Дело № 2-1472/2024

УИД 26RS0023-01-2024-001577-29

Именем Российской Федерации

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

13 мая 2024 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчеве И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности,

УСТАНОВИЛ:

.............. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор .............., по условиям которого ответчику была выпущена карта с лимитом кредитования, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитных средств. Процентная ставка - 29,8 % годовых.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по текущему счету .............. за период с .............. по ...............

При этом, .............. Банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055 % с ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1 -5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 0,1 % ежедневно от суммы задолженности. 

В связи с изложенным, истец обратился в суд с требованием о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по договору .............. от .............., образовавшейся по состоянию на .............., в сумме 519 317 рублей 41 копейки, из которых:

408 489 рублей 19 копеек - основной долг;

44 645 рублей 71 копейка – проценты;

1 089 рублей - сумма комиссий;

65 093 рублей 51 копейка - сумма штрафов.

Также истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 393 рублей 17 копеек.

В силу ст. 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в судебное заседание представителя истца, представившего ходатайство о рассмотрении дела без его участия. 

В соответствии с сообщением начальника ОВМ Отдела МВД России «Минераловодский» от .............., ФИО1 с .............. по н.в. зарегистрирована по адресу: ............... 

По указанному адресу судом заблаговременно и неоднократно направлялась корреспонденция, в том числе, судебные повестки о необходимости явки в судебные заседания, которые возвращались обратно с отметками оператора почтовой связи «истек срок хранения». 

Ответчик в судебные заседания не являлся, письменный отзыв (возражения) относительно заявленного требования не представил, по месту регистрации вручить повестки не представилось возможным, сведения о фактическом адресе места жительства и работодателе ответчика установить не представилось возможным.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

В связи с указанными обстоятельствами, протокольным определением судьи от .............. дело назначено к рассмотрению в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что .............. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор .............., по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитных средств. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования):

с .............. - 50 000 рублей;

с .............. – 410 000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза Gold» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.8% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. 

В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при Наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 99 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету .............. за период с .............. по ...............

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055°/с ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1 -5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 0,1 % ежедневно от суммы задолженности

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на .............. задолженность по договору от .............. .............. составляет 519 317 рублей 41 копейки, из которых:

408 489 рублей 19 копеек - основной долг;

44 645 рублей 71 копейка – проценты;

1 089 рублей - сумма комиссий;

65 093 рублей 51 копейка - сумма штрафов.

При этом, основной долг в размере 408 489 рублей 19 копеек и задолженность по процентам в размере 44 645 рублей 71 копейка образовались по состоянию на .............., что следует из требования о полном досрочном погашении долга по договору от .............. ...............

Также истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 393 рублей 17 копеек.

Расчет истца проверен судом, признан арифметически верным, согласующимся с имеющимися в деле доказательствами. 

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Учитывая, что заемщиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по погашению займа, что в соответствии с законом и условиями договора потребительского займа является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по договору от .............. .............. в следующем размере: 408 489 рублей 19 копеек - основной долг; 44 645 рублей 71 копейка – проценты; 1 089 рублей - сумма комиссий;

При этом, суд принимает во внимание, что рассматриваемые исковые требования заявлены в пределах сроков исковой давности. Приходя к такому выводу, суд также учитывает, что предъявление кредитором .............. требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита (Определение Верховного Суда Российской Федерации от .............. ..............-КГ18-62).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, положениями ст. 333 ГК РФ суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду необходимо учитывать, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения (пп. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Суд также должен учитывать разъяснения, данные в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. .............. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

С учетом приведенных норм права и разъяснений относительно их применения, в условиях, когла нарушение обязательств по возврату основного долга в размере 410 000 рублей имело место не ранее .............. (дата повышения лимита овердрафта), суд полагает установленным факт явной несоразмерности заявленных к взысканию штрафных санкций (65 093 рублей 51 копейка) последствиям нарушения обязательства, как следствие, считает возможным снизить их размер до 15 000 рублей на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Всего истцом были понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 393 рубля 17 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Приведенные положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 393 рубля 17 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковое требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности, удовлетворить в части.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1, .............. г.р., уроженки .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии .............., задолженность по договору от .............. .............. в сумме 469 223 рублей 90 копейки, из которых: 408 489 рублей 19 копеек - основной долг; 44 645 рублей 71 копейка – проценты; 1 089 рублей - сумма комиссий; 15 000 рублей - сумма штрафов. Во взыскании штрафа в большем размере - 50 093 рублей 51 копейка, отказать.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1, .............. г.р., уроженки .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии .............. .............., судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 393 рубля 17 копеек.

ФИО1 вправе подать в Минераловодский городской суд .............. заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. 

ФИО1 может обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в ..............вой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено ..............