Дело № 2-630/2019г.

УИД № 42RS0042-01-2019-001120-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 29 июля 2019 года

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Рублевская С.В., при секретаре Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей. Истец ФИО1 просит суд признать страховое событие, по рискам предусмотренными условиями договора (полиса) страхования ..... от ......; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в свою пользу страховую сумму в размере 643 010 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что ...... между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) ..... в соответствии с правилами страхования №1. Согласно п.3 Договора, застрахованный объект недвижимости расположен по адресу: ...... Согласно п.4.5 Договора, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: стихийных бедствий (оседание грунта), повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, конструктивных дефектов. Согласно п.5.1, 5.2 Договора, размер страховой суммы составил 643 010 рублей, страховая премия определена в размере 1446,77 рублей и оплачена Истцом в соответствии с условиями договора. Согласно п.7.1 Договора, страховое возмещение выплачивается в размере реального ущерба в пределах страховой суммы. Согласно 3.2.3, 3.2.5, 3.4 Правил, страховыми случаями являются стихийные бедствия, а именно: землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, цунами, селя, бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, паводка, града, ледохода. Повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем. Конструктивные дефекты застрахованного имущества. Согласно отчету ООО «.....» по обследованию и оценке технического состояния строительных конструкций жилого дома по адресу: ....., обнаружены дефекты в виде зазоров в местах опирания балок на колонны, разрушение защитного слоя бетона полок колонн и отрыв закладных деталей в местах опирания балок на колонны, трещины в балке перекрытия, наклонные трещины в перегородках, деформации стяжки пола подвала связаны с неравномерными осадками фундамента. Коррозия металлических конструкций (закладные детали, опорные столики, конструкции лестничной клетки, балки, оголенная арматура в местах нарушения защитного слоя бетона) вызвана высокой влажностью в подвальном помещении, вследствие протечек сантехнических сетей при отсутствии и нарушении защитного покрытия стальных элементов. Специалисты ООО «.....» указали, что многоквартирный дом по ..... должен быть признан аварийным и подлежит сносу. В свою очередь, Администрация ..... приняла решение о расселении и сносе указанного многоквартирного дома. ...... ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о расчете и выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, однако, ответчик отказал истцу сославшись на отсутствие дефектов, указанных в п.3.4 Правил. С такой позицией ответчика ФИО1 категорически не согласна, считает ее незаконной. Выводы специалистов экспертного учреждения достаточно подробно описываю характер дефектов, которые можно отнести к страховым случаям предусмотренных п. 3.2.3, 3.2.5, 3.4 Правил страхования имущества № 1. В связи с чем, истец была вынуждена обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

Определением суда от ...... принято заявление об уточнении (изменении) исковых требований, согласно которым ФИО1 просит суд признать страховое событие, по рискам предусмотренными условиями договора (полиса) страхования ..... от ......; обязать ООО СК «Сбербанк страхование» рассчитать сумму страхового возмещения, и перевести сумму страхового возмещения на счет выгодоприобретателя по договору страхования ..... от ......

Истец ФИО1 в судебном заседании на уточненных (измененных) ...... исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 - ФИО5, действующий на основании устного ходатайства, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» - ФИО6, действующий на основании доверенности №..... от ......, выданной сроком по ......, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил возражения относительно заявленных исковых требований, в которых указал, что истец не имеет самостоятельного права требования страхового возмещения, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк. Кроме того, ответчик указывает, что данное событие не является страховым, в связи с тем, что не предусмотрено договором страхования. 

Представитель Администрации г.Новокузнецка - ФИО12 действующая на основании доверенности ..... от ......, выданной сроком до ..... в судебном заседании пояснила, что выгодоприобретателем по кредитному договору является ПАО Сбербанк. Считает, что, если Банк придет к выводу о том, что его права нарушены, то он самостоятельно обратиться к страховщику за выплатой страхового возмещения, либо в суд при отказе в выплате страхового возмещения. Разрешение исковых требований ФИО1 оставила на усмотрение суда.

Представитель третьего лица ООО Управляющая компания «УЖК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки. Представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО8, действующая на основании доверенности ..... в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ФИО1 Считает, что данный случай не может быть признан страховым, поскольку не подпадает под перечень страховых случаев, указанных в договоре страхования. Просит суд отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области ФИО9, действующая на основании доверенности ..... от ......, разрешение исковых требований ФИО1 оставила на усмотрение суда.

Прокурор Новоильинского района г.Новокузнецка - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки. 

Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона«О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Как следует из материалов гражданского дела, ...... между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор ..... по условиям которого, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 150 000 рублей под 14,206 % годовых, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита для приобретения готового жилья - квартиры, расположенной по адресу ......

Также, ...... в рамках кредитного договора, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор (полис) страхования недвижимого имущества (ипотеки) ..... в соответствии с Правилами страхования имущества №1 Страховщика от .......

Согласно п.2 Договора, страхователем является ФИО1, выгодоприобретателем - 1. ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному договору/передачи прав по закладной - лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному договору/передача прав по закладной; 2. Страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате по кредитному договору/владельцу закладной. 

Пунктом 3 Договора, предусмотрено, что застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: ...... 

Страховым случаем по настоящему Полису (п.4.5 Договора) является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей (п.3.2.1 Правил); падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов (п.3.2.2 Правил); стихийных бедствий: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, сель, буря, вихрь, смерч, ураган, наводнение, паводок, град, ливневые дожди (п.3.2.3 Плавил); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (п.3.2.4 Правил); повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (п.3.2.5 Правил); противоправных действий третьих лиц (п.3.2.6 Правил); наезда транспортного средства, а также навала судна (п.3.2.8 Правил); внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества (п.3.2.9 Правил); конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.4 Правил).

Основания для освобождения от выплаты страхового возмещения и ограничения по выплате страхового возмещения, а также основания для отказа в выплате страхового возмещения перечислены в разделе 15 Правил страхования.

Согласно п.5.1, 5.2 Договора, размер страховой суммы составил 643 010 рублей, страховая премия определена в размере 1 446,77 рублей. Срок действия договора страхования с 00ч. 00 мин. ..... по 23ч. 59 мин. ..... (п.6 Договора).

В соответствии с п.7.1 Договора, страховое возмещение выплачивается в размере реального ущерба в пределах страховой суммы.

Из отчета ООО «.....» по обследованию и оценке технического состояния строительных конструкций жилого дома по адресу: ....., следует, что обследование объекта исследования - ..... производилось в ....., установлена категория технического состояния как «аварийное». В ходе обследования и оценки обнаружены дефекты в виде: наличие зазоров в местах опирания балок на колонны; разрушение защитного слоя бетона полок колонн и отрыв закладных деталей в местах опирания балок на колонны,…; трещины в балке перекрытия…, наклонные трещины в перегородках; деформации стяжки пола подвала связаны (являются результатом) с неравномерными осадками фундамента в связи с размачиванием слоя просадочных грунтов… Коррозия металлических конструкций (закладные детали, опорные столики, конструкции лестничной клетки, балки…, оголенная арматура в местах нарушения защитного слоя бетона) вызвана высокой влажностью в подвальном помещении, вследствие протечек сантехнических сетей при отсутствии и нарушении защитного покрытия стальных элементов.

Специалисты ООО «Углестринпроект» указали, что многоквартирный дом по ..... должен быть признан аварийным и подлежит сносу в соответствии с п.38 Постановления Правительства РФ от 28 января 2019г. №47 «О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу»: «Жилые помещения, расположенные в многоквартирных домах, получившие повреждения в результате землетрясения, неравномерной просадке грунтов, а также в результате других сложных геологических явлений следует признавать непригодными для проживания, если проведение восстановительных работ технически невозможно или экономически нецелесообразно и техническое состояние этих домов и строительных конструкций характеризуется снижением несущей способности и эксплуатационных характеристик, при которых существует опасность для пребывания людей. Указанные многоквартирные дома признаются аварийными и подлежащими сносу».

...... за ..... Администрацией г.Новокузнецка издано распоряжение о признании многоквартирного дома, расположенного по адресу ....., аварийным и подлежащим сносу.

Данным распоряжением, Управлению по учету и приватизации жилых помещений администрации г.Новокузнецка поручено: осуществить мероприятия по изъятию жилых помещений в аварийном доме для муниципальных нужд; предоставить гражданам, проживающим в аварийном доме, муниципальные жилые помещения маневренного фонда в соответствии м действующим законодательством; осуществить переселение граждан из аварийного дома в соответствии с действующим законодательством.

...... за ..... Администрацией г.Новокузнецка издано распоряжение о порядке переселения граждан их жилых помещений и изъятия нежилых помещений, расположенных в многоквартирном ......

Из Порядка переселения граждан из жилых помещений и изъятия нежилых помещений, расположенных в многоквартирном ....., следует, что Управление по учету: 1) формирует список граждан, имеющих право на предоставление им выкупной стоимости за изымаемые жилые помещения в рамках муниципальной программы «Обеспечение жилыми помещениями отдельных категорий граждан города Новокузнецка», утвержденной постановлением администрации г.Новокузнецка от ..... ...... Включению в список подлежат граждане, проживающие в жилых помещениях по договорам социального найма (найма), в том числе вселенные в жилое помещение по ордерам, собственники жилых помещений и члены их семей собственников жилых помещений; 2) направляет гражданам примерное соглашение о переселении согласно приложению №2 к настоящему Порядку; 3) заключает с собственниками соглашение или договор об изъятии жилого помещения, выдает нанимателям решение о предоставление жилого помещения в муниципальном жилищном фонде г.Новокузнецка; 4) направляет в отдел бухгалтерского учета и отчетности администрации г.Новокузнецка зарегистрированные в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Соглашения или Договор (п.6 Порядка). Администрация перечисляет выкупную стоимость после оформления помещения по реквизитам, указанным в Соглашении, Договоре (п.7 Порядка).

...... за ..... Администрацией г.Новокузнецка издано распоряжение об изъятии земельного участка и помещений аварийного многоквартирного ....., для муниципальных нужд Новокузнецкого городского округа. 

..... ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о расчете и выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая. Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование» ..... от ...... следует, что заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен Полис страхования, в связи с чем отказаны в выплате страхового возмещения.

Из Полиса страхования следует, что страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: … конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.4 Правил).

В соответствии с п.3.4.1 Общих положений правил страхования под конструктивным дефектом понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ. Данные положения также закреплены в п.2.2.9.1 Условий страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки).

В соответствии с п.15.1.5. Общих положений правил страхования, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, когда ущерб возник вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Данные положения также закреплены в п.11.1.5 Условий страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки).

В отчете ООО «.....» по обследованию и оценке технического состояния строительных конструкций жилого дома по адресу: ....., не указано, что причиной возникновения дефектов является нарушение норм и правил производства строительных работ.

Кроме того, в разделе ....., данного отчета ООО «.....» по обследованию и оценке технического состояния строительных конструкций жилого дома по адресу: ....., имеется ссылка о необходимости признания многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу, в соответствии с п. п.38 Постановления Правительства РФ от 28 января 2019г. №47 «О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу», из которого следует, что аварийными признаются жилые помещения, расположенные в многоквартирных домах, получившие повреждения в результате землетрясения, неравномерной просадке грунтов, а также в результате других сложных геологических явлений.

Таким образом, из представленных документов не следует, что выявленные дефекты, которые привели к признанию многоквартирного ....., аварийным, образовались в результате нарушения норм и правил производства строительных работ.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что событие, связанное с признанием многоквартирного ....., аварийным, не является страховым.

Кроме того, страховщик освобождается от страховой выплаты, если установлено, что ущерб был причинен в результате изъятия… застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Установлено, что жилое помещение - квартира, расположенная по адресу ....., было изъято, на основании распоряжения Администрации г.Новокузнецка ..... от ...... об изъятии земельного участка и помещений аварийного многоквартирного ....., для муниципальных нужд Новокузнецкого городского округа. 

Установлено, что между муниципальным образованием Новокузнецкого городского округа, в лице Администрации г.Новокузнецка, в лице Главы города Новокузнецка ФИО10 и ФИО1 было заключено соглашение об изъятии жилого помещения - трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу ....., общей площадью 52,0 кв.м. Стороны определили размер выкупной цены жилого помещения в сумме 1 670 000 рублей.

Истцу ФИО1 была произведена выплата выкупной стоимости жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу ..... в размере 1 670 000 рублей, что подтверждается платежным поручением ..... от ...... Также ФИО1 была произведена выплата материальной помощи в размере 290 580 рублей, что подтверждается платежным документом ..... от ....., то есть всего ФИО1 выплачены денежные средства в размере 1 960 580 рублей.

Также, суд приходит к выводу, что изъятие жилого помещения, квартиры расположенной по адресу ..... принадлежащей ранее ФИО1, является условием для освобождения ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Также, судом установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования ....., заключенному ...... между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 является 1. ПАО Сбребанк, в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному договору/передачи прав по закладной - лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному договору/передача прав по закладной; 2. Страхователь (ФИО1) - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате по кредитному договору/владельцу закладной.

Выгодоприобретатель имеет право требования уплаты страхового возмещения при наступлении страхового события, однако, данного требования ПАО Сбербанк не заявляет. Доказательств того, что ФИО1 в полном объеме исполнила обязательства кредитному договору ..... от ..... перед ПАО Сбербанк, истцом суду не представлено. 

Учитывая данные обстоятельства, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании страхового события, по рискам предусмотренным условиям договора (полиса) страхования ..... от ...... отказать. Отказывая истцу ФИО1 в удовлетворении основных исковых требований, суд считает также необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении производных требований, а именно, об обязании ООО СК «Сбербанк страхование» произвести расчет и выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей, – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В.Рублевская

Мотивированное решение изготовлено 01.08.2019г.

Судья: С.В.Рублевская