Дело № 2-1329/2018 г.

32RS0004-01-2018-001941-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 года Володарский районный суд г. Брянска 

в составе:

председательствующего судьи Фещуковой В.В., 

при секретаре Глушенок Ю.Ю.

с участием представителя истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев исковое заявление Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №....) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО3 заключили кредитный договор №...., согласно, которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000,00 рублей сроком на 122 календарных месяца, процентная ставка за пользование кредитом - 12,55 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные Кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 666,83 рублей (п.3.2.-3.5 Договора).

Кредит предоставлен Ответчику для целевого использования - приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 40,1 кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в размере 1 000 000,00 руб. были перечислены на счет Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО2 был заключен договор поручительства №..... Согласно п. 3.1 части 2 договора поручительства - поручитель и заемщик солидарно отвечают перед кредитором за своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ФИО2 и ФИО4 заключили договор купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств. Право общей совместной собственности зарегистрировано в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии ДД.ММ.ГГГГ., этой же датой зарегистрирована ипотека в силу закона, залогодержателем является Банк.

Учитывая, что Кредитным договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно) и Ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного Кредита и процентов за пользование, Истец вправе потребовать досрочного возврата суммы Кредита и процентов за период пользования Кредитом, а также уплаты неустойки (пени) за нарушение сроков возврата Кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. Ответчикам были направлены уведомления с требованием о досрочном истребовании задолженности по Кредитному соглашению. Однако до настоящего момента задолженность по кредитному договору не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет 716 733,29 руб., из которых: 682 498,65 руб. - остаток ссудной задолженности по кредиту; 27236,63 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 3 721,09 руб. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 276,92руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, Истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру.

Рыночная стоимость недвижимости определена ООО «Брянское предприятие по экспертизе и оценке прав собственности»» (Отчет об оценке №.... от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 1 677 000 руб.

Начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере 80% от стоимости, определенной оценщиком, а именно 1 341 600 руб. 

Истец просил взыскать в солидарном порядке с ФИО3, ФИО2 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в общей сумме - 716 733,29 руб.,о братить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, находящуюся по адресу - 

<

адрес>, имеющей общую площадь 40,1 кв.м., принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО3, ФИО2, установив начальную продажную цену в размере 1 341 600 руб., избрав способ реализации - публичные торги, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины, связанные с обращением в суд с настоящим исковым заявлением в размере - 16 367,33 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 иск не признала, указав, что за последний год все неустойки и пени были выплачены в полном объеме, не отрицала, что заемщиком ФИО3 допущена просрочка в платежах. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Согласно статье 167 (ч. 3) ГПК Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В сиу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. 

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №....) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО3 заключили кредитный договор №...., согласно, которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000,00 рублей сроком на 122 календарных месяца, процентная ставка за пользование кредитом - 12,55 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные Кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 666,83 рублей (п.3.2.-3.5 Договора).

Кредит предоставлен Ответчику для целевого использования - приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 40,1 кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в размере 1 000 000,00 руб. были перечислены на счет Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО2 был заключен договор поручительства №..... Согласно п. 3.1 части 2 договора поручительства - поручитель и заемщик солидарно отвечают перед кредитором за своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ФИО2 и ФИО4 заключили договор купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств. Право общей совместной собственности зарегистрировано в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии ДД.ММ.ГГГГ., этой же датой зарегистрирована ипотека в силу закона, залогодержателем является Банк.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящейся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №.... ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с пунктом 3.9 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 3.10 Кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что Кредитным договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно) и Ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного Кредита и процентов за пользование, Истец вправе потребовать досрочного возврата суммы Кредита и процентов за период пользования Кредитом, а также уплаты неустойки (пени) за нарушение сроков возврата Кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Ответчикам при заключении кредитного договора была предоставлена полная информация о предоставляемой банковской услуге общих условиях, согласно которым при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременно погашении иной задолженности по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. Содержание документов, подписанных ответчиками позволяли им определить размер возникшего обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Однако ответчиками неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Учитывая, что Кредитным договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно) и Ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного Кредита и процентов за пользование, Истец вправе потребовать досрочного возврата суммы Кредита и процентов за период пользования Кредитом, а также уплаты неустойки (пени) за нарушение сроков возврата Кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. Ответчикам были направлены уведомления с требованием о досрочном истребовании задолженности по Кредитному соглашению. Однако до настоящего момента задолженность по кредитному договору не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно, общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет 716 733,29 руб., из которых:

- 682 498,65 руб. - остаток ссудной задолженности по Кредиту;

- 27236,63 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом;

- 3 721,09 руб. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом;

- 3 276,92руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Доказательств оплаты кредита суду ответчиками не представлено и в ходе рассмотрения дела не добыто.

Расчет задолженности является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

Контр расчёт ответчики не представили.

Не погашая сумму кредита, ответчики тем самым не выполняют свое обязательство по кредитному договору, поэтому у банка возникло право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

С ответчиков в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 716 733,29 руб.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 34 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).

Из п.5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела усматривается, что платежи по кредиту не поступали в октябре 2017г, ноябре 2017г, феврале 2018г., апреле-июне 2018г.

В соответствии со ст. 337 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, суд считает правомерным обратить взыскание на все заложенное имущество по указанным выше договорам залога в порядке ст. 349 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ и ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется путем его продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона, в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией на приобретение жилого дома или квартиры.

Поскольку судом установлено неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу - 

<

адрес>, общей площадью 40,1 кв.м., путем продажи на публичных торгах.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе иного начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Таким образом, согласно указанной норме Федерального закона начальная продажная цена устанавливается в соответствии с рыночной ценой заложенного имущества.

Рыночная стоимость недвижимости определена ООО «Брянское предприятие по экспертизе и оценке прав собственности»» (Отчет об оценке №.... от ДД.ММ.ГГГГ.), и составляет 1 677 000 руб.

Начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере 80% от стоимости, определенной оценщиком, а именно 1 341 600 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной в сумме 16 367,33 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3, ФИО2 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30.08.2018г., в сумме 716 733,29 руб. и судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 16 367,33 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, находящуюся по адресу - 

<

адрес>, общей площадью 40,1 кв.м., принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО3, ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 341 600 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Володарский районный суд г.Брянска.

Председательствующий судья В.В.Фещукова