Дело № 2-232/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 21 апреля 2017 года

Переславский районный суд Ярославской области в составе: 

судьи Ивахненко Л.А., 

при секретаре Леонтьевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Переславский районный суд Ярославской области с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

скрыто> от 12.12.2013 года в размере 115 786,90 руб., в том числе просроченный основной долг – 98 595,02 руб., проценты — 5 431,12 руб., штраф и неустойку – 11 760,76 руб. а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 515,74 рублей.

Требования мотивирует тем, что 12 декабря 2013 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 100 000 рублей. Размер процентов за пользование кредитом составляет 33,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Заемщик принятые на себя по соглашению о кредитовании обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность по состоянию с 12.12.2013г. по 01.03.2016г. составляет 115 786,90 рублей. До настоящего времени задолженность по соглашению о кредитовании не погашена.

Заочным решением суда от 14.06.2016 г. исковые требования АО «Альфа-банк» были удовлетворены в полном объеме, на основании заявления ответчика определением от 29.12.2016 г. заочное решение отменено, производство по делу возобновлено. 

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, судом извещался надлежаще. Направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. (л.д. 6, л.д. 7,8, 68), уточненный расчет задолженности на дату рассмотрения спора судом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, ходатайствовал об уменьшении размера процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, ранее в судебном заседании его представитель по устному ходатайству ФИО2 пояснил, что имеются основания для оставления иска без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. 

Представитель третьего лица – Переславского РОСП УФССП по Ярославской области в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, оставил разрешение заявленных требований на усмотрение суда. 

Исследовав письменные материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 12.12.2013г. ФИО1 обратился к истцу с заявлением на получение кредитной карты (л.д.22). В указанном заявлении имеется подпись ответчика, что со всеми условиями предоставления и погашения по кредитной карте предварительно ознакомлен и согласен (л.д.22). В тот же день ответчик подписал уведомление № 

<

скрыто> об индивидуальных условиях кредитования. Согласно данного уведомления лимит кредитования составляет 100 000 рублей. При этом ежемесячный минимальный платеж составляет 5% от суммы основного долга на дату минимального платежа, а также проценты за пользование Кредитом. Дата начала платежного периода 12 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.п. 3.4 Общих условий выдачи кредитной карты датой предоставления Клиенту кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на счет Кредитной карты. Согласно выписке из лицевого счета следует, что денежные средства предоставлены ответчику, ответчиком кредитная карта активирована, сняты наличными денежные средства через банкомат, что ответчиком не оспаривается.

Таким образом, в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

За пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере 33,00 % годовых (п.3.7 Условий).

В соответствии с п.п.4.1 Условий клиент обязан ежемесячно в течении Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа (л.д.26). 

Из расчета задолженности видно, что обязательства ответчика не выполняются, что дает в силу п.9.3 Условий требовать досрочного взыскания суммы задолженности, в том числе суммы кредита и начисленных процентов. (д.л.27, оборотная сторона).

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.1 Условий задолженность считается просроченной при непогашении либо не полном погашении заемщиком ежемесячного платежа. (л.д.27).

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по соглашению о кредитовании № 

<

скрыто> от 12.12.2013 года составляет на 12.05.2016г. в размере 115 786,90 рублей, в том числе просроченный основной долг – 98 595,02 руб., проценты — 5 431,12 руб., штраф и неустойка – 11 760,76 руб. (л.д.10). Расчет судом проверен, ответчиком указанный расчет оспаривался по тем основаниям, что истцом не были учтены частичные погашения задолженности по кредиту (кассовые чеки, представленные ответчиком, л.д.88-92).

Вместе с тем из представленного истцом по запросу суда уточненного расчета от 10.04.2017 г. видно, что истцом зачтены уплаченные ответчиком суммы в полном объеме, переплаты сумм в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом не установлено. 

Из расчета задолженности видно, что обязательства ответчиком надлежащим образом не выполняются, просрочка составляет более 12 месяцев.

Зачисление сумм произведено в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с положениями ст 319 ГК РФ, условиями договора. 

Доказательства погашения образовавшейся задолженности по уплате кредита в полном объеме, начисленных процентов, отсутствия вины в неисполнении обязательства, ответчиком в судебное заседание не представлено.

Предусмотренных законом оснований для снижения размеров процентов за пользование не имеется, проценты за пользование кредитом, то есть плата за кредит, обусловлены договором, соответствуют положениям статьи 809 ГК РФ, статья 333 ГК РФ не применяется. 

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 3.9 Условий при неоплате минимального платежа в течение Платежного периода (включительно) проценты за пользованием Кредитом начисляются в порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по Кредиту, вошедшей в неоплаченный Минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания Платежного периода (л.д. 25, оборотная сторона).

Как следует из Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, неустойка при возникновении просроченной задолженности по Минимальному платежу по окончании Платежного периода начисляется в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. 

Истец просит взыскать с должника неустойку за нарушение сроков уплаты кредита и процентов за пользование в общем размере 11 760,76 рублей, из них неустойку за просрочку оплаты кредита - 7557, 54 руб., за просрочку оплаты процентов - 4203, 22 руб., ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера договорной неустойки по основаниям ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии с п. п. 69 - 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из размера начисленных неустоек - 360 % годовых, суд находит, что данный размер неустойки на просрочку возврата кредита существенно превышает средневзвешенные ставки по банковским кредитам, поэтому такой размер не отвечает требованиям соразмерности и подлежит уменьшению по просрочке основного долга до 1 000 рублей, по просрочке уплаты процентов до 500 рублей.

Оснований для оставления иска без рассмотрения, на чем настаивает ответчик, не имеется, истцом требование о расторжении договора не заявлено, необходимость предварительного досудебного направления ответчику требования о досрочном взыскании задолженности на основании ст. 452 ГК РФ, отсутствует. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 515,74 рублей (л.д.4), которая подлежит взысканию с ответчика. Факт снижения размера неустойки судом не влияет на размер госпошлины, уплаченной истцом при предъявлении иска (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

скрыто> от 12.12.2013 года: просроченный основной долг – 98 595 рублей 02 копеек, проценты за пользование кредитным лимитом — 5 431 рублей 12 копеек, неустойку по основному долгу – 1000 рублей, неустойку по уплате процентов – 500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 515 рублей 74 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2017 г. 

Судья Л.А.Ивахненко