УИД 36RS0032-01-2024-001893-03

Дело № 2-174/2025

Строка №2.213

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Рамонь 14 марта 2025 года

Рамонский районный суд Воронежской области в составе: 

председательствующего судьи Стрельниковой О.А.,

при помощнике судьи Бурдакиной М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по встречному иску ФИО1 ча к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании договора недействительным.

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – банк) обратился в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 08.02.2024 в размере 2007 142,95 рублей, из которой: 1920 065,65 руб. – задолженность по кредиту; 74821,01 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами; 8741,64 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 3 514,65 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 35071 рубль.

Мотивируя тем, что 08.02.2024 г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 2000 000рублей, с процентной ставкой за пользованием кредитом 26,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные проценты в сроки, установленные графиком.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит в указанной сумме. 

В течение срока действий кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. 

В связи с образованием просроченной задолженности заемщику было направлено уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающих истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

По состоянию на 03.09.2024 размер задолженности составляет 2007 142,95 рублей, из которой: 1920 065,65 руб. – задолженность по кредиту; 74821,01 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами; 8741,64 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 3514,65 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Ввиду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, банк вынужден был обратиться в суд с данным требованием.

В свою очередь ФИО1 обратился с встречным иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора №... от 08.02.2024, заключенный между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 недействительным.

Мотивируя тем, что 08.02.2024 г. неустановленное лицо, воспользовавшись системойдистанционного банковского обслуживания физических лиц, путем обмана, предоставивзаведомо ложные документы, дистанционно заключило от его лица - ФИО1 

<

.......>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор №... от 08.02.2024. Поступившие на его счет денежные средства в размере2000000 руб., неустановленное лицо незамедлительно перевело на счета третьих лиц,т.о.неустановленное лицо распорядилось по своему усмотрению денежными средствами, причинив тем самым ПАО «БАНК УРАЛСИБ» материальный ущерб на сумму 2 067742 рубля 64 копейки.

15.08.2024 г. он обратился по данному факту с заявлением в СО ОМВД России по Рамонскому району Воронежской области, в котором просил провести проверку по факту признаков преступления - факта заключения кредитного договора на его имя.

30.10.2024 г. следователем СО ОМВД России по Рамонскому району Воронежской области ФИО2 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №... по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159.1 УК РФ

Между тем, онлайн-заявку в банк он не направлял, согласия на заключение кредитного договора он не давал, письменная форма договора не соблюдена. Кредитные средства в размере 2000000 руб. были предоставлены ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не ему, и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действующему от его имени. В нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, так как он кредитный договор не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, индивидуальные условия договора между ним и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» согласованы не были, следовательно, кредитный договор №... от 08.02.2024, подписанный от его имени неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным).

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» действовал недобросовестно и неосмотрительно, когда переводил сразу полученную крупную денежную сумму по кредитному договору на счета третьих лиц. 

Истец Банк ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о времени и месте судебного заседания был извещен, просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, просил суд исковые требования удовлетворить. По предъявленным встречным исковым требованиям позиции не представил.

Ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. В удовлетворении требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просил отказать, удовлетворить встречные исковые требования.

Руководствуясь ст.167 УПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришёл к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно положениям Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6).

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3(2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В силу прямого указания закона каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из материалов дела следует, что 08.02.2024 от имени ФИО1 с ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в электронной форме был заключен кредитный договор, путем подписания индивидуальных условий кредитного договора №..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 2000 000рублей, с процентной ставкой за пользованием кредитом 26,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные проценты в сроки, установленные графиком.

Денежные средства в размере 2000000 рублей были предоставлены заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика открытый в ПАО "БАНК УРАЛСИБ".

В течение срока действий кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. 

В связи с образованием просроченной задолженности заемщику было направлено уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающих истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

По состоянию на 03.09.2024 размер задолженности составляет 2007 142,95 рублей, из которой: 1920 065,65 руб. – задолженность по кредиту; 74821,01 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами; 8741,64 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 3514,65 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В индивидуальных условиях кредитного договора указан номер мобильного телефона с использованием которого был заключен кредитный договор №....

Из сведений, предоставленных ООО «Т2 Мобайл» номер телефона №... по состоянию на 08.02.2024 зарегистрирован на – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения. Доказательств того, что данным номером на 08.02.2024 пользовался ответчик ФИО1, материалы дела не содержат.

Заявление-анкета ФИО1 на заключение кредитного договора, иные документы представленные в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" при заключении договора, последним не представлены.

Согласно выписке по счету, открытого на имя ФИО1 в период с 08.02.2024 по 09.08.2024 производились операции: снятие и пополнение денежных средств в банкоматах банка, перечисление денежных средств в безналичной форме. Движение по счету ранее 08.02.2024 банком не представлены.

Сведений о том, что банком лично ФИО1 была выдана карта на счет которой в последующем был предоставлен кредит, материалы дела не содержат и доказательств этому истцом не представлено.

На основании заявлений ФИО1 от 15.08.2024 и представителя ПАО "БАНК УРАЛСИБ" от 28.10.2024 следователем СО ОМВД России по Рамонскому району 30.10.2024 было возбуждено уголовное дело №.... Из постановления о возбуждении уголовного дела следует, что 08.02.2024 неустановленное лицо, воспользовавшись системой дистанционного банковского обслуживания физических лиц, путем обмана, предоставив заведомо ложные документы, дистанционно заключило от лица ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ПАО "БАНК УРАЛСИБ" кредитный договор №... от 08.02.2024. полученными в кредит денежными средствами неустановленное лицо распорядилось по своему усмотрению, причинив тем самым ПАО "БАНК УРАЛСИБ" материальный ущерб на сумму 2067742,62 рубля.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО "БАНК УРАЛСИБ" не убедился в том, что именно ответчик ФИО1 обращался в банк, предоставив свои личные данные, в том числе о номере телефона, с помощью которого в последующем дистанционным способом был заключен кредитный договор.

Исходя из установленного, суд соглашается с доводами ФИО1 о том, что ПАО "БАНК УРАЛСИБ" не представлено доказательств, подтверждающих факт заключения непосредственно с ответчиком ФИО1, а также не подтверждена передача денежных средств ответчику, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе банку в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, № 1 (2019), утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Соответственно, заключение кредитного договора №... от 08.02.2024 противоречит приведенным выше положениям статьи 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Кредитные средства в размере 2000000 руб. были предоставлены ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не ФИО1, не в результате его действий, а неустановленному лицу, действующему от имени ФИО1

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (статья 845 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В статье 858 ГК РФ закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Также основания предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ), который направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 названного закона).

На основании пункта 1 статьи 6 Федерального закона N 115-ФЗ операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 1 миллион руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 1 миллиону руб., или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится, в частности, к предоставлению юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получению такого займа.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003 г. является Российская Федерация, и разъяснениями Центрального банка Российской Федерации, изложенными в письмах от 26 января 2005 года N 17-Т, от 3 сентября 2008 года N 111-Т.

Так, в соответствии с международными стандартами в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма финансовым учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе когда необходимо выяснять сведения об источнике средств (пятая Рекомендация ФАТФ).

Согласно пункту 4.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 2 марта 2012 года N 375-П, кредитная организация в целях оценки риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма вправе запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации.

При этом действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Таким образом, Федеральный закон N 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Пунктом 5 Письма Банка России от 26 декабря 2005 года N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" определены критерии, по которым сделки обладают признаками "сомнительных", в соответствии с которым к сомнительным операциям относится осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

При возникновении у банка сомнений по поводу того, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункт 11 статьи 7 Закона N 115-ФЗ), он вправе отказать в выполнении поручений клиента на перечисление зачисленных на его счет денежных средств.

Для целей квалификации операций в качестве сомнительных операций кредитные организации используют признаки, указанные в положении Центрального банка Российской Федерации от 02.03.2012 N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

При этом использование установленных Законом N 115-ФЗ прав не может иметь произвольный характер и вступать в противоречие с положениями статьи 845 ГК РФ.

Из анализа приведенных норм следует, что банк вправе приостановить либо отказать в распоряжении клиента о совершении конкретной операции.

Осуществлением внутреннего контроля признается реализация организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, правил внутреннего контроля, а также выполнение требований законодательства по идентификации клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, по документальному фиксированию сведений (информации) и их представлению в уполномоченный орган, по хранению документов и информации, по подготовке и обучению кадров.

При этом в качестве меры оперативного реагирования и воздействия на клиента, при наличии оснований полагать совершение операций, противоречащих указанному Закону, банку предоставлены полномочия по запросу у клиента документов для идентификации клиента, представителей, выгодоприобретателей, документальному фиксированию сведений по операциям и предоставлению их в уполномоченный орган.

Основаниями для документального фиксирования информации о соответствующих операциях и сделках являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (абзацы 4 - 10 пункта 2 статьи 7 Закона N 115-ФЗ).

Исходя из положений ч. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Учитывая обстоятельства заключения кредитного договора, значительная сумма кредита – 2 000 000 руб., при этом ПАО "БАНК УРАЛСИБ" не проверил имущественную состоятельность заемщика по погашению ежемесячных платежей, указывают на то, что банк должен был выполнить возложенные на него обязанности надлежащим образом.

Суд, учитывая изложенное выше, приходит к выводу, что указанное являлось достаточным основанием для отнесения операций к сомнительным операциям, подпадающим под действие Федерального закона N 115-ФЗ, поскольку у Банка должны были возникнуть основания приостановления или блокировки исполнения распоряжения клиента по переводу средств, до получения дополнительных средств идентификации клиента.

Вместе с тем, банк не вводил ограничение права истца распоряжаться денежными средствами на расчетном счете, не прекратил дистанционное банковское обслуживание счета.

Оценив по правилам, предусмотренным статьей 67 ГПК РФ, материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд с учетом отсутствия допустимых доказательств совершения клиентом сомнительных операций с использованием банковского счета, приходит к выводу, что банк не доказал правомерность своих действий.

Учитывая, что денежные средства перечисленные Банком имели существенные признаки подозрительности, договор №... от 08.02.2024, составленный между ФИО1 и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" суд признает незаключенным.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статей 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших (статья 8, пункт 2 статьи 307 ГК РФ). Достигнув согласия относительно тех или иных условий договора, каждая из сторон наделяется правами и обязанностями как установленными самостоятельно, так и присущими в силу закона избранной сторонами договорной форме, а также стороне договора в силу правового положения.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств (независимо от юридического основания их возникновения) является надлежащее исполнение. Последнее предполагает исполнение каждой из сторон в соответствии с принятыми на себя обязанностями условий договора, односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий, по общему правилу, не допускаются (статьи 309, 310 ГК РФ).

Незаключенный кредитный договор не влечет правовых последствий, он не был совершен, поскольку стороны не договорились о нем надлежащим образом. 

Учитывая изложенное требования истца по встречному иску подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 ча к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании договора №... от 08.02.2024 недействительным удовлетворить.

Признать договор №...Z3№... от 08.02.2024, заключенный ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 чем недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Стрельникова

Решение суда принято в окончательной форме 28.03.2025.