Дело № 2-271(2)/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года рабочий посёлок Дергачи

Ершовский районный суд Саратовской области в составе: 

председательствующего судьи Елтарёва Д.Г.,

при секретаре судебного заседания Сакрыкиной Н.Д.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании со ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 651341 рубль 47 копеек, включающей просроченный основной долг в размере 140872 рубля 35 копеек, проценты в размере 76367 рублей 99 копеек, неустойку в размере 434101 рубль 13 копеек,

установил:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту также - истец, банк, кредитор, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) обратилось в Ершовский районный суд Саратовской области с иском о взыскании с ФИО1 (далее по тексту - ответчик, должник, заёмщик) задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 651341 рубль 47 копеек, включающей просроченный основной долг в размере 140872 рубля 35 копеек, проценты в размере 76367 рублей 99 копеек, неустойку в размере 434101 рубль 13 копеек.

Исковые требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обосновал тем, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 200000 рублей на срок 36 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счёту, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Напротив, ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с условиями договора должник приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленных Тарифами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 651341 рубль 47 копеек, включающей просроченный основной долг в размере 140872 рубля 35 копеек, начисленные проценты в размере 76367 рублей 99 копеек, неустойку в размере 434101 рубль 13 копеек. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Истцом - Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Обществом с ограниченной ответственностью), извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 2.1 и 3 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) (т. 1, л.д. 44), представлено заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело без участия в судебном заседании представителя истца (т. 1, л.д. 34).

При таком положении неявка представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании.

В судебном заседании ответчик ФИО1, не отрицая факт заключения кредитного договора, получения по нему денег в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и неисполнение своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в то же время исковые требования полагала необоснованными, пояснив, что задолженность перед банком возникла у неё в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами, так как три месяца она искала работу, её дети в то время являлись студентами, а старшая дочь находилась на лечении. Работники банка звонили ей, и она уплатила 60000 рублей, потом по 20000 рублей, после чего платить перестала, так как размер долга не уменьшался. Заявляет о снижении размера неустойки.

Изучив сведения и доводы, изложенные в исковом заявлении (т. 1, л.д. 3, 4), письменных возражениях ответчика на исковое заявление (т. 1, л.д. 48), выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав путём оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, а также их достаточность и взаимную связь, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.

Исполняя процессуальную функцию, возложенную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и законы, подлежащие применению, суд отмечает, что, в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Таким образом, заключение договора являет собой юридический факт, порождающий связанные с ним гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательства и неисполнение или ненадлежащее исполнение его ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие фактов, с которыми закон связывает возникновение обязательства, либо его надлежащее исполнение.

Применительно к этому, суд, рассматривая дело, установил следующее.

Лицензии на осуществление банковских операций и устав свидетельствуют, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности») (т. 1, л.д. 23; 24 оборот, 25).

В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Что касается соглашения о неустойке, таковое должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечёт недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) в письменной форме совершили договор о предоставлении кредита №, содержащий индивидуальные условия кредитования, составляющий в совокупности с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор (далее по тексту - кредитный договор №), по которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязался предоставить ФИО1 в кредит деньги в размере 200000 рублей под 59,9 % годовых на срок 36 месяцев (т. 1, л.д. 7-19; 27; 29; 30; 31).

При совершении договора стороны предусмотрели условия кредитования заёмщика не противоречащие закону. 

В соответствии с императивным предписанием пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьёй 861 ГК РФ, расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно статье 862 ГК РФ, при осуществлении безналичных расчётов допускаются расчёты платёжными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчёты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (пункт 1); стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчётов, указанных в пункте 1 статьи 862 ГК РФ (пункт 2).

Частью первой статьи 31 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предписано, что кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Исходя из положений кредитного договора №, кредит предоставляется клиенту путём безналичного перечисления банком денежных средств на счёт / счёт по карте соответственно (номер счёта клиента №) и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)). 

Применительно к этому, документы, а именно выписка по счёту, заявление ФИО1 на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, расписка ФИО1 о получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует, что ДД.ММ.ГГГГ банк выдал кредит в сумме 200000 рублей путём зачисления денег на счёт ФИО1 с номером №, открытый у кредитора, а также перечисления денег на счёт карты на основании заявления заёмщика (т. 1, л.д. 5; 27 оборот; 32).

Оценив содержание выписки по счёту, объяснений ответчика, которая не отрицает получение кредита, суд приходит к выводу, что банк предоставил (передал, вручил) заёмщику ФИО1 деньги в сумме 200000 рублей в размере и способом, оговорёнными в кредитном договоре.

Поэтому суд признаёт доказанным факт заключения между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 кредитного договора, по которому банк, являясь кредитором, надлежаще исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у заёмщика (ФИО1) обязанностей по возврату полученной суммы кредита, уплате причитающихся процентов, а также иных предусмотренных кредитным договором платежей.

По условиям кредитного договора №, исходя из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)), в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению платежей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку неустойку в порядке и в размере, установленном договором (пункт 1.2.2.12).

Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц предусмотрена неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) в размере 0,9 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчёта за один день (т. 1, л.д. 27).

Следовательно, исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору обеспечено неустойкой, само соглашение о которой отвечает требованиям статей 330, 331, 434, 435 и 438 ГК РФ.

Таким образом, истец доказал существование основного (кредитного) и акцессорного (обеспечивающего основное) обязательств, возникших из договоров, заключённых в требуемой законом форме.

Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее. 

Согласно условиям кредитного договора №, исходя из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО): надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счёте/счёте по карте соответственно суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учётом очерёдности списания, установленной условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности её последующего списания банком в такую дату платежа (пункт 1.2.2.8); в установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со счёта/счёта по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (пункт 1.2.2.10); в случае, если сумма денежных средств, находящаяся на счёте/счёте по карте, на дату платежа клиента недостаточна для погашения платежа в полном объёме, банк осуществляет списание со счёта/счёта по карте имеющихся на нём денежных средств; при этом платёж считается пропущенным; основной долг, начисленные проценты, комиссии и иные платы считаются просроченными в том размере, в котором они не были погашены в результате списания имеющихся на счёте/счёте по карте денежных средств; клиент обязан самостоятельно отслеживать своевременность поступления денежных средств на счёт/счёт по карте, запрашивать и получать в банке соответствующую информацию о случаях возникновения просрочки (пункт 1.2.2.11); погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанные в графике платежей; при попадании даты платежа по графику платежей на дату, не являющуюся операционным днём банка, дата ежемесячного платежа переносится на ближайший операционный день, следующий за датой ежемесячного платежа, без изменения суммы ежемесячного платежа к погашению. Если иное прямо не предусмотрено договором и/или Условиями, погашение кредита и уплата процентов осуществляются равными ежемесячными аннуитетными платежами, отдельные ежемесячные платежи могут отличаться от остальных (в связи с праздничными и иными нерабочими днями. Графиком платежей может быть предусмотрено несущественное изменение суммы отдельного(-ых) платежа(-ей) (пункт 2.2.2).

Из содержащегося в кредитном договоре № графика следует, что окончательный срок возврата заёмщиком кредита определён - ДД.ММ.ГГГГ. При этом, погашение кредита должно производиться заёмщиком аннуитетными платежами, включающими часть основного долга и договорные проценты, по срокам: ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12073 рубля 96 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12052 рубля 71 копейка (т. 1, л.д. 31).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).

Обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Срок исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору № наступил ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни ДД.ММ.ГГГГ, ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела заёмщик свои обязательства по кредитному договору (соглашению) не исполнил, сумму основного долга банку не возвратил, проценты не уплатил.

Доказательств, опровергающих утверждение истца, и подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств, стороной ответчика суду не представлено.

Так как в добровольном порядке ответчик не исполнил принятые на себя обязательства, он являются просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право банка на возврат суммы долга и получение платежей по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 11 и статье 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется в судебном порядке, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре (абзац восьмой статьи 12 ГК РФ) и взыскания неустойки (абзац десятый статьи 12 ГК РФ).

Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 200000 рублей.

Проверив и сопоставив представленные банком сведения о задолженности, исчисленной на ДД.ММ.ГГГГ, и соглашаясь с ними, суд признаёт, что таковая в части просроченного основного долга по кредиту составила 140872 рубля 35 копеек, а в части процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, - 76367 рублей 99 копеек (т. 1, л.д. 5).

Представленный банком расчёт арифметически верен, при его составлении учтены суммы уплаченных заёмщиком частей основного долга по кредиту и процентов.

Доказательств, подтверждающих уплату денежных сумм, помимо тех, которые учтены банком при расчёте задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

При таком положении исковые требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании со ФИО1 задолженности по основному долгу и процентов за пользование суммой кредита подлежат удовлетворению в полном объёме.

Поскольку должник по денежному обязательству (заёмщик) не исполнял в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые она отвечала, требование банком неустойки является правомерным.

Вместе с тем, с размером требуемой истцом неустойки согласиться нельзя по следующим мотивам. 

Толкуя по правилам части первой статьи 431 ГК РФ условия договора, содержащиеся Тарифах КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), принимая во внимание значение содержащихся в документах слов и выражений, суд приходит к выводу, что ФИО1 в случае неисполнения в срок обязанностей по кредитному договору обязалась выплатить банку неустойку в размере 0,9 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчёта за один день.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку, которая образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора, заключённого между сторонами спора, размер займа составляет 200000 рублей, а размер неустойки - 0,9 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчёта за один день, то есть в размере 268,6 % годовых, при ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации: с ДД.ММ.ГГГГ - 12,5 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 11,5 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 11 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 10,5 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 10 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 9,75 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); со ДД.ММ.ГГГГ - 9,25 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 9 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 8,5 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 8,25 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 7,75 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 7,5 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 7,25 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ); с ДД.ММ.ГГГГ - 7,5 % годовых (Информация Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ). При этом размер требуемой истцом неустойки составляет 434101 рубль 13 копеек, что, с учётом выплаченной ответчиком в феврале и марте 2016 года неустойки в общей сумме 100000 рублей, в значительной степени превышает долг по основному обязательству.

Согласно первому предложению пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право суда не только по инициативе стороны ответчика, но и по собственной инициативе уменьшить размер неустойки, исходя из действующего правового регулирования, следует из толкования норм пункта 1 статьи 333 ГК РФ, содержащих общее правило о праве суда уменьшить неустойку (предложение первое) и специальное правило о праве суда уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность (предложение второе).

При этом следует принимать во внимание и правовую позицию, изложенную в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О, о том, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ (ныне - пункт 1 статьи 333 ГК РФ) речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Помимо этого, в соответствии с пунктом 1 статьи 404 ГК РФ, суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причинённых неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Как следует из материалов дела, срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ, в то время как с требованием о взыскании задолженности банк обратился в суд лишь в сентябре 2018 года. Таким образом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в течение длительного (один год и одиннадцать месяцев) периода времени не принимал мер к взысканию долга, что способствовало увеличению срока неисполнения обязательства со стороны ответчика, а, следовательно, увеличению размера неустойки.

При таких обстоятельствах суд, полагая требуемую неустойку чрезмерной, считает должным, применив норму предложения первого пункта 1 статьи 333 ГК РФ, снизить размер неустойки за просрочку уплаты долга по кредитному договору, поскольку её размер явно не соответствует принципу компенсационного характера санкций в гражданском праве, несоразмерен последствиям нарушения обязательства и приведёт к накоплению экономически необоснованной прибыли (носит ростовщический характер), до 0,1 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчёта за один день, что обеспечит достижение справедливого баланса интересов сторон спора.

Поэтому, размер неустойки, подлежащей взысканию со ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за неисполнение в срок обязательств по кредитному договору составит 48233 рубля 46 копеек из расчёта: 434101 рубль 13 копеек : 9. 

При таком положении исковые требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы. 

По правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в статье 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 9713 рублей 41 копейка, что подтверждается документом - платёжным поручением (т. 1, л.д. 2).

Суд удовлетворяет исковые требования частично.

Поэтому заявление истца о возмещении судебных расходов также подлежит частичному удовлетворению, при том, что размер судебных расходов, подлежащих взысканию в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со ФИО1, исчисленный судом пропорционально удовлетворяемой части исковых требований, составляет 3959 рублей 19 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) - удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общества с ограниченной ответственностью) задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг по кредиту в размере 140872 рубля 35 копеек, проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 76367 рублей 99 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48233 рубля 46 копеек, а всего 265473 (двести шестьдесят пять тысяч четыреста семьдесят три) рубля 80 копеек. 

Взыскать со скриголовской Д.С. в пользу Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общества с ограниченной ответственностью) пропорционально удовлетворённой части исковых требований 3959 (три тысячи девятьсот пятьдесят девять) рублей 19 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Отложить составление мотивированного решения суда на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела, а именно до 16 октября 2018 года.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путём подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Ершовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 16 октября 2018 года. 

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв