Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2019 года город Тула 

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Иваниной Т.Н.,

при секретаре Борисовой Е.Ю.,

с участием

представителя истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1,

представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3,

представителя ответчика ФИО4 по доверенности ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО6, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) с учетом уточнения обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО6, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя свои требования тем, что дата года между истцом и Л. был заключен кредитный договор №*, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 362000 рублей на срок 60 месяцев под 23,5% годовых. По состоянию на дата года задолженность ответчика составляет 615760 рублей 06 коп., в том числе: просроченные проценты – 273698 рублей 93 коп., просроченный основной долг – 342061 рубль 31 коп. дата года Л. умер. Правопреемниками являются: ФИО2, ФИО4, ФИО6. Просит суд взыскать с наследников ФИО7: ФИО2, ФИО4, ФИО6 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №* от дата года в размере 615760 рублей 06 коп., в том числе: просроченные проценты – 273698 рублей 93 коп., просроченный основной долг – 342061 рубль 13 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9357 рублей 60 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась. О времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении по тем основаниям, что ФИО2 не являлась созаемщиком по кредитному договору №* от дата года и о существовании кредитных обязательство по данному договору своего супруга, Л., она узнала только из материалов гражданского дела. ФИО2 вступила в наследство солидарно с другими наследниками. Исходя из этого суммы, заявленные в исковых требованиях, не обоснованы. Кроме того, Л. в рамках кредитного договора, заключил договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по условиям которого ОАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Кредитор, зная о наступлении страхового случая, не обратился в страховую компанию для полного покрытия своих рисков по договору, что привело к необоснованному росту просроченных процентов по кредиту. ФИО2 о заключении данного кредитного договора известно не было, денежные средства Л. были потрачены на собственные нужды.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явился. О времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представил письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась. О времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО4 по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении по тем основаниям, что о заключении кредитного договора ФИО4 известно не было, совместно с ним ФИО4 не проживала.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. 

В силу положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

дата года между истцом и Л. был заключен кредитный договор №* на сумму 362000 рублей под 23,5% годовых на срок 60 месяцев. 

В соответствии с п.3.1 – 3.2.2 кредитного договора №* от дата года Л. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

В силу ст.810, 819 ГК РФ, условий кредитного договора №* от дата года Л. обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Л. умер дата года, что подтверждается повторным свидетельством о смерти II-БО №* от дата года. 

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из наследственного дела * следует, что наследниками, принявшими наследство после смерти Л. являются: супруга – ФИО2, дочь – ФИО8, сын – ФИО6. 

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. 

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Из разъяснений, данных в п.34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследование», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.58, 59 Постановления).

По смыслу разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследователя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п.60).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61). 

Как следует из материалов наследственного дела №*, решения Привокзального районного суда г.Тулы от 26 декабря 2016 года, решения Привокзального районного суда г.Тулы от 02 августа 2017 года, вступивших в законную силу, после смерти Л. осталось следующее наследственное имущество: ? доля прицепа Sprite Alpine и доля в жилом доме, расположенном по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с отчетом №* от дата года, выполненного ООО «Бюро независимых экспертиз «Индекс Тула», рыночная стоимость жилого дома (2/5 доли) составляет 1044561 рубль, рыночная стоимость прицепа составляет 242681 рубль. 

Иных доказательств размера наследственного имущества сторонами не представлено.

При заключении кредитного договора дата года Л. вступил в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что подтверждается его заявлением. 

В соответствии с условиями заключенного договора, страховыми случаями являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного с установлением I или II группы инвалидности, смерть от несчастного случая. По данным рискам выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России».

Порядок страхования регламентируется Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Истцом не оспорено, что страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования на Условиях участия Программы коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ОАО «Сбербанк России» вступил в силу, на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

Согласно заявлению на страхование, пункта п.4.1.1.1 страхового полиса (договору страхования жизни) страховым случаем является, в частности смерть застрахованного лица (страховой риск «Смерть застрахованного лица») по любой причине, произошедшая в течение срока страхования. 

Согласно условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России», страховой случай (событие) – совершившееся Страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у Страховщика (ООО СК «Сбербанк страхование») возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом, для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения к программе страхования.

Пунктом 2.3 Условий предусмотрены ограничения для участия Клиента в Программе страхования, а именно, ограничения по возрасту: клиент не достиг возраста 18 лет или достиг возраста 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин; ограничения по дееспособности: клиент недееспособен; ограничения по здоровью: страдает психическими заболеваниями и/или расстройствами, состоит на учете в наркологическим, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; трудоспособность является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отправлением или болезнью; перенес (ла) инсульт, инфаркт миокарда, страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией, обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, является носителем ВИЧ и/или болен (на) СПИДом. 

Каких-либо ограничений при заключении договора страхования у Л. не имелось.

Пунктом 4.3 страхового полиса (договора страхования жизни) предусмотрено, что страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым пискам) и в первый день действия договора страхования составляет 362000 рублей. Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и во второй и последующий дни определяется в следующем порядке: 

Во второй и последующие дни срока действия договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) страховая сумма равна сумме задолженности Застрахованного лица по кредиту, но не более 130% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма во второй и последующие дни срока действия договора страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности Страхователя согласно первоначальному графику платежей на соответствующую дату. 

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п.1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение

Правила, предусмотренные п.п.1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинен вред здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. 

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. 

дата года представитель ответчика ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования №* от дата года. 

дата года в адрес наследников Л. - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено письмо, в котором разъяснено, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо представить: справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.д.) – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенные оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Дополнительно указано, что для направления официального запроса от имени ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на предоставление необходимых документов, просьба указать наименование учреждения и почтовый адрес учреждения, куда необходимо направить запрос.

Истребованные документы в адрес страховщика представлены не были, следовательно событие на предмет признания случая страховым не рассматривалось. Страховые выплате в пользу выгодоприобретателя не осуществлялись. 

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ОАО «Сбербанк России», фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности Л., то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти, в зависимость от наличия у заемщиков наследников. 

Суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что смерть заемщика Л. не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст.961, 963, 964 ГК РФ, не представлено. 

Довод представителя истца о том, что задолженность по кредитному договору подлежит погашению в полном объеме наследниками, поскольку они не лишены права обратиться к страховщику после исполнения обязательств по кредитному договору, признается несостоятельной исходя из следующего.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам – физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком. 

Доказательств того, что банк не имел возможность обратиться в страховую компанию, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. 

Таким образом, при разрешении данного спора судом установлено, что обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст.961, 963, 964 ГК РФ не имеется, страховая компания не отказала выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения, страховые выплаты в пользу выгодоприобретателя не осуществлялись.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п.1 ст.1112 ГК РФ).

В абз. 3 п. 61 в постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В судебном заседании установлено, что истец знал о смерти наследодателя еще в дата года, что подтверждается обращением представителя истца в Тульскую областную нотариальную палату с претензией кредитора к наследникам.

Ответчики обратились к нотариусу дата года, дата года, дата года, то есть в установленный законом срок. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что наследникам умершего было известно о кредитных обязательствах умершего, суду не предоставлено.

Учитывая, что поскольку обращение истца с иском о взыскании задолженности имело место лишь дата года, то есть имело место длительное не предъявление кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, без уважительных причин, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, учитывая положения п.2 ст.10 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №* от дата года в размере 615760 рублей 06 коп., в том числе: просроченные проценты – 273698 рублей 93 коп., просроченный основной долг – 342061 рубль 13 коп.

Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, соответственно, в силу ст.98 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9357 рублей 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО4, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от дата года в сумме 615760 рублей 06 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9357 рублей 60 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Т.Н.Иванина