Дело № 2-640/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 11 июля 2018 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Иващенко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 18.11.2013 года ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № ххх на сумму 271 780 рублей, в том числе: 250 000 - сумма к выдаче, 21 780 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – ххх % годовых, полная стоимость кредита ххх % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 271 780 рублей на счет заемщика № ххх, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 250 000 рублей (сумма к выдаче) были получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 21 780 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления ежемесячного платежа 08.12.2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа по графику погашения.

При заключении договора истцом была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 24.08.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 02.11.2016 года (при условий надлежащего исполнения обязательств), ответчик совершил последний платеж по договору 13.05.2015 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.11.2013 года по 02.11.2016 года в размере 27 166,12 рублей. 18.12.2013 года ответчик частично досрочно погасил сумму основного долга в размере 136 721,17 рублей. Общий размер погашенного основного долга на этот момент составил 141 097,86 рублей, в связи с чем, размер ежемесячного платежа с 12 281,74 рублей изменился и стал 6 003,62 рублей.

За весь период пользования кредитными денежными средствами с 18.11.2013 года (дата получения) по 02.11.2016 года (дата последнего платежа) ответчик выплатил в общем размере 245 162,91 рублей, из них сумму основного долга 185 176,18 рублей, проценты 59 986,73 рублей. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.05.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № ххх от 18.11.2013 года составляет 126 285,70 рублей, из которых: сумма основного долга – 86 603,82 рублей, проценты за пользование кредитом – 27 166,12 рублей, штраф 12 515,76 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № ххх от 18.11.2013 года в размере 126 285,70 рублей, из которых: сумма основного долга – 86 603,82 рублей, проценты за пользование кредитом – 27 166,12 рублей, штраф 12 515,76 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 725,71 рублей.

Представитель ООО «ХКФ Банк», извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской (л.д.62) о вручении судебной повестки в материалах дела, на досудебной подготовке 26.06.2018 года, в ходе проведения которой, ответчик с требованиями Банка не согласилась, указав, что договор заключать не хотела, предоставленными денежными средствами не пользовалась, сотрудник банка ввел ее в заблуждение, оформив страховку, в которой она не нуждалась.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания, и распорядившихся своим правом на участие в судебном заседании.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819-820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор кредита заключается в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК Российской Федерации ответчик обязан возвратить банку, полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 18.11.2013 года ООО «ХКФ Банк» заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор № ххх, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на сумму 271 780 рублей, из которых 250 000 рублей – сумма к перечислению, 21 780 рулей - сумма страхового взноса на личное страхование, всего 271 780 рублей.

Кредит предоставлен на 36 месяцев, под 41,73 % годовых, с внесением ежемесячного платежа за пользование кредитом в сумме 12 281,74 рублей. Количество процентных периодов 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа 08.12.2013 года, дата перечисления ежемесячных платежей 25-е число каждого месяца, способ получения денежных средств – касса.

Из раздела о документа следует, что при заключении кредитного договора ФИО1, прочла и полностью согласна с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д.12).

Пунктами 5, 5.1 Раздела V Условий договора, предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Программа добровольного коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней - совокупность мероприятий, осуществляемых банком с целью страхования страховщиком, указанных в Памятке жизни и здоровья клиентов, использующих карты. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка.

На основании письменного заявления страхователя от 18.11.2013 г.(л.д.21), ФИО1 застрахована страховщиком ОАО СК «Альянс» на случай смерти от несчастного случая или естественных причин и инвалидности I или II группы в результате несчастного случая на страховую сумму 275 000 рублей на срок 1080 дней, что подтверждается Договором страхования жизни заемщиков кредита (полис) № ххх от 18.11.2013 г. (л.д.57)

Пунктом 6 полиса № ххх от 18.11.2013 г. предусмотрено, что размер страховой премии по страхованию составляет 21 780 рублей, премия оплачивается единовременно один раз.

Пунктом 3 полиса предусмотрено, что срок страхования 1080 дней с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме.

При написании заявления на страхования ФИО1 согласилась с тем, что договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии в полном размере с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», в размере 21 780 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Также, при написании заявления на страхование, ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, аналогичную информацию содержит кредитный договор.

Денежные средства в размере 21 780 рублей на основании распоряжения заемщика перечислены страховщику 18.11.2013 (л.д.13). 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения кредитного договора, истцу была известна возможность его заключения без включения в программу добровольного страхования, а также стоимость страховой услуги, возможность ее оплаты как за счет своих, так и за счет кредитных средств.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что кредитный договор, заключенный между банком и истцом, не содержит обязанности заемщика по страхованию, что свидетельствует о добровольном заключении договора страхования, на что указано в заявлении, подписанном заемщиком. 

В кредитном договоре не содержится положения о том, что заключение договора страхования является обязательным для получения кредита и заключения кредитного договора с банком. 

Факт перечисления банком суммы страховой премии, стороной ответчика в судебном заседании не оспаривался.

Из кредитного договора и заполненного до его заключения заявления на страхование следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое намерение на оказание ей услуги страхования, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении на страхование. Несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, каких – либо возражений не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договоров страхования, подписал распоряжение о переводе денежных средств. 

Таким образом, данное заявление подтверждает согласие ФИО1 на вступление договора страхования в силу с даты, следующей за днем поступления страховой премии на счет страховщика и оплату страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ООО «ХКФ Банк».

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Истец добровольно дала согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому ею в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Каких-либо доказательств того, что истец предлагала банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенных банком страховых компаний и имела намерение заключить договоры страхования с иными страховщиками, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах доводы стороны ответчика о том, что услуги страхования ей были навязаны, суд отклоняет как не основанные на материалах дела, как и доводы ответчика о том, что она вообще не нуждалась в оформлении кредитного договора.

Относительно доводов стороны ответчика о том, что договор страхования с ней заключен был не мог, поскольку она на момент его заключения являлась ххх, суд считает необходимым пояснить следующее.

Как следует из пояснений истца и письменных материалов дела, на момент заключения договора, истец знала и у нее имелась ххх (л.д.58), вместе с тем в заявлении на добровольное страхование, истцом указано обратное (л.д.21).

В соответствии с п.1 ст.959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

В соответствии с п.3 ст.959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в п.1 ст.959 ГК РФ обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Таким образом, при нарушении страхователем п.1 ст.959 ГК РФ законом определен способ защиты нарушенного права страховщика, а именно, предусмотрено право страховщика потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Истец страховщиком не является, и как следует из материалов дела, ее права ответчиками при заключении договора страхования нарушены не были.

Указанный договор страхования недействительным не признан, и доказательств его оспаривания, суду не представлено. 

В соответствии с условиями кредитного договора (л.д.14-18), Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (раздел I, п.1.2).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п.3). 

В соответствии с п.1 разделом II Условий Договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита, Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения (п.1.1 раздела II).

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке, даты перечисления первого ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств не менее суммы ежемесячного платежа для их списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании, являющегося неотъемлемой части заявки Заявления клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности Клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий).

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив заемщику кредит для использования по своему усмотрению, доказательств обратного, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено. 

В соответствии с условиями договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа 08.12.2013 года, дата оплаты ежемесячного платежа указана в графике погашения.

При заключении договора ФИО1 была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

18.12.2013 года ФИО1 частично досрочно погасила сумму основного долга в размере 136 721,17 рублей. Общий размер погашенного основного долга на этот момент составил 141 097,86 рублей, в связи с чем, как указывает истец, размер ежемесячного платежа с 12 281,74 рублей изменился и стал 6 003,62 рублей. 

Ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности (л.д.26-27 – выписка по лицевому счету).

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий Договора, за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. 

Тарифы Банка являются неотъемлемой частью Кредитного Договора (раздела «О документах» Заявки с Тарифами Банка Заемщик ознакомлен).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня, включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.15).

В силу пункта 3 Раздела III Условий договора, банк имеет право на взыскание с ответчика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Как указывает истец, 24.08.2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, которое до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.05.2018 года, общая сумма задолженности ФИО1 составляет 126 285,70 рублей, из которых: сумма основного долга – 86 603,82 рублей, проценты за пользование кредитом – 27 166,12 рублей, штраф 12 515,76 рублей.

Вышеуказанные суммы соответствует расчету истца (л.д.28-34), проверены судом и подлежат взысканию с ответчика. 

В силу требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств внесения в Банк иных сумм, не указанных истцом, контрасчета суммы задолженности, не представлено.

Размеры начисленных ФИО1 штрафных санкций (штрафа) по состоянию на 17.05.2018 года, составили 12 515,76 рублей, данную сумму истец также просит взыскать с ответчика.

Данное положение соответствует п.1 ст.330 ГК РФ ГК РФ, согласно которому, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая доводы ответчика о необходимости снижения неустойки, суд исходит из того, что в данном случае не имеется оснований для снижения штрафа, поскольку штраф предусмотрен заключенным сторонами кредитным договором, направлен на защиту интересов Банка при просрочке исполнения обязательства, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, доказательств обратного, ответчиком не представлено.

Данное положение соответствует п.1 ст.330 ГК РФ ГК РФ, согласно которому, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 126 285,70 рублей, из которых: сумма основного долга – 86 603,82 рублей, проценты за пользование кредитом – 27 166,12 рублей, штраф 12 515,76 рублей.

Удовлетворяя исковые требования, исходя из представленного истцом и проверенного судом расчета, суд исходит из того, что ответчиком не представлено ни контрсчета размера задолженности, ни доказательств внесения иных сумм в счет погашения задолженности, помимо указанных истцом.

Доводы указанные ответчиком в ходе досудебной подготовки, по вышеуказанным обстоятельствам, основаниями для отказа в удовлетворения заявленных исковых требованиях не являются.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, при частичном удовлетворении требований, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3 725,71 рублей, что подтверждается платежными поручениями №№ 0124 от 18.10.2017 года, 15063 от 28.05.2018 года (л.д.9, 10), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ххх в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № ххх от 18.11.2013 года в размере 126 285,70 рублей, в том числе: сумма основного долга – 86 603,82 рублей, проценты за пользование кредитом – 27 166,12 рублей, штраф 12 515,76 рублей.

Взыскать с ФИО1, ххх области в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 725,71 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2018 года.

Председательствующий: