№ 2-254/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2017 года г.Давлеканово 

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Конавченко А.А.,

при секретаре Алексеевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 300000 рублей под 27,5 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик ФИО1 взял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в порядке и на условиях соглашения. Банк своевременно, в установленные соглашением сроки, зачислил на счет ответчика денежные средства в размере, определенном в соглашении. Ответчик свои обязательства по договору с ДД.ММ.ГГГГ года не исполняет, банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательства, однако до настоящего времени данное требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 398377 рублей 19 копеек, в том числе: основной долг - 272521 рубль 89 копеек, просроченные проценты - 101438 рублей 70 копеек, начисленные проценты за период с 21.01.2017 по 01.02.2017 - 2463 рубля 90 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга - 8033 рубля 20 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов - 13919 рублей 50 копеек. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 398377 рублей 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7184 рубля. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по данному гражданскому делу привлечена страховая компания - ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В возражении на исковое заявление ЗАО СК «РСХБ-Страхование» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (страхователь /выгодоприобретатель) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключён Договор коллективного страхования №. Договор коллективного страхования заключён на условиях Программы коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. Программа страхования, Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора. По условиям Договора коллективного страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях данного Договора (п. 1.3 Договора коллективного страхования). В силу п. 1.6. Договора коллективного страхования, выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк» при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица, заключившие со страхователем договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. При этом под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов. Разделом 4 Правил страхования, разделом «Исключения» Программы страхования определены события, не являющиеся страховыми случаями, в том числе: не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику кредит. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединился к Программе страхования, что подтверждается Заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Тем самым ФИО2 стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования и был включён в список застрахованных лиц. Как следует из п. 2 Заявления ФИО2, подписывая настоящее Заявление, он подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключённому между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора коллективного страхования.. В соответствии с п. 9 Заявления ФИО2 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался её выполнять, Программу страхования получил. От Выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» в адрес ЗАО СК «РСХБ-Страхование» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ФИО2 В соответствии с п. 3.7 Договора коллективного страхования, Разделом «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти или установления I или II группы инвалидности, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица или установления I или II группы инвалидности в результате травмы или случайного острого отравления); справка МСЭ об установлении группы инвалидности; копия акта освидетельствования бюро МСЭ о результатах обследования и установления группы инвалидности или направления на МСЭ из ЛПУ, направляющего на освидетельствование. Однако страховой компании не предоставлены: заверенная печатью выдавшего учреждения копию направление на МСЭ из ЛПУ, направляющего на освидетельствование; результатов исследования крови на содержание алкоголя в крови; заверенную печатью выдавшего учреждения копию постановление о возбуждении либо об отказе в возбуждении уголовного дела по факту ДТП от ДД.ММ.ГГГГ; копию водительского удостоверения ФИО2 При получении и изучении указанных документов будет возможность рассмотреть вопрос о выплате Истцу страхового возмещения по факту установления инвалидности Заемщика, что будет способствовать примирению сторон. ЗАО СК «РСХБ-Страхованеи» ходатайствовали об истребовании у ФИО1 заверенную печатью выдавшего учреждения копию направление на МСЭ из ЛПУ, направляющего на освидетельствование; результаты исследования крови на содержание алкоголя в крови; заверенную печатью выдавшего учреждения копию постановление о возбуждении либо об отказе в возбуждении уголовного дела по факту ДТП от ДД.ММ.ГГГГ; копию водительского удостоверения ФИО1 ЗАО СК «РСХБ-Страхование» просит во взыскании денежных средств с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» отказать.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 с иском согласилась частично и показала, что ее доверитель действительно брал в банке кредит, исправно платил, но ДД.ММ.ГГГГ он попал в дорожно-транспортное происшествие, вследствие чего длительное время находился в больнице в тяжелом состоянии, на сегодняшний день ФИО1 признан инвалидом 2 группы. После произошедшего дорожно-транспортного происшествия мать ФИО4 частично погашала кредит, обращалась в банк с просьбой оценить ситуацию, но банк никакого ответа не дал. Просит взыскать с ФИО1 только задолженность по основному долгу, во взыскании процентов и пеней отказать. 

Представитель ответчика ФИО5 показала, что ответчик ФИО1 ее сын, он действительно брал кредит в банке. ДД.ММ.ГГГГ сын попал в аварию, находился в коме, оплачивать задолженность по кредитному договору не мог. Она обращалась в банк, просила приостановить начисление процентов, но ей отказали и посоветовали частично оплачивать задолженность. С суммой основного долга согласна, но просит отказать во взыскании процентов и пеней, так как ее сын не оплачивал задолженность по кредитному договору по уважительной причине. 

Представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, обеспечил в суд явку своих представителей ФИО3, ФИО5

Представитель соответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, хотя о дне, времени и месте рассмотрения дела страховая компания извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца АО «Российский сельскохозяйственный банк», ответчика ФИО1 и представителя соответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Выслушав представителей ответчиков ФИО3, ФИО5 исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 300000 рублей по 27,5 % годовых на неотложные нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обязался принять кредит на указанных выше условиях и возвратить его в предусмотренный договором срок в соответствии с графиком. При этом согласно п. 12 за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора начисляется неустойка. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20 %. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (л.д. №).

Факт получения ФИО1 денежных средств в размере 300000 рублей подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Как видно из материалов дела, ФИО1 задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ года оплачивал в соответствии с графиком погашения, в последующем платежи вносились не в полном объеме, с нарушением графика погашения задолженности по соглашению, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен в ДД.ММ.ГГГГ года не в полном размере (л.д. №), в связи с чем истец обоснованно изменил срок возврата кредита, о чем ФИО1 был письменно уведомлен, при этом ему было разъяснено, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ года ответчик свои обязательства по кредитному договору действительно не исполняет. 

Согласно представленным истцом расчетам задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

1) основной долг - 272521 рубль 89 копеек;

2) просроченные проценты - 101438 рублей 70 копеек;

3) начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2463 рубля 90 копеек;

4) пени за несвоевременную уплату основного долга - 8033 рубля 20 копеек;

5) пени за несвоевременную уплату процентов - 13919 рублей 50 копеек.

Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 398377 рублей 19 копеек (л.д.№).

Расчет суммы задолженности суд находит верным.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 кредитного договора, между ФИО1 и ЗАО СК «РСХБ Страхование» был заключен договор страхования.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ при заключении между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 кредитного договора, ФИО1 подал заявление на присоединение его к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с просьбой включить его в список застрахованных лиц. Вместе с заявлением он предоставил ответчику все необходимые документы, которые подтверждают отсутствие у него ограничений для участия в программе страхования, в связи с чем, он был включен в Программу страхования.

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев болезней ЗАО СК «РСХБ Страхование» (Программа страхования №) страховщик принимает на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В разделе «Страховые случаи/риски» указано, что страховым случаем является, в том числе, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая.

Однако в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев болезней ЗАО СК «РСХБ Страхование» также указаны исключения, согласно которым не является страховыми событиями, перечисленные в разделе «Страховые случаи/риски» Программа страхования №, произошедшие вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица.

Из медицинских документов следует, что в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> минут ФИО1 поступил на стационарное лечение в реанимационное отделение 

<

данные изъяты> ЦРБ в экстренном порядке по линии СМП в крайне тяжелом состоянии после дорожно-транспортного происшествия, без сознания. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставлен диагноз: Сочетанная травма. ОЗЧМТ. Ушиб головного мозга тяжелой степени. Субдуральная гематома справа. Субдуральная гематома слева. Мозговая кома I - II. Контузия правого глаза с отрывом зрительного нерва. Закрытый перелом верхней и нижней челюсти справа со смещением костных отломков. Закрытый переломо-вывих Th7 позвонка с ушибом спинного мозга. Нижняя параплегия. Состояние после трепанации черепа слева, справа с удалением гематом, дренирование субдуральных пространств (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена инвалидность первой группы (л.д.№).

Согласно справке о результатах химико-токсикологического исследования от ДД.ММ.ГГГГ по направлению от ДД.ММ.ГГГГ при химико-токсилогическом исследовании биологического объекта крови, забор произведен у ФИО1, обнаружен этиловый спирт, концентрация обнаруженного вещества 

<

данные изъяты> (л.д.№). 

Таким образом, несчастный случай, произошедший с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, не относитсяк страховому случаю, следовательно, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В судебном заседании представители ответчика ФИО3 и ФИО5 просили отказать в иске в части взыскания процентов за пользование кредитом и пеней, однако проценты, начисленные за пользование денежными средствами установлены кредитным договором в рамках ст. 809 ГК РФ, согласованы сторонами, являются платой за пользование кредитом, возвратить которые заемщик обязан в полном объеме, как и сумму основного долга. Договорные проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности ответчика за исполнение взятых на себя обязательств, поэтому не подлежат даже уменьшению.

Таким образом, поскольку истцом принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств ответчику по кредиту исполнено, а ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему не исполнил, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере 272521 рубль 89 копеек, просроченных процентов в размере 101438 рублей 70 копеек и процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2463 рубля 90 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании представители ответчика ФИО3 и ФИО5 просили отказать во взыскании пени, поскольку ФИО1 не вносил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору по уважительной причине.

Согласно расчетам, предоставленным истцом, ФИО1 за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору должен уплатить пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 8033 рубля 20 копеек и пени за несвоевременную уплату процентов в размере 13919 рублей 50 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что задолженность ФИО1 по просроченному основному долгу составляет 272521 рубль 81 копейка, по просроченным процентам - 101438 рублей 70 копеек, задолженность по начисленным процентам - 2463 рубля 90 копеек, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание, что ФИО1 не оплачивал задолженность по кредитному договору по уважительной причине, в связи с тяжелым состоянием здоровья, суд находит пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга в размере 8033 рубля 20 копеек и пени за несвоевременную уплату процентов в размере 13919 рублей 50 копеек несоразмерными последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым снизить пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга до 300 рублей, пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов до 200 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

До рассмотрения дела в суде истец уплатил госпошлину в доход государства в размере 7184 рубля, но поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию сумма в возмещение расходов истца по оплате государственной пошлины в размере 6969 рублей 24 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 376924 (триста семьдесят шесть тысяч девятьсот двадцать четыре) рубля 49 копеек, в том числе: основной долг - 272521 (двести семьдесят две тысячи пятьсот двадцать один) рубль 89 копеек, просроченные проценты - 101438 (сто одна тысяча четыреста тридцать восемь) рублей 70 копеек, проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2463 (две тысячи четыреста шестьдесят три) рубля 90 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга - 300 (триста) рублей, пени за несвоевременную уплату процентов - 200 (двести) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6969 (шесть тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 24 копейки.

В остальной части в иске отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Давлекановский районный суд РБ. 

Судья: подпись

Верно. Судья: А.А.Конавченко

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-254/2017 Давлекановского районного суда РБ.