дело № 2-1186/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2019 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Болдонова А.И., при секретаре Макарове Д.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1186/2019 по исковому заявлению Голубь ГА к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Голубь Г.А. обратилась с настоящим иском к ПАО КБ «Восточный», мотивируя тем, что ей дали кредит, она просила 150000 руб., обещали 36 % годовых, а написали 50 %, от страховки отказывалась, не читала договор, так как не видела, платила кредит, взяла 08.10.2018 г. в «Азиатско-Тихоокеанский банк» ПАО 150000 рублей и внесла 08.10.2018 г. в ПАО КБ «Восточный», ее не поставили в известность, что не закрыли кредит, еще 120000 рублей им должна, просит суд обязать ответчика закрыть ее кредит.

В судебном заседании истец Голубь Г.А. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить иск.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежаще извещался судом, направил возражение на исковое заявление.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. ст. 421, 422 ГК РФ).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

При этом п. 9 ч. 4 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» предусматривает обязательное предоставление информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 26 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ст. 943 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 31.01.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное фирменное наименование – ПАО КБ «Восточный») и Голубь Г.А. заключен договор кредитования №№ по которому банком представлены заемщику денежные средства на условиях кредита «равный платеж 2.0 плюс»: лимит кредитования 181000 рублей, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 50,00 % годовых, размер минимального обязательного платежа 11630 рублей, погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения обязательного минимального платежа на текущий банковский счет заемщика, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита (п.1-6 договора).

Пунктом 6 договора кредитования также предусмотрено, что банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа последнего месяца льготного периода, который равен 6948 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца.

Согласно пункту 7 договора кредитования в целях частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит денежные средства.

Как следует из п. 14 договора кредитования, Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами банка. 

Также одновременно сторонами заключено дополнительное соглашение к договору кредитования №№ в связи с подключением дополнительной услуги – опции Снижай ставку, согласно которой в п. 4 договора кредитования вносятся изменения о снижении процентной ставки за проведение наличных операций с 50 % до 20 %.

Кроме того, 31.01.2018 г. Голубь Г.А. собственноручно подписано согласие на дополнительные услуги от 31.01.2018 г. по оплате услуг на оформление страхования банковских карт в размере 3000 рублей единовременно, на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты в размере 150 рублей единовременно, а также согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, а также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт по договору страхования № № от 18.04.2013 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», период оплаты за которую составляет 4 месяца в суммах по 11530 руб. и в последний месяц - 4682 руб., всего в размере 39269 руб.

Согласно выписке из лицевого счета банк свои обязательства перед Голубь Г.А. выполнил, выдав ей в кредит денежные средства в сумме 181000 рублей., также ответчиком производились зачисления на счет денежных средств для гашения кредита с 16.03.2018 г. по 08.10.2018 г.

Также в качестве расходных операций согласно выписке из лицевого счета производились уплаты комиссии за присоединение к программе страхования 16.03.2018 г., 16.04.2018 г., 15.05.2018 г. в размере по 11529,14 руб. в каждую указанную дату и 26.06.2018 г. – 4629,14 руб.

С учетом установленного пунктом 6 договора кредитования условия о льготном 4 месячном периоде, в течение первых трех месяцев размер минимального обязательного платежа по кредиту в счет его погашения составил 100 руб., в четвертый последний месяц льготного периода составил 6947,56 руб. 

При этом денежные средства, вносимые заемщиком Голубь Г.А. в указанные же четыре льготных месяца по договору кредитования, списывались банком на уплату комиссии за присоединение к программе страхования по 11529,14 руб. в первые три месяца и 4629,14 руб. в последний четвертый месяц.

Таким образом, с учетом п. 6 договора кредитования в течение указанного четырех месячного льготного периода была направлена именно по договору кредитования всего сумма в размере 7247,56 руб. (100+100+100+6947,56).

Учитывая, что согласно условиям договора кредитования Голубь Г.А. выдан кредит в сумме 181000 рублей (п. 1) сроком до востребования (п.2), погашаться имевшаяся задолженность должна была путем внесения ежемесячного обязательного платежа в размере 11630 рублей, помимо льготного периода (п. 6), также поступавшие от заемщика денежные средства списывались в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования; для досрочного гашения кредита заемщик должен предоставить в банк заявление, установленной банком формы и внести денежные средства (п.7).

Согласно отзыву представителя ответчика, Голубь Г.А. не обращалась в банк с заявлением на полное досрочное погашение задолженности, в связи с чем поступившие денежные средства в размере 149576,17 руб. списывались в счет погашения кредита по договору.

Как следует из выписки по счету, после поступления 08.10.2018 г. от заемщика 149576,17 руб., начиная с 15.10.2018 г. и далее с указанного счета банком списывались ежемесячно суммы в счет погашения кредита и начисленных процентов согласно п. 6 договора кредитования в размере обязательного платежа.

Доказательств о том, что при внесении 149576,17 руб. заемщиком Голубь Г.А. 08.10.2018 г. было направлено в банк заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, истцом не представлено, ответчик в письменном возражении отрицал факт предоставления в его адрес указанного заявления.

Таким образом, истцом не доказано, что на дату обращения в суд с указанными исковыми требованиями о возложении обязанности на ответчика закрыть ее кредит, истцом полностью погашена имеющаяся задолженность и полностью выполнены все обязательства по договору кредитования №№.

Суд учитывает, что истец, собственноручно подписав указанные выше договор кредитования, заявление на присоединение к программе страхования, и согласие на дополнительные услуги, подтвердила, что она понимает и соглашается с указанными в них условиями.

Условия и тарифы, закрепленные в договоре кредитования №№ от 31.01.2018 г., в заявлении на присоединение к программе страхования от 31.01.2018 г. и в согласии на дополнительные услуги от 31.01.2018 г., истцом не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Перечень способов защиты гражданских прав, установленный ст. 12 ГК РФ, не является исчерпывающим. В любом случае заявителем должен быть выбран такой способ защиты нарушенных или оспоренных прав, который при разрешении дела судом позволяет полностью восстановить нарушенное или оспоренное право заявителя. Судебная защита должна реально способствовать восстановлению прав потерпевшего либо обеспечивать соответствующую компенсацию; должен соблюдаться баланс интересов истца и ответчика, выбор судебной защиты не может быть направлен на то, чтобы лишать ответчика законных способов защиты, в противном случае нарушается равенство сторон спора; судебное решение должно вести к определенности в отношениях сторон, а не наоборот. Правильное определение предмета иска определяет и будущее исполнение судебного акта, поскольку ограниченно сформулированные требования истцом могут в дальнейшем не позволить его принудительно исполнить.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об оставлении без удовлетворения исковых требований Голубь Г.А. об обязании ответчика закрыть ее кредит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Голубь ГА к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 20.12.2019 года.

Судья: А.И. Болдонов