РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года г.Тольятти

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Ожигановой М.А.,

в присутствии истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-58/2019 по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя, 

установил:

истец обратился с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 480785,13 руб., проценты за пользование по ст.395 ГК РФ в размере 20864,75 руб., в счет компенсации морального вреда 20000 рублей, штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований истец указал, что 17.10.2017 между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщика сроком на 36 месяцев. В период действий договора 13.12.2017 наступил страховой случай, истцу был установлен диагноз «геморрагическая лихорадка с почечным синдромом». Истец полагает, что данное заболевание относится к смертельно-опасному, а потому относится к страховому случаю. На письменное обращение истца ответчик отказал в производстве выплаты, ссылаясь на отсутствие страхового случая. Истец с отказом ответчика не согласен, потому обратился с иском в суд.

Истец в судебном заседании подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнив, что полагает установленный диагноз является несчастным случаем и подпадает под Пакет рисков 1 Программы страхования 2.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца, поскольку имевшееся у истца заболевание не является смертельно-опасным, не является страховым случаем, предусмотренным 

Третье лицо – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву на основании личного заявления истца он был включен в программу добровольной и финансовой защиты заемщиков АО «АльфаСтрахование», Перечень рисков, по которым был застрахован истец, содержится в этом заявлении.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск ФИО1 необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: 

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае условия страхования изложены в Коллективном договоре добровольного комплексного страхования от 20.01.2014. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Из материалов дела видно, что 20.01.2014 между ОАО "АльфаСтрахование" и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор коллективного страхования N L0302/232/000006/4 на основании Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций от 29.12.2012.

Как следует из материалов дела 17.10.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1402477660 сроком на 36 месяцев (л.д.10-15), по которому истец является застрахованным лицом по условиям договора коллективного добровольного страхования заемщиков банка, что также подтверждается заявлением на включение в Прогоамму добровольного страхования (л.д.8-9).

Судом установлено, что в период действия Договора страхования ФИО1 обратился с заявлением к ответчику о наступлении страхового случая, а именно: геморрагическая лихорадка с почечным синдромом. 

С учетом дополнительного запроса страховой компанией истцом были представлены документы: справки ГБУЗ СО «ТГКБ №5», выписка из истории болезни, выписка из медицинской карты, где указан диагноз – геморрагическая лихорадка с почечным синдромом.

Также установлено, что 27.03.2018 ОАО "АльфаСтрахование" отказало в выплате страхового возмещения, указав, что в соответствии с условиями Договора страхования 20.01.2014 заболевание истца не входит в список указанных в договоре болезней (п. 2.1.4.4 Договора) (л.д. 27).

Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что поставленный ему диагноз подпадает под страховой случай. 

Изначально в иске истец ссылался на то, что установленный ему диагноз относится к смертельно-опасным, указанным в пункте 2.1.4.4 Программы страхования №4 Пакет рисков №1. В судебном заседании 14.01.2019 истец указал, что поставленный ему диагноз относится к несчастному случаю по Программе страхования 2 Пакет рисков 1.

Программа страхования - программа страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, содержащая в себе набор страховых рисков, по которым осуществляется страхование, осуществляемая Страховщиком на основании «Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций», утвержденных Страховщиком. Одно лицо может быть застраховано только по одной из Программ страхования в рамках одного кредитного договора.

Пакет рисков - набор страховых рисков в рамках одной Программы страхования, по которым может осуществляться страхование в отношении Застрахованного в зависимости от его возраста, состояния здоровья и иных признаков, влияющих на оценку страхового риска. В случае, если в Программе страхования не предполагается несколько Пакетов рисков, то страхование осуществляется на условиях Программы страхования. Одно лицо может быть застраховано только по одному Пакету рисков в рамках одной Программы страхования.

Судом установлено, что по условиям договора страхования ФИО1 был застрахован по Программам страхования 2, 4, 5. Об этом истцу был выдан также информационный сертификат (л.д.7).

То обстоятельство, что у ответчика имеется реестр, в котором указано на страхование истца по другим Программам страхования (л.д.52-53), не имеет значения, поскольку данный реестр носит информационный характер и является служебным документом между страховой компанией и банком.

В Программу страхования 2 входят Пакет рисков 1 и Пакет рисков 2. 

Пакет рисков 1 Программы страхования 2 предусматривает страхование, в том числе госпитализацию застрахованного в результате несчастного случая. 

Пакет рисков 2 Программы страхования 4 предусматривает страхование, в том числе в случае первичного установления застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний…

Понятие несчастного случая дано в Правилах комплексного страхования, согласно которому несчастный случай - произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар я другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также дано понятие смертельно-опасных заболеваний, согласно которому установление застрахованному окончательного диагноза одного из смертельно-опасных заболеваний или проведение застрахованному одной из хирургических операций, значительно нарушающих жизненный уклад и нарушающих качество жизни застрахованного и характеризующиеся чрезвычайно высоким уровнем смертности.

В пункте 2.1.4.4 коллективного договора страхования указан Перечень смертельно-опасных заболеваний, в том числе почечная недостаточность. Указаны также обязательные признаки: терминальная стадия заболевания почек, характеризующаяся хроническим необратимым нарушением функции обеих почек (а именно: клинические признаки уремии, выраженная азотемия при СКФ менее 10 мл/мин, не поддающиеся коррекции гиперкалиемия или ацидоз), для коррекции которого проводится регулярный диализ (гемодиализ или перитонеальный диализ) или трансплантация донорской почки. Диагноз должен быть подтвержден специалистом. Выплата осуществляется только после начала лечения диализом или выполненной трансплантации.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно представленной ГБУЗ ТГКБ №5 информации с 13.12.2017 ФИО1 находился на стационарном лечении в инфекционном отделении № 7 с диагнозом: геморрагическая лихорадка с почечным синдромом, олигурическая стадия, тяжелое течение. 15.12.2017 был переведен во взрослое инфекционное отделение № 5. Почечно-заместительную (диализ) терапию за время госпитализации с 13.12.2017 по 27.12.20.17 не получал (л.д.158).

Применяя при разрешении спора положения ст. ст. 421, 431 ГК РФ, проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования и Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что истец был застрахован, в том числе от риска госпитализации в результате несчастного случая и установления окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний. 

Однако установленное истцу заболевание ни под понятие «несчастный случай», ни под понятие «смертельно-опасных заболеваний» не подпадает, в связи с чем у страховщика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

Включение в определение страхового случая различных заболеваний и тяжести их течения не противоречит закону, соответствует положениям ст. ст. 421, 422, 431 ГК РФ, и отвечает признакам объективности события. В правилах страхования указаны конкретные прямые признаки заболевания, при которых оно достигает такой степени, что считается наступлением страхового случая.

Доводы истца о том, что его заболевание в силу его особенностей (очень редкое заболевание) подпадает под определенное в договоре страхования понятие "несчастный случай" не могут быть признаны состоятельными, поскольку сводятся к неверному толкованию условий договора. В силу договора страхования под "несчастным случаем" понимается любое телесное повреждение или иное нарушение естественных физиологических функций организма в результате любого внешнего воздействия, которое может быть идентифицировано по месту и времени возникновения, что в отношении заболевания исключается.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 56, 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от 17.10.2017, защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 18 января 2019 года.

Судья Морозова Ю.А.