Дело № 2-449/2020

Уникальный идентификатор дела (УИД) 42RS0040-01-2020-000707-13

РЕШЕНИЕ

Крапивинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Иванова С.В., 

при секретаре Мусияченко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Крапивинский 26 октября 2020 года гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Кемеровского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Кемеровского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Требования мотивированы тем, что.. года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Л. было заключено Соглашение №.. путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением.

В соответствии с условиями Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее.. , а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 18,9 % годовых (п. 4 Соглашения). Свои обязанности по Соглашению Банк исполнил в полном объеме, а именно - предоставил денежные средства в размере 100 000 рублей, в соответствии с п. 17 Соглашения - путем перечисления денежных средств на Счет Заемщика что подтверждается Банковским ордером №.. от.. года.

В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил - погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит, основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), начисленных процентов, являющимся Приложением № 1 к Соглашению.

Согласно п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с п. 6.3. Договора, и заканчивается 15 числа (включительно) следующего календарного месяца (включительно) (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 15 числа следующего календарного месяца (включительно).

В соответствии с пунктом 4.7. Правил, Кредитор (Банк) вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, если Заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

Пунктом 4.1.2 Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Кроме того, согласно п. 6.1. Правил, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство. Согласно п.12, размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета 20% годовых; в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Указывают, что согласно имеющимся у Банка сведениям Л. скончался.. , о чем имеется свидетельство о смерти.. . По сведениям официального сайта федеральной нотариальной палаты fhttps://notariat.ru) в единой информационной системе нотариата имеются сведения о заведении наследственных дел после смерти Л. у нотариуса П. №.. .

В соответствии с данными паспорта, Л... вступил в брак с ФИО3 Сведений о расторжении брака у Банка не имеется. Кроме того, у Банка имеются сведения о том, что у Л. имеется совершеннолетняя дочь - ФИО2

Согласно выписке из ЕГРН от.. №.. жилое помещение, расположенное по адресу.. принадлежит на праве собственности Л. с.. .

.. года в адрес ФИО4, ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору №.. от.. года.

По состоянию на.. года сумма задолженности по кредитному договору №.. от.. года составляет 70 161,36руб., из которой:

45 896,39 руб. - задолженность по срочному основному долгу;

15 535,01 руб. - задолженность по просроченному основному долгу;

8 729,96 руб. - задолженность по просроченным процентам.

Поскольку Л. состоял в браке с ФИО4, у заемщика имелась дочь ФИО2 полагают, что потенциальными наследниками, принявшим наследство после смерти Л. являются его супруга и дочь.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы ст.ст. 809, 811, 1141, 1142, 1151, 1175 ГК РФ просят взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному договору №.. от.. года солидарно с ФИО4, ФИО2 по состоянию на.. года в размере 70 161,36 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 2 304,84 рублей; проценты, начисленные по кредитному соглашению.. от.. до момента вступления решения суда в законную силу; расторгнуть кредитное соглашение №.. от.. , заключенное с Л.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО5 (доверенность от.. сроком до.. ) в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщили. 

Представитель ответчика ФИО2 - адвокат Матюхина Е.Г. (доверенность от.. сроком на три года) возражала в удовлетворении исковых требований, поддержав доводы, изложенные в представленных в материалы дела письменных возражениях. Указала, что согласно условиям заключенного соглашения №.. о предоставлении банком заемщику потребительского кредита, Л. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Л. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками по которому являются, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк на сумму фактической задолженности на дату наступления страхового случая. 

После смерти Л., последовавшей.. , наследником к его имуществу является его дочь ФИО2, которой выдано свидетельство о праве на наследство. ФИО2 уведомила банк о смерти отца, предоставив соответствующие документы. Банком ей был дан ответ о том, что страховая компания уведомлена о наступлении страхового случая, однако для принятия решения по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю (банку) ей было предложено предоставить выписку из амбулаторной карты ФИО6 Медицинское учреждение, где Л. проходил лечение, отказало в выдаче таких документов, сославшись на врачебную тайну.

ФИО2 добровольно приняла все необходимые меры для обеспечения права банка на погашение задолженности по кредитному соглашению за счет получения страхового возмещения в предусмотренном договором размере, своевременно обратилась с заявлением о страховом случае. Вины ФИО2 в том, что страховое возмещение не было выплачено банку - выгодоприобретателю, не имеется. Сама ФИО2 выгодоприобретателем по договору страхования не является. По смыслу норм ст.961 ГК РФ, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не имеется. ФИО2, не являясь в спорных правоотношениях выгодоприобретателями, полагаясь на законный интерес и добросовестность банка в получении страхового возмещения в счет погашения кредита, предприняла меры для прекращения кредитных правоотношений за счет страхового возмещения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (заявила о смерти заемщика, представила свидетельство о смерти, со своей стороны предприняла меры для сбора документов с целью оказания содействия банку в реализации прав на получение возмещения, обратившись в соответствующее медицинское учреждение, где постоянно наблюдался Л.), и в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 401 ГК РФ она не может быть признана виновной в несвоевременном исполнении обязательств. Как наследник заемщика, ФИО2 не должна отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате не совершения выгодоприобретателем в лице банка необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному соглашению была застрахована заемщиком на случай смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств. Поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании и страховая компания отказала банку в выплате страхового возмещения, то возможность получения такого страхового возмещения у истца не утрачена, следовательно, оснований для удовлетворения требований АО «Росельхозбанк» за счет ответчика не имеется.

Представитель АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, определением Крапивинского районного суда Кемеровской области от.. , - в судебное заседание не явился, извещены своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810, ст.811, ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и оплатить проценты на нее в размере и порядке, определенном договором. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор имеет право требовать возврата всей оставшейся суммы долга с причитающимися процентами.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Принятие наследства согласно п.1 ст.1153 ГК РФ осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст.416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу положений ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Судом установлено, что.. года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Л. было заключено Соглашение №.. путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее.. , а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 18,9 % годовых ежемесячными платежами в соответствии с графиком, что подтверждается анкетой-заявлением на предоставление потребительского кредита (л.д.24), соглашением №.. от.. года и графиком платежей (л.д. 15-19), Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д.20-23). Денежные средства были предоставлены банком заемщику, который в свою очередь воспользовался ими, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 41-64), из которой также следует, что за время действия договора в период с.. года по.. года принятые обязательства по договору заемщиком исполнялись своевременно и надлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились в полном объеме, что также подтверждается прилагаемым расчетом задолженности (л.д.7).

.. Л.. умер (л.д.28). После смерти заемщика исполнение обязательств прекратилось.

В соответствии с позицией ВС РФ, изложенной в п.60 и п.61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

В силу статей 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации и статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное. При этом совместной собственностью супругов признается имущество, нажитое супругами во время брака за счет их общих доходов.

В соответствии со статьей 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными данным кодексом.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное. При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

Из материалов дела следует, что после смерти Л. нотариусом Кемеровского нотариального округа Кемеровской области П. заведено наследственное дело №.. . С заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершего - ФИО2, которой.. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу:.. (кадастровая стоимость.. руб.), что подтверждается копиями материалов наследственного дела (л.д. 72-85), сообщением нотариуса на судебный запрос (л.д.121).

Вместе с тем, ФИО1 к наследованию по закону не призывалась, поскольку брак между ней и Л. был прекращен.. (л.д.102).

Таким образом, в силу положений ст.1175 ГК РФ по долгам Л. в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества должна отвечать ФИО2

Как указывает истец и следует из представленных расчетов, основанных на сведениях лицевого счета заемщика, по состоянию на.. года сумма задолженности по кредитному договору №.. от.. года составляет 70 161,36руб., в том числе: 45 896,39 руб. - задолженность по срочному основному долгу; 15 535,01 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 8 729,96 руб. - задолженность по просроченным процентам.

Возражая относительно заявленных требований, ФИО2 в лице представителя Матюхиной Е.Г. указывает на отсутствие оснований для взыскания предъявленных сумм за ее счет, поскольку Л. был застрахован по программе коллективного страхования заемщиков в том числе на случай смерти. Выгодоприобретателем по договору страхования назначен АО «Россельхозбанк», которым не представлено доказательств совершения всех необходимых действий для реализации своего права на получение страхового возмещения.

Судом установлено, что при заключении соглашения №.. от.. года заемщик Л. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 13 750 рублей (пункт 15 соглашения, л.д.17).

Также.. Л. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому он дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХб-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Имея право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, Л. назначил таковым АО «Россельхозбанк» по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №1 (пункт 4 заявления). 

Согласно пункту 10 заявления Л. в соответствии с п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 года N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять страховщику, осуществляющему страхование по выбранной программе, любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну. Данное согласие имеет силу в период действия договора, увеличенного на 12 месяцев.

Положениями программы страхования № 1 предусмотрено, что получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В период страхования размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору.

Как следует из представленных в материалы дела документов, ФИО2 уведомила Банк о смерти Л., что подтверждается ее личным заявлением в АО «Российский сельскохозяйственный банк» от.. , представив копию свидетельства о смерти.. , справку о смерти выданную ЗАГС.

В связи с поступившей информацией о смерти заемщика, для решения вопроса о выплате страхового возмещения по договору страхования с АО СК «РСХБ-Страхование»,.. Банком направлен запрос в ГАУЗ КО «Кемеровская районная клиническая больница» о предоставлении медицинских документов застрахованного лица. 

.. медицинским учреждением было отказано АО «Российский сельскохозяйственный банк» в предоставлении необходимых медицинских документов в отношении Л. в связи с тем, что не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека.

В предоставлении необходимых медицинских документов в отношении Л. также по указанным основаниям было отказано и АО СК «РСХБ-Страхование», которым … самостоятельно были запрошены указанные сведения в ГАУЗ КО «Кемеровская районная клиническая больница» для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения. 

Письмом от.. АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило истцу о необходимости истребовать медицинские документы у законных представителей Л., после чего общество готово вернуться к рассмотрению заявленного события.

… Банком подготовлен ответ №.. в котором говорилось, что документы находятся на рассмотрении в страховой компании, решение не принято в виду отсутствия необходимых документов и о необходимости предоставить в Банк выписку из амбулаторной медицинской карты или выписку из медицинской карты застрахованного за период с начала ведения по.. года для направления в страховую компанию.

Как указывает представитель ответчика ФИО2 и следует из представленного в судебном заседании ответа ГАУЗ КО «Кемеровская районная клиническая больница», в предоставлении указанных медицинских документов ФИО2 также отказано. 

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что на сегодняшний день вопрос о признании заявленного события страховым случаем АО СК «РСХБ-Страхование» окончательно не разрешен, соответствующего отказа в выплате страхового возмещения АО «Российский сельскохозяйственный банк», как выгодоприобретателю по договору страхования, не последовало. В судебном порядке Банк к Страховой компании с целью взысканию страхового возмещения для закрытия кредита не обращался, что не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

При этом, ФИО2, являясь наследником заемщика Л., добровольно приняла все необходимые меры для обеспечения права кредитора на погашение задолженности по кредитному договору за счет получения страхового возмещения в предусмотренном договором размере, своевременно обратились с заявлением о страховом случае. 

Вины ФИО2 в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобретателю, не имеется. Отказ медицинского учреждения в предоставлении необходимых документов в отношении Л., давшего свое согласие предоставлять страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну (согласно пункту 10 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней), и не принятие страховщиком окончательного решения по вопросу о выплате страхового возмещения, - не являются основанием для возложения на ФИО2, как наследника заемщика, обязанностей по уплате кредитной задолженности.

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, на котором лежит обязанность совершить определенные действия, предусмотренные действующим законодательством (п.1 ст.961 ГК РФ) и условиями договора страхования. ФИО2, как наследник заемщика, несет ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения, которого в рассматриваемом деле не последовало.

ФИО2, не являясь в спорных правоотношениях выгодоприобретателем, полагаясь на законный интерес и добросовестность Банка в получении страхового возмещения в счет погашения кредита, предприняла все меры для прекращения кредитных правоотношений за счет страхового возмещения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (заявила о смерти заемщика, представила свидетельство и справку о смерти, со своей стороны предприняла все меры для сбора документов с целью оказания содействия Банку в реализации прав на получение возмещения). 

В соответствии с абз.2 п.1 ст.401 ГК РФ ФИО2 не может быть признана виновной в несвоевременном исполнении обязательств и не должна отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате не совершения выгодоприобретателем в лице банка необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай ее смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств.

Учитывая изложенное, предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» отсутствуют, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО4, ФИО2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору (соглашению) №.. от.. года, заключенному с заемщиком Л., по состоянию на.. в размере 70 161.36 руб., процентов по кредитному соглашению, начисленных до момента вступления решения в законную силу, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято.. .

Председательствующий: С.В. Иванов