Дело № 2-222/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Медногорск 17 мая 2018 года

Медногорский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Романенко Н.А.,

при секретаре Невенчаной А.А.,

с участием:

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческого банка «Агропромкредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

представитель акционерного общества коммерческий банк «Агропромкредит» (далее – истец, АО КБ «Агропромкредит») обратился в суд с вышеуказанным иском.

Заявленные требования мотивированы следующим образом.

В соответствии с кредитным договором от **.**.**** № *, заключенным между Коммерческим банком «Агропромкредит» (ОАО) и ФИО1, ответчику был предоставлен кредит в размере * руб. сроком до **.**.**** с начислением *% годовых за пользование кредитом. Уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита ответчик должен был производить в соответствии с графиком, указанным в п. * кредитного договора, т.е. ежемесячно * календарного числа каждого месяца осуществлять ежемесячные платежи в размере * руб. Ответчик обязательства по кредитному договору своевременно и в полном объеме не исполнил.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, истец потребовал от ответчика досрочно погасить сумму представленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и суммы, предусмотренные кредитным договором. 

Решением Медногорского городского суда Оренбургской области от 31 октября 2014 года взыскана с ФИО1 в пользу Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) в лице дополнительного офиса Оренбургского филиала ОАО КБ «Агропромкредит» в г. Медногорске задолженность по кредитному договору от **.**.**** № * по состоянию на **.**.**** в сумме 241 913 руб. 54 копейки, из которых: основной долг – 224 964 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом – 13 886 руб. 65 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1 085 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 976 руб. 43 коп.

Решение Медногорского городского суда Оренбургской области от 31 октября 2014 года по кредитному договору № * от **.**.**** ответчиком исполнялось частично.

Таким образом, с **.**.**** по **.**.**** банком были начислены проценты за пользование кредитом и неустойки.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Агропромкредит» задолженность:

по кредитному договору № * от **.**.**** в размере 927 089 руб. 72 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом – 152806 руб. 29 коп., неустойку на просроченный основной долг – 255795 руб. 28 коп., неустойку на просроченные проценты – 518 488 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом, начисляющиеся в размере 25,90 % годовых на остаток основного долга по кредиту, начиная с **.**.**** по день фактического закрытия задолженности по основному долгу, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 12920 руб. 90 коп.

Представитель истца АО КБ «Агропромкредит» о месте и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также письменные возражения на доводы ответчика, в которых указал, что ссылки ответчика на положения Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредитовании» несостоятельны, поскольку закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, тогда как договор с ФИО1 заключен **.**.****. Считает, что ссылки ответчика на положения ст. 395 ГК РФ не состоятельны, поскольку эти правила применятся, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу регулирования начисления процентов и неустоек положениями кредитного договора № *, данная норма закона не подлежит применению. Вместе с тем законом (п. 4 ст. 809 ГК РФ) и договором (п. * договора) предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты по день фактического возврата кредита. Считает несостоятельным доводы ответчика по сроку исковой давности, поскольку ответчик исполнял решение суда частями. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончанию срока исполнения. Последний платеж по кредиту был произведен **.**.****. Срок кредитного договора – до **.**.****, т.е. срок исковой давности не пропущен. По несоразмерности неустойки, с приведением норм действующего законодательства, представитель указывает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения требований по кредитному договору. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, поддержал письменный отзыв на иск, в котором указал, что по требованиям о взыскании процентов за период с **.**.**** по **.**.**** истек трехгодичный срок исковой давности, поскольку с иском в суд АО КБ «Агропромкредит» обратился только **.**.****, при этом на какие-либо уважительные причины пропуска срока исковой давности истец не ссылается, исковые требования истца в данной части подлежат отклонению. Требования о взыскании неустойки считает завышенными, подлежащими снижению. В связи с начислением достаточно большой суммы долга по кредитному обязательству у ответчика нет возможности погасить денежное обязательство в полном объеме. Просит суд отказать во взыскании с него задолженности в виде процентов за пользование кредитом по кредитному договору от **.**.**** № *, которая образовалась в период с **.**.**** по **.**.**** в размере * руб.; уменьшить неустойку на просроченный основной долг в размере * руб, неустойку на просроченные проценты в сумме * руб.; отказать во взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору, начисляющиеся в размере *% годовых на остаток основного долга по кредиту, начиная с **.**.**** по день фактического закрытия задолженности по основному долгу. 

Суд, заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что между Коммерческим банком «Агропромкредит» (ОАО) в лице дополнительного офиса Оренбургского филиала ОАО КБ «Агропромкредит» в г. Медногорске и ФИО1 заключен кредитный договор от **.**.**** № *, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме * руб. с взиманием за пользование кредитом * % годовых.

В соответствии с п. * кредитного договора от **.**.**** № * ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно * календарного числа каждого месяца в период действия договора погашать кредит, уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере * руб.

Как следует из п. * кредитного договора заёмщик принял на себя обязательство возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренное договором, своевременно уплачивать: начисленные проценты в соответствии с условиями договора, неустойку, предусмотренную п. * договора.

Пунктом * кредитного договора предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных данным договором, банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся банку процентов, неустоек и иных причитающихся банку платежей в соответствии с договором.

Согласно п. * кредитного договора в случае нарушения сроков, указанных в п. * договора, банк имеет право потребовать с заемщика уплаты неустойки в размере 0,5 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан её уплатить.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору решением Медногорского городского суда Оренбургской области от 31 октября 2014 года исковые требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) в лице дополнительного офиса Оренбургского филиала ОАО КБ «Агропромкредит» в г. Медногорске к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности, удовлетворены, решено взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) в лице дополнительного офиса Оренбургского филиала ОАО КБ «Агропромкредит» в г. Медногорске задолженность по кредитному договору от **.**.**** № * по состоянию на **.**.**** в сумме 241 913 руб. 54 копейки, из которых: основной долг – 224 964 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом – 13 886 руб. 65 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1 085 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты – 1976 руб. 43 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 619 рубль 13 копейки.

Задолженность была рассчитана по состоянию на **.**.****.

Как установлено судом, решение суда ответчиком исполнялось частично.

Таким образом, с **.**.**** банком были начислены проценты за пользование кредитом и неустойки по указанному кредитному договору с учетом условий кредитного договора.

По кредитному договору от **.**.**** № * банком начислена задолженность в размере * руб., в том числе: проценты за пользование кредитом – * руб., неустойка на просроченный основной долг – * руб., неустойка на просроченные проценты – * руб.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Между тем, с требованиями о расторжении кредитного договора стороны в суд не обращались.

Досрочное истребование кредитных средств по правилам статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не является по смыслу главы 29 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжением договора.

Положения пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяющие кредитору требовать досрочного исполнения обязательства, являются определенной мерой ответственности, поскольку применяются к должнику лишь при нарушении им своих обязательств.

Поскольку договор сторонами не расторгался, не принимал такого решения и суд, а досрочное истребование заемных средств не является расторжением договора по смыслу вышеприведенных правовых норм.

Оснований для снижения размера процентной ставки у суда не имеется, поскольку она согласована сторонами при заключении ими кредитного договора. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Ссылки ответчика ФИО1 на положения Федерального закона № 353 «О потребительском кредитовании» суд отклоняет, поскольку согласно ст. 17 указанного закона Федеральный закон вступил в законную силу с 01 июля 2014 года, применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, тогда как договор № * заключен с ФИО1 **.**.****. 

Доводы ответчика со ссылками на положения ст. 395 ГК РФ суд отклоняет, поскольку эти правила применятся, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу регулирования начисления процентов и неустоек положениями кредитного договора 

<

***> 29493/0555, данная норма закона не подлежит применению. Суд принимает во внимание, что законом (п. 4 ст. 809 ГК РФ) и договором (п. * договора) предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты по день фактического возврата кредита.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, судом отклоняются. Как установлено судом решение Медногорского городского суда Оренбургской области от 31 октября 2014 года с ФИО1 взыскана задолженность по состоянию на **.**.****, решение ФИО1 исполнялось частями, платежи поступали: **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****.

Согласно положениям ст. 200 ГК РФ если законом или договором не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончанию срока исполнения. Последний платеж по кредиту был совершен ФИО1 **.**.****. Срок кредитного договора – до **.**.****, т.е. срок исковой давности не пропущен. 

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, данные условия им не оспаривались, кроме того ранее состоялось решение суда о взыскании неустойки на сумму просроченных процентов, вышеуказанное решение суда вступило в законную силу.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. * кредитного договора, в случае нарушения сроков оплаты кредита и процентов по нему, банк имеет право потребовать с заемщика уплаты неустойки в размере * % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан её уплатить.

Согласно представленному истцом расчету, ответчику по кредитному договору от **.**.**** № * банком начислена задолженность в размере * руб., в том числе: проценты за пользование кредитом – * руб., неустойка на просроченный основной долг –* руб., неустойка на просроченные проценты – * руб, а также, а также расходы по уплате госпошлины в сумме * руб.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных разъяснений, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом, как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Возможность снижения неустойки оценивается судом с учетом конкретных обстоятельств дела. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, данным в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Решая вопрос о возможности снижения начисленной истцом неустойки по кредитному договору, суд учитывает соотношение суммы неустойки и суммы долга, материальное положение ответчика ФИО1, который имеет на иждивении 

<

данные изъяты>, а также 

<

данные изъяты>, длительность неисполнения обязательства с * года; размер неустойки – *% в день при действующей ключевой ставке ЦБ РФ 8,5% годовых, что значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам; а также с учетом того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору; считает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору от **.**.**** № * уменьшить неустойку на просроченный основной долг до * руб., неустойку на просроченные проценты – до * руб.

Как усматривается из представленных учредительных документов истца, в соответствии с решением общего собрания акционеров от **.**.**** его наименование изменено на АО КБ «Агропромкредит».

На основании изложенного, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, подлежащими частичному удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст. 98 ГПК РФ, ст. ст. 333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов.

Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Исследовав в судебном заседании документы, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины при обращении с иском в суд, суд находит, что указанные затраты связаны с рассмотрением дела и должны быть возмещены истцу за счет ответчика ФИО1, против которого принимается решение, частично пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в размере * руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по кредитному договору от **.**.**** № * по состоянию на **.**.**** в размере 249 806 руб. 29 коп., из которых: 

проценты за пользование кредитом – 152 806 руб. 29 копеек, 

неустойка на просроченный основной долг – 32 000 руб. 00 копеек,

неустойка на просроченные проценты – 65 000 руб. 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Агропромкредит» по кредитному договору от **.**.**** № * проценты за пользование кредитом, начисляющиеся в размере 25,90 процентов годовых на остаток основного долга по кредиту, начиная с **.**.**** по день фактического закрытия задолженности по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 698 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Медногорский городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Медногорского городского суда Н.А. Романенко

Справка: мотивированное решение изготовлено 22 мая 2018 года.

Судья Медногорского городского суда Н.А. Романенко