38RS0034-01-2020-001978-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2020 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Макеевой Г.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1744/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Илма» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО Коллекторское агентство «Илма» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

В обосновании исковых требований истцом указано, что ****год между ФИО1 и АО Инвестиционный «Банк Финам» был заключен договор об обслуживании держателей карт по тарифному плану ПРОСТО ДЕНЬГИ, в соответствии с которым ответчику был открыт счет и предоставлен овердрафт. ФИО1 в соответствии с заявлением на предоставление банковской карты получил банковскую карту с лимитом 11 000 рублей. За период с ****год ФИО1 использовал денежные средства на карте в вышеуказанном размере, однако, от их возврата и уплаты начисленных процентов уклонился. В адрес ФИО1 банком было направлено требование о досрочном возврате кредита. На данное требование ответчик не ответил, задолженность по договору не погасил. ****год АО Инвестиционный «Банк Финам» в соответствии с договором уступки требования уступил имущественное право к должнику по договору об обслуживании держателей карт в ООО Коллекторское агентство «Илма». На дату заключения указанного договора размер задолженности ФИО1 перед банком составляет 113 527,8 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 46 802,59 рублей, задолженность по процентам за период с ****год по ****год – 9 965,56 рублей, неустойка за период с ****год по ****год – 1546,00 рублей, в частности: 1 196,00 рублей комиссия за операции с использованием карты, 350,00 рублей – комиссия за предоставление услуги СМС информирования, 3 470,56 рублей – госпошлина. В адрес ответчика новым кредитором ООО Коллекторское агентство «Илма» направлено уведомление о погашение задолженности, однако, ФИО1 уклонилась от возврата денежных средств. 

Просят взыскать задолженность по основному долгу – 46 802,59 рублей, задолженность по процентам за период с ****год по ****год – 9 965,56 рублей, неустойка за период с ****год по ****год – 1 546,00 рублей, в частности: 1 196,00 рублей комиссия за операции с использованием карты, 350,00 рублей – комиссия за предоставление услуги СМС информирования, 3 470,56 рублей – госпошлина. 

В судебное заседание истец ООО Коллекторское агентство «Илма» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем представили письменное заявление, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что оформляла кредитную карту с лимитом 11000 рублей, с условиями пользования картой была ознакомлена. Пользовалась картой до июня 2014 года. Прекратила пользоваться при наличии задолженности. С долгом согласна, с процентами - нет. До июня 2014 года она четко исполняла обязанности по возврату долга. ****год получила карту. Деньги сняла не сразу, спустя несколько дней. Пополнять баланс карты должна была до 25 числа следующего месяца. Требование о возврате долга от банка получала, от коллекторского агентства нет. Просила применить сроки исковой давности. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы дела №, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, в соответствии с которыми договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст. 435 ГК РФ). 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГПК РФ). 

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует и сторонами не оспорено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 на получение банковской карты, последней была выдана кредитная карта типа Standart с процентной ставкой 32 % годовых с тарифным планом Просто деньги. 

ФИО1 указала, что с текстом Условий обслуживания держателей карт MasterCard ЗАО «Банк Финам», а также Тарифами банка ознакомлена. 

Заявлением о присоединении от ****год ФИО1 присоединилась к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Банк ФИНАМ» и подтвердила свое согласие с условиями данного договора. 

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 10.1 Условий обслуживания Держателей Карт MasterCard ЗАО «Банк Финам», Банк начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в последний день отчетного периода в размере и порядке, установленными действующими тарифами, если клиент не воспользовался льготным периодом кредитования (при его наличии). Проценты начисляются за каждый день использования кредита и рассчитываются исходя из суммы основного долга клиента, количества календарных дней использования кредита и действительного числа календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). 

Пунктом 10.2 Условий обслуживания предусмотрено, что клиент погашает задолженность, минимальный платеж по дату платежа включительно, в соответствии с выпиской, сформированной банком. 

В случае неуплаты клиентом сумм минимальных платежей, начисляется штраф, установленный действующими тарифами (п.10.3).

Разделом 20 Условий обслуживания предусмотрены дополнительные условия для клиентов – держателей расчетных карт по тарифному плану «Просто деньги». 

В рамках договора предоставляется именная MasterCard Standart с лимитом овердрафта (п. 20.2).

Договор заключается на неопределенный срок (п. 20.3).

Кредит предоставляется в виде овердрафта – кредитование банком клиента на сумму расходных операций с использованием карты. Включает в себя: сумма собственных средств клиента, находящихся на его счете и лимита овердрафта за вычетом авторизированных банком транзакций и сумм, начисленных банком, но не уплаченных клиентом комиссий (п. 20.7). 

Как следует из содержания искового заявления, заемщик ненадлежащим образом исполнил обязательства по возврату денежных средств, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно справке о задолженности, расчету задолженность ответчика по кредитной карте составляет 113 527,8 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 46 802,59 рублей, задолженность по процентам за период с ****год по ****год – 9 965,56 рублей, неустойка за период с ****год по ****год – 1546,00 рублей, в частности: 1196,00 рублей комиссия за операции с использованием карты, 350,00 рублей – комиссия за предоставление услуги СМС информирования

Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен. 

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. ****год кредитного соглашения, заемщик ФИО1 дала Банку согласие на передачу полностью или в части прав требования по кредитным договорам третьим лицам, в т.ч. тем, у кого отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности. 

****год АО «Инвестиционный Банк Финам» (цедент) и ООО «Коллекторское агентство Илма» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № по условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает принадлежащие цеденту права требования к должникам цедента, возникшие из договоров, а именно: договором текущего счета и Договоров об обслуживании держателей банковских карт АО «Банк Финам». 

Согласно перечню из Приложения № к указанному договору, к ООО «Коллекторское агентство Илма» перешло право требования исполнения обязательств по договору от ****год, заключённому между с ФИО1 

Таким образом, право требования по договору от ****год перешло к ООО «Коллекторское агентство Илма». 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению договора кредитной карты, и поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с АО «Банк Финам» сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, заемщик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности, рассматривая которое суд приходит к следующему. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). 

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГПК РФ). 

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В пункте 24 указанного Постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец направил исковое заявление в суд согласно штемпелю на почтовом конверте ****год, следовательно, общий трехгодичный срок исковой давности истекает ****год. 

Установлено, что ранее истец ООО «Коллекторское агентство Илма» обращалось к мировому судье судебного участка №22 Ленинского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты, направив соответствующее заявление ****год, согласно штемпелю на почтовом конверте.

Судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 вынесен ****год, который в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа впоследствии отменен определением от ****год.

В силу указанных обстоятельств, суд полагает, что срок исковой давности продляется на 88 дней (период с ****год по ****год).

Согласно п. 20.16 Условий обслуживания, денежные средства предоставляются до востребования. Момент востребования определяется банком самостоятельно.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 200 ГПК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

По смыслу указанных норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа. 

Проанализировав вышеуказанные нормы, суд полагает, что в качестве юридически значимого обстоятельства следует определить, в какой срок заем подлежал возврату. 

****год АО «Банк Финам» направило в адрес ответчика ФИО1 требование о досрочном возврате кредита в течение 30 ней с момента направления требования, что подтверждается почтовым штемпелем на почтовом реестре. 

В материалы дела также представлено требование ООО «Коллекторское агентство Илма» в адрес ответчика ФИО1 о погашении задолженности по кредитному договору. В подтверждение направления указанного требования представлен список простых почтовых отправлений от ****год.

Однако, на данном почтовом реестре отсутствует штемпель о принятии данных отправлений почтовым отделением, в связи с чем, суд не может принять данный документ в качестве доказательства отправки ответчику требования от ****год. 

Таким образом, срок возврата кредита определяется в силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ как ****год (****год – дата отправления требования + 30 дней, предоставленных ответчику для исполнения требования). 

Поскольку срок возврата заемных денежных средств определен датой ****год, а истец направил исковое заявление в суд согласно штемпелю на почтовом конверте ****год, то даже с учетом продления срока исковой давности суд полагает, что истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами срока исковой давности, оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, с соответствующим ходатайством истец в суд не обращался. 

Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Коллекторское агентство Илма» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Илма» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.В. Зайцева

В мотивированном виде решение составлено ****год.