Дело № 2-3236/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Малюткиной-Алексеевой И.А., 

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью в защиту прав потребителя,

при участии истца ФИО1, его представителя по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, 

представителя ответчика «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 27 ), 

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью в защиту прав потребителя, мотивируя неосновательным обогащением со стороны кредитора. Полагает, что действиями ответчика нарушаются его права потребителя. Банком «Сетелем Банк» ООО допущен отрицательный баланс по лицевому счету истца № на сумму 225 124,03 руб. Банк незаконно списал личные денежные средства с дебетового расчетного счета истца, при этом истец не заключал с банком договора доверительного управления своим счетом в соответствии с действующим законодательством РФ, не писал отдельных распоряжений на перевод денежных средств кому-либо. Сотрудники банка сообщили истцу, что списали его денежные средства на основании оформленного на него кредитного договора №. Однако указанный договор истец никогда не подписывал и денег по нему от банка не получал. Списывая необоснованно денежные средства истца, банк незаконно использовал их на своё усмотрение, получал незаконный доход, не уплачивал с этого дохода налоги, не выплачивал истцу причитающуюся долю с дохода банка по деньгам истца. Оснований списания денежных средств истца банком не предоставлено, также отказано выслать истцу пакет документов по его заявлению, которое он лично отнес в отделение банка. В уставе и в лицензии банка должна присутствовать фраза «деятельность по предоставлению кредитов физическим лицам», или подобная. Отсутствие такой фразы в уставе и в лицензии на банковскую деятельность (при наличии), или отсутствие отдельной лицензии на «кредитные операции» автоматически делает банк неправоспособным в сделке по договору. Банк не имеет юридических оснований деятельности, в том числе по причине отсутствия регистрации осуществляемого вида экономической деятельности 

<

данные изъяты> в налоговом органе, что должно подтверждаться справкой Росстата и отражено в ЕГРЮЛ. Банк не подтвердил права и основания представлять физическим лицам кредиты в валюте РФ, в связи с чем банк в данной сделке является неправоспособным лицом и не имеет право утверждать, что денежные средства истца были списаны с его дебетового счёта по, якобы, кредитному договору истца №, который он не подписывал. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия о возмещении незаконно списанных с его дебетового счета денежных средств. Указанное требование, а также запрос документов банком получены, однако в установленный законом срок не исполнены, денежные средства не возвращены, документы по запросу не предоставлены. Следовательно, кредитор неосновательно приобрёл денежные средства истца в размере 225 124,03 рублей и обязан вернуть указанную сумму. Вина банка в причинении морального вреда в незаконном списании со счета истца денежные средства в размере 225 124,03 рублей, тем самым истцу причинены значительные нравственные страдания. С учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на ст. ст. 395,1102 ГК РФ, ст. ст. 15,16,17,28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать неосновательное обогащение в виде незаконно удержанных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 124 руб. 03 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 328 руб. 94 коп. ; процентов за неустойку за нарушение удовлетворения требований в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 124 руб. 03 коп. ; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп.; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке отдельных требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по изложенным основаниям. 

Представитель ответчика "Сетелем Банк" Общество с ограниченной ответственностью ФИО3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение № от 16.04.2013г. на сумму 2 225,00 руб. В п.14 договора выражено волеизъявления клиента на выпуск кредитной карты 

<

данные изъяты> и открытие текущего счета № (счет №) для совершения клиентом операций с использованием карты ( п. 9 договора). В соответствии с п. 5 кредитного договора банк открывает клиенту текущий счет в российских рублях № и осуществляет его обслуживание в соответствии с положениями Общих условий. Банк ДД.ММ.ГГГГ выпустил на имя истца кредитную карту. Карта была направлена по почте. 10.09.2013г. она активирована истцом. При этом условия предоставления, обслуживания и использования кредитных карт регламентируются также положениями Главы V Общих условий, которые были переданы истцу в день подписания кредитного договора. Получение Общих условий истцом подтверждается его подписью под текстом договора: «подтверждаю получение мной на руки Анкеты-Заявления/Договор. Общих условий. Графика платежей и Тарифов». Условия кредитного договора, в том числе и Общие условия, исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. До заключения кредитного договора до сведения истца была доведена вся необходимая информация, как того требует действующее законодательство. Договор подписан собственноручно заемщиком, который, обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердил своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что её согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". Кредитная карта, выпущенная банком на имя заемщика, является инструментом безналичных расчетов. Первое списание с карты произведено ДД.ММ.ГГГГ. Размер кредитного лимита Банк сообщил клиенту СМС ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 000,00 руб. на телефон, указанный клиентом в анкете- заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный лимит был увеличен ДД.ММ.ГГГГ до 55 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – до 75 000,00 руб. Соответствующие СМС уведомления направлены. Поскольку истцом не было выражено несогласия с установленными кредитными лимитами по карте, банком в соответствующие периоды были установлены вышеназванные кредитные лимиты. Карта клиента является кредитной, клиент, как правило, при расчете с банком укладывался в льготный период в 55 дней. Согласно выписке по счету, клиентом, путем использования кредитной карты, были получены денежные средства в размере 131 463,90 руб., а возвращено в банк лишь 93 660,13 руб. Таким образом, сумма задолженности без учета начисленных банком процентов и штрафов, согласно условиям кредитного договора, составляет сумму в размере 37 803,77 руб. В исковых требованиях истец просит двойные штрафные санкции согласно ст. 395 ГК РФ и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», что не предусмотрено законодателем. Законодательством не установлено обязанности кредитных организаций по составлению платежных поручений о перечислении кредитных денежных средств на лицевой счет клиента, открытый для обслуживания и использования кредитных карт. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требований относительно предмета спора, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике, не явился, извещены надлежащим образом и своевременно, причина неявки неизвестна.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком заключены договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение № от ДД.ММ.ГГГГ На основании п. 5 договора банк открыл текущий счет № ( счет) ; на основании п. 14 договора клиенту была выпущена кредитная карта 

<

данные изъяты> и открыт текущий счет № (счет №) ( п. 9 кредитного договора) (л.д. 41-57).

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора банк вправе по своему усмотрению и на условиях, определенных договором, выпустить на имя клиента кредитную карту на условиях, указанных в договоре (применимо только в случае выражения клиентом безусловного согласия на выпуск банком карты на имя клиента посредством выбора соответствующей опции в п.14 договора. Информация по карте - кредитная карта 

<

данные изъяты>; кредитный лимит (устанавливается индивидуально и указывается в Уведомлении о выпуске карты) - от 10 000 до 150 000 руб.; ежегодная комиссия за обслуживание операций по счету с использованием карты (взимается после совершения первой операции с использованием карты, может быть уменьшена банком) - 650 руб.; срок действия карты - 36 месяцев; дата платежа –не позднее 25-го числа каждого месяца; комиссия с учетом возмещения за страхование рисков, связанных с использованием банковских карт, если применимо – 75 руб. ежемесячно; комиссия с учетом возмещения за страхование от несчастных случаев и болезней, если применимо – 0,75 % от суммы задолженности ежемесячно (л.д. 41).

В соответствии с п. 5 кредитного договора банк открывает клиенту текущий счет в российских рублях № и осуществляет его обслуживание в соответствии с положениями условий. В соответствии с п.9 кредитного договора клиент, заключая настоящий договор, обращается в банк с просьбой открыть второй текущий счет в российских рублях № для совершения клиентом операций с использованием кредитной карты банка при условии выпуска банком кредитной карты и совершении клиентом действий, направленных на пользование картой в соответствии с положениями условий (л.д. 42).

Также в соответствии с п. 14 кредитного договора истец выразил согласие на выпуск кредитной карты. Во исполнение условий кредитного договора банк ДД.ММ.ГГГГ выпустил на имя истца кредитную карту, которая ДД.ММ.ГГГГ была активирована истцом (л.д. 42).

Условия предоставления, обслуживания и использования кредитных карт регламентируются также положениями Главы V Общих условий, которые были переданы истцу в день подписания кредитного договора. Получение Общих условий истцом подтверждается его подписью под текстом договора: «подтверждаю получение мной на руки Анкеты-Заявления/Договор. Общих условий. Графика платежей и Тарифов». Условия кредитного договора, в том числе и Общие условия, исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.

До заключения кредитного договора до сведения истца была доведена вся необходимая информация, как того требует действующее законодательство. Договор подписан собственноручно заемщиком, который, обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердил своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что её согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становиться обязательным для сторон с момента его заключения.

Из представленных ответчиком документов следует, что при заключении кредитного договора ФИО4 (ФИО5 при заключении договора) А.Н. был ознакомлен с его условиями, до сведения ответчика были доведены полная стоимость кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом, график погашения кредита и уплаты процентов, условия о начислении неустойки. При несогласии с данными условиями кредитного договора ФИО4 (ФИО5 при заключении договора ) А.Н. не был лишен права отказаться от его заключения и обратиться в другой банк за получением кредита на иных условиях.

Истец, в свою очередь, согласился со всеми условиями, не избрал другую кредитную организацию, отказавшись от заключения кредитного договора в данном банке, в то время, когда у них имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме соответствующего страхования или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Изложенное свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение, которое заемщика устраивало. 

Доказательств того, что до заключения кредитного договора заемщику кредитной организацией было отказано в предоставлении разъяснений по кредитному договору, равно как и доказательств того, что при заключении договора заемщик не был согласен с условиями кредитного договора и договоров страхования и имел намерение внести в них изменения, суду не представлено.

В анкете-заявлении ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что, подписывая указанное заявление для заключения договора о предоставлении целевого потребительского кредита подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями предоставления, использования и возврата кредита, а также процентов по нему, сроками и размерами тарифов. Данная информация предоставлена ФИО6 в полном объеме до заключения договора. ФИО6 также известно и понятно, что в случае заключения договора с банком он обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения договора, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов 

<

данные изъяты> и графика платежей, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа в сроки и порядке, указанные в договоре (л.д. 40). 

В соответствии с п.1.1. договора на выпуск и обслуживание кредитной карты данный договор состоит из следующих неотъемлемых частей: анкеты-заявления/ договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, 

<

данные изъяты>, Тарифов по программам целевого потребительского кредитования Банка (являются неотъемлемой частью Договора при использовании Клиентом Целевого потребительского кредита). Графика Погашения и Полной Стоимости Кредита (далее - «График погашения»). Уведомления о выпуске Карты, Графика платежей по Договору на выпуск и обслуживание Кредитной карты по оформленному Целевому потребительскому кредиту (является неотъемлемой частью Договора при использовании Клиентом Целевого потребительского кредита), Спецификации о товаре/Условиях (далее - «Спецификация») предоставления Кредитной карты по тарифному плану, указанному в Спецификации (если применимо), Условий предоставления Целевого потребительского кредита по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты (является неотъемлемой частью Договора при использовании Клиентом Целевого потребительского кредита). В случае оформления Клиентом Целевого потребительского кредита по ранее заключенному Договору между Клиентом и Банком заключается «Дополнительное соглашение о предоставлении целевого потребительского кредита по Договору на выпуск и обслуживание Кредитной карты», которое является неотъемлемой частью Договора. По специальному предложению Банка, Договор состоит из следующих неотъемлемых частей: ОУ, Условий предоставления, обслуживания и использования Кредитных карт (если применимо). Тарифов, Уведомления о выпуске Карты, Графика Погашения и Полной стоимости кредита, раздела «Информация о Кредитной карте» Договора о предоставлении целевого потребительского кредита / Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (если применимо), а также Анкеты-Заявления Клиента, оформленной в рамках последнего из ранее заключенных Договоров.

1.1.1. Банк вправе по своему усмотрению и на условиях, определенных Договором:

1.1.1.1.открыть текущий счет (далее - «Счет»), используемый в рамках Договора, и осуществлять его обслуживание;

1.1.1.2.предоставить Клиенту Кредит на условиях, определенных Договором;

1.1.1.3.выпустить на имя Клиента Карту;

1.1.1.4.установить Кредитный лимит для осуществления Операций по Карте за счет денежных средств Банка (л.д.50).

С указанными условиями договора истец ФИО4 (ФИО5 при заключении договора) А.Н. также был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью в кредитном договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ФИО5 с ДД.ММ.ГГГГ пользовался предоставленными ему услугами, получив исполнение услуги и исполнив свои обязательства по ее оплате. Однако он не обращалась в банк в течение более четырех лет действия кредитного договора, и только ДД.ММ.ГГГГ сообщил о несогласии с его условиями и требует вернуть незаконно удержанные денежные средства, проценты, неустойку, хотя был согласен с условиями сделки более 4 лет, поскольку несогласия не проявлял, исполнителю услуги об этом в разумный срок не сообщал, от услуги не отказывался (п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Таким образом, положения кредитного договора договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение № от ДД.ММ.ГГГГ а также в части кредитной карты 

<

данные изъяты> с открытием текущего счета №, не ущемляют права потребителя банка. Доказательств нарушения прав потребителя не представлено. 

Доводы истца ФИО5 в части того, что ему банком была предоставлена дебетовая карта, а не кредитная, суд находит несостоятельными, клиенту был установлен кредитный лимит, направлялись СМС- уведомления на телефон клиента № ( раздел «Контактная информация» в анкете- заявлении от ДД.ММ.ГГГГ). Доказательства получения дебетовой карты клиентом не представлено.

Пояснения истца, что на его телефоне установлен « Антиспам» не могут служить основанием вины банка, так как клиент по своему усмотрению лишил себя СМС – сообщений. Смена номера телефона в 

<

данные изъяты> и несообщение нового номера банку не относятся к предмету рассмотрения, так как 

<

данные изъяты> не является спорным периодом. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО6 суд отказывает. В связи с отказом в удовлетворении основного иска не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью в полном объеме.

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью о взыскания неосновательного обогащения в виде незаконно удержанных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 124 руб. 03 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 328 руб. 94 коп.; процентов по неустойке за нарушение удовлетворения требований в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 124 руб. 03 коп.; компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп. ; штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке отдельных требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья И.А. Малюткина-Алексеева 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.