Дело № 2-2336/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года ст. Северская 

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Андреевой Е.А.,

при секретаре Масычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СКБ Банк» о фиксации суммы долга и изменении срока погашения кредита,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СКБ Банк» о фиксации суммы долга и изменении срока погашения кредита. В обоснование заявленных требований указал о том, что между ним и ПАО «СКБ Банк» был заключен кредитный потребительских договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 рублей. Кредит был им частично погашен. В настоящее время он находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредитному договору. При заключении договора он имел возможность оплачивать платежи по кредитному договору, поскольку его доход от постоянной работы составлял 20 000 рублей, пенсия – 12 000 рублей, совокупный доход составлял до 60 000 рублей в месяц. В настоящее время он не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенному договору, так как он потерял работу, подработку, лишился помощи родственников. В настоящее время его доход состоит из пенсии и составляет 12 000 рублей. Ежемесячные расходы составляют 42 200 рублей, которые состоят из расходов на питание и бытовые нужды в размере 10 700 рублей, выплаты по кредитным договорам в размер 26 500 рублей, аренды жилья в размере 5 000 рублей. У него имеются иные кредитные обязательства. ДД.ММ.ГГГГ им в ПАО «СКБ-банк» направлено заявление о фиксации суммы долга по кредитному договору и предоставлении реструктуризации задолженности путем снижения размера ежемесячного платежа. Данное заявление ответчик проигнорировал. Он не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от исполнения обязательств перед ответчиком. Однако в связи со сложившейся ситуацией он вынужден обратиться в суд, чтобы обеспечить сохранность своих прав, получить возможность продолжить исполнять свои обязательства перед банком в соответствии и под защитой трудового и гражданского законодательства РФ. Если бы на момент заключения кредитного договора ситуация была бы такой, какая она на настоящий момент, договор предоставления кредита не был бы заключен. Наступление указанной тяжелой жизненной ситуации он не имел возможности предвидеть. Дальнейшее исполнение заключенного кредитного договора на тех же условиях повлечет для него существенный материальный ущерб, поскольку в этом случае у него не будет возможности для обеспечения своего проживания на уровне минимального прожиточного минимума. Он не имеет возможности в полной мере погашать свои обязательства по уплате основного долга, суммы начисленных процентов, суммы штрафных санкций, суммы основного долга. Кроме того указал, что он не имеет возможности рассчитать самостоятельно размер неустойки. Условия договора о начислении неустойки являются крайне обременительными для истца, однако кредитный договор является договором присоединения, и у клиентов кредитного учреждения нет возможности заключения этого договора, кроме как путем принятия всех его условий. Просит зафиксировать общую сумму долга, изменить срок окончательного погашения кредита и согласовать новый график платежей из расчета 1 500 рублей в месяц, учитывая наличие иных кредитных обязательств.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «СКБ Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать, указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 200 000 рублей с процентной ставкой 22 % годовых и сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Банк полностью исполнил свои обязательства перед истцом, сумма кредита ФИО1 получена в полном размере, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Содержание кредитного договора, заключенного с заемщиком, было известно ФИО1 на момент подписания договора. Истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией об условиях предоставления кредита, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. До подписания кредитного договора клиенту в силу требований закона доведены сведения о полной стоимости кредита, а также все условия кредитного договора. Таким образом, потребитель не вводился в заблуждение относительно окончательной стоимости кредита и, подписывая кредитный договор, соглашался на условия его предоставления. При заключении кредитного договора банк положительно оценил платежеспособность заемщика и возвратность кредита на основании предоставленных заемщиком сведений, в том числе и о финансовом положении. Само по себе уменьшение доходов, трудное материальное положение заемщика, обусловленное, в том числе, потерей работы не могут быть расценены, как основания для изменения условий кредитного договора в связи с существенно изменившимися условиями, из которых исходили стороны при заключении сделки. ФИО1 является дееспособным участником гражданского оборота, а следовательно, способен осознавать последствия заключения им сделок и нести бремя принятых на себя обязательств. Возникающие в последующем риски необходимо учитывать самому заемщику. Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, заемщик принимает риски, связанные с утратой им заработка, трудоспособности, а, следовательно, вправе еще на стадии заключения кредитного договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему смотрению. Кроме того, любое долгосрочное обязательство, так или иначе, связано с возникновением внешних факторов, которые в том числе могут затруднять исполнение обязательств по договору. Поэтому именно заемщик обязан предотвращать такие внешние факторы и с должной степенью заботливости принимать на себя обязательства. Уменьшение дохода не является обязательством, препятствующим исполнению кредитного договора. Риск уменьшения заработной платы, потеря работы в результате увольнения, заболевания или профессиональной травмы всегда имеется при принятии данного рода обязательств независимо от каких-либо факторов. Заемщик при заключении кредитного договора должен принимать во внимание этот риск. Однако данные обстоятельства не могут являться основанием для неисполнения своих обязательств по договору, поэтому утверждение истца, что он не мог предотвратить уменьшение дохода, не имеет существенного значения. К тому же, как следует из приложенной к исковому заявлению копии трудовой книжки, трудовой договор между истцом и работодателем расторгнут на основании п. 3 ст. 77 Трудового кодекса РФ, который предусматривает прекращение трудовых отношений по инициативе работника (увольнение по собственному желанию). Доказательств того, что в настоящее время ФИО1 не имеет иных источников дохода помимо пенсии, истец не предоставил. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в банк с заявлением о фиксации суммы долга по кредитному договору и предоставлении реструктуризации задолженности путем снижения размера ежемесячного платежа. ДД.ММ.ГГГГ банком направлен ответ, в котором истцу было разъяснено, что в настоящее время банк не осуществляет реструктуризацию долга, в том числе отсрочку (рассрочку) платежа по кредитным договорам. При этом необходимо учитывать так же, что реструктуризация долга является правом кредитора, а не его обязанностью. Реструктуризация изменяет сроки и суммы выплат, но не освобождает заемщика от обязательств. Кроме того, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд, указав, что выдача кредита банком произведена ДД.ММ.ГГГГ. Течение срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности. В нарушение ст.ст. 56,57 ГПК РФ истцом не представлено доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока по уважительной причине, в связи с чем, оснований для его восстановления нет. 

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей, с процентной ставкой 22 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с оплатой ежемесячного платежа 5 600 рублей не позднее 29 числа каждого месяца, начиная с февраля 2014 года. Полная стоимость кредита составляет 24,35 % годовых (п. 10.4 договора).

Пунктом 8.1 кредитного договора предусмотрена ответственность за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике платежей, в виде пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере, установленном законом. Пени подлежат уплате заемщиком в пользу банка с момента предъявления банком соответствующего требования. 

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств на указанных условиях кредитного договора истец не оспаривает.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст. 199 ГК РФ).

Поскольку вопросы о соблюдении срока обращения в суд касаются существа дела, выводы о его восстановлении или об отказе в восстановлении в силу ч. 4 ст. 198 ГПК РФ должны содержаться в решении суда.

На основании ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Заявляя ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, ответчик ошибочно связывает начало течения срока исковой давности с моментом заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что требования о признании условий кредитного договора недействительными истцом не заявлены, срок окончания исполнения не наступил (ДД.ММ.ГГГГ), существенное изменение обстоятельств, вследствие наступления которых истец просит расторгнуть кредитный договор, имеет место в период его действия, суд приходит к выводу, что срок исковой давности ФИО1 не пропущен.

На основании п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.1ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

<

данные изъяты>

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Указанными нормами устанавливается перечень информации, обязательной для предоставления потребителю при оказании услуги и момент предоставления исполнителем услуги такой информации своевременно, при заключении договоров об оказании услуг.

Пункт 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01.07.2014 года, предусматривал, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Формула расчета полной стоимости кредита приведена в Указаниях Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2 Указаний Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У, в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Таким образом, суд полагает, что ответчик в полном объеме исполнил требования, предъявляемые законодательством и предоставил истцу ФИО1 всю необходимую информацию по кредитному договору при его заключении, все существенные условия договора между ФИО1 и ПАО «СКБ Банк» были согласованы, истец знал о них при подписании кредитного договора и обязался неукоснительно их исполнять.

Доказательств тому, что ФИО1, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и, не согласившись с ними, не мог отказаться от его заключения, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного продукта, либо в другую организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, истцом не представлено. 

Истец так же указал, что он обращался в ПАО «СКБ Банк» с заявлением о реструктуризации задолженности и снижении размера ежемесячного платежа, однако его обращение остались без ответа. Но в подтверждение своих доводов, истец не предоставил допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих то обстоятельство, что ответчик отказал в предоставлении реструктуризации долга. Кроме того, реструктуризация долга является правом, а не обязанностью кредитора.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Как указано в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.