2-455/2020

56RS0018-01-2019-009465-50

Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 07 сентября 2020 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе:

Председательствующего судьи Харченко Н.А.,

При секретаре Уразовой А.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору и суммы страхового возмещения,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что по кредитному договору N, заключенному ... с М., последнему предоставлены денежные средства в размере 199839,01 рублей под N % годовых на N месяцев. 

... М. умер. По состоянию на 07.10.2019 года за М. числится задолженность в размере 243783,58 рублей. 

При заключении указанного кредитного соглашения, М. был присоединен к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней АО «АльфаСтрахование», к которому истец обращался с заявлением о выплате суммы страхового возмещения. До настоящего времени страховая выплата не произведена. 

В связи с чем, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 819, 1142 ГК РФ, с учетом неоднократных уточнений, истец просил суд взыскать в свою пользу с наследников М. сумму задолженности по кредитному договору в размере 43944,57 рублей; с АО «АльфаСтрахование» суммы страхового возмещения по программе коллективного страхования после смерти ... М. по указанному кредитному договору в размере 199839,01 рублей, признав его смерть страховым случаем, и расходы по оплате государственной пошлины 5637,84 рублей.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте настоящего судебного заседания, в него не явились, об отложении судебного заседания не просили, письменный отзыв по существу заявленных требований ответчики не предоставили; ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 не возражала против удовлетворения заявленных требований. 

Суд, руководствуясь ст. 113, 116, 118, 119, 167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, признал извещение сторон надлежащим, и, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот же день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.3 указанной статьи, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов дела, ... между ПАО «Совкомбанк» и М. заключен кредитный договор N, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в размере N рублей под N % годовых на N месяцев.

В соответствии с условиями указанного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном договором. 

Обязательства банк исполнил надлежащим образом, получение денежных средств М. никем не оспаривалось.

Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, согласен с ними и обязался исполнять, содержащиеся в них требования, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, о чем имеется собственноручная подпись заемщика.

Как установлено в ходе настоящего судебного заседания и подтверждается материалами дела, заемщик М. нарушал установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка в соответствии с графиком не вносил, что является существенным нарушением условий договора. 

По состоянию на ... за М. числится задолженность в размере 243783,58 рублей.

При заключении указанного кредитного договора М. был присоединен к программе коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков АО «АльфаСтрахование» по программе страхования N, вышеуказанные обстоятельства сторонами не оспаривались, подтверждаются материалами дела, в частности, заявлением М. от ... и договором коллективного страхования от ....

Согласно ст. ст. 420, 422 ГК РФ, п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» смерть заемщика, произошедшая в период действия договора страхования является страховым случаем.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено так же, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. 

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. 

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу положений ч. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с коллективным договором добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20.01.2014 года страховым случаем\риском по программе страхования № 4, пакет рисков № 2 является, в числе прочего, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.4.2.1.)

Страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица на дату начала срока страхования в размере задолженности по кредитному договору, но не более 750000,00 рублей. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк». 

М. умер ..., что подтверждается свидетельством о смерти, записью акта о смерти N от ....

В связи со смертью заемщика истец обратился с заявлением в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, однако ответа до настоящего времени не поступило, выплата не произведена.

С учетом вышеприведенных норм материального права, договора страхования, программы страхования, суд пришел к выводу о том, что рассматриваемое событие является страховым, предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, доказательств этому не предоставлено.

В связи с чем, с АО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию страховое возмещение по программе коллективного страхования после смерти ... М. по вышеуказанному кредитному договору в пределах задолженности на дату начала срока страхования в размере 199839,01 рублей.

При разрешении требований банка к наследникам, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Истцом заявлено о взыскании с наследников умершего М. суммы задолженности по вышеуказанному кредитному обязательству в размере 43944,57 рублей.

Из заведенного нотариусом г. Оренбурга М. и представленного суду в копии наследственного дела после смерти М. следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась супруга умершего ФИО1. Дети умершего ФИО2 и ФИО3 отказались от причитающейся им доли наследства в пользу ФИО1.

Следовательно, заявленные исковые требования к ФИО2 и ФИО3 удовлетворению не подлежат, ввиду отказа от принятия наследства после смерти М., принятого нотариусом в установленном законом порядке. 

Указанный наследник ФИО1 считается принявшим наследство, состоящее, в том числе, из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру N по адресу: .... 

В материалах дела имеются сведения об отсутствии у умершего М. зарегистрированных прав на иные объекты недвижимого имущества, транспортные средства, а также денежных средств на банковских счетах в кредитных организациях.

Таким образом, заявленная ко взысканию банком сумма задолженности наследодателя по кредитному договору (43944,57 руб.) не превышает общей стоимости перешедшего после смерти М. к наследнику имущества. 

Учитывая, что наследником, принявшим наследство после смерти М. является ФИО1, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 43944,57 рублей (243783,58 - 199839,01), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 5637,84 рублей, что подтверждается платежным поручением N от ....

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены частично в счет возмещения судебных расходов в пользу истца с ответчика АО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4621,56 рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям и с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1016,29 рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору и суммы страхового возмещения – удовлетворить частично. 

Признать смерть М., произошедшую ..., страховым случаем. 

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» страховое возмещение по программе коллективного страхования после смерти ... М., по заключенному ... между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и М., кредитному договору N в размере 199839,01 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4621,56 рублей, а всего 204460,57 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти ... М., задолженность по кредитному договору N, заключенному ... между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и М., в размере 43944,57 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1016,29 рублей, а всего 44960,86 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: Харченко Н.А.

В окончательной форме решение принято 14.09.2020 года

Судья: Харченко Н.А.

Оригинал подшит в гражданское дело № 2-455/2020, находящееся в производстве Ленинского районного суда г. Оренбурга