Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2021г. г. Черемхово 

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Курган Л.А., с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-529/2021 по иску ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

установил:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении должнику кредита в сумме 83700 руб. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако должник в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц Обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. В целях взыскания указанной задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии, мировым судьей было вынесено определение об отмене выдачи судебного приказа. В соответствии с положениями ГПК РФ, отмена выдачи судебного приказа не препятствует возможности обращения заявителем по тому же требованию в порядке искового производства. В требования истца не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены ООО «Экспресс- Кредит» в рамках договора цессии. Истец требует лишь часть суммы задолженности должника в размере 85896,36 руб. и не отказывается от взыскания оставшейся части задолженности в последующем.

В связи с чем, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: ? образовавшейся на данный момент от суммы задолженности в размере 40041,02 руб. – сумму основного долга; ? образовавшейся на данный момент от суммы задолженности в размере 45855,34руб. – сумму неуплаченных процентов, всего 85896,36 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2776,90 руб., судебные издержки в размере 10000 руб. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» не явился. В письменном заявлении представитель истца ФИО3, действующая на основании надлежаще оформленной доверенности, просила рассмотреть дело в её отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что не отрицает факт заключения с истцом кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 83700 руб., сроком на три года. Сначала она оплачивала кредит по графику, в 2014-2015 г.г. у неё начались проблемы с деньгами, поэтому она стала платить кредит частично. Сумму задолженности в размере 88000 руб. с неё взыскали и удержали в судебном порядке. ООО «Экспресс-Кредит» повторно взыскал с неё задолженность по этому кредиту. Считает, что она полностью рассчиталась по кредиту. Истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании кредитной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании заявления ответчика на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом. Возражений по иску не представил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, исследовав и оценив представленные доказательства, материалы гражданских дел №, №, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята Банком, т.е. совершены действия по выполнению условий указанных в оферте (заявлениях ст. 434 ГК РФ ).

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одетому или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о её принятии.

Как следует из материалов дела, на основании заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ со страхованием.

По условиям договора ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 83700 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 47 % (кредит Наличные работа). Страховая премия составляет 13700 руб.

Сумма кредита была зачислена на БСС заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что подписывая настоящее заявление, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами, Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.exspress-bank.ru.

В соответствии с п.п. 4.3-4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Условий.)

В соответствии с заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса составляет 4377 руб., дата платежа 26 число каждого месяца, Схема гашения кредита –аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 10000 руб. Плата за перечисление со специального банковского счета при осуществлении расчетов, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт составляет 4,9 % мин.250 руб.

Согласно п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата ставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

В соответствии заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ставка, начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного гашения кредита в рамках одного договора кредитования: при сумме кредита от 25000 до 50000 руб. - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50000 до 100000 руб. - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза; при сумме кредита от 100001 до 200000 руб. - 800 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз,1300 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более; при сумме кредита от 200001 до 500000 руб. - 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в заявлении клиента на заключение договора кредитования, где указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования. 

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Ответчик ФИО1 нарушает условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в погашение кредита. 

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из заявления на получение кредита, подписанного ФИО1, заемщик дал свое согласие на уступку прав требования полностью или частично по договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с условиями которого, право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в полном объеме перешло от ПАО «Восточный экспресс банк» к ООО «Экспресс-Кредит».

По договору цессии от ПАО «Восточный экспресс банк» к ООО «Экспресс Кредит» перешли права (требования) задолженности по кредитному договору № от №

При этом уступка права требования исполнения обязательства, не противоречит ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. ст. 382 - 390 ГК РФ. 

Права ответчика данной уступкой права не нарушены.

Из представленного истцом суду расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 171792,72 руб., в том числе: 80082,05 руб. - задолженность по основному долгу, 94530,67 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец просит взыскать ? от задолженности по кредитному договору: 40041,02 руб. – сумму основного долга; 45855,34руб. – сумму неуплаченных процентов, всего 85896,36 руб.

Рассматривая доводы ответчика ФИО1 о применении к данным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 26 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса -4377 руб. согласно графику гашения кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по 111 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 ? части от образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила в размере 87306,36 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1409,60 руб. в пользу ООО «Экспресс-Кредит». 

На основании указанного судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по Черемховскому и Аларскому районам УФССП по Иркутской области было возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении должника ФИО1 Предмет взыскания: задолженность в размере 88715,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП в отношении должника ФИО1 окончено, в связи с исполнением требований исполнительного документа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по 110 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области, и.о. мирового судьи по 111 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80082,05 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1388,45 руб. в пользу ООО «Экспресс-Кредит». 

Заявление о выдаче судебного приказа ООО «Экспресс-Кредит» направлено в адрес мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым конвертом.

Определением мирового судьи по 111 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГг. вышеуказанный судебный приказ отменен.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В судебном заседании ответчиком ФИО1 сделано заявление о применении срока исковой давности.

Как явствует из материалов дела, настоящее исковое заявление, согласно почтовому штемпелю на конверте направлено ООО «Экспресс-Кредит» в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом даты обращения истца с настоящим иском, а также того, что нарушенное право банка находилось под судебной защитой 5 месяцев 23 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом последний платеж ответчиком в добровольном порядке в погашение задолженности по основному долгу внесен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по платежам, срок по которым установлен графиком до ДД.ММ.ГГГГ, пропущен срок исковой давности.

В связи с этим, требования истца о взыскании задолженности по платежам, срок которых был установлен до ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, исходя из графика платежей и объема заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по платежам по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4151,02 руб., по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 155,01 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 4306,03 руб., в том числе: 4151,02 руб. - задолженность по основному долгу, 155,01 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Соответственно, в удовлетворении остальной части исковых требований надлежит отказать.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспресс Кредит» и ИП ФИО4 заключен агентский договор, в соответствии с условиями которого, агент обязуется совершать от имени и за счет принципала указанные в п. 2.1 действия, а именно: составление уведомлений о задолженности, претензионных писем, исковых заявлений, заявлений о выдаче судебного приказа, заявлений о правопреемстве, представление интересов принципала в суде, обработка исполнительных документов, юридическое сопровождение исполнительного производства, оцифровка и хранение архивных дел и иные действия, направленные на оказание услуг, а принципал обязуется уплатить агенту вознаграждение за оказываемые услуги. Сумма вознаграждения агента по договору рассчитывается исходя из объема выполненных работ в отчетном периоде. Стоимость услуг устанавливается дополнительным соглашением к настоящему договору, в частности, составление искового заявления составляет 10000 рублей.

Судебные расходы истца на юридические услуги в сумме 10000 рублей подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром на оказание услуг.

Суд, с учетом категории дела, его сложности, количества судебных заседаний (одно), в котором представитель истца не принимал участие, а также принципа разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 1500 рублей.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-Кредит», судом принимается и решение о взыскании в пользу истца с ответчика ФИО1 суммы оплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 400 руб., в соответствии со ст. 333.19 НК РФ: 4 проц. от 4306,03 руб. = 172,24 руб. Берется 400,00 руб., что подтверждено представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 4306,03 руб., в том числе: 4151,02 руб. - задолженность по основному долгу, 155,01 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 400 руб., расходы за оказание юридической помощи в размере 1500 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Экспресс-Кредит», отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Шуняева Н.А.