2-796/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2019 года

г.Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Багдасарян Г.В.,

с участием старшего помощника прокурора Айдиновой Л.П.,

при секретаре судебного заседания Куделя В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК», 3-е лицо: ПАО «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование заявленных требований, что 02.02.2017 г. между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №9232, по условиям которого заемщику был предоставлен целевой кредит в размере 1 984 000 руб. с условием возврата через 275 месяцев и процентной ставкой 12% годовых. ФИО1 обратилась в САО «ВСК» по вопросу заключения договора личного страхования. 06.02.2018 г. между САО «ВСК» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор №18010IPZM1103, по условиям которого страховая сумма составила 1 967 601,30 руб., страховая премия 14 166,73 руб., а выгодоприобретателем - ПАО «Сбербанк России».

Данный договор заключен на условиях Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней №83 в редакции от 01.11.2017 г. Срок действия договора с 06.02.2018 г. по 05.02.2019 г. В период действия договора 22.05.2018 г. истцу была установлена вторая группа инвалидности в связи с заболеванием, полученным в период военной службы, о чем выдана справка МСЭ-2016 №1298677. 

04.06.2018 г. ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. 21.06.2018 г. страховщику также были представлены медицинские документы. 

Письмом №857 от 30.07.2018 г. САО «ВСК» было отказано в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, поскольку имеющееся у истца заболевание было диагностировано до заключения договора страхования, а в момент его заключения – скрыто от страховщика. 

ФИО1 направила ответчику досудебную претензию с требованием пересмотра принятого решения. Письмом №1067 от 21.09.2018 г. САО «ВСК» сообщило истцу, что принятое ранее решение оставлено без изменения. Полагая свои права нарушенными, ФИО1 просила взыскать с САО «ВСК» страховое возмещение – 1 967 000 руб., компенсацию морального вреда – 100 000 руб. и штраф.

Истец, будучи извещенной надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. Дело рассмотрено в ее отсутствие по правилам ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал, дав пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, ФИО3 в судебном заседании просила исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения, дав пояснения, аналогичные изложенным в письменных возражениях.

Представитель 3-го лица, действующая на основании доверенности, ФИО4 просила исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения, дав пояснения, аналогичные изложенным в письменных возражениях. В случае признания отказа страховой компании незаконным, взыскать с САО «ВСК» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение – 1 945 262,72 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору №9232 от 02.02.2017 г.; в пользу истца взыскать разницу между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате ПАО «Сбербанк России».

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, заключение прокурора, полагавшего требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из положений ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч.2).

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч.1). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (ч.2).Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч.2 ст.179 ГК РФ.

Согласно положениям ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02.02.2017 г. между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №9232, по условиям которого заемщику предоставлен целевой кредит в размере 1 984 000 руб. с условием возврата через 275 месяцев и процентной ставкой 12% годовых. 

06.02.2018 г. между САО «ВСК» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор №18010IPZM1103, по условиям которого страховая сумма составила 1 967 601,30 руб., страховая премия 14 166,73 руб., а выгодоприобретателем - ПАО «Сбербанк России». 

Данный договор заключен на условиях Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней №83 в редакции от 01.11.2017 г. 

Срок действия договора с 06.02.2018 г. по 05.02.2019 г. 

В период действия договора 22.05.2018 г. истцу была установлена вторая группа инвалидности в связи с заболеванием, полученным в период военной службы, о чем выдана справка МСЭ-2016 №1298677. 

04.06.2018 г. ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. 

21.06.2018 г. страховщику также были представлены медицинские документы. 

Письмом №857 от 30.07.2018 г. САО «ВСК» было отказано в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, поскольку имеющееся у истца заболевание было диагностировано до заключения договора страхования, а в момент его заключения – скрыто от страховщика. 

ФИО1 направила ответчику досудебную претензию с требованием пересмотра принятого решения. 

Письмом №1067 от 21.09.2018 г. САО «ВСК» сообщило истцу, что принятое ранее решение оставлено без изменения.

При подписании договора страхования ФИО1 заявила, в частности, что не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II или III степени, а также сообщила страховщику, что у нее отсутствуют любые хронические заболевания, не представленные в списке (оборотная сторона полиса). Также истцом поставлена подпись под утверждением, что все сообщенные страховщику сведения соответствуют действительности, а также ФИО1 понимает, что при сообщении неправильных или неполных сведений договор страхования является недействительным.

Согласно п.2.4 Правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.11.2017 г. заболевание – это любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

Как видно из материалов страхового досье, представленного САО «ВСК»: 

– согласно выписке из истории болезни №20068 МБУЗ «ГБ СМП г.Ростова-на-Дону» (период стационарного лечения в кардиологическом отделении с 13.04.2017 г. по 24.04.2017 г.) диагноз заключительный клинический: основной: ишемическая болезнь сердца, нестабильная (прогрессирующая) стенокардия; сопутствующий: гипертоническая болезнь 3 ст.

– согласно выписке из истории болезни №42737 МБУЗ «ГБ СМП г.Ростова-на-Дону» (период стационарного лечения в неврологическом отделении с 01.08.2017 г. по 09.08.2017 г.) клинический диагноз: острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт) по типу транзиторной ишемической атаки в бассейне вертеро-базилярных артерий; сопутствующий диагноз: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряженная, хроническая сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь 3 ст.

– согласно выписке из истории болезни №222/71 МБУЗ «ГБ №7 г.Ростова-на-Дону» (период нахождения в терапевтическом отделении с 16.01.2018 г. по 26.01.2018 г.) диагноз основной: гипертоническая болезнь 3 стадии, 3 степени, ишемическая болезнь сердца, ишемическая кардимиопатия, стенокардия напряженная 

– согласно выписке из истории болезни №2390/603 МБУЗ «ГБ №7 г.Ростова-на-Дону» (период нахождения в терапевтическом отделении с 17.04.2018 г. по 28.04.2018 г.) диагноз основной: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряженная, гипертоническая болезнь 3 стадии, 3 степени

- согласно выписке из истории болезни №58918/1634 МЛПУ «Городская больница скорой медицинской помощи №2» больная ФИО1 находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении МЛПУ БСМП №2 с 23.12.2009 по 31.12.2009 с диагнозом ишемическая болезнь сердца (ИБС), нестабильная (прогрессирующая) стенокардия.

Таким образом, из имеющейся медицинской документации следует, что на момент подписания договора №18010IPZM1103 06.02.2018г. истец знала, но не заявила о том, что страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией, а также, что инвалидность истца наступила в результате заболевания, существовавшего и диагностированного у истца до заключения договора страхования и не указанного застрахованным в заявлении страхователя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, а поэтому исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к САО «ВСК», 3-е лицо: ПАО «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 18.02.2019 г. 

Судья: