Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года (адрес обезличен)

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Кондратьева И.Ю., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на то, что (дата обезличена) между ФИО1 и АО «Меткомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк» был заключен Кредитный договор (номер обезличен)-С1-М(номер обезличен) от (дата обезличена) на сумму 758 490, 57 рублей с выплатой 20,2% годовых сроком на 60 месяцев.

Истец по кредитному договору (номер обезличен)-С1-М(номер обезличен) от(дата обезличена), был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать истцу услугу по подключению к программе страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к договору страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключения договора правил страховая истцу выдано не было. Так же истцу не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор п.11, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни страховое свидетельство, ни правила страхования, что влечет недействительность договора страхования.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, взимание банком платы за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате платы за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Сумма задолженности 155 490,57 рублей.

Период просрочки с (дата обезличена) по (дата обезличена) = 392 дня.

Следовательно с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере 15 767,66 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

(дата обезличена) истцом была подана претензия в АО «Меткомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк») с требованием возвратить неправомерно полученные денежные средства, однако она получила отказ.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным, ссылаясь на ст.ст. 819,845,432,934,1064,167,180,1102,395 ГК РФ, ст.ст.4,13, 15,16 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1:

1) 155 490 руб. 57 коп. - сумма страховой премии;

2) 15 767 руб. 66 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами;

3) 10 000 руб. 00 коп. - компенсация морального вреда;

4) штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец не явился без уважительных причин, извещен надлежащим образом о дне слушания дела. 

Суд считает возможным рассмотрение делав его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие. В своих возражениях в суд с иском не согласился. Ссылается на то, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием заемщика по трем рискам (смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности); истец был должным образом проинформирован об условиях присоединения в качестве застрахованного лица к договору страхования заемщиков кредитов по вышеуказанным рискам; заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что услуга по его присоединению в качестве застрахованного лица к договору страхования осуществляется банком на платной основе, и предоставил банку заявление на перечисление денежных средств со своего счета. Собственноручные подписи заемщика в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, обязательства по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Третье лицо по делу ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явилось без уважительных причин, надлежащим образом уведомленное о дне слушания дела.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что (дата обезличена) между Акционерным обществом «Металлургический коммерческий банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор: (номер обезличен)-С1-М(номер обезличен). Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 758 490,57 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 20,2 % годовых.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также Федеральным законом от (дата обезличена) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон). Полная информация о кредите доводится до клиентов до момента заключения Кредитного договора путем отражения всех условий кредитной сделки в проекте Кредитного договора и Информационном графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Банком истцу была предложена специальная программа кредитования по продукту «АвтоСтиль-Особый АвтоЭкспресс», согласно которой Банк может предложить два вида процентных ставок. Первый вид процентных ставок рассчитан из общих условий и требований кредитного продукта, второй вид процентной ставки ниже первого на 1,5 % годовых при условии страхования жизни Заемщика по трем рискам (смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности). 

Истец самостоятельно, своей волей и в своем интересе выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий - страхование жизни и здоровья с учетом применения более низкой процентной ставки.

П. 11 Индивидуальных условий отражает куда и кому перечисляются денежные средства, на основании конкретных документов с указанием точных реквизитов. 

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В заявлении-анкете о предоставлении кредита (раздел VIII) истец выразил желание заключить договор страхования жизни и здоровья, и включить их стоимость в сумму выдаваемого банком кредита, путем проставления «V» в графу с ответом «Да» и собственноручной подписью.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

Пунктом 22 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата стоимости транспортного средства; стоимость в рублях 603000; оплата индивидуального страхования жизни, стоимость в рублях 155490,57. При этом заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения договора индивидуального страхования жизни.

На основании заявления о перечислении денежных средств со счета, подписанного истцом собственноручно, денежные средства были перечислены в счет оплаты приобретенного транспортного средства и страховой премии по договору страхования жизни в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь».

Из вышеуказанных документов следует, что заемщик получил достоверную и полную информацию о кредитном продукте, а также, выразил свое добровольное согласие на подключение к программе страхования, которое Банк осуществил за плату. Доказательств того, что Заемщик обращался в банк с заявлением о выдаче кредита без присоединения к Договору страхования, и что Банк отказал заемщику в предоставлении кредита, в материалы дела не представлено.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4.1. и пункте 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г, установлено, что банки вправе заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Страхование жизни и здоровья является мерой по снижению риска невозврата кредита, поэтому включение данного условия в кредитный договор обычно сопровождается понижением процентной ставки по кредиту. В случае если кредит может быть выдан заемщику в отсутствие условия о страховании, но по более высокой процентной ставке (которая не является дискриминационной), данное условие не ущемляет права заемщика как потребителя.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. I ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из материалов дела следует, что подписав заявление на страхование от (дата обезличена), истец добровольно изъявил свое согласие на присоединение к договору страхования. Заключая договор страхования и определяя плату за присоединение к указанному договору и организацию страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст. 56 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств того, что отказ истца от присоединения к договору страхования мог повлечь отказ Банка от заключения кредитного договора, истцом не представлено, и в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе, наличия условия о присоединении к договору страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Отказ заемщика от присоединения к программе страхования не мог повлиять на положительное решение о предоставлении кредита, поскольку кредитный договор не содержит какие-либо условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования, что все в совокупности, свидетельствует именно о добровольном и самостоятельном решении заемщика присоединиться к программе страхования.

Довод истца о том, что услуга по страхованию ему была навязана ответчиком, является необоснованным, поскольку доказательств того, что отказ заемщика от присоединения к договору страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, не представлено.

Таким образом, собственноручные подписи заемщика в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, обязательства по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом требований о признании недействительными пунктов заявления, кредитного договора, индивидуальных его условий, в части страхования жизни, истец не заявляет.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства требования истца о взыскании страховой премии в размере 155490,57 руб. не подлежат удовлетворению.

Т.к. остальные требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, являются производными о вышерассмотренных, в указанных требованиях истцу также необходимо отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Председательствующий судья: И.Ю. Кондратьев