№ 2-124/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2017 года г. Морозовск

Морозовский районный суд Ростовской области в составе: судьи Целованьевой Н.А., 

при секретаре Звягиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам, ссылаясь на следующие обстоятельства. 15.08.2016г. между нею и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 240000 рублей, сроком на 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 25, 90 % годовых. При оформлении кредита, истцу была «навязана» такая услуга, как договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Так как эта услуга по сообщению сотрудника Банка, являлась обязательной, а деньги нужны были срочно, истец вынужденно подписала договор страхования. Денежные средства от кредита в размере 57696 руб. были удержаны Банком в качестве оплаты страховой премии. 

Кроме того, истице не был предоставлен выбор страховой компании, а договор страхования был заключен в пользу Банка. Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую ей сумму кредита, что является невыгодным для истца, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, что увеличивает размер выплат по кредиту. 

На основании изложенного и руководствуясь Федеральным законом «О защите прав потребителей», просит суд признать недействительным договор страхования № от 15.08.2016 года. Взыскать с ответчиков в пользу истца страховую премию в размере 57696 руб., сумму процентов за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 1248, 51 руб. Взыскать с ПАО «ТРАСТ» сумму процентов в порядке ст. 317. 1 ГК РФ в размере 1248, 51 руб. Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб. Взыскать с ответчиков в ее пользу штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб. 

В судебное заседание истец ФИО1 и (или) ее представители по доверенности не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом. В направленном в суд отдельном заявлении от истца изложена просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Направили в суд свои возражения, согласно которых указали, что с иском ФИО1 не согласны по следующим основаниям. При подписании договора истец была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам. 

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование жизни и здоровья. При этом, сумму страховой премии в размере 57696 руб. она по своему желанию направила на оплату страховой премии по заключенному ею со страховой организацией договору страховании. 

Банк в указанных правоотношениях выступает агентом, предлагая страховаться в компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на основании действующего агентского договора. Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита, как указано по тексту заявления истца о добровольном страховании.

Истцом было передано Банку его заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз. 1 заявления указанно, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита).

В соответствии с п.1.ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ истец как страхователь обязан был уплатить Страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счёта истца страхователю в порядке, согласно подписанному истцом заявлению о добровольном страховании.

Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Условие о страховании является для участников сделки дополнительной гарантией исполнения обязательств по договору в случае наступления страхового случая, что является взаимовыгодным для каждого участника сделки.

Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Денежные средства на оплату страховой премии были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил страховую премию да счет денежных средств Банка.

Считают, что в действительности иск мотивирован нежеланием истца надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору. Его действия являются злоупотреблением правами. 

Учитывая изложенное, полагают, что требования истца к ответчику о возврате страховой премии являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со Страховщиком.

Просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, в своем заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, направили в суд возражения на исковое заявление, согласно которых с иском Общество не согласно, считает их незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

15.08.2016г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №. В тот же день при совершении кредитной сделки между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения Договоров страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено. Доказательств того, что истец был вынужден заключить Договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, суду не представлено.

Истец добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный Договор, согласившись с его условиями.

Настоящий договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в связи с чем, требования истца о признании договора страхования недействительным противоречат п.2 ст. 942 ГК РФ.

Аргументы истца о не доведении страховой компанией до потребителя информации об иных страховых продуктах страховщика не обоснованы по следующим основаниям:

Как следует из заявления о добровольном страховании, истец мог выбрать или отказаться от страховой компании, страхового продукта, выбрать другую страховую компанию или не заключать договор страхования. Кроме того, информация о программах страхования является общедоступной, размещена на сайте страховой компании.

Следовательно, заемщик не был ограничен в праве на ознакомление с данной информацией до заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой суммы за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил Банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

С учетом изложенного, включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит пункту 2. ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец после заключения договора, в случае, если не была доведена информация об услуге, имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. Между тем, заключив оспариваемый договор страхования, истец таким правом в разумный срок не воспользовался.

Суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, письменные возражения ответчиков против иска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1, в связи со следующим.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов гражданского дела следует, что 15.08.2016г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №. В тот же день при совершении кредитной сделки между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика №. Общая сумма кредита составила 298096 рублей, из них банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования было перечислено 57697 руб. Из кредитных средств истцом получено 240000 рублей. 

Как усматривается из заявления о добровольном страховании, подписанного ФИО1 15.08.2016 года, заемщику были предложены дополнительные услуги по страхованию, при этом указано, что она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в любой страховой организации или не заключать договор страхования. 

Истец согласился с предоставлением ему услуги по подключению к программе страхования, оказываемой ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Таким образом, до заключения кредитного договора истец был ознакомлен с условиями предоставления ему кредита, согласовал с банком основные условия договора и возможность оказания ему дополнительных услуг, о чем свидетельствует его личная подпись на заявлении о добровольном страховании.

Кроме того, с заемщиком был заключен кредитный договор, из которого следует, что до заключения кредитного договора заемщик ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями, графиком платежей по кредиту, а также получил по одному экземпляру Общих условий и графика платежей. Согласно подпункта 2.1.1, 2.2 Кредитного договора стоимость страхования составляет 57696,00 рублей и банк обязуется перечислить со счета часть кредита в этой сумме для оплаты страховой премии страховщику указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента по соответствующему добровольно заключенному с клиентом договору страхования. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей; выполнять иные обязанности, предусмотренные Кредитным договором, Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью.

При наличии волеизъявления ФИО1 на участие в добровольном страховании, банк оказал ей данную услугу с соответствующим списанием со счета заемщика денежных средств в установленном договоре размере.

В кредитном договоре, заключенном с истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 298 096 рублей, с учетом страховой премии. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В п. 2.1.1. Кредитного договора указана сумма страховой премии - 57696 рублей. До истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "общая сумма кредита".

Таким образом, заключение кредитного договора от 15.08.2016 года не было обусловлено обязательным заключением заемщиком договора страхования жизни и здоровья. 

Ссылки ФИО1 на то обстоятельство, что банк навязал ей услугу, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку они основаны на субъективном понимании истцом сложившихся в соответствии с заключенным договором правоотношений.

Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора, а также условия, нарушающие права потребителя, суду не представлено, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований ФИО1 о признании ничтожными условий договора страхования, взыскании сумм по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа и сумму процентов в порядке ст.317.1 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Морозовский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 14 марта 2017 года.

Судья: