Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 12 декабря 2019 года 

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Халаевой С.А.,

при секретаре Кобяковой С.Н.,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3057/2019 по иску Калиевой 

<

данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие», о признании недействительным условий кредитного договора в части, признании недействительными договоров страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с иском к ПАО Страховая компания «Росгосстрах», ПАО Банк «ФК Открытие», о признании недействительным условий кредитного договора в части, признании недействительными договоров страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк Открытие» был заключен Договор потребительского кредита (займа) Г35681-ДО-ЗС-19 о предоставлении ей суммы кредита: 396 471 руб. со сроком возврата 60 мес., с 1 по 12 мес. - 9,9% годовых, с 13 мес. - 12,4% годовых. Истец обратилась в банк о предоставлении ей кредита в размере 322 000 руб. с целью срочного погашения другого кредита, однако в банке ей сообщили, что она также должна оформить договор страхования, иначе кредит ей не одобрят. В итоге она вынуждена была согласиться на предложенные условия и подписать предоставленные документы, поскольку имелась острая необходимость в денежных средствах. Считает, что при заключении кредитного договора ей был навязан договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования) и страхование по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» по Оферте полиса добровольного медицинского страхования серии 5934 №№ от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования срок страхования - 60 мес., страховая премия - 59 471 руб. Согласно Оферте Полиса добровольного медицинского страхования срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 15 000 руб. В качестве страховщика выступает ПАО СК «Росгосстрах». Денежные средства были уплачены на основании двух подписанных заявлений физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ на указанные суммы. Обязанность по оформлению услуг страхования была включена в п.9 договора потребительского кредита (займа) №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ. После подписания всех документов фактически ею было получено 321900 руб. О возможности отказа от страховки в течение 14 дней ей не сообщили. Таким образом, услуги по страхованию были навязаны истцу со стороны ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах», так как страховая компания была выбрана кредитором по своему усмотрению, никакого желания на заключение указанных договоров и, соответственно, их оплату у нее не было. Считает, что указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении ее прав и законных интересов, что вопреки гражданскому законодательству и Закону «О Защите прав потребителей» ей были навязаны услуги по страхованию, не предоставлена должная информация о данных услугах и возможность отказаться от них. Наличие подписанных истцом заявления на страхование №-ДО-ЗС-19, договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования и Оферты Полиса добровольного медицинского страхования не означает добровольность ее выбора, поскольку она, как заемщик, являясь экономически слабой стороной отношений, не могла эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита. Страхование является в данном случае навязанной услугой, ухудшающей ее финансовое положение. Кредитор посредством оформления страховки за счет ее денежных средств, страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов (займов). Исходя из изложенного, пункт 9 договора потребительского кредита (займа) №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования, по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» по оферте Полиса добровольного медицинского страхования серия 5934 № №№ от ДД.ММ.ГГГГ просит признать недействительными. Также взыскать с ответчика, ПАО СК «Росгосстрах», денежные средства в размере 59 471 руб. в счет возврата страховой премии по договору страхования № №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ и денежные средства в размере 15 000 рублей в счет возврата страховой премии по Оферте Полиса добровольного медицинского страхования серии №№ от ДД.ММ.ГГГГ. С ответчиков также просит взыскать солидарно компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 23800 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем в деле имеется расписка (л.д. 60 том 2).

Представитель истца – ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71 том 2), в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.59 том 2), представлены письменные возражения на иск (л.д.61-65 том 1), подписанные представителем ФИО4, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83-84), в которых представитель иск не признала. Указывает на то, что в рамках кредитования в ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ истец дала согласие на страхование, за что в тот же день уплатила ответчику страховую премию в размере 740474 руб., из которых 59471 руб. по полису №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ и 15000 руб. по полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление об отказе от страховки, то есть за пределами «периода охлаждения», следовательно страховая премия при отказе от договора страхования истцу не возвращается. При заключении договора страхования до сведения истца была доведена полная и необходимая информация относительно природы сделки, качеств ее предмета, что подтверждается ее подписью в заявлении страхования. 

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие», в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление (л.д. 62), представлены письменные возражения на иск (л.д.42-43 том 2), подписанные представителем ФИО5, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57 том 2), в которых представитель с исковыми требованиями не согласилась. Указала, что с истцом заключен кредитный договор, состоящий в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, из буквального токования которых следует, что с истцом заключен кредитный договор на сумму 396 471 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 месяц - 9,9% годовых, с 13 месяца - 12,4% годовых. При этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9% годовых (со 2 по 12 месяц), до 15,4% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Пунктом 9 индивидуальных условий, что соответствует заявлению, подписанному истцом, установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: 1) страхование от несчастных случаев: а) «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; б) «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; 2) медицинское страхование выезжающих за рубеж. Таким образом, истец вправе в любое время отказаться от страхования, приняв для себя решение, что для него является более выгодным, заключение договора страхования и сниженная процентная ставка, либо отказ от страхования с оплатой по договору более высокой ставки процентов. Из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец добровольно заключила договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», добровольно выбрала программу страхования, при подаче заявления на получение кредита подтвердила, что ознакомлена и ей поняты условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, в которых предусмотрено (п. 13.3), что решение заемщика заключить договор страхования либо отказаться от него не влияет на решение банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре. Согласно п. 11.1 Условий предоставления кредитов истцу предоставляется 5-дневный срок на принятие решения о получении кредита на Индивидуальных условиях. Обладая данной информацией, истец согласилась на получение кредита, до подписания кредитного договора истец возражений в банк не представляла. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением на страхование №-ДО-ЗС-19, которое собственноручно подписал, и в котором указывает, что она (проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по ее усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк ФК Открытие решения о предоставлении её кредита. Она уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (страховому полису) помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых ей будут предоставлены страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнить, также уведомлена о том, что имеет право получить у страховщика Правила страхования. А также согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании её письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом понимает и согласна с тем, что при досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия возврату не подлежит, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. То есть при заключении кредитного договора и договора страхования истец была уведомлена о том, что при несогласии с оплаченной услугой страхования она вправе была отказаться от нее в течение 14 календарных дней с момента заключения сделки. Доказательств такого отказа в материалы дела не представлено. Истцом самостоятельно и добровольно заключен договор страхования (страховой полис) №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ в котором истец также собственноручной подписью подтвердила, что Программу страхования, размещенную на сайте http://www.rgs.ru/sz2, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs/81 b www.rgs/vzr прочитала, они ей понятны и с ними она согласна. Правила страхования, Программу страхования и договора страхования (страховой полис) получила. В соответствии с заявлением физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ в ПАО Банк «ФК Открытие», подписанного собственноручно истцом, денежные средства перечислены на расчетный счет страховой компании ПАО СК «Росгосстрах». Таким образом, по мнению ответчика, в настоящее время истец является застрахованным лицом, получая от этого предусмотренную страховым полисом выгоду, в том числе в виде пониженной процентной ставки по кредиту. Вышеизложенное свидетельствует о том, что заключение кредитного договора с банком, а также договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» является волеизъявлением заемщика. Заемщик добровольно получила кредит на указанных условиях и заключила со страховой компанией соответствующий договор страхования. 

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителей ответчиков, извещенных о дне рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита, состоящий в том числе, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный») от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что с ответчик предоставил истцу кредит на сумму 396 471 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 месяц - 9,9% годовых, с 13 месяца - 12,4% годовых. При этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9% годовых (со 2 по 12 месяц), до 15,4% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию (л.д. 85-89 том 1). 

Пунктом 9 индивидуальных условий, что соответствует заявлению, подписанному истцом, установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: 1) страхование от несчастных случаев: 

а) «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; 

б) «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; 

2) медицинское страхование выезжающих за рубеж. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением на страхование №-ДО-ЗС-19, которое собственноручно подписала, и в котором указывает, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по ее усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк ФК Открытие решения о предоставлении её кредита. Она уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (страховому полису) помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых будут предоставлены страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнить, также уведомлена о том, что имеет право получить у страховщика Правила страхования». А также согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании её письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом понимает и согласна с тем, что при досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия возврату не подлежит, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Истец собственноручной подписью подтвердила, что Программу страхования, размещенную на сайте http://www.rgs.ru/sz2, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs/81 b www.rgs/vzr прочитала, они ей понятны и с ними она согласна. Правила страхования, Программу страхования и Договора страхования (страховой полис) получила (л.д. 68-69 том 1). 

Таким образом, на основании заявления истца между ней и ПАО СК «Росгосстрах» были заключены Договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46-42). А также путем акцепта заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования) и страхование по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» по Оферте полиса добровольного медицинского страхования серии 5934 №№ от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Оферта полис добровольного медицинского страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ составила 59471 руб. и по полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ – 15000 руб. (97-98 том 1).

Согласно п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 3 ст. 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В силу п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Из представленных документов следует, что истец была проинформирована о том, что в банке действуют тарифы как со страхованием жизни, так и без такового. Тариф, не предусматривающий страхование жизни и здоровья предусматривает наибольшую процентную ставку, в данном случае 12,9% годовых (со 2 по 12 месяц), до 15,4% годовых (с 13 месяца), тогда как по индивидуальным условиям заключенного истцом с банком кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 9,9% годовых, с 13 месяца – 12,4% годовых.

Согласно ч. 11 и ч. 12 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования. 

Из заявления истца следует, что ею была указана сумма кредита 396471 руб., в том числе оплата страховой премии за счет кредитных средств (л.д. 80-82). Таким образом, доводы истца о том, что ею испрашивалась сумма кредита в размере 322 000 руб., являются голословными и не подтверждаются какими-либо доказательствами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив истцу денежные средства в заявленном размере 396 471 рублей, что подтверждается выписками по счету (л.д. 65-68) и не опровергается истцом. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. 

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Банк вправе сотрудничать со страховыми компаниями, развивать совместные программы по страхованию рисков, рекламировать услуги указанных компаний, соблюдая при этом принципы свободы конкуренции и договора.

Доказательств, подтверждающих факт, что заключение договоров страхования являлось обязательным условием кредитного договора, указанная услуга навязана потребителю банком, в материалах дела не имеется.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования между страхователем и страховщиком, являются: соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору определяется соглашением сторон.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в специальной норме материального права - в абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховым полисом №-ДО-СПБ-18 возврат страховой премии не предусмотрен.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Судом установлено, что истцом ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» подано обращение об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии в размерен 74471 руб. (л.д. 24-31 том 1).

Кредитный договор на дату рассмотрения настоящего спора истцом не исполнен, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3178 072 руб. 11 коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 69 том 2).

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ФИО1 заключила договоры страхования ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, истец в течение 14 календарных дней с момента подписания договора страхования могла воспользоваться своим правом по возврату денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии, о чем ей было разъяснено в п. 10 Заявления о предоставлении потребительского кредита.

Из представленной истцом документов судом установлено, что о возврате страховой премии истец обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ то есть, пропустив установленный законом четырнадцатидневный срок.

То есть при заключении кредитного договора и договора страхования истец была уведомлена о том, что при несогласии истец с оплаченной им услугой страхования он вправе был отказаться от нее в течение 14 календарных дней с момента заключения сделки. Доказательств такого отказа в течение установленного срока в материалы дела не представлено.

Учитывая, что истец добровольно подписала кредитный договор, который, как предполагается, должна была перед этим прочитать, заявление на страхование о заключении именно на таких условиях кредитного договора, с условиями которого она была ознакомлена, выразила свое согласие на добровольное страхование, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия не предъявила, имела возможность заключить договор с банком и без данного условия, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика ПАО СК «Россгострах» денежных средств в сумме 74471 руб., уплаченных страховой компании в виде страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст. 180 ГК РФ). 

Истцом заявлены требования о признании недействительным пункта 9 договора потребительского кредита (займа) №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ, договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования по программе «Мое здоровье. Забота без границ» по оферте полиса добровольного медицинского страхования серии 5934 №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что истец могла отказаться от заключения Договоров страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования с ответчиком. С условиями договора страхования была ознакомлена до заключения и выразила волеизъявление на их заключение.

Таких оснований для признания действия страховщика незаконными не имеется и судом не установлено. Нарушений со стороны страховщика, являющихся основанием для расторжения договора, возврата части страховой премии, не допущено.

Договоры заключены в соответствии с требованиями действующего законодательства, нарушения прав истца при заключении договоров не установлено, других оснований, кроме как нарушение прав истца как потребителя при заключении договоров страхования и кредитного договора истцом не заявлено, следовательно требования истца о признании сделок недействительными не подлежат удовлетворению.

Условия страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем. Истец не отказывалась от договора страхования в указанный срок, поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Доводы истца о навязанности услуги страхования, суд полагает подлежащими отклонению. Страховая организация не предоставляла истцу банковские услуги по кредитованию, в силу чего, не могла навязывать ей подобный кредитный договор. Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании страховой премии по договорам страхования и признании сделок недействительными, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 1, 12, 151, 166-168, 307, 309, 310, 329, 421, 431, 432, 814, 819, 927, 934, 935, 942, 943, 947, 958 Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Калиевой 

<

данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие», о признании недействительным пункта 9 договора потребительского кредита (займа) №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ, договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-ЗС-19 от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования по программе «Мое здоровье. Забота без границ» по оферте полиса добровольного медицинского страхования серии 5934 №№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья (подпись) Халаева С.А.

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2019 года.