61RS0048-01-2024-000282-65

Дело №2-311/2024г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2024г. п. Орловский 

Орловский районный суд Ростовской области в составе: 

Председательствующего Лазуревской В.Ф. 

при секретаре Пикаловой О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованы следующим.

Истец и ФИО1 заключили кредитный договор № от 14.02.2013 г. на сумму 409 560.00 рублей, в том числе: 370 000.00 рублей - сумма к выдаче, 39 560.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 409 560.00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 370 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита: 39 560 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на получение кредита, условий договора, тарифов, графиков погашения.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключены договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительское кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора:

-проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которой банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашения задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 896.70 рублей 

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.12.2022 г. задолженность заемщика по договору составляет 259981,61 рублей, из которых: 

сумма основного долга -259522 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 256,61 рублей;

сумма комиссии за направление извещений - 203 рубля.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5799,82 рублей. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика. 

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 14.02.2013 г. в сумме 259981,61 рублей, из которых: 

сумма основного долга -259522 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 256,61 рублей;

сумма комиссии за направление извещений - 203 рубля.

Также просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5799,82 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания истец извещен. При подаче иска истцом заявлено ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк». 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, представила возражения, согласно которым указывает, что истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 14.02.2023г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № со следующими условиями: кредит - 409 560,00 руб., сумма к выдаче - 370 000,00 руб., страховой взнос за личное страхование - 39 560 руб. с ежемесячным платежом 13 896,70 руб. Согласно приложенному к исковому заявлению первоначальному графику датой погашения последнего платежа стороны определили 23.07.2017г.

15.07.2019г. мировым судьей судебного участка № 2 Орловского судебного района Ростовской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности за период с 25.07.2014г. по 21.05.2019г.

05.08.2019г. определением мирового судьи судебного участка № 2 Орловского судебного района Ростовской области судебный приказ был отменен.

В Орловский районный суд истец с заявлением о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору обратился только 19.04.2024г., более чем через 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, при обращении 15.07.2019г. к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истцом был пропущен срок исковой давности по платежам до 15.07.2016г., а при обращении с исковым заявлением в Орловский районный суд Ростовской области пропущен срок исковой давности по всем оставшимся платежам. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Из ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года. В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Как разъяснено в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29.09.2015г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (ч. 1 ст. 200 ГК РФ)».

Вместе с тем, как указано в п. 24 указанного постановления, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ, п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

На основании изложенного, ответчик просит суд применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований полном объеме.

В связи с истечением срока исковой давности по основным вышеуказанным требованиям, срок исковой давности также считается истекшим по дополнительным требованиям, в том числе по штрафам, комиссиям, неустойке и процентам за вышеуказанный период.

Данный вывод следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которым согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию...».

Дополнительно ответчик обращает внимание на то, что он не совершал действий, свидетельствующих о признании им долга. Производство периодических платежей не является признанием долга, что подтверждается разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (п. 20). К действиям, свидетельствующим о признании долга, в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признаёт наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчётов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путём уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Из приведённых положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в случае признания ответчиком долга срок исковой давности прерывается и начинает течь заново, поскольку истец, добросовестно полагаясь на такое признание, вправе, не обращаясь в суд, ожидать исполнения ответчиком своих обязанностей. В силу этого действия ответчика по признанию долга должны быть ясными и недвусмысленными.

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Более того, ответчик обращает внимание на то, что доказательств производства платежей именно ответчиком со стороны истца не предоставлено. Выписка по счету не подтверждает указанное, поскольку ФИО1 плательщиком начиная с 08.04.2015г. не указана, какого- либо заявления в банк о признании долга в полном объеме ею не направлялось.

Вышеуказанные доводы подтверждаются Определением ВС РФ от 13.06.2023г. по делу № 39-КГ23-6-К1: «Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счёте, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком...».

Таким образом, учитывая, что каких-либо действий со стороны ответчика, явно свидетельствующих о признании задолженности по договору, совершено не было, а также принимая во внимание, что производство периодических платежей по договору не является доказательством признания долга, срок исковой давности является пропущенным.

Ответчик просит применить к заявленным ООО «Кредит энд Финанс Банк» требованиям срок исковой давности и оставить исковое заявление без удовлетворения. 

Изучив и оценив имеющиеся по делу доказательства, суд пришел к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Из ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года. 

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В судебном заседании установлено, что 14.02.2013 г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 409 560.00 рублей, в том числе: 370 000.00 рублей - сумма к выдаче, 39 560.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых. Согласно приложенному к исковому заявлению первоначальному графику датой погашения последнего платежа стороны определили 23.07.2017г.

15.07.2019г. мировым судьей судебного участка № 2 Орловского судебного района Ростовской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности за период с 25.07.2014г. по 21.05.2019г.

05.08.2019г. определением мирового судьи судебного участка № 2 Орловского судебного района Ростовской области судебный приказ был отменен. В Орловский районный суд истец обратился 19.04.2024г., то есть гораздо более, чем через 6 месяцев после отмены судебного приказа.

В подтверждение иска банком представлена выписка из движения по счету, согласно которому последний платеж в сумме 2000 рублей должником внесен 09.02.2022г. Вместе с тем, доказательств производства платежей именно ответчиком не предоставлено. Согласно определению Верховного Суда РФ от 13.06.2023г. по делу № 39-КГ23-6-К1 совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счёте, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком.

Какого-либо заявления в банк о признании долга в полном объеме ответчиком не направлялось.

Таким образом, с даты отмены судебного приказа (05.08.2019г.) до обращения истца в Орловский районный суд (19.04.2024г.) прошло более трех лет, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности и является самостоятельным основанием к отказу в иске. 

При таких обстоятельствах, ООО «ХКФ Банк» в иске к ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба,

представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июня 2024г.