Дело № 2-552/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Таштагол «31» мая 2017 год

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Масловой И.И.

при секретаре Капаниной Н.В.

с извещением лиц, участвующих в деле, рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителей и взыскании неосновательного обогащения, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Таштагольский городской суд с иском к Акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителей и взыскании неосновательного обогащения, мотивируя требования тем, что она - ФИО1, является заемщиком ПАО «Совкомбанк» (далее — банк) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 167 001 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора ею было подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы составил 0.40% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежал уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, страховщик АО «МетЛайф». При этом, при заключении договора она сообщала, что является инвалидом второй группы, однако Банк на это никак не отреагировал и автоматически подключил её к страхованию, так как без страхования кредит бы не выдали и договор страхования является стандартным. Согласно заявления на включение в программу страхования в случае предоставления неверных сведений о состоянии здоровья договор страхования является недействительным с момента включения в список застрахованных лиц. Последствием недействительности сделки является возврат сторонами всего полученного по сделке. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительности части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Таким образом, ввиду того, что договор страхования является недействительным, Ответчик обязан вернуть ей уплаченную страховую премию в размере 40 080,24 (167001 * 0,40 * 60) рублей. Просит суд признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Взыскать с АО «МетЛайф» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 40 080,24 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие. 

Представитель ответчика АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дне, времени месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в иске ФИО1 в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 167001 рубль. 

Между АО «СК МетЛайф» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) был заключен договор №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события недобровольной потери работы.

При заключении договора истцу была предоставлена платная услуга по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков стоимостью 40080,24 рублей, страховщик АО « СК МетЛайф», сумма платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты оплачена за счет собственных средств.

По условиям договора страхования Заемщик ФИО1 является застрахованным лицом в соответствии с программой страховой защиты заемщиков в страховой компании АО «СК МетЛайф». Страховщик АО «СК МетЛайф» принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 142 ГК РФ существенными условиями заключаемого договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении договора страхования между ФИО1 и Ответчиком АО «СК МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. 

ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате страховой премии при заключении договора страхования, что подтверждается её собственноручными подписями на каждой странице заключенных договоров.

Таким образом, будучи полностью дееспособным при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, ФИО1 действовала добросовестно и разумно. Она должна была уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями.

Подписав заявление на включение в программу страхования, ФИО1 добровольно согласилась с обусловленными им обязательствами, в том числе по уплате страховой премии в установленном размере, т.е. сама подтвердила свое согласие быть застрахованной в АО «СК МетЛайф на предложенных условиях. 

Заключенный в отношении ФИО1 договор страхования недействительным не признавался, исполнялся страховщиком, который нес риск по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (услуг, работ). Условия кредитного договора не содержат указаний на обязательность клиента при заключении кредитного договора подключиться к программе страхования. Указанное условие включено в кредитный договор на основании достигнутого соглашения.

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ. Право воспользоваться услугой страхования или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования Банком никак не ограничивалось, доказательств обратного суду не представлено.

При этом, ФИО1 знала о наличии второй группы инвалидности на момент подписания Заявления на включение в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ

ФИО1 застрахована по групповому договору №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, где страхователем выступает ПАО «Совкомбанк», а страховщиком АО «СК Метлайф». Банк принимает решение о исключении ФИО1 из числа застрахованных лиц.

В п. 6,2.3. Дополнительного соглашения № к Договору №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Застрахованное лицо должно обратится с заявлением к Страхователю (ПАО «Совкомбанк»), в свою очередь если страхователь примет решение об исключении ФИО1 из числа застрахованных лиц - Страховщик (АО «СК МетЛайф») выплачивает Страхователю уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении Застрахованного лица.

П. 6.2.4. - Страхователь в свою очередь обязуется Застрахованному лицу перечислить страховую премию, поступившую от Страховщика.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ исключаются пункты Договора 6.2.3., 6.2.4., 6.2.5. и страховая премия возврату не подлежит.

Суд критически относится к доводам ФИО1 о том, что в деле имеются документы, подтверждающие сокрытие и предоставление заведомо ложной информации о состоянии ее здоровья. ФИО1 знала о наличии у неё на момент страхования инвалидности, но не обратилась в указанный срок с заявлением о выходе из Программы страхования.

Под обманом судебная практика понимает умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Обман может относиться как к элементам самой сделки, так и к обстоятельствам, находящимся за ее пределами, в том числе к мотивам, если они имели значение для формирования воли участника сделки. Обманные действия могут совершаться в активной форме или же состоять в бездействии (умышленное умолчание о фактах, могущих воспрепятствовать совершению сделки).

В соответствии со п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. 

ФИО1 пользовалась услугами страховой компании с ДД.ММ.ГГГГ, а обстоятельства для признания сделки недействительной (наличие второй группы инвалидности) были известны Истцу с первого дня заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из содержания ч.1 и абз.4 ч.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что при предоставлению кредита потребителю, до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что включение истца в программу страхования осуществлено на основании личного заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор, заключенный с Истцом, не содержат каких-либо условий о подключении Истца к Программе страхования.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования указано, что участие клиента в Программе страхования – это его личное желание и право, а не обязанность. Участие в Программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения предоставлении займа.

Заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о страховании так же содержат указание на то, что он осознает самостоятельность услуги по подключению к Программе страхования и отсутствие обусловленности выдачи кредита приобретением данной услуги.

Судом установлено, что каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования не предусмотрено. При несогласии с условиями страхования истец был вправе отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, суд считает, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

В заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Истцу предоставлена информация относительно размера платы за подключение к Программе страхования, указана формула расчета платы за подключение к Программе страхования, размер тарифа за подключение к Программе страхования. 

Плата за подключение к Программе страхования является единой и не делимой, и уплачивается клиентом в размере, указанном в заявлении на страхование.

Таким образом, суд полагает, что ответчик, исходя из требований ст. 10 Закона о защите прав потребителей, надлежаще информировал потребителя о цене услуги в рублях и предоставил сведения о порядке формирования данной цены.

Основания для признания недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и взыскании с ответчика уплаченных сумм страховых взносов по договору судом не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителей и взыскании неосновательного обогащения, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Председательствующий И.И. Маслова.

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2017 года