Дело № 2-527/2025

УИД 47RS0006-01-2024-006547-45

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гатчина 18 февраля 2025 года

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Литвиновой Е.Б.,

при секретаре Бойковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет ипотеки, 

установил:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов на оплату государственной пошлины, а также обращении взыскания на предмет ипотеки. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ответчикам в сумме 2000000 руб. на срок 180 месяцев под 14,5% годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» (далее в связи со сменой наименования – ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент») был заключен договор купли-продажи закладных №. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования (далее в связи со сменой наименования – АО «ДОМ.РФ» был заключен договор о выкупе дефолтных закладных №. ДД.ММ.ГГГГ между АО ДОМ.РФ и ПАО Сбербанк был заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных №. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1265839,12 руб., в том числе: 1068940,58 руб. – просроченный основной долг, 185424,44 руб. – просроченные проценты, 4604,08 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 6870,02 руб. – неустойка за просроченные проценты. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам и были направлены письма с требованием досрочного возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. В обеспечение исполнения кредитного договора возникла ипотеки в силу закона, предметом которой является объект недвижимости – квартира по адресу: 

<

адрес>. В соответствии с п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Стоимость квартиры согласно отчету составила 3307000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 2976300 руб. На основании изложенного, истец просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6 оборот).

Ответчики в судебное заседание не явились, судом приняты все меры к их извещению о времени и месте рассмотрения дела, однако все судебные извещения, направленные в адрес регистрации ответчиков (л.д. 100-102), возвращены в суд неврученными. Направленная корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения, суд оценил действия ответчиков как отказ от получения судебных извещений и явки в суд. 

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Частью 1 статьи 322 ГК РФ установлено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1). Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников (пункт 2). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 3).

Согласно статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу статьи 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 5 статьи 453 ГК РФ предусмотрено, что если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора. При этом, в соответствии со статьей 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, из совокупности вышеуказанных норм закона следует, что в случае нарушения обязательств по ежемесячному возвращению заемных денежных средств, кредитор вправе потребовать расторжения кредитного договора и досрочного возвращения суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1, ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» предоставило ответчикам кредит в размере 2000000 руб. на срок 180 месяцев под 14,50% годовых (л.д. 43-45).

В соответствии с кредитным договором (п. 6), погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 46-48).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1 Общих условий). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указной в п. 3.1.1 Общих условий на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков. 

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Договора).

В обеспечение надлежащего исполнения условий договора предусмотрен залог (ипотека) квартиры по адресу: 

<

адрес> (п. 10,11 Кредитного договора), что также подтверждается представленной в материалы дела закладной № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-63). 

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет ответчика ФИО1 денежные средства в размере 2000000 рублей, что подтверждается материалами дела (л.д. 37) и не оспаривалось ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ с ответчиками было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64-66), согласно которому ответчикам была предоставлена отсрочка на 6 месяцев по уплате основного долга. Неустойка в сумме 1118,81 руб. признается ответчиками, которую они обязуются выплатить банку не позднее срока действия договора в соответствии с графиком платежей. За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, уплачивается неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления созаемзщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Ответчиками неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 14-30) и также не оспаривалось ответчиками.

Материалами дела подтверждается, что в настоящее время держателем закладной № от ДД.ММ.ГГГГ является АО ДОМ.РФ (л.д. 67-90). Ответчиками указанное обстоятельство не оспорено.

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчиков были направлены требования о расторжении договора, истребовании суммы кредита, уплаты процентов и неустойки (л.д. 35,36).

Согласно расчету (л.д. 14-30) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась просроченная задолженность в размере 1265839,12 руб., в том числе: 1068940,58 руб. – просроченный основной долг, 185424,44 руб. – просроченные проценты, 4604,08 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 6870,02 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Суд полагает, что нарушение ответчиками обязательств по возвращению кредитных средств, выразившееся в одностороннем отказе от исполнения договора, существенно нарушает интересы кредитора, а потому, кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Судом установлено, что ответчики свои обязательства по данному кредитному договору исполняют ненадлежащим образом.

При указанных обстоятельствах со стороны ответчиков нарушены условия обязательств по возвращению кредита, являющиеся основанием для взыскания кредитной задолженности и процентов, в связи с чем, заявленные требования в данной части подлежат удовлетворению. 

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора предусмотрена передача заемщиками в залог займодавцу квартиры по адресу: 

<

адрес>, с установлением согласованной залоговой стоимости квартиры в размере 90% от его стоимости соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10 кредитного договора). 

Квартира находится в собственности ответчиков с ДД.ММ.ГГГГ (по 1/2 доли у каждого (л.д. 31-34). 

Согласно отчету об оценке стоимости объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57) рыночная стоимость предмета залога составляет 3307000 руб. 

В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В связи с нарушением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адреса ответчиков были направлены требования о расторжении кредитного договора, досрочном истребовании задолженности и уплате неустойки (л.д. 35,36).

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Таким образом, из системного толкования данных норм права следует, что юридически значимым обстоятельством при рассмотрении дел данной категории является определение начальной продажной цены заложенного имущества, а также наличие или отсутствие спора между сторонами о такой цене.

По общему правилу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации согласованная сторонами стоимость предмета залога в отсутствие спора признается начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания, а при наличии спора начальная продажная цена может быть определена судом как на основании заключения экспертизы, так и по отчету оценщика, а также по результатам соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде.

В исковом заявлении истец просил установить начальную продажную цену в размере 2976300 руб.

В соответствии с кредитным договором стоимость предмета залога – квартиры определяется в размере 90% от ее стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Ответчиками указанная стоимость не оспорена, ходатайство в порядке ст. 79 ГПК РФ не заявлено.

Тот факт, что указанная стоимость была определена на основании кредитного договора, не свидетельствует о необходимости применения положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке и ее уменьшения до 80%, поскольку оценка была осуществлена для целей определения стоимости предмета залога, и с момента ее указания в кредитном договоре она является согласованной между сторонами кредитного договора стоимостью заложенного имущества и его начальной продажной ценой при отсутствии спора между сторонами.

Таким образом, начальная продажная цена квартиры, в случае ее реализации путем продажи с публичных торгов, устанавливается в размере 2976300 руб.

При указанных обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Принимая во внимание наличие не исполненных обязательств перед истцом, суд считает возможным удовлетворить требования истца, а с учетом фактических обстоятельств дела, в целях соблюдения баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить судебные расходы. 

Истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере 26529,20 руб. (л.д. 11), которая с учетом удовлетворенных требований подлежит взысканию солидарно с ответчиков в полном размере.

Учитывая изложенное и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд 

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ИНН №, ФИО2, ИНН №, в пользу АО «ДОМ.РФ», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1265839,12, расходы по уплате государственной пошлины в размере 26529,20 руб., а всего: 1292368 (один миллион двести девяносто две тысячи триста шестьдесят восемь) руб. 32 коп.

В счет погашения задолженности п кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2976300 (два миллиона девятьсот семьдесят шесть тысяч триста) руб. 00 коп.

Ответчики вправе подать в Гатчинский городской суд Ленинградской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированное решение составлено 04.03.2025

Подлинный документ находится в материалах 

гражданского дела № 2-527/2025

УИД 47RS0006-01-2024-006547-45

Гатчинского городского суда Ленинградской области