ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2024 года с. Кырен 

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дандаровой А.А., при секретаре Миткеевой Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-127/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» с исковым заявлением к ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 231 263 рублей 26 копеек, в том числе: иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты – 12 113 рублей 94 копейки, просроченная ссудная задолженность – 214 559 рублей 51 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1564 рубля 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 524 рубля 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 139 рублей 98 копеек, а также проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером 03:20:000000:5720, общей площадью 32 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, взыскать государственную пошлину в сумме 11 512 рублей 63 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 247 886 рублей 20 копеек, под 28,4% годовых сроком на 60 месяцев. Целевое назначение кредита – неотделимые улучшения квартиры по адресу: 

<

адрес>6, являющейся предметом залога по кредитному договору. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». Согласно п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению задолженности. Кредитор имеет права потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий: при просрочке очередного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 дней календарных дней. Обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком требований о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов. Залоговая стоимость квартиры на момент заключения договора определена сторони в размере 538 200 рублей. В связи с тем, что заключенный кредитный договор не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня. В счет погашения задолженности ответчиком было выплачено 132 077 рублей 27 копеек. Итого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 231 263 рубля 26 копеек, из которых: иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты – 12 113 рублей 94 копейки, просроченная ссудная задолженность – 214 559 рублей 51 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1564 рубля 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 524 рубля 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 139 рублей 98 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой, имеющейся в материалах дела. Заявлений о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, либо об отложении судебного заседания в суд не поступало. При таких обстоятельствах, судом с согласия представителя истца определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

По правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В случае если исполнительный лист будет предъявлен взыскателем для исполнения в Федеральную службу судебных приставов, то по смыслу п.16 ч.1 ст.64 и ч.2 ст.70 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» итоговая денежная сумма, подлежащая взысканию, рассчитывается судебным приставом-исполнителем исходя из резолютивной части судебного акта. В случае неясности судебный пристав-исполнитель вправе обратиться в суд за разъяснением исполнения судебного акта, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст.202 ГПК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статья 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.п.1,2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 247 886 рублей 20 копеек на неотделимые улучшения объекта недвижимости, под 28,4% годовых сроком на 60 месяцев, дата платежа 29 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 16 564 рубля 85 копеек, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору в сумме, указанной в графике платежей.

Пунктом 13 кредитного договора и п. 6.2 общих условий установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий: при просрочке очередного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 дней календарных дней. 

В соответствии с п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. 

Банк исполнил взятые на себя обязательства, выдав заемщику кредит в сумме 247 886 рублей 20 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счёту ФИО1 платежи в счет погашения задолженности и уплате процентов вносила не регулярно и не в полном объеме. Последний платёж в счёт погашения кредитной задолженности был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 203 рублей 78 копеек.

Направленное в адрес ответчика требование о погашении суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ оставлено ФИО3 без удовлетворения.

Обстоятельства нарушения ответчиком графика внесения платежей подтверждаются расчетом, так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 231 263 рубля 26 копеек, из которых: иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты – 12 113 рублей 94 копейки, просроченная ссудная задолженность – 214 559 рублей 51 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1564 рубля 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 524 рубля 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 139 рублей 98 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Суд находит данные расчеты обоснованными, поскольку они составлены в соответствии с условиями договора кредитования и выписками по счету заемщиков, доказательств, опровергающих данный расчет, либо иной расчет ответчиком не представлен.

Оснований для освобождения ответчика от предусмотренных обязанностей по погашению долга и уплате процентов не установлено.

Судом установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае нарушения заёмщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в сроки, определенные договором, и в судебном заседании доказано существенное нарушение кредитного договора должником и причинение данным обстоятельством убытков кредитору. Таким образом, требования истца о взыскании суммы задолженности в размере 231 263 рублей 26 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу. В данном случае проценты подлежат начислению на размер остатка основного долга в сумме 214 559 рублей 51 копейки.

Также, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренную условиями кредитного договора, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 231 236 рубля 26 копеек, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Также, ПАО «Совкомбанк» заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога – квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 32 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Рассматривая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

При этом в статье 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО1 на праве собственности принадлежит квартира с кадастровым номером №, общей площадью 32 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>4.

Согласно п. 18 кредитного договора с целью исполнения обязательств по кредитному договору между кредитором и заемщиком заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель ФИО1 передает в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ квартиру, общей площадью 32 кв.м, расположенную по адресу: 671010, 

<

адрес>, кадастровый №.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 538 200 рублей (п. 3.1 договора залога).

Пунктом 8.1 договора залога определено, что залогодержатель вправе обратить взыскании на предмет залога, если заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитном договору.

Согласно п. 5.4.3 общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита или уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Если основанием для досрочного кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца, в случае если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

С учетом всех изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 32 кв.м, расположенную по адресу: 671010, 

<

адрес>, кадастровый №.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 54.1 Закона «Об ипотеке», отсутствуют.

В силу п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении стоимости заложенного имущества, суд учитывает стоимость квартиры, определенную п. 3.1 договора залога (ипотеки) № по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляла 538 200 рублей.

Ответчиком указанный пункт договора не оспорен, в связи с чем, принимается судом в качестве надлежащего определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Таким образом, суд полагает необходимым при обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 538 200 рублей.

Сумма превышения размера оценки имущества, реализованного посредством публичных торгов, над размером обеспеченного залогом требования подлежит возврату должнику. При этом за ответчиком в любом случае сохраняется право как должника и залогодателя в любое время до продажи предмета залога, путем реализации на публичных торгах прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство в полном объеме.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Как следует из материалов дела, заемщиком ФИО1 получен кредит в размере 247 886 рублей 20 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору образовалась сумма задолженности в размере 231 263 рубля 26 копеек. Из выписки по счету видно, что ответчик платежи в счет погашения задолженности с ДД.ММ.ГГГГ вносила не своевременно и не полном объеме. С ноября 2023 года платежи в счет погашения задолженности не вносит. Установив, что со стороны заемщика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий договора, суд удовлетворяет требование истца о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 512 рублей 63 копейки.

Выслушать доводы ответчика и дать оценку представленным им доказательствам не представилось возможным ввиду неявки в судебное заседание.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231 263 рублей 26 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 512 рублей 63 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»проценты за пользование кредитом в размере 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 214 559 рублей 51 копейку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 231 236 рубля 26 копеек, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 32 кв.м, расположенную по адресу: 671010, 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества, на которое обращено взыскание, в сумме 538 200 рублей.

Суммы, взысканные с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»подлежат уплате последнему из стоимости заложенного имущества.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17.04.2024 года.

Судья А.А. Дандарова