Дело № 2-621/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2017 года город Колпашево Томской области 

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Новиковой О.С., 

с участием:

представителя истца публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России – ФИО1, действующей на основании доверенности № от д.м.г сроком действия до д.м.г,

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России, обратилось в Колпашевский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте № от д.м.г в размере 53 309 рублей 09 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 799 рублей 27 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что по заявлению Ф в д.м.г ему была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк № с лимитом ...... на срок ...... месяцев под ..... годовых. Заёмщиком получен экземпляр Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, что подтверждено его собственноручной подписью. Ответчик с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и тарифами банка ознакомлен, согласен с ними, обязался их выполнять (п.4 договора). Однако условия договора ответчиком не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся, в связи с чем, держателю карты было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки, которое ответчиком не исполнено. По состоянию на д.м.г задолженность по кредитной карте составила 53 309 рублей 09 копеек, из которых: просроченный основной долг – 39 214 рублей 53 копейки, просроченные проценты за период с д.м.г по д.м.г – 6 738 рублей 66 копеек, неустойка за период с д.м.г по д.м.г - 6 470 рублей 07 копеек, госпошлина (за выдачу судебного приказа) – 885 рублей 83 копейки. д.м.г Ф умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте заёмщиком исполнено не было. Согласно информации, имеющейся в Банке, наследником умершего Ф является ФИО2.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объёме по изложенным выше основаниям.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признал, указав, что он не вступал в наследство, открывшееся после смерти Ф

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, исследовав доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что Ф была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» № с кредитным лимитом ..... рублей под ..... годовых на срок ..... месяцев, полная стоимость кредита составляет ..... годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 10% от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д. 9).

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физически лицам, являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 22-29). 

В соответствии с п.п.4 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Согласно п.3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление Держателю Лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

В соответствии с п. 3.10 Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

Согласно п. п. 4.1.3 - 4.1.5 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности; досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий; отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 3.5 Условий).

В соответствии с пунктом 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п.п. 4.1.4, 5.2.8 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником условий заключенного договора, Сбербанк имеет право досрочно потребовать оплату суммы общей задолженности по карте, а должник обязуется досрочно ее погасить.

При оформлении заявления Ф своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», Памятку держателя карт ОАО «Сбербанк России». 

Истец открыл счёт на имя Ф, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от д.м.г, выдал кредитную карту с номером счёта №.

Заёмщик Ф пользовался возможностью получения кредита по банковской карте, совершая расходные операции. В результате невнесения ответчиком в установленные сроки платежей в счёт погашения кредита на счёт карты, по состоянию на д.м.г образовалась задолженность в размере 53 309 рублей 09 копеек, из которых: просроченный основной долг составляет 39 214 рублей 53 копейки, просроченные проценты – 6 738 рублей 66 копеек, неустойка – 6 470 рублей 07 копеек, госпошлина (за выдачу судебного приказа - 885 рублей 83 копейки. Представленный истцом расчёт судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов ответчиком не оспорены и сомнений у суда не вызывают.

Поскольку между сторонами путём акцепта банком оферты ответчика был заключён договор о предоставлении кредитной карты, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включая в себя элементы кредитного договора и договора банковского счёта, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ применимы нормы гл.42-45ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с Заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и займодавец и Заёмщик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно сведениям ..... отдела ЗАГС Департамента ЗАГС Ф, д.м.г года рождения, умер д.м.г в , о чём д.м.г составлена запись акта о смерти № (л.д. 80). 

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Во исполнение статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со статьей 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

При этом в соответствии со статьёй 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По смыслу положений приведённых правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

Из сообщения нотариуса от д.м.г № следует, что наследственное дело к имуществу Ф, д.м.г года рождения, умершего д.м.г, не заводилось (л.д. 52). 

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Обстоятельств фактического принятия наследства наследниками Заёмщика Ф судом не установлено.

Из поступивших в суд сведений из от д.м.г, а также из следует, что за Ф не значится зарегистрированных автомототранспортных средств (л.д. 51, 66). 

Согласно сообщению от д.м.г зарегистрированное за Ф имущество отсутствует (л.д.79).

Из сообщения от д.м.г следует, что самоходные машины и другие виды техники за Ф не числятся (л.д.81).

Согласно сведениям, представленным от д.м.г Ф собственником какого-либо имущества в настоящее время не является. 

Таким образом, поскольку наследственное дело к имуществу умершего Ф не открывалось, наследники с заявлением о принятии наследства в нотариальную контору не обращались, свидетельства о праве на наследство после смерти умершего не выдавались при рассмотрении настоящего дела наследники Заёмщика Ф установлены не были, равно, как не было установлено наличие какого-либо наследственного имущества у Ф, а истцом, вопреки ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, подтверждающих принятие наследства Заёмщика кем-либо из наследников. 

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 60) при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

С учётом изложенного, принимая во внимание отсутствие доказательств наличия наследственного имущества после смерти Ф, а также доказательств вступления наследников в права наследования после смерти Ф, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» надлежит отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ при отказе истцу в иске не подлежат взысканию и понесённые им судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения. 

Судья: Н.В. Бакулина

Мотивированный текст решения составлен: 20 сентября 2017 года.

Судья: Н.В. Бакулина