Дело №2-266/2024 

УИД: 21RS0004-01-2024-000255-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2024 года п.Вурнары Чувашской Республики

Вурнарский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в составе:

председательствующего судьи Филиппов О.А.,

при секретаре Спиридоновой С.Н., 

с участием:

представителя истца- ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело

по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского РФ АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с наследника ФИО1- ФИО3 задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 43302 рублей 02 копеек, в том числе: основной долг- 37010 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 6291 рубль 63 копейки, взыскании понесенных по делу судебных расходов- оплаченной госпошлину в размере 1499 рублей 06 копеек.

Исковое требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> (п.1), а заемщик- возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13% годовых (п.4.1). Согласно п.2.2 соглашения подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. Дата окончательного срока возврата кредита- не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> были перечислены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4.1.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе и просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п.4.1 индивидуальных условий кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. Согласно п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком, являющимся приложением №1 к соглашению. Погашение кредита (основного долга) либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания процентного периода. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в дату платежа, определенную в соглашении. Второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату платежа, определенную в соглашении каждого календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с условиями кредитного договора. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком. Платежной датой является 15 число каждого месяца (п.6.3 соглашения). В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Чувашскому РФ АО «Россельхозбанк» стало известно о смерти заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии 

<

данные изъяты> №, выданным отделом ЗАГС 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, в том числе: основной долг- 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>. Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст.408 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательства прекращаются и в случае, когда наследство отсутствует, либо наследники его не приняли. Обязательства, возникающие из вышеуказанного кредитного договора не прекращаются, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам в силу ст.ст.1110,1112 ГК РФ фактически принявшим наследство. Согласно положениям ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. При этом в соответствии с положениями ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. В соответствии с п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. В п.36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства. Определение Верховного Суда РФ от 14.07.2015 года №4-КГ15-20 содержит позицию, заключающуюся в том, что в силу ст.1153 ГК РФ если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (ст.1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства. Согласно анкете-заявлению предоставленной ФИО1 на момент получения кредита, она была зарегистрирована по адресу: 

<

адрес> совместно с ней проживала дочь- ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Таким образом, пока не доказано иное, банк предполагает, что наследниками ФИО1 первой очереди является дочь- ФИО3 В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору кредитор считает правомерным потребовать от наследника ФИО1- ФИО3 уплаты указанной задолженности по соглашению. Согласно ст.5 Основ законодательства РФ о нотариате сведения о совершенных нотариальных действиях выдаются только лицам от имени и по поручению которых совершены эти действия, или по требованию суда, прокуратуры, органов следствия в связи с находящимися в их производстве уголовными, гражданскими или административными делами, а также по требованию судебных приставов- исполнителей в связи с находящимися в их производстве материалами по исполнению исполнительных документов и нотариусов в связи с совершаемыми нотариальными действиями. Сведения о наследниках не могут быть сообщены банку, поскольку подпадают под понятие не подлежащей разглашению информации, содержащиеся в ст.5 Основ законодательства РФ о нотариате. В соответствии с п.3 ст.1171 ГК РФ полученные сведения об имуществе, принадлежавшем наследодателю, нотариус может сообщить только исполнителю завещания и наследникам. Учитывая вышеизложенное, сведения о наследниках могут быть предоставлены нотариусом только по запросу суда. Согласно п.6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в случае смерти заемщика у истца есть право обратиться с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства- к исполнителю завещания или наследственному имуществу. Согласно п. 2 ст. 30 ГПК РФ иски кредиторов наследодателя, предъявляемые до принятия наследства наследниками, подсудны суду по месту открытия наследства. При этом, разрешение споров, связанных с наследованием имущества, независимо от его стоимости, исходя из положений ст.ст.23, 24 ГПК РФ, к компетенции мирового судьи не относится, подсудно районному суду (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»). На момент смерти ФИО1 проживала по адресу: 

<

адрес>. При заключении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Подписывая заявление, заемщик подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. В соответствии с Программой срок страхования- до полного погашения задолженности по кредиту. Выгодоприобретателем назначен банк на сумму фактической задолженности на дату наступления страхового случая (п.4 заявления). ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, с заемщиком произошел страховой случай: смерть в результате несчастного случая или болезни. На основании п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Согласно Программе при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы страхования. АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая. АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в перечислении страховой выплаты и вернуло страховую премию. Согласно письму АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № в выплате страхового возмещения банку было отказано на основании следующего. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного старшим следователем Канашского МСО СУ СК РФ по Чувашской Республике, следует, что труп ФИО1 обнаружен на улице, признаков, указывающих на криминальный характер смерти не обнаружено. Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила от общего переохлаждения организма и острого отравления этиловым спиртом (т.е. имелись две конкурирующие причины, которые каждое в отдельности, само по себе, могли привести к смерти), что подтверждается наличием специфических признаков переохлаждения и высокой концентрации этилового спирта в крови. При судебно-химическом исследовании в крови от трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации 3,45 промилле. В соответствии с положениями п.3.11.1.2 договора страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ, в связи с чем в выплате страхового возмещения банку отказано.

В судебном заседании представитель истца- АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского РФ АО «Россельхозбанк»- ФИО2 поддержал исковое требование по изложенным основаниям, дополнительно пояснив, что исковое требование предъявлено к ФИО3, потому что она является наследником первой очереди, дочерью ФИО1, проживала совместно с ФИО1 Хозяйство принадлежит ответчику- ФИО3 Изначально заявляли требования, не располагая информацией относительно состава наследников, а также имущества, являющегося наследственным имуществом. Как следует из норм ГК РФ, наследник отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Имущества, составляющего наследственную массу, у умершей ФИО1 согласно ответам не имеется. Наследства как такового нет. У ФИО1 есть еще дочь и сын, но он не желает их привлекать к участию в деле. Поскольку наследственного имущества не имеется, то вовлечение иных лиц без перспектив удовлетворения требований может повлечь увеличение судебных издержек истца. У ФИО1 осталось имущество в виде 

<

данные изъяты>, но он не желает привлекать к участию в деле в качестве третьего лица либо ответчика Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области, Росреестр в виду малозначительности этой суммы. Отказа от иска нет, потому что у него по доверенности нет таких полномочий. 

Ответчик- ФИО3, представитель третьего лица- АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведения об уважительных причинах неявки суду не представили.

Представитель третьего лица- АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в письменном отзыве на исковое заявление указал, что между АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица- заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной их программ страхования и за них уплачена страховая премия. В силу п.1.6.1.1 договора страхования выгодоприобретателем признается лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается застрахованным лицом и указывается в соответствующей программе страхования. В соответствии с п.3.4.1 договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на день распространения на него действия договора, и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения застрахованного лица к соответствующей программе страхования в течение действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была присоединена к программе страхования в течение кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в общество с заявлением на выплату страхового возмещения. Согласно представленным СУ СК России по Чувашской Республике документам смерть заемщика наступила вследствие общего переохлаждения организма и острого отравления этиловым спиртом. В соответствии с п.3.11.1.2 договора страхования и разделом «Исключения» программы страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 договора, произошедшим по причинам, связанным с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих средств. Поскольку смерть заемщика наступила в результате несчастного случая, на наступление которого прямо повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголя, у АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для произведения страховой выплаты.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание: ответчика- ФИО3, представителя третьего лица- АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав доводы представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п.1, 2, 3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Дополнительный офис № в 

<

адрес> РФ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей на неотложные нужды. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего Дополнительного офиса № в 

<

адрес> РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12, 14, 17 которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ; в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 13% годовых; периодичность платежа- ежемесячно, способ платежа- аннуитетный платеж, дата платежа- 15 числа каждого месяца, наличие льготного периода по погашению основного долга: 2 месяца, наличие льготного периода по уплате процентов: 1 месяц; за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения; выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц, заемщик обязуется открыть счет в валюте кредита (в случае их отсутствия), номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №

Согласно п.п.1.1, 3.1, 4.1.1, 4.1.2, 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов аннуитетный платеж- постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий часть основного долга и проценты за пользование кредитом, и рассчитываемый в порядке, определенном пунктом 4.2.1 настоящих Правил, первый и последний платежи являются корректирующими и могут отличаться от размера аннуитетного платежа, подлежат уплате заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита; кредит предоставляется в бюзналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет; проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (далее- дата окончания начисления процентов)); погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению.

С Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения проценты за пользование кредитом ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается её подписью. ФИО1 вручен график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов. 

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 своим письменным заявлением на присоединение к Программе страхования №5 подтвердила свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбан» и АО СК «РСХБ- Страхование», по которому в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в Программе страхования №5, страховым риском является «Смерть в результате несчастного случая и болезни» в соответствии с условиями договора страхования, назначив выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы №5. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страхования компания «РСХБ-Страхование» (страховщиком) и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (страхователем) заключен договор коллективного страхования №.

Как следует из Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Страхования компания «РСХБ-Страхование» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (п.п.3.2.7, 4.1.2), страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, несчастного случая или болезни; события не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с несчастным случаем, на наступление которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя.

Как следует из свидетельства о смерти серии 

<

данные изъяты> №, выданного отделом ЗАГС 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО11 умерла ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>

Из заключения эксперта (экспертизы трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ, постановления старшего следователя Канашского МРСО СУ СК РФ по Чувашской Республике от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО1 является: общее переохлаждение организма и острое отравление этиловым спиртом; в возбуждении уголовного дела по факту ее смерти отказано на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.

Письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица- ФИО1 отказано в связи с тем, что причиной смерть ФИО1 наступила в результате несчастного случая на наступление которого повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ. 

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, расчету истца ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, задолженность ФИО1 по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 

<

данные изъяты>, в том числе: основной долг- 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом- 

<

данные изъяты>.

Как следует из сообщения отдела ЗАГС 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 имеются дети: ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из наследственного дела № на имущество ФИО1 следует, что наследственное дело нотариусом открыто только в связи с обращением АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского РФ АО «Россельхозбанк» о наличии у ФИО1 задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ; никто с заявлениями о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону или завещанию на имущество ФИО1 к нотариусу не обращался.

В соответствии со ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п.1 ст.1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Местом открытия наследства согласно ст.1115 ГК РФ является последнее место жительства наследодателя (статья 20).

В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам, в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст.1181 ГК РФ принадлежавший наследодателю на праве собственности земельный участок или право пожизненного наследуемого владения земельным участком входят в состав наследства и наследуется на общих основаниях, установленных настоящим Кодексом. 

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п.п.1, 2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось, и где бы не находилось. 

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

В п.п.58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу закона (п.1 ст.819 ГК РФ) в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитных договоров, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено также, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из сообщения Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в банке на имя ФИО1 счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались.

Из сообщения АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на имя ФИО1 счета, вклады отсутствуют.

Из сообщений ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что в подразделении № ПАО Сбербанк на имя ФИО1 имеется счет с остатком 

<

данные изъяты> рубля и процентами в сумме 

<

данные изъяты> копеек. 

Как следует из сообщения Госавтоинспекции МВД по Чувашской Республике от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы. 

Согласно сообщению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о наличии у ФИО1 объектов недвижимости.

Из сообщения 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что адреса: 

<

адрес> на их территории нет, в связи с чем выписку из похозяйственной книги на хозяйство по данному адресу представить не могут. 

Согласно выписке из похозяйственной книги № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 являлась членом хозяйства, собственника хозяйства- ФИО3, расположенного в 

<

адрес>. 

В соответствии со ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (ст.1151) принятие наследства не требуется.

В силу ст.125 ГК РФ от имени Российской Федерации могут своими действиями приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, выступать в суде органы государственной власти в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов. От имени муниципальных образований своими действиями могут приобретать и осуществлять права и обязанности, указанные в п.1 настоящей статьи, органы местного самоуправления в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов. В случаях и в порядке, предусмотренных федеральными законами, указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, нормативными актами субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, по их специальному поручению от их имени могут выступать государственные органы, органы местного самоуправления, а также юридические лица и граждане.

Согласно п.5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 05.06.2008 года №432, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

В п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» также указано, что на основании п.3 ст.1151 ГК РФ, а также ст.4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года №147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (п.5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года №432).

Имеется наследство ФИО1 в сумме 

<

данные изъяты> в виде денежных средств. Представитель истца не желает привлекать к участию в деле других детей ФИО1, привлекать к участию в деле в качестве третьего лица либо ответчика Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области, от иска к ФИО3 не отказался. Доказательств наличия у ФИО1 другого имущества, доказательств принятия ее наследства по закону или завещанию дочерью- ФИО3 не имеется.

При таких обстоятельствах исковое требование к ответчику не может быть удовлетворено.

При подаче иска в суд истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 1499 рублей 06 копеек, которую истец просил взыскать с ответчика.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковое требование не подлежит удовлетворению, истец не отказался от иска, расходы на уплату государственной пошлины истцу не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 

<

данные изъяты> о взыскании в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с наследника ФИО1- ФИО3 

<

данные изъяты> задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 43302 рублей 02 копеек, в том числе: основной долг- 37010 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 6291 рубль 63 копейки, во взыскании понесенных по делу судебных расходов- оплаченной госпошлины в размере 1499 рублей 06 копеек, полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики с подачей апелляционной жалобы в Вурнарский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 02 июля 2024 года.

Судья Вурнарского районного суда О.А.Филиппов