтажной жилой застройки, в том числе индивидуальной жилой застройки, общая площадь 1424 кв.м, расположенного по адресу: /.../, /.../, уч. /.../, кадастровый /.../, в размере 80% от стоимости объекта, определенной в заключении эксперта /.../-/.../ от /.../, а именно 1072000 рублей 00 копеек; 

При этом суд принимает во внимание, что ФИО2 является собственником указанного выше жилого дома, кадастровый /.../, адрес: /.../, мкр. Владыкино, 9, /.../, площадь 277,5 кв.м.; земельного участка, кадастровый /.../, адрес: /.../, /.../ уч. /.../, площадь 1424+/-13 кв.м. (выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от /.../ /.../, /.../). 

Что касается довода ответчика об исполнении обязательств в соответствии с условиями договора, то суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 3 ст. 405 Гражданского кодекса Российской Федерации должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (п. 3 указанной статьи).

В обоснование доводов ответчик ссылается на факт внесения им в банк в счет погашения по спорному договору /.../ 349010 руб. 95 коп. из расчета будущих платежей по графику платежей с учетом дополнительного соглашения к договору потребительского кредита /.../ от /.../.

Из ответа ООО «Промрегионбанк» от /.../ следовало, что по состоянию на /.../ задолженность по кредитному договору № /.../ от /.../ составляет 3714866,13, в том числе 3616180,00 руб. – основной долг, 98686,13 руб. – проценты.

В отзыве ответчик указал, что платеж в размере 349010, 95 руб. внесен им в счет погашения обязательств по кредитному договору /.../ за май, июнь, июль, август, сентябрь 2016 г.

Вместе с тем из графика платежей по кредитному договору № /.../ от /.../ с учетом дополнительного соглашения к данному договору следует, что общие ежемесячные платежи составили на /.../ – 96569,62 руб., /.../ – 97952,23 руб., /.../ – 95422,30 руб., /.../ – 96725,78 руб., /.../ – 96112,56 руб., то есть размер ежемесячных платежей за указанный ответчиком период превышает внесенную сумму в размере 349010, 95 руб.

Кроме того, в силу положений п. 1.1, 1.5, 1.8 кредитного договора № /.../ /.../ кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика /.../, открытый в ООО «Промрегионбанк»; с целью выдачи кредита кредитор открывает заемщику ссудный счет; кредит считается возвращенным с даты поступления суммы задолженности (суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных денежных сумм, подлежащих взысканию в соответствии с условиями настоящего договора) в кассу или на корреспондентский счет кредитора, указанный в настоящем договоре, или с даты списания указанной задолженности со счетов заемщика (текущего счета, счета вклада), если этот счет открыт в учреждении кредитора или в ином банке, кредитном учреждении.

Согласно положениям п. 3.2.6, 3.4.2, 3.3.6 кредитного договора № /...//.../ от /.../ кредитор вправе списывать в порядке заранее данного акцепта с любого счета заемщика, открытого в любом банке (в т.ч. Банке - Кредиторе) или ином кредитном учреждении, сумму кредита, проценты по кредиту, неустойку и иные платежи по настоящему договору; заемщик вправе досрочно погасить задолженность по настоящему договору с письменного согласия кредитора; заемщик обязан, в том числе сообщить кредитору в письменном виде о заключении договора банковского вклада/счета в другом банке или кредитной организации в течение трех рабочих дней с момента заключения соответствующего договора.

Из пояснений ФИО2 в судебном заседании следовало, что он писал заявление о снятии банком с его счета денежных средств в счет погашения обязательств по указанному договору, вместе с тем полагал, что нет необходимости в истребовании данного заявления у банка.

Таким образом, доказательств того, что банк мог самостоятельно списать деньги со счета, как и доказательств наличия согласия банка на досрочное погашение кредита, в суд не представлено, в связи с чем оставлена без внимания и ссылка ответчика на то обстоятельство, что он обращался к истцу с просьбой о зачете суммы, оплаченной им /.../ в счет задолженности по кредитному договору, и как следствие перерасчета задолженности. 

При этом ссылка ответчика о недобросовестности банка, в связи с тем, что платеж в размере 349010, 95 руб. в полном размере при определении суммы задолженности не учтен, при установленных выше обстоятельствах оставлена без внимания. Соответствующих требований, в рамках которых суд мог бы оценить правомерность действий банка относительно нахождения части денежных средств, внесенных истцом на счет /.../ на счете вклада, заявлено не было.

/.../ истцом ФИО2 направлена информация о том, что размер обязательства по его вкладам в соответствии с реестром обязательств ООО «Промрегионбанк» перед вкладчиками по состоянию на /.../ составляет 175771 руб. 79 коп., при сумме встречных требований 3674168 руб. 08 коп., в связи с чем размер страхового возмещения составил 0 руб. 00 коп.

Согласно уведомлению конкурсного управляющего /.../ в адрес ФИО2, заемщику была сообщена информация о банкротстве банка, о реквизитах для погашения задолженности, указано, что по данным бухгалтерского учета на /.../ задолженность по кредитному договору № /.../ от /.../ составляет 3616180 руб.00 коп., направление настоящего уведомления не свидетельствует об отсутствии иных притязаний у кредитора, включая другие требования об уплате долга или требования о признании сделок недействительными, и не может рассматриваться как желание сохранить силу каких-либо сделок между сторонами либо отказаться от взыскания долга.

Данное уведомление, направленное по месту регистрации заемщика, указанному в кредитном договоре, вернулось в адрес отправителя с отметкой «истек срок хранения».

/.../ также в адрес заемщика ФИО2 направлялось уведомление, содержащее информацию о порядке и способе исполнения обязательств по кредиту. Данное уведомление, направленное по месту регистрации заемщика, указанному в кредитном договоре, также вернулось в адрес отправителя с отметкой «истек срок хранения».

/.../ истцом ответчику направлено требование об оплате задолженности по кредитному договору № /.../ от /.../ в размере ссудной задолженности 108600 руб., а также задолженности по процентам и пени согласно условиям кредитного договора на /.../ с указанием реквизитов платежа. В требовании указано на отзыв лицензии на осуществление банковских операций у ООО «Промышленный региональный банк» и возложении функций конкурсного управляющего в связи с признанием указанного общества банкротом и конкурсного производства на истца, также указано, что направление требования об уплате долга не свидетельствует об отсутствии иных притязаний у кредитора, включая другие требования об уплате долга или требования о признании сделок недействительными, и не может рассматриваться как желание сохранить силу каких-либо сделок между сторонами либо отказаться от взыскания долга. В случае неоплаты задолженностей, вытекающих из указанного кредитного договора, истец будет вынужден обратиться с иском в суд для принудительного взыскания задолженностей, а также об обращении взыскания на предмет залога, с одновременным взысканием всех судебных издержек и иных расходов, связанных с возвратом кредитов. Требование ответчиком получено /.../.

Введение процедуры банкротства в отношении ООО «Промрегионбанк» не освобождает ответчика от исполнения договорных обязательств, включая уплату процентов за пользование кредитом, пени.

Как следует из платежных поручений №/.../,5, ответчиком внесены /.../, /.../ 10000 руб. и 108600 руб. соответственно в счет погашения задолженности по договору, однако данные платежи не свидетельствовали о погашении просроченной задолженности по указанному кредиту.

Обращения ответчика к истцу в марте 2017, /.../, /.../, /.../ также не свидетельствуют об обоснованности рассматриваемого довода. Указание в обращении на планы по погашению просроченной задолженности в течение первого /.../ года ответчиком не исполнены, при этом истцом разъяснен порядок получения 175761 руб. 79 коп. после погашения кредита при обращении с заявлением о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками в связи с полным погашением кредита.

Так, в ответе на обращение ответчика конкурсного управляющего ООО «Промрегионбанк» /.../ указано, что /.../ с текущего счета в счет погашения задолженности по кредитному договору списана сумма в размере 173337, 69 руб., а именно штрафная неустойка – 20,74 руб., основной долг – 110120 руб., проценты 63196,95 руб. Для возврата остатка денежных средств на текущем счете в размере 175761,79 руб. необходимо полностью погасить кредит и обратиться в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, в связи с полным гашением кредита. Платежи в размере 10000 руб., 108600 руб. зачислены в счет погашения процентов. По состоянию на /.../ остаток кредитной задолженности с учетом произведенных платежей составил 4154720,16 руб. 

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и штрафных санкций (пени) с учетом внесения денежных средств /.../ размере 349010, 95 руб. не имеется, в связи с чем расчет задолженности по кредитному договору № /.../ от /.../, представленный ответчиком, суд полагает недостоверным и оценивает его критически. При этом суд учитывает, что при процедуре банкротства в отношении ООО «Промрегионбанк», в том случае, если списание денежных сумм со счета в счет погашения задолженности заемщика по кредиту не осуществлены, денежные требования заемщика ФИО2 должны быть учтены в порядке очередности и пропорциональности, установленной нормами Закона о банкротстве.

Кроме того, ответчик не был лишен возможности исполнять свои обязательства в порядке ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:

1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Согласно разъяснениям, данным в п. 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от /.../ /.../ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должник, используя право, предоставленное ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, внес в срок, предусмотренный обязательством, причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в установленных законом случаях - в депозит суда, денежное обязательство считается исполненным своевременно.

Таким образом, доказательств того, что ответчик предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, а денежные средства не были приняты Банком, суду не представлено. 

Напротив, из материалов дела следует, что действия по погашению задолженности ответчик предпринимал, о чем свидетельствуют приходно-кассовые ордера (60000 рублей /.../, 15000 рублей /.../, 15000 рублей /.../, 15000 рублей /.../, 22000 рублей /.../, 600000 рублей /.../, 400000 рублей /.../), однако просроченная задолженность ликвидирована не была. Доказательства наличия финансовой возможности погашения просроченной задолженности по кредиту в суд не представлены.

Довод ответчика о не направлении ему требования о досрочном взыскании задолженности не является основанием для освобождения ФИО2 от обязательств, возникших у него в связи с нарушением условий кредитного договора.

Согласно положениям кредитного договора № /.../ от /.../ кредитор вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, уплате начисленных процентов и неустойки, уплаты просроченной задолженности по любым видам платежей по настоящему договору в случаях: …образования просроченной задолженности по любым видам платежей по настоящему договору, любой просрочки уплаты процентов за пользование кредитом… (п. 3.2.5); заемщик обязан, в том числе, досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и неустойки, погасить просроченную задолженность по всем видам платежей по настоящему договору, в течение трех рабочих дней с момента получения требования кредитора (если в указанном требовании не установлен иной срок) в случаях, предусмотренных в п. 3.2.5 настоящего договора (3.3.4).

В соответствии с положениями ст. 811 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для предъявления требования о досрочном возврате всей суммы займа вместе с процентами является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. При этом установление сторонами кредитного договора условия о праве Банка потребовать досрочного возврата кредита, в том числе, путем направления требования, не исключает право банка обратиться непосредственно в суд, поскольку законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок направления уведомления о досрочном погашении задолженности при том положении, когда требования о расторжении кредитного договора Банком заявлены не были.

Не являются основанием для иных выводов суда и другие доводы ответчика, в том числе о наличии у него положительной кредитной истории, проживания в доме, на который обращено взыскание его семьи, отсутствие иного жилья. 

Разрешая требование Банка о взыскании судебных расходов, выразившихся в уплате по делу государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Пунктом 1 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Согласно платежному поручению /.../ от /.../ Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» за предъявление в суд искового заявления к ФИО2 уплачена государственная пошлина в размере 21000 рублей 00 копеек.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от /.../ /.../ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что с ФИО2 в пользу Банка в счет возмещения расходов, выразившихся в уплаченной за предъявление данного иска в суд государственной пошлине, подлежит взысканию 21000 рублей 00 копеек.

При принятии решения суд также учитывает, что решением Арбитражного суда /.../ по делу № А40-127632/16-174-187 от /.../ ООО «Промышленный региональный банк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд /.../ 

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Промрегионбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2, /.../ года рождения, уроженца /.../, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Промрегионбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № /.../ от /.../, образовавшуюся на /.../, в размере 4517074 рубля 07 копеек, из которых:

2602580 рублей 00 копеек – сумма основного долга;

983600 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность;

88426 рублей 35 копеек – задолженность по текущим процентам;

470404 рубль 56 копеек – просроченная задолженность по процентам;

175919 рублей 42 копейки – задолженность по пене за кредит;

196143 рубля 74 копейки – задолженность по пене за проценты.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, являющегося предметом залога по договору ипотеки от /.../ № /.../, 

здание, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, /.../, /.../, кадастровый (или условный) /.../;

земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства домов малоэтажной жилой застройки, в том числе индивидуальной жилой застройки, общая площадь 1424 кв.м, расположенный по адресу: /.../, /.../, уч. /.../, кадастровый (или условный) /.../, 

путем продажи с публичных торгов с определением начальной цены в отношении 

здания, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей - 1), общая площадь 277,5 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: /.../, /.../ /.../, кадастровый (или условный) /.../, в размере 9816000 рублей 00 копеек;

земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства домов малоэтажной жилой застройки, в том числе индивидуальной жилой застройки, общая площадь 1424 кв.м, расположенного по адресу: /.../, /.../, уч. /.../, кадастровый (или условный) /.../, в размере 1072000 рублей 00 копеек. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с ФИО2, /.../ года рождения, уроженца /.../, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Промрегионбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения расходов на уплату государственной пошлины 21000 рублей 000 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

судья Томского районного суда Томской области (подпись) Куцабова А.А. 

Копия верна.

Судья: (А.А. Куцабова)

Секретарь: (А.С. Росинская)